رہن کے ریفرنانس کے پیشہ اور قواعد

آپ نے یہ کہا ہے کہ رہن کی سود کی شرح ہر وقت کم ہے، انفراسٹرکچر کے تاریخی سطحوں کے قریب. یہ عملی طور پر مفت پیسے طویل مدتی میں ہے.

تاہم، آپ نے کئی سال پہلے مقررہ مقررہ رہنما سے وعدہ کیا ہے، لہذا آپ 6 فیصد ادا کرتے ہیں جبکہ پڑوسی کے بچے 3.25 فیصد ادا کر رہے ہیں. کیا آپ کو واپس کرنا چاہئے؟

سب سے پہلے، آپ کے ان الفاظ کے لئے ایک پس منظر الفاظ سے نا واقف ہے: "رہنما" ایک رہن کا مطلب یہ ہے کہ آپ کو ایک نیا رہن ملتا ہے. آپ "دوبارہ فنانس" - آپ کو اس کی ادائیگی کے بعد ایک بار ادائیگی کی گئی تھی.

ریفرنانسنگ کے پیشہ

مقررہ شرح گرافکس کے ساتھ بہت سے افراد جو تنخواہ کم کم دلچسپی کی شرح کو صاف کرنے کے موقع سے حوصلہ افزائی کی جاتی ہیں.

سود کی شرح میں چھوٹے اختلافات کا ایک بڑا فرق ہے. $ 240،000 کی دو 30 سالہ گرگ موازنہ کریں. ایک 4.00 فی صد سود کی شرح رکھتا ہے، اور دوسرا 4.25 فیصد سود کی شرح رکھتا ہے.

یہ ایک بڑا فرق کی طرح آواز نہیں دیتا، کیا ہے؟ فی صد کا صرف ایک سہ ماہی ہے، ٹھیک ہے؟ یہ کتنا فرق بنا سکتا ہے؟

چھوٹی مقدار بڑی مقدار میں ملتی ہے. 30 سال کے اختتام پر، 4.25 فیصد کی شرح کے ہولڈر نے قرض کی زندگی میں تقریبا 10،000 ڈالر اضافی طور پر ادا کیے ہیں، جیسا کہ 4.00 فیصد رہنما کے ہولڈر کے مقابلے میں.

واضح طور پر، ریفرننگنگ کا سب سے بڑا فائدہ آپ کی سود کی شرح کو کم کرنے کا موقع ہے، آپ کے کل قرض کی ادائیگی سے ہزاروں افراد کو مار ڈالو.

ریفرنانسنگ کا کنس

لیکن ہر گلاب نے اس کا چھاٹ لیا ہے: ریفرننگنگ آپ کے رہنما گھڑی دوبارہ شروع کرے گا، آپ کے تعصب شیڈول واپس مربع ایک میں لے جائے گا.

"ہہ؟ اس کا کیا مطلب ہے؟"

یہاں ہے کہ کس طرح گریجویٹ کام کرتے ہیں: جب آپ ادائیگی کرتے ہیں، تو اس ادائیگی کے کچھ فیصد آپ کی دلچسپی کی طرف جاتا ہے. باقی رقم آپ کے اصل قرض پرنسپل کی طرف جاتا ہے.

زیادہ سے زیادہ آپ کی ادائیگی آپ کے پرنسپل پر لاگو ہوتا ہے، بہتر. اپنے پرنسپل توازن کو ادائیگی کرنے سے آپ کو تیزی سے قرض ادا کرنے کی اجازت دیتی ہے. (لہذا آپ کو اس بات کو یقینی بنانا چاہئے کہ کسی اضافی رہن کی ادائیگی آپ کے پرنسپل کی طرف متوجہ ہو).

جب آپ ایک نئے رہنما شروع کرتے ہیں، تو آپ کی ادائیگی میں سے زیادہ تر دلچسپی پر لاگو ہوتے ہیں. اس کا صرف ایک چھوٹا سا سلور آپ کے پرنسپل کی طرف جاتا ہے. رہن کی ادائیگی کے اپنے پہلے سال کے اختتام پر، آپ دیکھیں گے کہ آپ نے اپنے پرنسپل توازن میں سختی سے دانت بنایا ہے.

آپ کے ساتھ ساتھ آپ کے رہن کے اندر آگے بڑھنے، آپ کی ادائیگی آپ کے پرنسپل پر زیادہ ہوگی. 30 سالہ رہن کے اپنے 25 ویں سال تک، آپ کی تمام ادائیگی آپ کے پرنسپل کی طرف لاگو ہوگی.

