اپنے کاروبار کی حفاظت خود کو بیمار رکاوٹ کے ساتھ

کچھ کاروباری اداروں کی طرف سے استعمال ہونے والے ایک خود انشورنس میکانیزم ایک خود بیمار رکنیت ہے. ایک خود بیمار رکنیت (SIR) عام ذمہ داری، آٹو ذمہ داری، یا مزدوروں کی معاوضہ کی پالیسی کے ساتھ مل کر میں استعمال کیا جا سکتا ہے. انشورنس پریمیم پر پیسے بچانے کا یہ ایک مؤثر طریقہ ہوسکتا ہے. یہ مضمون اس کی وضاحت کرے گا کہ یہ کیسے کام کرتا ہے.

خطرہ برقرار رکھنا

کاروبار خود کو بیمار رکھنے کا اختیار رکھتا ہے کیونکہ اس نے کچھ خطرہ برقرار رکھنے کا انتخاب کیا ہے. کاروبار خطرے کی رقم کا فیصلہ کرتی ہے، مالیاتی شرائط میں، اور خطرات کی اقسام جو اسے برقرار رکھنا چاہتا ہے. اس کے نتیجے میں نقصانات ادا کرنے کے لئے ایک فنڈ پیدا ہوتا ہے جو ان خطرات کے نتیجے میں ہے. یہاں ایک مثال ہے.

ادیلیک ان سیاحوں کی طرف سے بارش ایک علاقے میں واقع ایک بڑا ہوٹل ہے. ہوٹل عام طور پر ہر سال کئی ذمہ داریوں کا دعوی کرتا ہے. بہت سارے مہمانوں کی طرف سے درج ہیں جنہوں نے پرچی اور حادثے کے واقعات میں زخم لگائے ہیں. زیادہ سے زیادہ دعوے چھوٹے تھے، لیکن ہوٹل نے کچھ خرچ کیا ہے جو 50،000 ڈالر سے زیادہ تھی.

ادیلیک ان ایک عام ذمہ داری کی پالیسی کے تحت بیمار ہے جس میں ہر ممکنہ $ 1 ملین کی حد ہے. اس کی ذمہ داری انشورنس کی لاگت کو کم کرنے کے لئے ہوٹل نے بعض نقصانات کو برقرار رکھنے کا انتخاب کیا ہے. اس طرح، ادیل کی ذمے داری کی پالیسی میں $ 100،000 خود بیمار رکنیت شامل ہیں. فرم نے ذمہ داری کے دعووں کو ادا کرنے کے لئے ایک فنڈ قائم کیا ہے. اگر دعوی ہوتی ہے تو، ہوٹل $ 100،000 رکاوٹ رقم تک نقصانات ادا کرے گا. اگر نقصانات $ 100،000 سے زائد ہو جائیں تو، ادلی کی ذمے دار انشورنس باقی رقم ادا کرے گا، $ 1 ملین پالیسی کی حد تک.

ایک خود بیمار رکنیت کسی آجر کا خطرہ مینجمنٹ منصوبہ کا ایک اہم حصہ ہوسکتا ہے. تاہم، یہ عام طور پر صرف درمیانی سائز یا بڑے آجروں کے لئے دستیاب ہے. چھوٹے آجروں کو جیب سے باہر بڑے نقصانات کی ادائیگی کے لئے مالی صلاحیت نہیں ہے.

ریاستی قانون

بعض ریاستیں انشورنس کے مخصوص قسم کے لئے متبادل کے طور پر خود بیمار رکنیت کے استعمال کو محدود کرتی ہیں. بہت سارے ریاستوں کو آٹو ذمہ داری انشورنس کی جگہ ایک سی آئی آئی کا استعمال کرنے سے کاروبار ممنوع نہیں ہوتے جب تک کہ وہ کچھ ضروریات کو پورا نہ کریں. مثال کے طور پر، اگر کسی کاروبار کا ایک مخصوص نمبر (جیسے 25) کا مالک ہے تو صرف ایک ہی سائ کی اجازت دی جاسکتی ہے. کاروبار کی ضرورت ہوسکتی ہے مالیاتی سلامتی کے ثبوت فراہم کی جاسکتی ہے، جیسے نقد یا ڈپازٹ کا سرٹیفکیٹ. یہ اضافی آٹو ذمہ داری انشورنس خریدنے کی بھی ضرورت ہے.

بہت سے، لیکن سب نہیں، ریاستوں کے اجازت دہندگان کو ایک کٹوتی یا SIR کے ذریعہ اپنے مزدوروں کے معاوضے کا ایک حصہ خود کو بیمار کرنے کی اجازت دیتا ہے. خود انشورنس کا استعمال کرنے کے لئے، کسی کارکن کو ریاستی مزدور معاوضہ اختیار سے خود انشورنس سرٹیفکیٹ حاصل کرنے کے لئے ذمہ دار کیا جا سکتا ہے. اس سے بھی زیادہ کارکنان معاوضہ انشورنس خریدنے کے لئے بھی ضروری ہوسکتا ہے. اضافی انشورنس کریڈٹ کے ایک باہمی بانڈ یا خط کے طور پر مالی سیکورٹی کے ثبوت طلب کرے گا. کریڈٹ کا خط ایک بینک کی طرف سے جاری ہے. اس بات کو یقینی بناتا ہے کہ آجر کو جمع کرانے والے اداروں کو دعوے ادا کرنے کے لئے دستیاب ہو گا، اگرچہ نگراں ہو تو بھی.

