بیکورور روتھ آئی آر اے کا احساس کب ہوتا ہے؟

انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس آپ کے 401 (k) یا اسی طرح کے آجر کے سپانسر کردہ منصوبہ کو مکمل کرنے کے لئے ایک مفید ریٹائرمنٹ بچت کا آلہ ہوسکتا ہے. ایک روتھ آئی آر اے سے ریٹائرمنٹ میں ٹیکس فری مفت کا موقع فراہم کرتا ہے، اگر آپ اعلی ٹیکس بریکٹ میں ہو تو آپ کے حق میں کام کرسکتے ہیں.

تاہم، ہر کوئی روتھ آر اے اے میں حصہ نہیں سکتا. داخلی عواید سروس اڈوں آپ کی نظر ثانی شدہ ایڈجسٹ مجموعی آمدنی (MAGI) اور ٹیک ٹیکس کی حیثیت پر اہلیت. 2017 کے لئے، $ 133،000 یا زیادہ سے زیادہ MAGI کے ساتھ سنگل فائلوں کے لئے شراکت مرحلہ باہر نکلتا ہے اور شادی شدہ جوڑی مشترکہ طور پر MAGI $ 196،000 یا اس سے زیادہ کے ساتھ ملاتے ہیں.

تاہم، آمدنی کی حدود کے لئے ایک پہلو کا سامنا ہے. ایک پچھلے دروازے میں آر اے اے اعلی کمانڈر کو روتھ کے ٹیکس فوائد سے لطف اندوز کرنے کا ایک موقع فراہم کرتا ہے، لیکن یہ ہر سرمایہ کار کے لئے صحیح نہیں ہے.

پچھلے دروازے روتھ آئی آر اے کیسے کام کرتا ہے

ایک پچھلے دروازے روتھ آئی آر اے نے روتھ آئی آر اے میں روایتی آئی آر اے کی شراکت کو تبدیل کیا ہے. آپ موجودہ روایتی IRA کا استعمال کرسکتے ہیں، یا خاص طور سے تبادلوں کے لئے ایک نیا اکاؤنٹ کھول سکتے ہیں.

ایک بار جب آپ روایتی سے روتھ اثاثوں میں تبدیل ہوجائیں گے، تو آپ اس اکاؤنٹ کے ٹیکس فری واپسی کی حیثیت سے لطف اندوز ہو سکتے ہیں. تاہم، آپ کو کسی بھی ٹیکس کی ذمہ داری کے بارے میں آگاہ ہونا پڑتا ہے جو آپ کو تبادلوں کے نتیجے کے طور پر پڑ سکتا ہے.

تبادلوں ٹیکس

روایتی آئی آر اے سے پہلے ٹیکس سے قبل ڈالر کی مالی امداد کی جاتی ہے. آپ کی آمدنی پر منحصر ہے، یہ حصہ کٹوتی یا غیر کٹوتی ہوسکتی ہے. لہذا جب آپ روتھ کو تبدیل کر رہے ہیں تو اہم کیوں ہے؟

آئی آر ایس آپ کو اپنی ٹیکس کی ذمہ داری کو مسترد کرنے کی اجازت نہیں دیتا. عام طور پر، آپ کو ان فنڈز پر ٹیکس ادا کرتے ہیں جب آپ انہیں ریٹائرمنٹ میں واپس لے جائیں گے، آپ کے عام آمدنی ٹیکس کی شرح میں. اگر آپ ایک روایتی آئی آر اے کو تبدیل کر رہے ہیں جو کٹوتی ہونے والی شراکت سے متعلق ہے، تو آپ کو ان شراکتوں اور ان کی آمدنی پر تبادلوں کے وقت ٹیکس کی وجہ سے ادا کرنا ہوگا.

لیکن اگر آپ غیر کٹوتی شراکت تبدیل کر رہے ہیں تو کیا ہوگا؟ اس وقت چیزیں تھوڑی مشکل ہو سکتی ہیں. اگر آپ کے روایتی IRA میں صرف غیر کٹوتی شراکت شامل ہوتی ہے، تو آپ صرف ٹیکس کی بنیاد پر کسی بھی رقم پر ٹیکس ادا کرتے ہیں. اگر آپ کے پاس روایتی آئی آر اے ہیں جس میں کٹوتی اور غیر کٹوتی دونوں حصہ شامل ہیں، تاہم، آئی آر ایس آپ کے تمام IRAs کی قیمت کا استعمال کرتے ہوئے، پروٹا بنیاد پر تبادلوں پر کسی بھی ٹیکس کا حساب کرے گا.

اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ کے پاس روایتی اثاثہ جات میں $ 300،000 ہے اور بغیر غیر کٹوتی IRA کے لئے $ 5،500 کی شراکت ہوتی ہے، تو آپ کو صرف غیر کٹوتی حصہ منتقل نہیں کر سکا، اگرچہ یہ علیحدہ اکاؤنٹ میں ہے. آپ کو $ 5،500 کا ٹیکس کے مقاصد کے لئے آپ کے کل اررا اثاثوں کے جزوی تبادلوں کے طور پر علاج کرنا ہوگا.

ٹیکس کم سے کم

اگر آپ ایک اعلی ٹیکس بریکٹ میں ہیں اور آپ ایک روایتی آئی آر اے کے فنڈز کو تبدیل کر رہے ہیں، تو آپ اس سال میں بڑا ٹیکس بل ہوسکتے ہیں جو آپ کو بدلتے ہیں. خوش قسمتی سے، ٹیکس کی ذمہ داریوں کو کم سے کم کرنے کا ایک طریقہ ہے.

ٹیکس کے مقاصد کے لئے، آئی آر ایس مجموعی ہدایات کے تحت 401 (k) میں شامل نہیں ہے. اگر آپ کے پاس کٹوتی اور غیر کٹوتی روایتی آئی آر اے دونوں اثاثوں کا مرکب ہے، تو آپ کٹوتی قابل حصہ اپنے کام کی جگہ ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں رول کرسکتے ہیں. یہ آپ کو اپنے آر اے اے کے غیر کٹوتی حصہ کو روٹا پر تبدیل کرنے کے بغیر آزاد کرائے گا.

اگر ایک بیک اپ آپ کا حق ہے تو فیصلہ کریں کہ

ایک پچھلے دروازے روتھ آئی آر اے نے کچھ اہم ٹیکس فوائد حاصل کر سکتے ہیں اور یہ احتیاط سے اس کے بارے میں سوچنا ضروری ہے.

مثال کے طور پر، آپ کو ریٹائر کرنے کے بعد آپ ٹیکس بریکٹ کیسے کرتے ہیں؟ اگر آپ اس سے کہیں زیادہ اعلی بریکٹ میں ہونے کی توقع رکھتے ہیں تو، ٹیکس کی بچت آپ کو روتھ آئی آر اے کے ذریعے لے سکتے ہیں، کسی بھی ٹیکس کی ذمے داری کو تبدیل کر سکتے ہیں جو آپ اب تبادلوں کے نتیجہ میں ہیں. دوسری طرف، اگر آپ نے روایتی IRA میں کافی رقم جمع کی ہے، تو اس میں تبدیلی مہنگا ہوسکتی ہے.

یہ بھی یاد رکھو کہ آپ کو بغیر کسی جرم کے لے جانے والے کم از کم پانچ سالوں کے لئے روتھ آئی آر اے سے تبدیل شدہ فنڈز نہیں نکال سکتے. اگر آپ اس سے قبل فنڈز کو نلاتے ہیں تو، آپ کو 10 فیصد کی ابتدائی واپسی کی سزا دی جائے گی جب تک کہ آپ عمر 59 1/2 یا اس سے زیادہ نہیں ہو. یہ آپ کے ٹائم لائن کو سمجھنے کے لئے ضروری ہے جب تک کہ آپ کو لگتا ہے کہ آپ ان فنڈز کی ضرورت ہو گی.

اگر آپ کچھ عرصے سے آئی آر اے اثاثوں کو نلانے کی منصوبہ بندی نہیں کررہے ہیں تو، ایک پچھلے دروازے روتھ ابھی تک ایک اور فائدہ فراہم کرتا ہے. روایتی IRAs کے ساتھ، آپ کو اپنی زندگی کی توقع کی بنیاد پر کم از کم تقسیم کرنے کی ضرورت ہے. روتھ آئی آر اے کے پاس کوئی کم از کم تقاضا نہیں ہے، مطلب ہے کہ جب تک آپ چاہے پیسے چھوڑ سکتے ہیں. یہ، ٹیکس کے بغیر ان کی واپسی کرنے کی صلاحیت کے مطابق جوڑا، روایتی IRA اثاثوں کو تبدیل کرنے کے حق میں ترازو کو ٹپ سکتا ہے.