قرضوں پر کیسے کام کرتا ہے

ایک نقطہ ایک اختیاری فیس ہے جسے آپ ادا کرتے ہیں جب آپ قرض وصول کرتے ہیں، عام طور پر گھر کے قرض. کبھی کبھی بلایا جاتا ہے ڈسکاؤنٹ پوائنٹ ، یہ فیس آپ کو اپنے قرض پر کم سود کی شرح میں مدد ملتی ہے. اگر آپ کم سود کی شرح سے فائدہ اٹھائیں گے، تو یہ اس سے آگے کی ادائیگی کرنے کے قابل ہوسکتا ہے. تاہم، ادائیگی پوائنٹس کے فوائد کو دور کرنے کے لئے عام طور پر کم از کم کئی سال لگتے ہیں.

کس طرح کام کرتے ہیں

پوائنٹس آپ کے کل قرض کی رقم کا ایک فیصد کے طور پر شمار کیا جاتا ہے، اور ایک پوائنٹ آپ کے قرض کا 1 فیصد ہے. آپ کے قرض دہندہ کا کہنا ہے کہ اگر آپ ایک پوائنٹ ادا کرتے ہیں تو آپ کم شرح حاصل کریں گے، اگرچہ کبھی کبھی آپ کو ایک سے زیادہ پوائنٹس ادا کرنا پڑے گا. آپ کو یہ فیصلہ کرنے کی ضرورت ہے کہ قیمت اس کے قابل ہے.

مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ $ 100،000 کے لئے قرض حاصل کر رہے ہیں. ایک نقطہ قرض کی قیمت یا 1،000 ڈالر کی ایک فیصد ہے. اس رقم کا حساب کرنے کے لئے 1 فیصد سے زائد $ 100،000 (دیکھیں کہ حساب کے لئے فی صد تبدیل کرنے کے لۓ). احساسات بنانے کے لۓ، آپ کو فائدہ اٹھانے کی ضرورت ہے سے زیادہ $1,000.

ادائیگی پوائنٹس کے فوائد

پوائنٹس آپ کے قرض پر کم سود کی شرح کو محفوظ بنانے میں مدد کرتی ہے، اور سود کی شرح کئی وجوہات کے لۓ آپ کے قرض کا ایک اہم حصہ ہے.

کل لاگت: جب آپ کسی گھر خریدنے کے لئے پیسہ قرض لاتے ہیں، تو آپ صرف خریداری کی قیمت اور اختتامی اخراجات سے زائد ادائیگی کرتے ہیں، کیونکہ آپ بھی دلچسپی دیتے ہیں. دلچسپی کسی اور کا پیسہ استعمال کرنے کی لاگت ہے، اور جب آپ گھر قرض کے ساتھ کام کر رہے ہیں تو یہ بہت زیادہ مقدار میں شامل ہوسکتا ہے، جس میں ایک بڑی ڈالر کی رقم اور بہت سے سال کی قرضے کی سہولت ہوتی ہے. کم شرح کا مطلب یہ ہے کہ آپ اپنے قرض کی زندگی میں کم دلچسپی ادا کریں گے.

ماہانہ ادائیگی: سود کی شرح آپ کی ماہانہ ادائیگی کے حساب کا حصہ ہے. عام طور پر، کم شرح کا مطلب کم ماہانہ ادائیگی ہے، جس میں آپ کی نقد بہاؤ کی صورتحال اور آپ کی ماہانہ بجٹ میں اضافہ ہوتا ہے. پوائنٹس ایک بار وقت کی قیمت ہے، لیکن آپ آنے والے کئی سالوں کے لئے ماہانہ ادائیگیوں سے لطف اندوز ہوں گے.

ٹیکس: تم شاید اگر آپ پوائنٹس ادا کرتے ہیں تو کچھ ٹیکس فوائد حاصل کریں، لیکن یہ آپ کے فیصلے کے لئے اہم ڈرائیور نہیں ہونا چاہئے. آپ کے ٹرانزیکشن پر منحصر ہے، آپ اس سال میں ان فوائد حاصل کرسکتے ہیں جنہیں آپ پوائنٹس ادا کرتے ہیں یا کئی سالوں سے زیادہ. آرٹیکل 504-ہوم گودی پوائنٹس میں آئی آر ایس قواعد کو چیک کریں، اور آپ کو کسی بھی فیصلہ کرنے سے پہلے اپنے مقامی ٹیکس کی تیاری کے ساتھ بات کریں.

