قرضوں کے نیچے کوئی پیسہ نہیں اور کیا سے بچنے کے لئے

نیچے کی ادائیگی کے ساتھ ایک گھر خریدنے گھر کی خریداری کے سب سے مشکل حصوں میں سے ایک کا خیال رکھتا ہے: نیچے ادائیگی. اس سے زیادہ پیسہ بچانے کے لئے مشکل ہے، اور یہ سب اس گھر میں ڈالنے کے لئے خوفناک ہے جب اس پیسے کے لئے دیگر ضروریات اور استعمالات موجود ہیں. آپ قرضوں کو یقینی طور پر قرض دینے کے لۓ قرض ادا نہیں کرسکتے ہیں، لیکن ان قرضوں کے عواقے اور موافقت کو سمجھنا ضروری ہے.

کوئی پیسہ کم نہیں ہے

سرکاری قرض کے پروگرام آپ کا بہترین انتخاب ہیں. جب امریکی حکومت کو نقصان کے خلاف قرض دہندگان کی ضمانت دیتا ہے، تو وہ زیادہ سے زیادہ ادائیگی کے بغیر قرض کی منظوری کے امکانات کا حامل ہیں. لیکن آپ اب بھی ان قرضوں کے لئے کوالیفائی کرنے کی ضرورت ہے. اگر آپ روایتی قرض نہیں کرتے تو آپ کا اختیار ہوسکتا ہے، یا آپ کو کم از کم آپ کے گھر پر کم از کم ادائیگی کی ضرورت ہوسکتی ہے.

امریکی قرضوں کے افواج افواج (VA) کے ذریعے VA قرض دستیاب ہیں. سرپرست، سابقہ، اہل اہل خانہ صفر فیصد نیچے گھر خرید سکتے ہیں. ان قرضوں میں ماہانہ رہنما انشورنس پریمیم نہیں ہے، لہذا ماہانہ ادائیگی نسبتا کم رہ سکتی ہے (لیکن جب بھی آپ صفر سے خریدتے ہیں تو، آپ کی ادائیگی زیادہ ہو گی). امریکہ میں بہت سے قرض دہندہ ان قرضوں کو فراہم کرسکتے ہیں، لہذا درخواست دینے کے لئے رہن بروکر یا مالیاتی ادارے سے بات کریں. قرض دہندہ آپ کے کاروبار کے لئے مقابلہ کرتے ہیں، لہذا مختلف وسائل سے پیشکش کی موازنہ کریں.

ان سب کے پاس مختلف سود کی شرح اور اختتام کی قیمت ہوگی.

USDA قرضہ امریکی محکمہ برائے زراعت (USDA) کی حمایت کرتا ہے اور یہ دیہی علاقوں میں گھریلو ملکیت کو فروغ دینے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. ان قرضوں میں آمدنی کی حدود موجود ہیں، اگرچہ آپ عام طور پر امریکی میڈیا خاندان کے آمدنی کے 115 فیصد تک کماتے ہیں (یا ریاست کی وسیع پیمانے پر استعمال کرتے ہیں) قرض کے لئے اہلیت حاصل کرسکتے ہیں. VA قرض کے طور پر، قرض دہندہ USDA پروگرام میں حصہ لینے کی ضرورت ہے، لیکن وہاں سے بہت زیادہ رہن بروکرز اور بینکوں کو منتخب کرنے کی ضرورت ہے. فیصلہ کرنے سے پہلے متعدد قرض دہندگان سے پیشکشیں حاصل کریں اور اخراجات کا موازنہ کریں.

دیگر ذرائع

اگر آپ VA یا USDA قرض کے لئے اہتمام نہیں کرتے ہیں تو، آپ دوسرے وسائل کا استعمال کرتے ہوئے کوئی پیسے نہیں خرید سکتے ہیں (یا آپ کو ایک چھوٹا سا ادائیگی کرنے کی ضرورت ہو گی). پچھلا سالوں میں، کوئی نیچے ادائیگی کے ساتھ خریدنے کے لئے آسان تھا. رہن بحران کے بعد، یہ آسان نہیں ہے.

