صحیح IRA کو منتخب کرنے کے لئے کس طرح: روتھ IRAs روایتی IRA بمقابلہ

جب ریٹائرمنٹ کی بچت ہوتی ہے تو، ہر دستیاب آلہ پر غور کرنا ضروری ہے. آپ کے آجر 401 (k) یا 403 (ب) شروع کرنے کے لئے ایک اچھی جگہ ہے لیکن یہ آپ کے صرف بچت اختیار نہیں ہے.

انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس، یا آئی آر اے، ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کا ایک لازمی حصہ ہے. وہ ریٹائرمنٹ کی بچت والی گاڑییں ہیں جو ریٹائرمنٹ فنڊوں پر ٹیکس فوائد کی پیشکش کرتے ہیں اور ہر عمر کے لوگوں کے لئے ایک زبردست انتخاب ہیں اور زندگی کے چلتے ہیں جو اپنے ریٹائرمنٹ کے لئے بچت کر رہے ہیں.

اگرچہ آئی آر اے کے سالانہ سالانہ شراکت دار داخلی عواید سروس (آئی آر ایس) کی طرف سے محدود ہے، فی الحال ٹیکس دہندگان کو 55 سال سے زائد اور ہر ایک کے لئے $ 5،500 تک فی سال تک، وہ کسی بھی ریٹائرمنٹ منصوبہ میں اہم فوائد پیش کرسکتے ہیں. لیکن یہ ہے کہ آئی آر اے کی اقسام کے درمیان مطابقتیں ختم ہو جاتی ہیں. روایتی IRA یا روتھ آئی آر اے میں حصہ لینے کے درمیان منتخب کرتے وقت، آپ کو سب سے پہلے اختلافات کو جاننا ضروری ہے.

کچھ کے لئے، رتھ آئی آر اے اور ایک روایتی آئی آر اے کے درمیان فیصلہ ایک آسان ہے، کیونکہ یہ اہلیت سے نیچے آسکتا ہے. چلو نظر آتے ہیں.

کیا آپ روایتی ٹیکس سے کم آمدنی کے قابل ہیں؟

ایک روایتی IRA کا فوری فائدہ یہ ہے کہ آپ کی شراکت آپ کے قابل ٹیکس قابل آمدنی سے مکمل یا جزوی طور پر کم ہوسکتی ہے. لیکن جب بھی ٹیکس قابل آمدنی کے ساتھ ہر ایک روایتی آئی آر اے (موجودہ حدود تک، کورس) میں حصہ لینے کا اہل ہے، ان سب کو ان کی شراکت کو کم کرنے کے اہل نہیں ہے.

بس ڈال دیا، اگر آپ نہ ہی آپ کے شوہر کو نوکری کی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی سے احاطہ کیا جاتا ہے تو، آپ روایتی IRA میں ٹیکس کٹوتی شراکت داروں کو اس بات کا یقین نہیں کہ آپ کی نظر ثانی شدہ ایڈجسٹ شدہ مجموعی آمدنی (MAGI) کیا ہے. اگر آپ کام پر کسی اور قابل تقرری منصوبہ سے متعلق احاطہ کرتے ہیں، تاہم، آپ کے روایتی آئی آر اے کے حصول کی کٹوتی کم ہوجائے گی جب آپ MAGI اپنی فائلوں کی حیثیت کے لحاظ سے مخصوص حد تک پہنچ جاتے ہیں.

فی الحال، درجہ بندی کی طرف سے روایتی آئی آر اے کے شراکت کے لئے کٹوتی کی حد مندرجہ ذیل ہیں.

سنگل یا گھریلو خاتون
ترمیم شدہ ایڈجسٹ مجموعی آمدنی (MAGI)	آپ کے IRA کٹوتی کی حد کی اہلیت
$ 61،000 یا اس سے کم	آپ کی شراکت کی حد تک مکمل کٹوتی
$ 61،000 سے زائد، $ 71،000 سے کم	جزوی کٹوتی
$ 71،000 یا اس سے زیادہ	کٹوتی نہیں

شادی شدہ دلہن مشترکہ یا قابلیت کی بیوہ (ای)
ترمیم شدہ ایڈجسٹ مجموعی آمدنی (MAGI)	آپ کے IRA کٹوتی کی حد کی اہلیت
$ 98،000 یا کم	آپ کی شراکت کی حد تک مکمل کٹوتی
$ 98،000 سے زائد، لیکن $ 118،000 سے کم	جزوی کٹوتی
$ 118،000 یا اس سے زیادہ	کٹوتی نہیں

الگ الگ شادی شدہ دلہن
ترمیم شدہ ایڈجسٹ مجموعی آمدنی (MAGI)	آپ کے IRA کٹوتی کی حد کی اہلیت
$ 10،000 سے کم	جزوی کٹوتی
$ 10،000 یا اس سے زیادہ	کٹوتی نہیں

آپ اپنی حد تک اپنی ٹیکس قابل آمدنی سے روایتی آئی آر اے کے حصول کو کم کرنے کے لئے اپنی اہلیت کا تعین کرنے میں ان حدود کو استعمال کرنے کے لئے چاہتے ہیں، لیکن اس بات سے آگاہ کریں کہ آئی آر ایس کبھی کبھار ان حدوں کو انفراسٹرکچر کے لئے ایڈجسٹ کرتا ہے.

