IRAs، کالج کی بچت، اور ادائیگی کرنے والے قرضوں پر غور کریں

01 اعلی دلچسپی کی شرح کریڈٹ کارڈ قرض ادا کریں

اگر آپ کے پاس کوئی زیادہ دلچسپی کی شرح کریڈٹ کارڈ کا قرض ہے، تو اسے مالی امداد فراہم کرنے کا ایک مستقل مالیاتی منصوبہ کار سنھیا میئر کہتے ہیں. یہی وجہ ہے کہ آپ کے پیسے پر واپسی سود کی شرح کے برابر ہے- یہ ضمانت اور خطرے سے پاک ہے. اگر آپ کے کریڈٹ کارڈ پر سود کی شرح 24 فی صد ہے، تو، مثال کے طور پر، اس قرض کی طرف سے آپ ہر ڈالر کی واپسی کو بنیادی طور پر مارکیٹ میں حاصل کرنے کے مقابلے میں 24 فی صد کی واپسی دیکھتے ہیں.

دوسرے قرضوں کے بارے میں، آپ کے طالب علم کے قرضے، آپ کے رہن یا آپ کی گاڑی کی ادائیگی کی طرف اضافی ادائیگی کی طرح کیا ہے؟ سابق ریٹائٹس شاید ریٹائرڈ ہونے سے قبل رہنما ادا کرنا چاہتے ہیں، لیکن آپ کے بکس کے لئے بل کم ہو گا (فیڈرل طالب علم قرضے پر سود کی شرح تقریبا 6 سے 7 فیصد ہیں، گودی 3 سے 4 فی صد ہیں، اور دونوں ٹیکس ہیں اس کے قابل نہیں)، آپ دوسری امکانات کے خلاف واپسی کا وزن چاہتے ہیں.

02 مستقبل کے اخراجات اور ہنگامی صورتحال کے خلاف سرمایہ کاری

"یہ بہت سیکسی نہیں ہے، لیکن اگلے سوال سے پوچھ گچھ ہے: کیا آپ کو ایک اچھا ہنگامی فنڈ ہے؟" میئر کہتے ہیں. مثالی طور پر، آپ کو کافی مائع کی بچت میں تین سے چھ ماہ کے اخراجات کو بچانے کے لئے چاہتے ہیں، لیکن آپ کی رقم کی واپسی خود - تقریبا 3،000 ڈالر - آپ کو نقصان پہنچانے کی دنیا سے بچا سکتے ہیں. مائع بچت اکاؤنٹس میں خراب ہونے والی اس رقم کا مطلب ہے کہ آپ کو اس نئے ٹرانسمیشن یا غیر متوقع طبی بل کو آپ کے کریڈٹ کارڈ پر رکھنے کی ضرورت نہیں ہے. بچت اور پیسے کی مارکیٹوں پر واپسی کم از کم ہے، لیکن اس نقطہ کے سوا ہے. جب آپ کو اس کی ضرورت ہوتی ہے تو ہنگامہ وارانہ اسٹال کا کام اس وقت ہوتا ہے.

03 آپ کے کام کی جگہ ریٹائرمنٹ پر میچ سے ملیں

یہ فہرست میں تیسری ہے، لیکن یہ ایک سرمایہ کاری ہوسکتا ہے جس سے آپ اسے کر سکتے ہیں کہ کریڈٹ کارڈ سود کی شرح کی واپسی: آپ کو آپ کے 401 (k) میں رقم کی شراکت میں اضافہ کر کے ریٹائرڈ پلانٹ میں پیش کردہ کسی بھی ملازمت سے ملنے والے ڈالر پر قبضہ کریں. یا 403 (ک). (اگر آپ کے پاس کریڈٹ کارڈ کا قرض ہے اور ریٹائرمنٹ کے لئے بچانے کی ضرورت ہے، تو ممکن ہو تو دونوں کو کرنے کا مقصد.)