ادائیگی کے تحت گرانٹ اور معاونت آپ کو مؤثر طریقے سے صفر فیصد ادائیگی کے تحت خریدنے میں مدد مل سکتی ہے. تخنیکی طور پر، کوئی کسی کو نیچے ادائیگی کر رہا ہے، لیکن یہ آپ نہیں ہوسکتا. مقامی تنظیموں کے لئے تلاش کریں جو آپ کے لئے اہل ہوسکتے ہیں، اور کسی بھی وسائل دستیاب ہونے کے لئے مقامی محکمہ ہاؤسنگ اور شہری ترقی (HUD) نمائندے سے پوچھیں. کچھ وقت پہلے ہومبائر پروگرام بھی مددگار ثابت ہوسکتے ہیں. یہ پروگرام تلاش کرنے کے لئے مشکل اور مشکل کرنے کے لئے مشکل ہے. تاہم، اگر آپ کسی تنظیم کے لئے صحیح فٹ ہیں تو آپ اپنی مدد کی ضرورت حاصل کرسکتے ہیں.

80/20 قرض، جو سورگو بیک قرض کے طور پر بھی جانا جاتا ہے، آپ دو قرضوں کا استعمال کرتے ہوئے خریدنے کی اجازت دیتے ہیں. مالی بحران سے پہلے، یہ حکمت عملی ایک مقبول حکمت عملی تھا. آج کل، آپ کو کوالیفائ کرنے کے لئے صحیح کریڈٹ اور آمدنی پروفائل کی ضرورت ہوگی. اس نقطہ نظر کا استعمال کرنے کے لئے، آپ کو گھر کی قیمت کے 80 فی صد کے لئے پہلے رہنما ملے گا (اس حصے کے لئے قیمت کا تناسب 80 فیصد قرض دے گا جس کا مطلب ہے کہ آپ نجی رہنما انشورنس ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے). باقی 20 فی صد ایک دوسرے رہن سے آتا ہے جو آپ کو پہلے ہی رہنما کے طور پر ملتا ہے.

دوسرا قرض زیادہ دلچسپی کا حامل ہوگا، لیکن قرض دہندہ عام طور پر اس قرض کو فوری طور پر ادا کرنے کی کوشش کریں گے. مقامی بینکوں اور کریڈٹ یونینوں کے ساتھ چیک کریں کہ وہ 80/20 قرضوں کی پیشکش کرتے ہیں اور معلوم کرنے کے لئے کہ ضروریات کیا ہیں.

ذاتی قرض دہندہ آپ کو گھر کی خریداری کی قیمت کے 100 فیصد قرض دینے کے لئے تیار ہوسکتی ہے. یہ پیشہ ورانہ قرض دہندگان ہو سکتے ہیں یا نہیں. بہت سے معاملات میں، ان قرضوں کے خاندان کے ممبران سے آتے ہیں جو صرف مدد کرنا چاہتے ہیں (وہ قرض دینے کے کاروبار میں نہیں ہیں). اگر آپ اس راستے پر جاتے ہیں، تو ایک تحریری معاہدے کا استعمال کریں تاکہ ہر شخص آپ کے انتظام کی تفصیلات کو سمجھے.

معاہدے پر دستخط کرنے سے پہلے کسی مقامی وکیل، ریل اسٹیٹ ماہر اور اکاؤنٹنٹ سے مشورہ کریں، کیونکہ آپ تمام قابل اطلاق قوانین کی پیروی کرنا چاہتے ہیں (اور اگر آپ چیزوں کو مناسب طریقے سے مقرر کرتے ہیں تو آپ ٹیکس یا دیگر فوائد حاصل کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں). اگر آپ اس اختیار کے لۓ کافی خوش قسمت ہیں تو یہ جیتنے کی صورت حال ہوسکتی ہے، لیکن سب کو جاننے کی ضرورت ہے کہ وہ کیا کر رہے ہیں.

