کس طرح ریفائنانسانس کام کرتا ہے: نئے قرضوں کے پیشہ اور قواعد

اگر آپ کے پاس قرض ہے جو اس کے ساتھ رہنے کے لئے بہت مہنگی ہے یا بہت خطرناک ہے تو، آپ اکثر ایک بہتر قرض میں تبدیل کر سکتے ہیں. آپ کو رقم قرضے سے لے کر چیزیں تبدیل ہوسکتی ہیں، اور آپ کے قرض کی شرائط کو بہتر بنانے کے کئی طریقے ہوسکتے ہیں. چاہے آپ کو گھر کے قرض، آٹو قرض، یا دوسرے قرض مل گیا ہے، ریفرننگانس آپ کو قرض کو بہتر جگہ پر منتقل کرنے کی اجازت دیتا ہے.

ریفرنانسنگ کیا ہے؟

ریفرنانسانس ایک نئے قرض کے ساتھ موجودہ قرض کی جگہ لے لیتا ہے جو پرانے قرض کے قرض کی ادائیگی کرتا ہے. نیا قرض ہونا چاہئے آپ کے مالیات کو بہتر بنانے کے بہتر شرائط یا خصوصیات. تفصیلات قرض اور آپ کے قرض دہندگان کی قسم پر منحصر ہے، لیکن اس عمل کو عام طور پر اس طرح لگتا ہے:

1. آپ کے پاس موجودہ قرض ہے جسے آپ کسی طرح سے بہتر بنانا چاہتے ہیں.
2. آپ کو بہتر قرض کی شرائط کے ساتھ قرض دہندہ ملتا ہے، اور آپ کو نئے قرض کے لئے درخواست ہے.
3. نئے قرض کو موجودہ قرض مکمل طور پر ادا کرتا ہے.
4. آپ نئے قرض پر ادائیگی کرتے ہیں جب تک کہ آپ اسے ادا نہ کرو یا تنخواہ ادا کرو.

فوائد

ریفرنانسنگ وقت سازی اور مہنگا ہو سکتا ہے، اور ایک نیا قرض ہوسکتا ہے کہ موجودہ قرض پیش کرے. تاہم، ریفرننگنگ کرنے کے لئے کئی ممکنہ فوائد ہیں.

• پیسے بچاؤ: ریفرنانسنگ کی ایک عام وجہ یہ ہے کہ دلچسپی کے اخراجات پر پیسہ بچا سکے. ایسا کرنے کے لئے، آپ کو عام طور پر اپنی دلچسپی کی شرح کے ساتھ قرض میں ریفرننس کی ضرورت ہے جو آپ کی موجودہ شرح سے کم ہے. خاص طور پر طویل مدتی قرضوں اور بڑے ڈالر کی مقدار کے ساتھ، سود کی شرح کو کم سے کم اہم بچت کے نتیجے میں کر سکتے ہیں.
• کم ادائیگی: تنخواہ کی نگہداشت کم مہنگی ادائیگی کی وجہ سے ہوسکتی ہے. نتیجے میں آسان نقد بہاؤ مینجمنٹ اور دیگر ماہانہ اخراجات کے لئے بجٹ میں زیادہ رقم دستیاب ہے. جب آپ ریفرننس کرتے ہیں، تو آپ اکثر گھڑی کو دوبارہ شروع کرتے ہیں اور اس وقت تک توسیع کرتے ہیں جو قرض ادا کرنے کے لۓ لے جائیں گے. چونکہ آپ کا بیلنس آپ کے اصل قرض کے توازن سے زیادہ چھوٹا ہے، اور آپ کو دوبارہ ادا کرنے کے لئے زیادہ وقت ہے، نئی ماہانہ ادائیگی میں کم ہونا چاہئے.

