کالج بچت اکاؤنٹس: روتھ اور روایتی IRAs؟

01 مثالی آئی آر اے یا روتھ آئی آر اے انوائزر

مثالی سرمایہ:

روتھ یا روایتی IRA میں کالج کے لئے سرمایہ کاری کا جائزہ لیا جانا چاہئے جب مندرجہ ذیل حالات موجود ہیں:

• ایک والدین ٹیکس کے قواعد کے بارے میں سمجھنے اور علم میں جدید ترین ہے.
• ریٹائرمنٹ کے مقاصد کو پہلے ہی دوسرے منصوبوں کے ذریعہ کافی معائنہ کیا جا رہا ہے.
• والدین یا بچے IRA میں شراکت کے اہل ہیں.
• اگر وہ کالج کی بچت دکھائیں تو وہ مالی امداد نہیں ملیں گے.
• انہوں نے پہلے سے ہی دوسرے کالج کی بچت کے اختیارات کو زیادہ سے زیادہ کر دیا ہے، یا ان کی آمدنی پر مبنی اہل نہیں ہیں.
• انہیں اپنے اصل سرمایہ کاری کے مقابلے میں زیادہ سے زیادہ دور کرنے کی ضرورت نہیں ہوگی.
• وہ غیر استعمال شدہ اثاثوں پر حتمی کنٹرول برقرار رکھنا چاہتے ہیں.

02 کالج کے لئے IRA کا استعمال کرتے ہوئے فوائد اور نقصانات

ممکنہ فوائد:

شاید IRA کا استعمال کرنے کا سب سے بڑا امتیاز فائدہ یہ ہے کہ ریٹائرمنٹ منصوبہ اثاثوں کو زیادہ سے زیادہ مالی امداد کے حساب میں شامل نہیں کیا جاسکتا ہے. اگر CoverDell ESA یا دفعہ 529 اکاؤنٹ میں ایک جیسی رقم محفوظ ہو جاتی ہے تو، اس کی قیمت 5.64 فیصد ہر سال مالی امداد کے خلاف شمار کرے گی.

ایک اور فائدہ یہ ہے کہ IRA میں عام ریٹائرمنٹ عمر (کم از کم 59 1/2) تک غیر منظم شدہ فنڈز، 10 فیصد کی واپسی کی سزا نہیں ہوگی. روتھ آئی آر اے کے معاملے میں، وہ یا تو آمدنی کے ٹیکس کے تابع نہیں ہوں گے.

یہ 10 فیصد جرمانہ (اس کے علاوہ آمدنی ٹیکس) کے برعکس کھڑا ہے جب غیر استعمال شدہ سیکشن 529 یا ڈیل ڈییل ئیسا کے فنڈز کے خلاف جب وہ واپس چلایا جاتا ہے.

ممکنہ نقصانات:

اس حکمت عملی کے ساتھ بھی بہت سے نقصانات ہیں. شاید آپ کی سالانہ ریٹائرمنٹ کی بچت کے لئے آئی آر اے کے استعمال کا سب سے بڑا ذریعہ ہے. کالج سے بچانے کے لئے ریٹائرمنٹ آر اے اے کا استعمال کرتے ہوئے آپ کو اپنے مستقبل کے لۓ بچانے کے لۓ اسے استعمال کرنے کا موقع ملتا ہے. چونکہ ریٹائرائزیشن ایک کالج کی تعلیم سے کہیں زیادہ مہنگی ہو گی، یہ ایک اہم غور ہے.

ایک اور نقصانات کو واپس لے جانے والے فنڈز پر ٹیکس لگانا ہوگا. روایتی (کٹوتی) IRA میں، مکمل واپس لے جانے والی رقم فیڈرل اور ریاست آمدنی ٹیکس کے تابع ہوں گے. روتھ آئی آر اے میں، آپ کے اصل حصے سے اوپر اور باہر جانے والے کسی بھی فنڈ کو فیڈرل اور ریاستی سطح پر ٹیکس کیا جائے گا.

جب اس دفعہ 529 کے منصوبوں اور کورڈیل ای ایس اے کے لئے اجازت ٹیکس فری واپسیوں کے مقابلے میں ہے، تو یہ پیسے کی ایک اہم فضلہ کی نمائندگی کرتا ہے.

مثال کے طور پر، IRA کے کسی قسم کے قابل اخراجات کے لئے ایک $ 20،000 ٹیکس قابل واپسی ٹیکس میں آسانی سے $ 5،000 لاگت کر سکتا ہے (25 فیصد فیڈرل اور 5 فی صد ریاستی ٹیکس کی شرح کا فرض). سیکشن 529 یا کورڈیل ای ایس ایس اکاؤنٹ سے یہ ہی واپسی مفت ٹیکس ہوگی.