یہ کیسے کام کرتا ہے

یہاں یہ ہے کہ خود کار طریقے سے برقرار رکھنا کس طرح کام کرتا ہے:

سب سے پہلے، آپ کو آپ کے فرم کی ذمہ داری کے خطرات کا اندازہ لگانا اور ان کی زیادہ سے زیادہ رقم کا تعین کیا جائے جو اسے ایک ہی نقصان کے لۓ برقرار رکھ سکے. یہ رقم آپ کے SIR ہو جائے گا. مثال کے طور پر، آپ یہ فیصلہ کرتے ہیں کہ آپ کی فرم کسی بھی نقصان کو سنبھال سکتی ہے جو 1 ملین ڈالر سے زائد نہیں ہے. آپ کی سر $ 1 ملین ہے. اگر آپ کی کمپنی $ 870،000 نقصان کو برقرار رکھتا ہے تو، آپ کی فرم پوری رقم ادا کرے گی اور آپ کا انشورنس کچھ بھی نہیں ادا کرے گا. آپ کا انشورنس کی ادائیگی کرنے کی کوئی ذمہ داری نہیں ہے کیونکہ نقصان آپ کے سر سے زیادہ نہیں تھا.

اگلا، آپ کے کاروبار کو سی آئی آئی سے کم تمام نقصانات ادا کرنے کے لئے ایک فنڈ بناتا ہے. آپ کے فنڈ کے تمام دعوے کو جذب کرنے کے لئے مناسب ہونا ضروری ہے جو آپ پالیسی کی مدت کے دوران جمع کرتے ہیں. آپ کو اس عرصے کے دوران زیادہ سے زیادہ نقصانات کا اندازہ لگانا ہوگا. نوٹ کریں کہ آپ کے جمع کردہ نقصانات کو آپ کے SIR کی رقم سے زیادہ ہوسکتی ہے. مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ کو دو نقصانات، ایک 800،000 ڈالر اور ایک $ 400،000 تک. نہ ہی نقصان آپ کے سر سے زیادہ ہے، لیکن ایک ساتھ مل کر $ 1.2 کی رقم ہوتی ہے. اگر آپ نے نقصانات کے لۓ صرف $ 1 ملین ڈال دیا ہے تو آپ $ 200،000 مختصر ہو جائیں گے.

تیسری قدم قانون کے ذریعہ لازمی طور پر نقصان دہ ادائیگی کا فنڈ تخلیق اور برقرار رکھنا ہے. آپ کے فنڈز کو دلچسپی رکھنے والے اکاؤنٹ میں رکھنا چاہئے. کچھ خود بیمار رہن میں صرف نقصانات شامل ہیں. دیگر میں نقصانات اور دعوی کے اخراجات دونوں شامل ہیں. اگر آپ کے SIR دعوے کے اخراجات میں شامل ہیں تو، آپ اس دعوی کو ایڈجسٹ کرنے کے لئے ذمہ دار ہوسکتے ہیں جو سی آئی آئی کے اندر اندر گر جاتے ہیں. آپ اس فنکشن کو انجام دینے کے لئے تیسرے فریق ایڈمنسٹریٹر کر سکتے ہیں. متبادل طور پر، آپ کا ادارے دعوے کو ایڈجسٹ کر سکتے ہیں اور دعوی اخراجات کے لئے آپ کو بلاتے ہیں.

ایک سر ایک دعوی حد یا ہر واقعہ کی حد کے تابع ہوسکتا ہے. ایک سالانہ مجموعی حد بھی درخواست دے سکتی ہے. مجموعی حد آپ کے کاروبار کی حفاظت کرتی ہے اگر اس پالیسی کی مدت کے دوران جو سی آئی آئی کے مقابلے میں کم ہیں اس میں بہت سے دعووں کو بھی شامل ہوتا ہے.

آخر میں، آپ کو اضافی پالیسی خریدنے کے لئے قانون کی طرف سے ذمہ دار ہوسکتا ہے. جیسا کہ اوپر بیان کیا گیا ہے، اگر آپ کو خود کار طریقے سے آپ کے آٹو ذمہ داری یا کارکنوں کے معاوضے کے ذمہ دار ہیں تو اضافی کوریج کی ضرورت ہوسکتی ہے.

سی آئی آئی کے فوائد

SIR کئی فوائد پیش کرتا ہے. سب سے پہلے، انشورنس پریمیم پر اہم بچت فراہم کر سکتی ہے. دعوی ایڈجسٹمنٹ کے عمل پر ایک اور فائدہ بڑا کنٹرول ہے. جب ایک دعوی سی آئی آئی کے اندر آتا ہے تو، آپ یہ فیصلہ کرسکتے ہیں کہ آیا اسے عدالت میں لے جانے یا اسے مقابلہ کرنے کے لۓ. تیسرے، آپ کو نقصانات کو کنٹرول کرنے کے لئے ایک حوصلہ افزائی پڑے گا کیونکہ آپ اپنے فنڈز کا استعمال کرتے ہوئے ان میں سے بہت سے لوگوں کو ادائیگی کر رہے ہیں. چوتھا، آپ کی نقد کا بہاؤ بہتر ہوسکتا ہے. آپ انشورنس پریمیم کے ذریعے پیشگی طور پر ادائیگی کرنے کے بجائے نقصانات ادا کریں گے.

مارینن بونر کی طرف سے ترمیم آرٹیکل