یہ ایک نیچے ادائیگی کرنے کے لئے بہترین ہو سکتا ہے

پیسہ کمانے کے لۓ اپیل کی اپیل واضح نہیں ہے: آپ کو پیسے کی ایک بڑی رقم کی ضرورت نہیں ہے، آپ فرنشننگ اور گھر کی بحالی کے لۓ اپنی بچت کا استعمال کرسکتے ہیں، اور شاید آپ کو جلد ہی بعد میں ہی خرید سکتے ہیں. لیکن پورے خریداری کی رقم کو قرض دینے کے لۓ کئی خرابیاں موجود ہیں.

• اعلی ماہانہ ادائیگی: آپ کا قرض بڑا، آپ کی ادائیگی زیادہ ہوگی، اور آپ کو آپ کے قرض کی زندگی کے لئے اس ادائیگی کے ساتھ پھنس جائے گا. ملاحظہ کرنے کے لئے نمبر کس طرح کام کرتے ہیں، آپ کسی بھی قرض پر ادائیگی کرتے ہیں. بڑے اور چھوٹے قرض کی مقدار کا استعمال کرتے ہوئے کوشش کریں (ایک نیچے کی ادائیگی قرض کی رقم کو کم کر دیتا ہے) یہ دیکھنے کے لئے کہ یہ کتنا اہم ہے. جب آپ بڑی ادائیگی کے ساتھ پھنس گئے ہیں تو، آپ کے مستقبل میں کم اختیارات ہیں. کسی بھی زخمی، نوکری کی تبدیلی، یا دیگر تعجب سے بچنے کے لئے مشکل ہو جائے گا.
• اعلی دلچسپی کے اخراجات گھر کی قیمت کا 100 فیصد قرضے آپ کے گھر کی مجموعی قیمت میں اضافہ کرے گا. شاید آپ کو آج چیک چیک کرنے کی ضرورت نہیں ہو گی، لیکن آپ اپنے قرضے پر مزید دلچسپی کا اظہار کریں گے. دلچسپی میں یہ فرق آپ کے قرض کی زندگی کے دوران دس لاکھ ڈالر تک پہنچ سکتا ہے.ان میں سے بعض نمبروں کو دیکھنے کے لۓ، آپ کسی بھی قرض پر غور کر رہے ہیں.
• ذاتی رہنما انشورنس (پی ایم آئی): جب آپ اپنے گھر کی قیمت کے 80 فیصد سے زائد قرضے لے لو، تو آپ کو پی ایم آئی ادا کرنا ہوگا، جو آپ کے قرض دہندہ کی حفاظت کرتی ہے. صرف اس فائدہ سے آپ کو اس ادائیگی سے باہر نکلنے کا کوئی فائدہ نہیں پیسے کے ساتھ خریدنے کا موقع ہے. اس اخراجات کو آپ کی کل زندگی بھر کی لاگت کے لئے ہزاروں یا اس سے زیادہ اضافہ ہوسکتا ہے، اور یہ آپ کی ماہانہ ادائیگی کو مزید بڑھاتا ہے.
• ہوم قیمت میں کمی مثالی طور پر، آپ کے گھر وقت کے ساتھ قیمت حاصل کریں گے. لیکن یہ ہمیشہ نہیں ہوتا - گھروں کو قدر کھو جاتا ہے، اور آپ کو نقصان پہنچایا جا سکتا ہے. اگر ایسا ہوتا ہے تو، آپ کے قابل گھر کے مقابلے میں آپ گھر پر زیادہ قرض ادا کرسکتے ہیں. اپنے قرض سے باہر نکلنے کے لۓ، آپ کو آپ کے قرض دہندہ میں کافی ادائیگی کرنا ہوگا، اور یہ کبھی بھی خوش آمدید ایونٹ نہیں ہے.

لازمی طور پر، جب آپ پیسہ کم نہیں کرتے تو آپ کو ایک اہم خطرہ لگ رہا ہے. آپ کی آمدنی اسی میں رہتی ہے یا بڑھنے کی ضرورت ہوتی ہے، اور آپ کا گھر آپ کو نقد خون سے زیادہ تیزی سے قدر میں اضافہ کرنے کی ضرورت ہے. ہم سب کو یقین ہے کہ ان چیزیں ہو گی، لیکن بہت سے لوگ غلط ثابت ہوئے ہیں.