روتھ IRAs اور مطلوبہ کم سے کم تقسیم (RMDs) قواعد

روایتی اور روتھ آئی آر اے دونوں کو سب سے اہم ریٹائرمنٹ منصوبہ سازی کے اوزار دستیاب ہیں، قطع نظر کہ وہ 401 (کی) منصوبہ کی طرح نجر کی سپانسر ریٹائرمنٹ منصوبہ میں پہلے ہی حصہ لیں گے. ان میں سے ہر ایک ان قسم کے اکاؤنٹس میں سرمایہ کاری ریٹائرمنٹ بچت پر کچھ ٹیکس فوائد فراہم کرتی ہے، لیکن وہ مختلف طریقے سے کرتے ہیں اور ان کے فوائد سے لطف اندوز ہوتے ہیں اکثر بعض ضروریات اور معیاروں کو پورا کرنے کی ضرورت ہوتی ہیں.

اس طرح کے بہت سے ریٹائرمنٹ منصوبوں کے لئے، اندرونی آمدنی سروس (آئی آر ایس) کے اصولوں کا یہ مطلب ہے کہ آپ اپنے ریٹائرمنٹ کو اپنے ٹیکس سے متعلق ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کو غیر یقینی طور پر فنڈز برقرار نہیں رکھ سکتے. اس قاعدہ کو نافذ کرنے کے لئے، آئی آر ایس کی ضرورت ہوتی ہے کہ آپ کو کم از کم تقسیم یا RMD کی ضرورت ہوتی ہے یا کھڑی سزا دہی ہوگی.

کم از کم تقسیم (RMDs) کی ضرورت کیا ہے؟

بعض ریٹائرمنٹ منصوبوں، جیسے 401 (کی) منصوبوں اور روایتی IRAs افراد کو ان کے اکاؤنٹ سے پیسہ نکالنے کی ضرورت ہے جب وہ 70 سال کی عمر تک پہنچ جائیں. یہ مطلوب ہٹانے کے لئے ضروری کم از کم تقسیم یا RMDs کے طور پر جانا جاتا ہے، اور وہ حکم دیتے ہیں کہ ہر سال کم از کم رقم لوگوں کو ہر سال 70 سال کی عمر سے نکالنا چاہیے. آئی آر ایس RMDs پر سختی سے سخت ہے کیونکہ وہ ریٹائری کی ٹیکس قابل آمدنی میں شامل ہیں اور اس وجہ سے، آمدنی کے ٹیکس کے تابع ہیں. یہ آئی آر ایس کا موقع ہے کہ اس رقم تک کٹوتی یا ٹیکس سے آزاد ہونے والے رقم پر کچھ ٹیکس جمع کرنے کا موقع.

ریٹائرائزیشن میں رہنے کے لئے ان لوگوں کے لئے جو ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس پیسے استعمال کرتے ہیں، RMD کی ضروریات بنیادی طور پر غیر متعلقہ ہیں کیونکہ ان میں سے بہت سے امکانات اس سے پہلے ہی اس کی ضروریات کو پورا کرسکتے ہیں.

حقیقت میں، کیونکہ RMDs صرف ضروری کم از کم ہیں، زیادہ سے زیادہ لوگ آمدنی کے لئے ریٹائرمنٹ کی بچت کا استعمال کر رہے ہیں اصل میں ضروری مقدار سے زیادہ واپس لے، اور وہ عام طور پر عمر کی حد سے پہلے کیک سے پہلے شروع کرتے ہیں.

لیکن ان ریٹائٹس کے لئے جو ریٹائرمنٹ آمدنی کے دیگر ذرائع ہیں یا جو دوسری صورت میں ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس میں پیسہ خرچ نہیں کرسکتے ہیں، اس کی ضروریات میں کک اور لازمی طور پر ٹیکس قابل آمدنی میں اضافہ ہوتا ہے.

اس کے نتیجے میں، وہ ان اکاؤنٹوں میں غیر یقینی طور سے فنڈز کو برقرار رکھنے کے لئے جاری نہیں رہ سکتے ہیں اور مستقبل میں ٹیکس سے خارج ہونے والی ترقی کے لئے موقع کھو جاتا ہے. جبکہ RMDs روایتی IRAs، 401 (K) منصوبوں، سمپل IRAs اور SEP آئی آر اے کے لئے ضروریات ہیں، RMDs کو روتھ آئی آر اے کے لئے ضرورت نہیں ہے.