ایک مالیاتی مشیر اور "سادہ پیسہ" کے مصنف ٹم مورر کہتے ہیں کہ اس کے لئے اضافی رقم کو آزاد کرنے کا ایک طریقہ (یا اس فہرست میں سے کسی دوسرے کے اختیارات میں سے کسی کو) آپ کی ادائیگی کو کم کرنا ہے. بس اپنے ریٹائرمنٹ کی شراکت میں اضافہ کرنے کے لئے اس بات کو یقینی بنائیں تاکہ آپ اپنے پےچک میں اضافی ڈالر سے دور نہ جائیں.

04 فنڈ HSA

اگر آپ کے پاس صحت بچت کا اکاؤنٹ (HSA) کے ساتھ اعلی کٹوتی صحت کی منصوبہ بندی ہے تو، آپ پارک یا اس سے بھی بہتر ہو سکتے ہیں، وہاں آپ کا سرمایہ کاری کریں گے. HSA ٹریل ٹیکس فری ہیں: پیسہ کمک کے ذریعے کٹوتی میں جاتا ہے (یا، اگر آپ اپنے آپ میں ڈالیں تو یہ ٹیکس کٹوتی ہے)؛ یہ ٹیکس فری ہو جاتا ہے؛ اور جب تک آپ اسے طبی اخراجات کے لۓ استعمال کرتے ہیں اسے واپس لے جانے پر ٹیکس نہیں دیا جاسکے. اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کو مختصر مدت میں استعمال کرتے ہوئے پیسہ گزرنے کے لۓ آپ کو آپ کے طبی اخراجات میں تقریبا 25 فیصد بچاتا ہے. لیکن آپ اکاؤنٹ میں پیسہ بھی سرمایہ کاری کر سکتے ہیں اور اسے بڑھانے کی اجازت دے سکتے ہیں.

65 سال کی عمر کے بعد، صحت کی دیکھ بھال کے لۓ استعمال نہیں ہونے والے ریٹائٹس جیسے 401 (ک) کی واپسیوں کا علاج کیا جاتا ہے اور اپنے موجودہ آمدنی ٹیکس کی شرح پر ٹیکس لگایا جاتا ہے. "اگر آپ نے اپنے HSA حصوں کو سال کے لئے زیادہ سے زیادہ نہیں بنایا ہے [افراد کی شراکت $ 3،450 $ افراد اور 2018 میں خاندانوں کے لئے $ 6،900] ہے، تو آپ اپنے تنخواہ کے شراکت میں اضافے اور وسیع اسٹاک مارکیٹ فنڈ میں سرمایہ کاری کر سکتے ہیں." "یہ روتھ آئی آر اے کے مقابلے میں بھی بہتر ہے، کیونکہ یہ نگاہ اور ٹیکس فری ترقی ہے."

05 آئی آر اے میں شرکت

اگر آپ اپنے کام کی جگہ سے ریٹائرمنٹ کے منصوبے پر میچ بنا رہے ہیں یا ایسا نہیں ہے کہ ایک آئی آر اے ریٹائرمنٹ تیاری کے راستے پر پہلا رکاوٹ ہے. لیکن کیا آپ کو ایک روتھ آر اے اے یا روایتی ایک چاہیئے؟ یہاں فرق ہے: آپ کو پیسے پر ٹیکس کٹوتی ملتی ہے جو روایتی IRA میں جاتا ہے. یہ ٹیکس سے معزول ہو جاتا ہے، لیکن آپ پیسہ نکالنے کے بعد آپ آمدنی کے ٹیکس ادا کرتے ہیں (جو آپ 59/5/5 / سال کی عمر میں شروع کر سکتے ہیں اور 70 1/2 کی عمر میں کرنا چاہتے ہیں). روتھ کے ساتھ، آج کوئی ٹیکس کٹوتی نہیں ہے لیکن جب آپ ریٹائرمنٹ میں اکاؤنٹ کو نلتے ہیں، تو آپ ٹیکس سے آزاد کرتے ہیں. میئر کا کہنا ہے کہ "رتو [آئی آر اے] عام طور پر احساس بناتا ہے اگر آپ سوچتے ہیں کہ آپ کو اسی ٹیکس بریکٹ میں یا ریٹائرمنٹ میں زیادہ سے زیادہ ہونے کا امکان ہے."

