لچک کم کرنے کے خطرے پر ایکوئٹی کی تعمیر نہ کریں

امیر حاصل کرنے کے لئے بلڈنگ ایوئٹی کا ایک بڑا طریقہ ہو سکتا ہے، لیکن یہ آپ کی مائعتا کی قیمت پر کبھی نہیں آنا چاہئے یا نہ ہی آپ خود کو دیوالیہ پن کے عدالت میں ڈھونڈ سکتے ہیں. اپنی مائع اثاثوں کو ذہنی طور پر منظم کرنے کے بارے میں سیکھنا، یہاں تک کہ اگر اس کا مطلب یہ ہے کہ تیز قرضے میں کمی سے کوئی بھی کہنا نہیں کہ جب آپ اپنے بیلنس کو ابتدائی طور پر ادا کرنا چاہتے ہیں تو، مالی پختگی اور تجربہ کا حصہ ہے. یہ اکثر آپ کے معاوضہ کے خطرے سے نمٹنے کے طور پر جانا جاتا ہے.

ہوم مالکان اس حقیقت سے مستثنی نہیں ہیں. یہ ثقافتی طور پر دی گئی ہے کہ ریاستہائے متحدہ میں تقریبا ہر ایک کو اس کے اپنے گھر کو صحیح طریقے سے مالک کرنے کی خواہش ہے؛ ریل اسٹیٹ کی ملکیت کا لطف اندوز کرنے کے لئے اور بینک کے مالیاتی ادارے سے واضح یا مالی ادارہ امریکی خواب کا حصہ ہے. اس کے باوجود، جب تک آپ اپنے بنیادی رہائش گاہ پر رہن کے پورے توازن کو مسح کرنے کے لئے نہیں ہیں، پرنسپل توازن کو کم کرنے کے لئے اضافی ادائیگی کرنے میں مالی مصیبت کا باعث بن سکتا ہے، خاص طور پر اگر آپ نے اپنے ہنگامی فنڈ کو برقرار نہیں رکھا ہے.

یہ یقین کرنے کے لئے مشکل ہو سکتا ہے، لیکن یہ سچ ہے. جب معیشت جنوبی ہو جاتی ہے تو، نوکری کے نقصان سے بچنے کے لۓ ہاتھ پر کافی نقد رقم، طبی تباہی، یا خاندان کی ہنگامی معنی راتوں اور اندرونی امن کے درمیان فرق کا مطلب ہوسکتی ہے.

آپ کے گھر میں زیادہ سے زیادہ ایکوئٹی، گریٹر کا معاوضہ بینک اگر آپ پیسے کی ادائیگی کریں گے تو فاریکس کریں گے

تصور کریں کہ آپ ایک بینک کا مالک ہیں. آپ کے دو گاہکوں، جان اور مریم ہیں، جن میں سے دونوں کو $ 200،000 میں ایک گھر کا تعین ہے. جان کل مردہ بٹ بن گیا ہے، کریڈٹ کارڈ کے قرض میں اس کی آنکھوں پر ہے، اس کی گاڑی کو لیتا ہے، تقریبا کوئی مائع اثاثہ نہیں ہے، اور یہ غیر مستحکم روزگار کی تاریخ ہے. دوسری طرف مریم، بہترین کریڈٹ ہے، اور اگرچہ اس سے زیادہ اضافی بچت دستیاب نہیں ہے، اس نے اپنے رہن پر توازن کو کم کرنے کے لئے ڈبل یا ٹرپل ادائیگی کیے ہیں، جو اب صرف $ 15،000 ہے.

وہ خوشی سے اس دن کی منتظر ہے جب وہ بینک پر آخری واؤچر بھیج سکتا ہے اور جانتا ہے کہ اس کا گھر مکمل طور پر اور مکمل طور پر ہے.

اب، تصور کریں کہ دونوں آفتوں میں مصائب ہیں. شاید وہ ایک حادثے میں تھے اور کام کرنے میں قاصر تھے یا مبتلا ہونے کی وجہ سے رکھی تھیں. بینک کے طور پر، آپ کو نوٹس تک نہیں جا رہے ہیں جب تک کہ وہ ادائیگی نہیں کی جائے. آپ واقعی چھٹکارا جا رہے ہیں اور 60 سال گزر چکے ہیں جب توجہ دیتے ہیں، اور میل میں کوئی چیک نہیں ملی ہے. کچھ عرصے میں، ایک حد سے گزر چکا ہے جہاں بینکوں کے قوانین اور قواعد و ضوابط کی ضرورت ہوتی ہے کہ آپ اسے پہچان لیں ممکن ہو کہ آپ جان یا مریم سے زیادہ ادائیگی نہ کریں. یقینا، بینک کے ملازمین اس سے بچنے کے لئے چاہتے ہیں کیونکہ یہ ان کی اطلاع کے منافع کو کم کرتی ہے، ان کے بیلنس شیٹ کی طاقت کو کم کرتا ہے، ان کے ریگولیٹروں پریشان ہوجاتا ہے، اور مالکان (یا حصص رکھنے والے اگر بینک عوامی طور پر تجارت کی جاتی ہے) صورت حال یا خطرہ ان کی ملازمتوں کو کھو دیا ہے.