03 ای ار اے کے لئے سرمایہ کاری کے اختیارات اور ٹیکس فوائد

سرمایہ کاری کے اختیارات:

آئی اے اے کے لئے اجازت دہندگی کی سرمایہ کاری انفرادی اسٹاک، بانڈ، سی ڈی کی مکمل فہرست اور باہمی فنڈز شامل ہیں. اس کے علاوہ، IRAs میں سالانہ قیمتوں میں خریدا جا سکتا ہے، لیکن عام طور پر اس سے بچنا چاہئے.

ٹیکس فوائد:

کسی بھی قسم کی آئی آر اے کا بڑا فائدہ ٹیکس سے لاتعداد ترقی ہے. دوسرے الفاظ میں آپ کو ہر سال ٹیکس ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے، سود، آمدنی اور آپ کی سرمایہ کاری کی ترقی میں. یہ روایتی IRA کے ساتھ معاملہ کے طور پر، آپ کو بعد میں ٹیکس ادا کرنے کے لئے ہے اگرچہ آپ کی ترقی کی شرح کو سپر چارج کرنے میں مدد ملتی ہے.

تاہم، یہ فائدہ جزوی طور پر کھو جاتا ہے جب تعلیمی اخراجات کے لۓ پیسہ نکال دیا جاتا ہے. اگرچہ آئی آر ایس نے ابتدائی واپسی کے لئے 10 فیصد سزا کی توقع کی ہے، آپ ابھی بھی پیسہ پر آمدنی کے ٹیکس کے لۓ ذمہ دار ہیں جو کبھی کبھی ٹیکس نہیں دیا گیا ہے. اس کا مطلب آپ کے کٹوتی IRA سے لے جانے والے پیسہ، اور روتھ آئی آر اے کے کسی بھی فائدہ سے ہو گا، آمدنی کے ٹیکس سے ہٹا دیا جائے گا.

04 کالج آر ای اے کے لئے مالی امداد پر مستحق اخراجات اور اثر

مستحق اخراجات:

• کالج کی سطح یا اس سے زیادہ ٹیوشن (لیکن کمرہ اور بورڈ نہیں)
• کتب، سامان، اور فیس (اگر اسکول کی ضرورت ہوتی ہے)

وفاقی مالی امداد کی اہلیت پر اثر:

05 کالج کے آر اے اے اے کے لئے شراکت اور اہلیت کے قواعد

اہلیت:

10 فیصد ابتدائی واپسی کی سزا سے بچنے کے لۓ ان اخراجات جو اکاؤنٹ مالک، ان کے شوہر، بچوں یا پوتے کی تعلیم کے لئے ہونا ضروری ہے.

شراکت کے قوانین:

آئی آر اے کے لئے پیچیدہ شراکت دار قوانین ہیں جو آئی آر اے کی قسم، ایک شراکت دار کی عمر اور آمدنی سے متاثر ہوتی ہے، اور شراکت دار یا ان کے شوہر کو اپنے آجر کے ذریعہ ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کی پیشکش کی جاتی ہے.

IRA میں زیادہ سے زیادہ شراکت $ 5،500 فی شخص ہے، کل 50 ہزار سے زائد اکاؤنٹ مالکان کے لئے اضافی $ 1،000 کی گرفتاری، مجموعی طور پر $ 6،500.

شراکت کی حد:

آئی آر اے کے لئے شراکت کی آخری تاریخ ایک ٹیکس دہندہ کے دائرہ کار کی آخری تاریخ ہے، جو عام طور پر 15 اپریل اور قسط کی توسیع ہے.

06 کالج آر اے اے کے لئے غیر قانونی فنڈز کی واپسی کے قواعد و ضوابط

واپسی کے قواعد:

جیسا کہ پہلے ذکر کیا گیا ہے، آئی پی اے کی واپسیوں میں 59/5 / سال پہلے سے پہلے آمدنی کے ٹیکس اور 10 فیصد جرمانہ ہوسکتا ہے. 10 فیصد جرمانہ اعلی تعلیم کے اخراجات کے لئے مستثنی ہے، لیکن پہلے غیر منحصر رقم کی کوئی بھی واپسی اب بھی آمدنی ٹیکس کے تابع نہیں ہے.

غیر استعمال شدہ فنڈز کا علاج:

غیر منتخب کردہ فنڈز والدین کی جائیداد تک جب تک وہ منتخب کرتے ہیں اس کے لئے رہیں. تاہم، روایتی IRAs (Roth IRAs) 70 سے کم عمر کی عمر میں شروع ہونے والی ضروری کم از کم تقسیم کے تابع ہیں.