یقینا، اوپر کے کسی بھی فوائد آنے کے لئے نہیں آئے ہیں. جب آپ اپنا رہن حاصل کرتے ہیں تو آپ کو پوائنٹس کی قیمتوں کے لئے ایک لمبا رقم ادا کرنا ہوگا. ادائیگی کرنے والے پوائنٹس ہزاروں ڈالر خرچ کر سکتے ہیں، اور اس پیسہ سے نیچے ادائیگی کرنے کے علاوہ ہمیشہ آنے کے لئے آسان نہیں ہے.

پیسے پوائنٹس کا فیصلہ

اگر آپ پوائنٹس ادا کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں، تو آپ کو یہ پتہ چلانے کی ضرورت ہوگی کہ یہ قابل ہے. یہاں انگوٹھے کا ایک عام اصول ہے: جب تک آپ قرض رکھیں گے، زیادہ کشش پوائنٹس بن جاتے ہیں.

مجموعی اقتصادی قدر پر غور کریں. اگر آپ اس شخص کی قسم ہیں جو اسپریڈشیٹس پسند کرتا ہے، تو آپ موجودہ اقدار کے مقابلے میں مستقبل کے اقدار کو دیکھ کر زیادہ سے زیادہ انتخاب کا تعین کرسکتے ہیں. تاہم، زیادہ تر لوگ مندرجہ ذیل راستے سے شروع کرتے ہیں:

1. آپ کو ادا کرنے کے لۓ کتنے پوائنٹس آپس میں لے سکتے ہیں.
2. معلوم کریں کہ کتنے پوائنٹس آپ کی ماہانہ ادائیگی کو کم کرے گی.
3. اس بات پر غور کریں کہ آپ کو فروخت کرنے کا انتخاب کرنے سے قبل کتنے مہینے کی ادائیگی آپ لطف اندوز کر سکتے ہیں.
4. اندازہ کریں کہ آپ کتنے وقت کے فریموں پر دلچسپی رکھتے ہیں (مثال کے طور پر پانچ اور 10 سال).
5. فیصلہ کریں کہ آگے بڑھنے کے لئے.

آپ کی تشخیص میں مدد کرنے کیلئے کچھ تجاویز شامل ہیں:

• آپ کے ماہانہ ادائیگی پوائنٹس کے ساتھ کس طرح تبدیل کرنے کے لئے مختلف نظریات کی گنتی کریں.
• آپ کے سودے اخراجات کو وقت کے ساتھ تبدیل کرنے میں کس طرح دیکھنے کے لئے امورائزیشن ٹیبل کی تعمیر کریں (آپ مدد کرنے کے لئے مفت اسپریڈ شیٹ ٹیمپلیٹس بھی استعمال کرسکتے ہیں).
• ایک آن لائن نقطہ نظر کیلکولیٹر کا استعمال کریں.
• حساب کے لۓ اپنے قرض دہندہ سے پوچھیں.

اسپریڈ شیٹ یا اموریکرن ٹیبل واقعی آپ کا بہترین انتخاب ہے جس کے ساتھ ساتھ آپ کے قرض کو کس طرح پوائنٹس پر اثر انداز ہو جائے گا اس حقیقت کے ساتھ ساتھ ایک حقیقت پسندانہ خیال ڈالنے کے لئے آپ کا بہترین اختیار ہے کیونکہ زیادہ تر لوگ مکمل 30 یا 15 سال تک قرض نہیں رکھتے. زیادہ تر معاملات میں، آپ اپنے قرض کو دوبارہ معاوضہ دیں گے یا پھر اپنے گھر کو اس سے پہلے فروخت کریں گے، اور امورت کی میز کی اجازت دیتا ہے کہ آپ پوائنٹس کے فوائد کو آپ کے رہنما کو رکھنے والے عین مطابق تعداد میں پھیلائیں، لہذا آپ کو ایک حقیقت پسندانہ ادائیگی کا اندازہ دیکھ سکتے ہیں. .