کیا آپ کو 401 (ک) قرض لے جانا چاہئے؟

بہت سے ریٹائرمنٹ منصوبوں جیسے 401 (کے) اور 403 (بی) شرکاء کو اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت سے پیسہ لینے کی اجازت دیتا ہے. یہ آپ کے پیسے کے دوران، بہت سے چیزیں ہیں جن سے آپ کو اس قرض سے متعلق ریٹائرمنٹ منصوبہ میں ٹپ کرنے سے پہلے غور کرنا چاہئے.

یہ ایک قرض ہے، بہت مفت پیسے

لوگوں کو عام طور پر غلطیوں میں سے ایک یہ سوچ رہا ہے کہ ان کے 401 کلومیٹر سے قرض لینے والے بینک کو جانے اور بچت اکاؤنٹس سے کچھ پیسہ لینے کے لۓ ہی ہے. یہ حقیقت سے مزید نہیں ہوسکتا. جب آپ اپنے 401 (ک) سے پیسہ ادا کرتے ہیں، تو آپ قرض لے رہے ہیں. بس ایک آٹو قرض یا گھر کی قرض کی طرح، اس کا مطلب ہے کہ آپ اس رقم کا ادا کرنے کا وعدہ کرتے ہیں جسے آپ قرضے لے لو.

جب آپ اپنے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی سے قرض شروع کرتے ہیں، تو آپ کو دوبارہ ادائیگی کی منصوبہ بندی کرنا ہوگی، جو زیادہ تر قرضوں سے ایک سے پانچ سال تک ہوتی ہے. قرض کی ادائیگی جلد ہی شروع ہو جائے گی اور خود بخود آپ کے پےچیک سے کٹوتی ہو گی. جیسے جیسے آپ کسی دوسرے قسم کے قرض لینے کے لئے تھے، اب یہ ایک باقاعدگی سے خرچ ہوگا جس کو ادا کرنا ہوگا.

دلچسپی اور فیس

آپ کے ریٹائرمنٹ فنڈ کے خلاف قرض لینے سے قبل غور کرنے کی ایک اور چیز مختلف فیس اور سود کی شرح پر آپ کو چارج کیا جائے گا کے حوالے سے ہے. زیادہ سے زیادہ منصوبوں کو ایک بار ایک وقت کی ادائیگی کی فیس چارج کرتی ہے جو قرض کے سائز کے بغیر $ 75 تک ہوسکتا ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ کو $ 1،000 تک قرض دینا پڑا اور انہوں نے 75 کروڑ ڈالر کا چارج کیا، تو آپ سب سے اوپر سے 7.5٪ کھو رہے ہیں.

فیس کے علاوہ، آپ کو دلچسپی کا بھی پورا کرنا ہوگا جیسے آپ کسی دوسرے قرض پر ہوں گے. دلچسپی کے بارے میں ایک اچھی چیز یہ ہے کہ آپ اصل میں اپنے آپ کو دلچسپی دیتے ہیں. لہذا، آپ اپنی دلچسپی حاصل کرنے والے بینک کے بجائے اپنے اکاؤنٹ میں تھوڑا سا پیسہ کماتے ہیں. عام سود کی شرح موجودہ صد شرح اور 1٪ ہے.

ڈبل ٹیکس

اگر آپ کو یاد ہے تو، آپ سے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کو قبل از ٹیکس کی بنیاد پر بنایا جاتا ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ جب آپ منصوبہ میں شراکت کرتے ہیں تو آپ ٹیکس وقفے کا احساس کرتے ہیں، اور پھر آپ مستقبل میں ٹیکس ادا کرتے ہیں جب آپ اس منصوبے سے پیسے نکالتے ہیں. بدقسمتی سے، جب آپ اپنی منصوبہ بندی سے قرض لے لیتے ہیں، تو آپ اپنے آپ کو اضافی ٹیکس کے تابع کر سکتے ہیں.

جبکہ باقاعدگی سے 401 (k) کے حصول آپ کے پےچک سے پہلے ٹیکس کی بنیاد پر لے جایا جاتا ہے، قرض کی واپسی نہیں ہوتی ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ اپنے اکاؤنٹ سے قبل ٹیکس سے پہلے پیسہ لے رہے ہیں اور بعد میں ٹیکس کے بعد رقم ادا کررہے ہیں. اس کے نتیجے میں اس میں سے کچھ پیسہ دو بار ٹیکس لگایا جا سکتا ہے.

اجتماعی طاقت کم

کمپاؤنڈنگ دلچسپی ایک ریٹائرڈ پلان میں آپ کے لئے جا رہا ہے سب سے بڑی اثاثوں میں سے ایک ہے. وقت کے ساتھ، آپ کے اکاؤنٹ میں پیسہ پر سود اور منافع سنوبال اور نمایاں طور پر جمع کر سکتے ہیں.

جب آپ اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ سے پیسے نکالتے ہیں، تو آپ رقم کی رقم کم کر رہے ہیں جو کمپاؤنڈ کرسکتے ہیں. جب آپ آہستہ آہستہ تھوڑا اضافی دلچسپی کے ساتھ قرض کی ادائیگی کر رہے ہیں تو، اس سست ادائیگی کی منصوبہ بندی پر اس پر اثر انداز ہوسکتا ہے کہ آپ کے پیسے کیسے بڑھ سکتے ہیں اگر وہ آپ کے 401 (ک) کی رقم پوری طرح رہیں.

نتیجے جب ملازم کو چھوڑ کر

جیسا کہ ابتدائی طور پر ذکر کیا گیا تھا، یہ ایک قرض ہے اور دوبارہ ادا کرنا ہوگا. اگر آپ کو آجر کو چھوڑنا ہے جو اس منصوبے کو اسپانسر کرے تو آپ قرض کے لئے ہکس پر بھی موجود ہیں. کچھ مثالوں میں، آپ کوپنپن کتاب کی درخواست کرنی پڑتی ہے اور ادائیگی کرنے کے لئے جاری رہتی ہے، لیکن اگر آپ ادائیگی کے ساتھ رکھنا ناکام ہوجاتے ہیں یا قرض ادا نہیں کرسکتے ہیں تو آپ قرض پر ڈیفالٹ کریں گے.

جب آپ 401 (k) قرض پر ڈیفالٹ کرتے ہیں اور 59 1/2 کی عمر تک پہنچنے کے بعد، آئی آر ایس قرض کو اس تقسیم کے طور پر پیش کرتا ہے، نہ صرف آمدنی کے ٹیکس کے ساتھ بلکہ ایک اضافی 10٪ ابتدائی واپسی کی سزا بھی ہوگی. یہ جلدی سے آپ کے ریٹائرمنٹ کی بچت میں بڑے دانت ڈال سکتا ہے.

حتمی خیالات

بظاہر، زندگی ہوتا ہے، اور ایسے وقت ہوتے ہیں جب آپ واقعی کچھ اضافی رقم کی ضرورت ہوتی ہے. مثالی طور پر، آپ ان حالتوں کا احاطہ کرنے کے لئے ایک ہنگامی فنڈ بنانا چاہتے ہیں، لیکن بہت سے افراد کو ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں تبدیل کرنے کے چند اختیارات میں سے ایک ہوسکتا ہے. 401 (k) قرض میں کودنے سے پہلے، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ سبھی دوسرے کے اختیارات میں سب سے پہلے غور کریں اور آپ کے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی سے قرضہ لینے کے بارے میں مکمل سمجھا جائے گا.