• قرض کی اصطلاح کو کم کریں: ادائیگی کے بجائے، آپ کو بھی ایک مختصر مدت کے قرض میں واپس کر سکتے ہیں. مثال کے طور پر، آپ کے پاس 30 سالہ گھر کا قرض ہوسکتا ہے، اور یہ قرض 15 سالہ گھر کے قرض میں ریفرنڈمنٹ کیا جاسکتا ہے جو عام طور پر کم سود کی شرح کے ساتھ آتا ہے. ظاہر ہے، آپ اختتامی اخراجات ادا کرنے سے بچنے اور ان بڑے ادائیگیوں کی ضرورت نہیں کی لچک کو برقرار رکھنے کے لئے ریفرنانسنگ کے بغیر صرف اضافی ادائیگی کرسکتے ہیں.
• قرض کو مضبوط کریں: اگر آپ کے پاس بہت سے قرض ہیں، تو یہ ممکن ہوسکتا ہے کہ ان کو ایک ہی قرض میں مضبوط بنائے- خاص طور پر اگر آپ کم سود کی شرح حاصل کرسکتے ہیں. ادائیگیوں اور قرضوں کا سراغ لگانا آسان ہوگا.
• اپنا قرض کی قسم تبدیل کریں: اگر آپ کے پاس متغیر شرح قرض ہے، تو آپ کو مقررہ شرح کے ساتھ قرض میں تبدیل کرنا پسند ہے. قیمتوں میں مقررہ سود کی شرح تحفظ فراہم کرتی ہے، لیکن قیمتوں میں اضافہ ہونے کی امید ہے.
• اس کی وجہ سے قرض ادا کرو: بعض قرضوں، خاص طور پر بیلون قرض، ایک مخصوص تاریخ پر دوبارہ ادا کرنا پڑا ہے، لیکن شاید آپ کو ایک بڑی رقم کی ادائیگی کے لئے دستیاب فنڈز نہیں ہیں. ان صورتوں میں، یہ بیلون ادائیگی کو فنڈ دینے کے لئے ایک نئے قرض کا استعمال کرتے ہوئے قرض کو دوبارہ بنانے کے لئے سمجھ سکتا ہے اور قرض ادا کرنے کے لئے زیادہ وقت لگے گا. مثال کے طور پر، کچھ کاروباری قرض صرف چند سال بعد ہی ہوسکتے ہیں، لیکن کاروباری ادارے خود کو قائم کرنے کے بعد انہیں طویل عرصے تک قرض میں تبدیل کیا جا سکتا ہے اور وقت کی ادائیگی کرنے کا ایک تاریخ دکھاتا ہے.

نقصانات

ریفرنانسنگ ہمیشہ ایک وار قدم نہیں ہے. اضافی اخراجات یہ قابل قدر بنانے کے لئے بہت زیادہ ہوسکتی ہیں، اور بعض اوقات موجودہ قرض کے فوائد ریفرنانسنگ کے ساتھ منسلک بچت سے کہیں زیادہ ہیں.