"یہ دلچسپ ہے، واقعی. (یوون.) لیکن یہ ریفرنانسنگ کے لئے کس طرح لاگو ہوتا ہے؟"

جب آپ ایک رہن کو واپس لے لیتے ہیں، تو آپ کو گھڑی دوبارہ ایک سال تک ری سیٹ کرنا پڑتا ہے. آپ کی ادائیگیوں کی اکثریت دلچسپی کی طرف لاگو نہیں ہوگی، پرنسپل نہیں.

اگر آپ اپنے رہن کے پہلے چند سالوں میں اب بھی ہیں تو یہ ایک بڑا سودا نہیں ہے. لیکن اگر آپ اپنے رہن کے ساتھ ساتھ ہیں تو، آپ کو یہ دیکھنے کے لئے ایک سپریڈ شیٹ چلانا چاہئے کہ کم سود کی شرح گھڑی کی حالت کی توثیق کرتی ہے.

قرض میں ابتدائی دلچسپی پر پیسہ بچانا

چلو یہ کہتے ہیں کہ 6 فیصد سے زائد $ رہنما رہائش گاہ میں 6 فیصد دلچسپی ہے. اس کی ماہانہ ادائیگی $ 599 ہے. 1 سال کے اختتام پر، جو اس نے اپنے رہنما کے لئے $ 7،188 ڈالر ادا کیا ہے. پرنسپل توازن کو ادا کرنے والے صرف $ 1،299. باقی دلچسپی سے گوبھی ہوئی تھی.

ان کے 30 سالہ رہن میں جو صرف ایک سال ہے وہ پتہ چلتا ہے کہ وہ 5 فی صد پر ایک نیا قرض حاصل کرسکتا ہے. جو ریفائننسس، اپنے پرانے رہن کو ختم کرنے اور گھڑی دوبارہ شروع کرنے کے لۓ. انہوں نے اپنے نئے قرض کے لئے بند ہونے والے اخراجات میں $ 1،000 کی ادائیگی کی ہے.

6 فی صد، جو قرض کی زندگی کے دوران سود کی ادائیگی میں $ 109،871 ڈالر ادا کرے گی (اس کی $ 100،000 گھر کے لئے $ 209،871 کی ادائیگی). ریفرنانسنگ کے ذریعے، جو "دلچسپی" $ 5889 میں دلچسپی رکھتا ہے اس نے اپنے قرض کے پہلے سال کے لئے ادا کیا. اوچ.

لیکن یہ قابل قدر ہے. 5 فی صد رہن میں سوئچنگ کرکے جو جو ابھی $ 95،871 ڈالر کے بجائے قرض کی زندگی پر دلچسپی میں 95.483 ڈالر ادا کرے گا. دوسرے الفاظ میں، اس کی حرکت اسے 14،387 ڈالر بچاتا ہے.

بعد میں قرض میں دوبارہ معاوضہ کی طرف سے زیادہ دلچسپی ادا کرنا

لیکن جب وہ ان کی 30 سالہ رہن کے جو 15 سال میں تھا تو اس کا خیال ہے کہ جب وہ واپسی کرنے کا موقع ڈھونڈتا تھا. وہ 30 سالہ وعدہ نہیں چاہتا، لہذا وہ ایک 15 سالہ رہنما میں واپسی کرتا ہے. کیا ہوتا ہے

سود کی شرح 5 فیصد تک گرنے کے باوجود، اور 15 سالہ رہن کے ذریعہ ادائیگی تیز کرنے کے باوجود، جو حقیقی طور پر اس نے اصل منظر کے تحت کیا تھا اس سے زیادہ ریفرننگنگ کی طرف سے زیادہ دلچسپی ادا کرتا ہے. دوسرے الفاظ میں، ریفرننگن جو جو کے لئے ایک خوفناک سودا ہے، کیونکہ وہ اپنے رہن میں بہت دور ہے.

نیچے کی سطر

فرض نہیں کرتے کہ یہ ریفرننگنگ ہمیشہ ایک اچھا یا برا خیال ہے. اگر آپ کی پیشکش کی جارہی ہے تو آپ اپنی دلچسپی کے لحاظ سے سمجھتے ہیں تو یہ حساب کرنے کے لئے کہ آپ اپنی سود کی شرح، قرض شرائط اور اختتامی اخراجات میں اسپریڈ شیٹ یا ایک آن لائن ریفائننس کیلکولیٹر پلگ کریں.

انگوٹھے کے عام اصول کے طور پر، اگر آپ رہن کی ادائیگی کرنے والے پہلے چند سالوں میں ہیں اور آپ سود کی شرح 0.75 فیصد یا اس سے زیادہ کر سکتے ہیں تو آپ اسے غور کرنا چاہئے. پہلے آپ کے رہن کے اندر آپ کو بہتر بنانا ہے.