کیا آپ کو ایک روتھ آئی آر اے کے لئے مستحق ہے؟

روتھ آر اے اے کے لئے آمدنی کی سطح زیادہ لبرل ہے، اور آپ اب بھی ایک روتھ آر اے اے کے قیام اور شراکت میں حصہ لے سکتے ہیں یہاں تک کہ اگر آپ پہلے سے ہی ایک نرس کے سپانسر ریٹائرمنٹ پلان جیسے 401 (کی)، منافع شیئرنگ یا پینشن پلان اور / یا ایک موجودہ روایتی IRA، بعض آمدنی کی سطح کے اندر.

روتھ آئی آر اے کے اس علیحدہ علاج کا سبب یہ ہے کہ روتھ آئی آر اے کے لئے آپ کے ٹیکس قابل آمدنی کے خلاف کٹوتی کے طور پر نہیں لیا جا سکتا.

جس رقم آپ رتو آر اے اے میں شراکت کرسکتے ہیں وہ آپ کے دائرہ کار کی حیثیت پر منحصر ہے اور ایڈجسٹ کردہ مجموعی آمدنی (MAGI) میں ترمیم کی جاتی ہے. فی الحال، وہ حدود ہیں:

سنگل، گھریلو سربراہ، یا شادی شدہ دائرہ کار الگ الگ
ترمیم شدہ ایڈجسٹ مجموعی آمدنی (MAGI)	آپ کے روتھ آر اے اے کی شراکت کی حد
$ 116،000 سے کم	شراکت کی حد تک مکمل رقم
$ 116،000 یا اس سے زیادہ، لیکن $ 131،000 سے کم	کم شراکت
$ 131،000 یا اس سے زیادہ	زیرو

شادی شدہ دلہن مشترکہ یا قابلیت کی بیوہ (ای)
ترمیم شدہ ایڈجسٹ مجموعی آمدنی (MAGI)	آپ کے روتھ آر اے اے کی شراکت کی حد
$ 183،000 سے کم	شراکت کی حد تک مکمل رقم
$ 183،000 یا اس سے زیادہ، لیکن $ 193،000 سے بھی کم	کم شراکت
$ 193،000 یا اس سے زیادہ	زیرو

الگ الگ شادی شدہ دلہن
ترمیم شدہ ایڈجسٹ مجموعی آمدنی (MAGI)	آپ کے روتھ آر اے اے کی شراکت کی حد
$ 10،000 سے کم	کم شراکت
$ 10،000 یا اس سے زیادہ	زیرو

آپ ان حدوں کو رتو آر اے اے میں شراکت دینے کے لئے اپنی اہلیت کا تعین کرنے میں رہنمائی کے طور پر استعمال کرنا چاہتے ہیں، لیکن اس بات سے آگاہ کریں کہ آئی آر ایس نے کبھی کبھار ان حدوں کو انفراسٹرکچر کے لئے ایڈجسٹ کیا ہے.

روایتی IRA بمقابلہ روتھ آئی آر اے فوائد

روایتی IRA کے حصوں کو کم کرنے اور رتو IRA میں شراکت دینے کی آپ کی اہلیت کا تعین کرنے کی آپ کی اہلیت بہت اچھی طرح سے طے کر سکتی ہے کہ آپ کون سی آئی آر اے منتخب کرتے ہیں. لیکن اگر آپ دونوں قسم کے فوائد کے اہل ہیں تو آپ کس طرح منتخب کرتے ہیں؟ آپ کی اہلیت کا تعین کرنے کے بعد باخبر فیصلے کرنے کا بہترین طریقہ ایک دوسرے کے خلاف ہر IRA کی قسم کے منفرد پہلوؤں کا وزن ہے.

آپ کو روایتی IRA میں آپ کی شراکت کو کم کرنے کے اہل ہیں اس بات کا فرض ہے کہ کسی بھی معاہدے ٹیکس سے معزول ہو جائیں گے، جس کا مطلب یہ ہے کہ آپ اپنے حصوں پر ٹیکس ادا نہیں کریں گے جب تک کہ آپ ان کو واپس نہ لیں، شاید ریٹائرمنٹ میں. جب آپ فنڈز واپس لے جائیں گے تو آپ اپنے تعاون اور آمدنی دونوں پر ٹیکس ادا کریں گے. ٹیکس کٹوتی کی قیمت کسی بھی ٹیکس کو ریٹائرمنٹ میں ادا کرے گا اگر آپ زندگی میں بعد میں ٹیکس بریکٹ کو کم کرنے کے لۓ منتقل ہوجائیں گے.