• ٹرانزیکشن اخراجات: ریفرنانسنگ مہنگا ہوسکتا ہے. خاص طور پر گھر کے قرضوں کی طرح قرضوں کے ساتھ، آپ کو اختتام کی قیمتوں کا تعین کریں گے جو ہزاروں ڈالر تک اضافہ کرسکتے ہیں. آپ ان اخراجات کو ادا کرنے سے قبل یقینی بنانے کے لئے آگے بڑھنا چاہتے ہیں. دیگر قسم کی قرضوں، جن میں آن لائن قرض دہندگان سے قرض شامل ہے، میں پروسیسنگ اور منتقلی کی فیس بھی شامل ہوسکتی ہے.
• اعلی دلچسپی کے اخراجات ریفرنانسنگ بیک اپ کرسکتے ہیں. جب آپ ایک وسیع مدت کے دوران قرض کی ادائیگی کو بڑھانے کے لۓ، آپ اپنے قرض پر مزید دلچسپی دیتے ہیں. آپ کو کم ماہانہ ادائیگیوں سے لطف اندوز ہوسکتا ہے، لیکن یہ فائدہ قرضے کی اعلی زندگی کی لاگت کی طرف سے شروع ہوسکتا ہے. بعض نمبروں کو چلانے کے لئے چلائیں کہ یہ واقعی آپ کو ریفرنانسنس میں کتنا خرچ ہے. اپنے قرضوں کو مختلف قرضوں کے ساتھ کس طرح تبدیل کرنے کے لۓ دیکھتے ہیں کہ یہ فوری طور پر فوری قرضہ لگانا شروع کرنا ہے.
• کھو فوائد: کچھ قرضوں میں مفید خصوصیات ہیں جو آپ کو دوبارہ حاصل کرنے کے بعد ختم ہوجائے گی. مثال کے طور پر، اگر آپ مشکل وقت پر گر جاتے ہیں تو، نجی طالب علم قرضوں سے وفاقی طالب علم قرضے زیادہ لچکدار ہوتے ہیں. پلس، وفاقی قرضوں کو معاف کیا جا سکتا ہے اگر آپ کیریئر عوامی خدمت میں شامل ہو. اسی طرح، ایک مقررہ شرح کے قرض کو برقرار رکھنا اگر دلچسپی کی شرح میں اضافہ ہوسکتا ہے - اگرچہ آپ عارضی طور پر ایک متغیر شرح قرض کے ساتھ کم شرح حاصل کریں گے.

کیا تبدیل نہیں کرتا

قرض کے شرائط کو تبدیل کر سکتے ہیں، جبکہ قرضوں کے کچھ پہلوؤں کو تبدیل نہیں ہوگا.

• قرض: آپ کے قرض کی توازن تبدیل نہیں ہوگی جب تک کہ آپ ریفرنانسنگ کرتے وقت زیادہ قرض نہ لیں. نقد رقم کی واپسی کرنا ممکن ہے یا آپ کے اختتامی اخراجات کو آپ کے قرض میں ڈالنا ہے، لیکن یہ آپ کے قرض کے بوجھ کو بڑھاتا ہے.
• تضاد: اگر آپ قرض کے لئے جھوٹ بولتے ہیں، تو شاید ممکنہ طور پر نئے قرض کے لئے مشترکہ طور پر بھی ضرورت ہو گی. مثال کے طور پر، آپ کے گھر کے قرض کو دوبارہ بنانے کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ ادائیگی نہیں کرتے تو آپ ابھی بھی فورڈورور میں گھر کھو سکتے ہیں. اسی طرح، آپ کی گاڑی زیادہ سے زیادہ آٹو قرضوں کے ساتھ دوبارہ ادا کیا جا سکتا ہے. جب تک آپ ذاتی غیر محفوظ شدہ قرض میں واپس نہیں آتے، جھوٹ خطرے میں ہے.بعض صورتوں میں، آپ اصل میں اپنے مشترکہ خطرے میں اضافہ کر سکتے ہیں جب آپ کو واپسی ہوتی ہے. کچھ ریاستوں کو گھریلو قرضوں کو ریفرنانسنگ کے بعد ریورس قرض بننے کی اجازت دیتی ہے.

جب ریفرننس

پیسہ بچانے کے لئے ریفرنانسنگ کے لئے ایک واضح حوصلہ افزائی ہے، لیکن کم از کم ایک مخصوص مثال موجود ہیں جب یہ قرض واپس لینے کے لۓ عقل مند ہے.