کوئی بھی ضرورت نہیں ہے، جس کا مطلب ہے کہ آپ اپنے وارثوں کو فنڈز منتقل کر سکتے ہیں، اور زیادہ لچکدار ہیں. بہت سے معاملات میں آپ پیسے کے بغیر بغیر بغاوت حاصل کرسکتے ہیں، بشمول تعلیم کے لۓ یا اپنا پہلا گھر خریدنے کے لۓ.

06 اسٹاک مارکیٹ میں خریدیں

لہذا، آپ نے تمام خانوں کو چیک کر دیا ہے اور آپ اپنی رقم کی واپسی کے ساتھ کچھ کرنا چاہتے ہیں جس میں بڑی رقم ادا کرنے کا موقع ہے.

اسٹاک مارکیٹ میں سرمایہ کاری پر غور کریں. وقت کے ساتھ، مارکیٹ نے بچت کے اکاؤنٹس اور خزانہ بانڈز سے بہتر واپسی کی ہے. لیکن، مارکیٹ بے حد ہوسکتا ہے، اور واپسیوں کو کبھی بھی ضمانت نہیں دی جاتی ہے.

وقت کی کوشش کرنے کے بعد مارکیٹ خطرناک ہے اور اسٹاک کی قیمتوں میں مستحکم ہوسکتی ہے، زیادہ مالیاتی مشیر اسٹاک مارکیٹ میں سرمایہ کاری کرنے کی تجویز کرتے ہیں جب ریٹائرمنٹ جیسے طویل مدتی اہداف کو بچانے کے.آپ انفرادی اسٹاک یا ملٹی فنڈز میں سرمایہ کاری کرسکتے ہیں، جو اسٹاک کے بنڈل، ایک بروکر کے ذریعہ یا روب مشیر ہیں. روبو مشاورین DIYers کے لئے کم لاگت سرمایہ کاری کے اختیارات پیش کرتے ہیں.

لیکن ذہن میں رکھو کہ آپ کی سرمایہ کاری بیمار نہیں ہیں جیسے وہ FDIC بیمار مالیاتی ادارے میں ہیں.

07 فاؤنڈیشن کالج

والدین جو اپنے بچوں کی مستقبل کی تعلیم میں سرمایہ کاری کرنے لگتے ہیں شاید 529 کالج کی بچت کی منصوبہ بندی پر غور کرنا چاہتے ہیں. روتھ آئی آر اے کی طرح، آپ بعد میں ٹیکس رقم ادا کرتے ہیں اور آپ کے ڈالر ٹیکس سے آزاد ہوتے ہیں. جب تک آپ تعلیم کے لئے آمدنی کا استعمال کرتے ہیں، آپ ٹیکس کو کم نہیں کریں گے. لیکن یہاں سب سے اہم اشارہ ہے: "آپ اپنے بچوں کی کالج کے لئے خطرے میں آپ کی طویل مدتی مالیاتی سیکورٹی نہیں رکھ سکتے." "اگر تمام خانوں کو طویل مدتی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کی جانچ پڑتال کی جاتی ہے، تو پھر اس کے ذریعہ، 529 بچت کی منصوبہ بندی کا استعمال کریں."

08 عطیہ کرو

کسی اور (یا کچھ) میں سرمایہ کاری کرنے کا دوسرا راستہ ایک خیراتی شراکت داری کی طرف سے ہے اور آپ اپنے عطیات کو منظم کرسکتے ہیں جیسے آپ اپنے سرمایہ کار پورٹ فولیو کریں گے. اگر آپ چاہتے ہیں کہ آپ کے پیسے کی سب سے بڑی واپسی یا سب سے بڑا اثر پڑے تو، آپ کو خیریتوں پر کم توجہ دینا ہے جو آپ کو اچھا اور زیادہ بہتر بنانے والوں کو بہتر بنانے کے لئے کم توجہ دینا ہے. عطیہ کرنے سے پہلے، صدقہ کے نمائندوں کے سوالات سے پوچھیں جیسے "ہر $ 1 کے لئے، آپ اسے کس طرح خرچ کرتے ہیں؟" اور "آپ کے خیرات کی وجہ سے دنیا کس طرح تبدیل ہوجاتی ہے؟". خیرات پر تحلیل، آپ کو بھی ان سوالوں کا جواب دینے میں مدد مل سکتی ہے.