جب کم از کم تقسیم کی ضرورت ہوتی ہے (RMDs) شروع ہوتی ہے؟

زیادہ تر مقدمات میں، آپ کو اس سال کے لئے آپ کی پہلی ضروری کم سے کم تقسیم کی ضرورت ہے جس میں آپ کی عمر 70 سال کی عمر ہو گی. تاہم، آپ کی پہلی تقسیم اس سال کے بعد 1 اپریل کو تاخیر ہوسکتا ہے جس میں آپ کو 70½ کی رقم ملے گی. اگلے سال کے لئے، جس سال آپ نے 1 اپریل تک پہلی RMD موصول کیا ہے، آپ کو سال کے دسمبر 31 تک RMD لے جانا ہوگا.

اگر آپ واپس نہیں لیتے ہیں، یا آپ کو کم سے زیادہ کم کرنا چاہئے تو، آپ کو رقم کی رقم اور آپ کو واپس لے جانے والے رقم کے درمیان فرق 50٪ وفاقی جرمانہ ٹیکس کے ساتھ آپ کو مارا جائے گا. اور یہاں تک کہ اس برے خبروں سے بھی آپ کو ٹیکس قابل رقم کے مطابق کسی بھی رقم کی ضرورت نہیں ہوگی.

آپ کی ضروری تقسیم کی رقم کا حساب کیسے لگائیں

اندرونی آمدنی کی ضروریات کو کم سے کم تقسیم کاری کے کاموں کو RMDs کا حساب کرنے کے عمل میں مدد ملتی ہے.

• مشترکہ اور آخری زندہ بچی ٹیبل (ضمنی بی بی دیکھیں) - استعمال کریں کہ اگر آپ کا شوہر آپ کے مقابلے میں دس سال کم ہے.
• سنگل لائف کی توقع کی میز - اگر آپ غیر متفق ہونے والے مفاد کے طور پر تقسیم کو استعمال کرتے ہیں تو استعمال کریں.

آپ کو مطلوبہ تقدیر کا حساب کرنے میں مدد کرنے کے لئے بہت سے مددگار RMD کیلکولیٹر بھی دستیاب ہیں.

روتھ IRAs اور مطلوبہ کم سے کم تقسیم (RMDs)

روتھ آئی آر اے، دیگر ریٹائرمنٹ کی بچت کی گاڑیوں کی طرح، ٹیکس سے آزاد ترقی سے سرمایہ کاری لچکدار میں کچھ بہت اچھا فوائد پیش کرتا ہے، لیکن روتھ آئی آر اے کا ایک اور ممکنہ فائدہ یہ ہے کہ ان کے پاس کم از کم ترسیل نہیں ہے (RMDs) اور RMD کے قوانین کے تابع نہیں ہیں. 70½ سے بھی زیادہ افراد کو ان کی منصوبہ بندی سے کوئی پیسہ لینے کی ضرورت نہیں ہے، مطلب یہ ہے کہ روتھ IRAs کی طرف سے پیش کردہ ٹیکس فری ترقی جاری رکھتی ہے. زیادہ سے زیادہ ریٹائٹس کے لئے، RMD کے قوانین سے یہ استثنا غیر متنازعہ ہے، کیونکہ زیادہ تر لوگ ریٹائرمنٹ پر اپنے روتھ آر اے اے سے نکالنے شروع کرتے ہیں.

لیکن ان لوگوں کے لئے جو ریٹائرمنٹ رہنے والے اخراجات کے لئے اپنے روتھ آئی آر اے سے فنڈز نکالنے کی ضرورت نہیں ہوسکتی ہیں، ایک روتھ آئی آر اے کے وارثوں اور پیاروں کی بڑھتی ہوئی وراثت کو ایک ناقابل یقین موقع فراہم کر سکتا ہے. اگرچہ روتھ IRAs اکاؤنٹ کے مالک کی زندگی کے دوران RMDs نہیں ہیں، تاہم، Roth IRA فنڈز وراثت پر قبضہ کرنے کی ضرورت ہے، لیکن وہ RMD کے قوانین سے تھوڑا مختلف قوانین پر عمل کرتے ہیں.