اگر آپ کٹوتی کے اہل نہیں ہیں تو، آپ کے حصول اور آمدنی ابھی تک ٹیکس سے منتقل شدہ ترقی سے فائدہ اٹھانا ہوگی، لہذا آئی آر اے اب بھی ریٹائرمنٹ کے لئے کسی بھی بچت کی بچت کے لئے ایک اچھا انتخاب ہے. جب آپ روتھ آر اے اے میں شراکت کرتے وقت ٹیکس کٹوتی نہیں کرتے تو، روتھ آئی آر اے کی طاقت یہ ہے کہ آمدنی ہمیشہ ٹیکس فری ہوتی ہے.

یہ ٹیکس فری * ترقی اور حقیقت یہ ہے کہ روتھ آئی آر اے کم از کم تقسیم کے قوانین کے تابع نہیں ہیں جو 70 سال کی عمر کے بعد ہٹانے کی ضرورت ہوتی ہے (ضروری کم از کم تقسیم یا RMDs) بھی ان کے بڑے فوائد ہیں.

کیا آپ کو ایک روتھ آئی آر اے سے فائدہ ہوگا؟

چاہے آپ کو روتھ آئی آر اے کے مقابلے میں زیادہ فائدہ ملے گا جیسے روایتی آئی آر اے کے متغیرات پر منحصر ہے جیسے آپ کو تقسیم کرنے کا منصوبہ کب ہے، اور آپ کے ٹیکس بریکٹ اب اور کیا وقت ہوگا. ریٹائرمنٹ. یہاں تک کہ اگر آپ ٹیکس کٹوتی روایتی IRA میں شراکت دینے کے اہل ہیں، تو آپ اس کے بجائے رتو آئی آر اے میں سرمایہ کاری کرکے طویل عرصہ تک فائدہ اٹھا سکتے ہیں.

رتو آئی آر اے کے ٹیکس کے فوائد جب آپ روتھ آر اے اے کے قیام کے وقت اور اس عرصے سے آپ کو تقسیم کرنے شروع کر کے کئی سالوں سے بڑھتے ہیں. ٹیکس کے فوائد کے امکانات بھی اگر آپ کو توقع ہے کہ آپ ریٹائرمنٹ میں اعلی ٹیکس بریکٹ میں ہوں گے تو آپ اب یا تو اعلی آمدنی یا مختلف ٹیکس کوڈ (جس کی پیش گوئی کی جائے گی) کی وجہ سے ہو. واقعی یہ معلوم کرنے کے لئے کہ آیا آپ روتھ کے ساتھ آگے آئیں گے، آپ کو کچھ تعداد میں کمی کرنی پڑتی ہے اور آپ کی کل سرمایہ کاری تصویر کو نظر آنا ہے. آپ ٹیکس اکاؤنٹنٹ سے بھی بات کرنا چاہتے ہیں.

روتھ آئی آر اے کو روایتی IRA فنڈز میں تبدیل

کچھ لوگوں کو اہل روایتی IRA میں روتھ آئی آر اے میں منعقد ہونے والے فنڈز کو تبدیل کرنے کے اہل ہیں، لیکن تبادلوں کے وقت تبدیل ہونے والی رقم پر تبادلے میں ٹیکس کی ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے. یہ ٹیکس سال کے لئے عارضی طور پر آپ کو تبادلوں کا دعوی کرنے کے لئے ایک اعلی ٹیکس بریکٹ میں ٹکرا سکتا ہے. لیکن، اس کے بعد، آپ کے آئی آر اے کی واپسی ریٹائرمنٹ میں ٹیکس فری ہو گی. تبادلوں کے بارے میں فیصلہ کرنے سے قبل آئی آر اے مشیر سے بات کریں.

دیگر متفرق IRA تفصیلات

• آپ کسی بھی مالیاتی ادارے کے ساتھ IRA قائم کرسکتے ہیں جس میں داخلی آمدنی کا کوڈ، جیسے بینکوں، ٹرسٹ کمپنیاں، بچت بینکوں، بروکرج فرموں یا ملٹی فنڈ کمپنیوں کی طرف سے اختیار کردہ.
• پچھلے ٹیکس سال کے لئے آپ کے آئی اے اے میں ہر سال حصہ لینے کے لۓ آپ کو 15 اپریل تک ہر سال تک ہے، لیکن پہلے سال میں آپ کو آپ کا تعاون ملتا ہے، آپ زیادہ آمدنی جمع کرتے ہیں.
• * جبکہ روتھ آئی آر اے کی شراکت اور آمدنی عام طور پر ٹیکس فری سمجھا جاتا ہے، یہ وفاقی آمدنی ٹیکس کے حوالے سے ہے. روتھ آئی آر اے کی تقسیم پر اسٹیٹ ٹیکس کے قوانین ریاست سے ریاست سے مختلف ہوتی ہیں.

یہ گائیڈ روتھ بمقابلہ روایتی IRAs کا واحد عام جائزہ ہے. آئی آر ایس کے لئے وقف آئی آر ایس کی ویب سائٹ والے صفحات پر بہت سے دیگر تفصیلات ہیں. روایتی اور روتھ آئی آر اے کو ریگولیٹ کے قواعد کے ایک طرف کی طرف سے مقابلے کے لئے، آئی آر ایس کے مفید مقابلے چارٹ دیکھیں.