اس سے بچنے کے لئے، بینک عملے کو فوری طور پر ممکنہ طور پر ممکنہ اقدامات کے لۓ لے کر حاصل کرنے کیلئے اقدامات کرے گی تاکہ وہ مالی بیانات کو نقصان پہنچائے. یہ کام کیا جاسکتا ہے، جائیداد پر قبضہ کرنا اور خریدار کو نیلامی کرنا ہے.

آپ کے نقطہ نظر سے بینک کے مالک کے طور پر، آپ کو پہلے کے بعد کون جانے کا امکان ہے؟ جان، جو اپنے گھر میں تقریبا کوئی مساوات نہیں رکھتے ہیں، یا مریم؟ اگر آپ جان پر جلاوطن کرنا چاہتے ہیں تو، آپ کو اپنی کتابوں پر قرض کو مسح کرنے کے لئے تقریبا $ 200،000 پوچھ قیمت خریدنے کی ضرورت ہے. اگر آپ مریم پر پیش قدمی کرتے ہیں، تو آپ پراپرٹی میں بہت کم رعایت پر اثاثہ کم کرسکتے ہیں اور مکمل $ 15،000 قرض کو مسح کرسکتے ہیں.

جی ہاں، مریم ایک بہت اچھا کسٹمر تھا. جی ہاں، اس نے سب کچھ ٹھیک کیا ہے. شاید یہ مناسب نہیں ہے کہ وہ سب سے پہلے آپ کے بعد جائیں گے لیکن یہ سمجھنے کے لئے کہ یہ کیا ہوا ہے، وال اسٹریٹ کی طرف سے ملازمتوں کے لئے آپ کو حوصلہ افزائی کرنے کی حوصلہ افزائی کرنا ضروری ہے جس میں، سرمایہ کاروں کا نتیجہ مستحکم ہے، اور زیادہ، منافع.

سرمایہ کار کون ہیں؟ تم اور میں. ہمارے 401 (کی) منصوبوں میں، آئی آر اے اکاؤنٹس، یا باقاعدگی سے بروکرج اکاؤنٹ میں انڈیکس فنڈ یا انفرادی اسٹاک کی ملکیت کے ذریعہ. یہ پنشن فنڈ ہے جو چیک اپنے والدین یا دادا نگاروں کو چیک کرتا ہے. یہ انشورنس کمپنی ہے جو دعوی ادا کرنے کے لئے فنڈز پیدا کرنے کی ضرورت ہے. سرمایہ کاروں کے منافع کا مطالبہ کرنے کے ساتھ وال وال سٹریٹ بینک نہیں چاہتا ہے کہ وہ بہت ہی غیر حقیقی ملکیت حاصل کرے. آپ کے بینک کے ملازمین کو چھ ماہ تک جان کے گھر کی فہرست کرنے کی کوشش کر کے اپنے کام کا خطرہ نہیں ہوگا تاکہ وہ اس سے باہر تھوڑا سا مساوات حاصل کرسکیں.

وہ صرف اس فنڈز کی حفاظت میں دلچسپی رکھتی ہیں جنہوں نے یوحنا کو بڑھایا تھا، اور وہ وعدہ کرنے کا وعدہ کیا. اس وجہ سے وہ نیلامیوں کو تبدیل کرتے ہیں. وہ جان کے گھر کو ڈمپ کرنے کے قابل نہیں ہوسکتے کیونکہ اس وجہ سے آمدنی قرض ادا کرنے کے لئے کافی نہیں ہوسکتی ہے. دوسری طرف مریم کا گھر، نیلامی میں $ 125،000 کے لئے درج کیا جا سکتا ہے. وہ ان کی $ 15،000 حاصل کرتے ہیں اور ان کے بائنل بیلنس شیٹ رکھتے ہیں جبکہ وہ 75،000 ڈالر مساوات میں کھو سکتے ہیں جو کہ قبضہ کر سکتے ہیں وہ قابل قدر پیشکش حاصل کرنے کے لئے کافی عرصے تک مارکیٹ پر پراپرٹی کی فہرست میں مدد کرسکتے تھے.