• بہتر کریڈٹ سکور: اگر آپ نے حال ہی میں ایک مشکل مالیاتی صورتحال سے آگاہ کیا ہے جس سے آپ کے کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچایا جائے تو، آپ کو ایک اعلی سود کی شرح کے ساتھ قرض یا دو ہوسکتا ہے. شاید آپ نے اپنا کام کھو دیا یا طلاق حاصل کی ہے یا طبی عارضی طور پر آپ کو قرض میں دفن کردیا ہے. شاید آپ کو دیوالیہ پن کے لئے فائل بھی ملی تھی. اگر آپ کی کریڈٹ سکور کم تھی، تو آپ کو کسی بھی قرض کے لے جانے یا کسی اور قرض کے لے جانے کی وجہ سے، آپ کی سود کی شرح اس کی عکاسی ہوگی. اچھی خبر یہ ہے کہ ایک بار جب آپ نے اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنایا ہے، تو آپ ممکنہ طور پر ان قرضوں کو نمایاں طور پر کم شرح سے واپس لے سکتے ہیں.
• گھر کی بحالی / اضافی: اگر آپ کے گھر میں بہت زیادہ مساوات ہیں تو، آپ کو کچھ لمبے ضرورت کی مرمت کرنے کے لئے آپ کے گھر میں انوئٹی کو دوبارہ سرمایہ کاری یا صرف اضافی کمرہ، سوئمنگ پول، یا جو کچھ بھی آپ کی خواہش ہے، کی جائیداد کو بحال کرنے کے لۓ. آپ کا کریڈٹ اچھا لگ رہا ہے، آپ ایسا کر سکتے ہیں جو نقد رقم کی واپسی کو کہا جاتا ہے. چلو کہ آپ نے $ 250،000 کے لئے ایک گھر خریدا اور اب اس کے پاس $ 300،000 کی مارکیٹ کی قیمت ہے. جب آپ نے رہنما لیا تو، آپ نے $ 50،000 کی ادائیگی کی ادائیگی کی اور آپ پرنسپل کی جانب سے ایک اور $ 50،000 ادا کیا. اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ گھریلو مارکیٹ پر قیمت دو بار اس رقم پر ابھی 150،000 ڈالر کا قرض ادا کرتے ہیں. اگر آپ گھر کی مرمت کے لئے $ 25،000 کی ضرورت ہے تو، آپ کو اپنے رہن کو $ 175،000 کے لئے ریفرینس کر سکتا ہے. $ 150،000 جو آپ ابھی بھی موجودہ رہنما کے قرضے ادا کرتے ہیں وہ ادا کی جائیں گی، اضافی $ 25،000 آپ کو ادا کی جائیں گی، اور آپ کو $ 175،000 کی نئی ادائیگی کی رقم ہوگی. دستیاب سود کی شرح اور نئے رہن کی لمبائی پر منحصر ہے، آپ اپنی ماہانہ ادائیگی کو اس قسم کے ٹرانزیکشن کے ساتھ کم کرنے میں بھی کامیاب ہوسکتے ہیں.

ریفرنانسنس کیسے

ریفرنانسنگ کسی بھی قرض یا رہن کے لئے خریداری کی طرح ہے. سب سے پہلے، آپ اپنے کریڈٹ کے ساتھ کسی بھی مسئلے کا خیال رکھنا چاہتے ہیں تاکہ آپ کا سکور زیادہ حد تک ممکن ہو. اس کے بعد، آپ کو بہترین شرح اور بہترین شرائط تلاش کرنے کے ارد گرد خریداری کرنا چاہتے ہیں.

اپنے موجودہ قرض دہندگان کے ساتھ انکوائری کرنے سے قبل کچھ حوالہ جات حاصل کرنے کے لئے اکثر فائدہ مند ہوتا ہے. مثال کے طور پر، اگر آپ اپنے گھر کو ریفرننگ کرنے کے بارے میں سوچ رہے ہیں تو، دیکھیں گے کہ آپ کے موجودہ قرض دہندگان کو کیا کرنے کے بارے میں انکوائری کرنے سے پہلے حریف کی حدوں سے آپ کس طرح کی شرح حاصل کرسکتے ہیں. اگر آپ کا موجودہ قرضہ آپ کے رہنما رکھنا چاہتے ہیں تو، آپ کو بھی بہتر شرائط حاصل کرنے کے قابل ہوسکتا ہے.