"جان کے بارے میں کیا ہے؟" تم پوچھتے ہو. یہ ظالمانہ حصہ ہے. بہت سے بینکوں کو اس صورت حال سے باہر نکلنے میں مدد کرنے کے لئے ادائیگی کی شرائط کو بحال کرنے کا کہیں زیادہ امکان ہے کیونکہ وہ پھر قانونی طور پر کتابوں پر "اچھے" قرض کے طور پر رکھ سکتے ہیں. وہ موجودہ ادائیگیوں کو کم کرنے کے لئے رہن کے اختتام پر بیلون ادائیگی پیش کرتے ہیں. وہ صرف دو سال کی دلچسپیوں کی اجازت دیتا ہے.ریگولیٹری کی ضروریات کے اندر، آسمان کی حد ہے، اور یہ واقعی اس پر منحصر ہے کہ بینک اس کے منافع کے مارجن میں ہٹ سے بچنے کے لئے کس طرح بے حد سے چاہتا ہے.

اس حیثیت سے کس طرح ایک مالک مالک خود کو یا خود کو محفوظ کرسکتا ہے؟

سب سے بڑی دفاع کسی بھی سرمایہ کار کے خلاف فاسدیت کے خلاف ہے. اسے اور پھر سے کہیں گے. بینک اتنا زیادہ پیسے کی رقم سے متعلق نہیں ہے جو تم نے ان کو ادا کیا تھا، اس لئے کہ تاخیر کے بغیر آپ وقت پر ادائیگی کرتے رہیں گے، لہذا ان کی تعداد بہت اچھی ہوتی ہے.

مریم ان دوہری اور ٹرپل ادائیگیوں سے جو ان کے رہنما پر کر رہے تھے اور ٹیکس فری منی مارکیٹ اکاؤنٹ یا فاؤنڈیشن میں ڈال کر زیادہ بہتر ہو جاتے تھے. (اس مضمون میں اصل میں لکھا گیا تھا، اس طرح کے فنڈز 4٪ سے 5٪ ادا کر رہے تھے. ان دنوں، آپ کو سود کی آمدنی کے راستے میں زیادہ نہیں مل جائے گا، لیکن یہ ابھی بھی خطرے میں کمی کے قابل ہے.) اگر کچھ ہوا تو، اس نے اس ریزرو میں ڈپنگ کرکے کمی کا احاطہ کیا جو اس نے بنایا تھا. اگر ایسا لگتا ہے کہ حالات خراب نہیں ہو رہی تھی، تو وہ اپنے گھر کو بازار میں رکھ سکتی تھی اور مالی تباہی کا سامنا کرنے سے پہلے خود کو صورتحال سے نکالنے کی کوشش کر سکتی تھی.

ایک حکمت عملی کے ساتھ واحد سب سے بڑا خطرہ ہے جس پر مائکروسافٹ پر توجہ مرکوز خطرہ ہے جو قرض کو برقرار رکھنے کے دوران کسی کو نقد خرچ کرتا ہے. غیر متوقع رقم کی ایک بڑی رقم کے ساتھ ایک اکاؤنٹ بہت زیادہ لوگوں کے لئے بہت اچھا لگ رہا ہے. شاید وہ اپنے کریڈٹ کارڈ کے بل پر پیچھے رہیں. شاید وہ ایک نیا فلیٹ اسکرین ٹیلی ویژن چاہتے ہیں اور سوچتے ہیں کہ وہ فنڈ میں ڈوبیں گے اور چند مہینوں میں اسے واپس ادا کریں گے. (ایسا کبھی نہیں لگتا کہ لوگوں کے بڑے پیمانے پر اس طرح کام کرنا.) اس طرح، اگر وہاں ہےکسی بھی امکان یہ ہے کہ آپ ہنگامی صورت حال میں اپنے گھر کی ادائیگی کرنے کے بجائے کسی چیز پر پیسہ خرچ کرنے کے لئے تیار ہیں، یہ شاید ایک برا خیال ہے.

یہ واقعی خود کو نظم و ضبط اور مزاج میں آتا ہے.

خطرناک اثاثوں میں سرمایہ کاری کی طرف سے واپسی کے چند اضافی پوائنٹس کے لئے جانے کا ایک اور بڑا خطرہ ہے. یہ خاص مالیاتی حکمت عملی پرنسپل کی حفاظت پر منحصر ہے. زیادہ تر لوگوں کے لئے، اس کا معنی بہت زیادہ مائع ٹیکس سے زیادہ فائدہ ہے جیسے منی مارکیٹ فنڈ جس میں میونسپل بانڈ میں سرمایہ کاری ہے. غیر معمولی معاملات میں، جو مخصوص مارکیٹس (جیسے اسٹاک یا رئیل اسٹیٹ کے انتہائی ماہر علم) کے ساتھ ان لوگوں کو کم خطرہ کے ساتھ سرمایہ کاری کرسکتے ہیں. عام طور پر تمام لچکدار ذخائر میں سے سب سے محفوظ عام طور پر امریکہ خزانہ محکمہ سے براہ راست خزانہ بلوں سے بھرا ہوا خزانہ ڈیڈاؤن اکاؤنٹ سمجھا جاتا ہے.