آپ اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس سے کتنی رقم نکال سکتے ہیں

1994 سے جب ولیم پی. بینن نے اپنی تحقیق میں شائع کیا تھا کہ ایک ریٹری ان کی ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو کے تقریبا 4 فی صد کو واپس لے سکتا ہے، اس میں زرعی قیمتوں کے لئے سالانہ طور پر اسے ایڈجسٹ کیا جا سکتا ہے، اور اب بھی ان کے پیسے کو آگے بڑھانے کے قابل ہو جائے گا، یہ ہدایت صنعت کی معیشت میں سے کچھ بن گیا ہے. محفوظ ریٹائرمنٹ کی واپسی کی شرح. لیکن، انگوٹھے کے کسی دوسرے اصول کی طرح، ہدایات کو قریب سے دیکھتے وقت مخصوص مسائل پیش کی جاتی ہیں. چلو ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کی واپسی کی شرح کے بارے میں موجودہ سوچ کے بارے میں کچھ نظر آتے ہیں.

محفوظ ہٹانے کی شرح: انگوٹھے کے اصول سے زیادہ؟

جیسا کہ مائیکل کٹسس میں مالی مشیر کمیونٹی کے ساتھ اشتراک کیا گیا ہے پیرامیڈ کو حل کرنا - کیا محفوظ ہٹانے کی شرح کبھی بھی بہت محفوظ ہے؟ (مئی، 2008)، اس منظر میں جس میں دو جوڑے ایک سال کی ریٹائرمنٹ کے ساتھ ایک سال کے علاوہ ریٹائر ہو سکتی ہیں اور کچھ حد تک ناقابل اعتماد نتائج پیدا ہوتے ہیں جو منحصر ہے کہ مارکیٹ میں جو کچھ سالوں سے ریٹائر ہو. اگر مارکیٹ میں اضافہ ہوا یا سال میں کافی اضافہ ہوا تو جب ایک جوڑے نے ریٹائر کیا لیکن دوسرا نہیں ہے، تو ہر جوڑے کو ان کی باقی زندگیوں پر کافی مختلف محفوظ ہٹانے کا مشورہ دیا جائے گا. یہاں تک کہ اگر نسبتا، مشورہ شدہ رقم کی مقدار متضاد ہے.

اسی طرح کے شروع پورٹ فولیو کے باوجود یہ ہوتا ہے.

4٪ قاعدہ کے تحت، ریٹائرمنٹ کے وقت صرف ان کی ریٹائرمنٹ کی تاریخ کا وقت اور جوڑے کے اکاؤنٹ کی قدر زندگی کے تجویز کردہ پائیدار معیاری میں ڈرامائی فرق کا تعین کرتا ہے. کوئی دوسرا غور نہیں کیا جاسکتا ہے، صرف 4 فیصد قواعد صرف ریٹائرمنٹ کی آمدنی کے پائیدار سطح پر ایک مشکل اور تیز جواب فراہم نہیں کرتی ہے. یہ ایک ابتدائی نقطہ ہے. ایک جوڑے پر غور کریں، مثال کے طور پر، جو 2008 مالیاتی بحران کے برعکس بازار سے پہلے ریٹائرڈ تھے. 4٪ قاعدہ کے مطابق، انہیں انفرادی طور پر اسی رقم کو واپس لینے کے قابل ہونا چاہئے جس نے انہیں سال سے قبل انفراسٹرکچر کے لئے ایڈجسٹ کیا تھا.

لیکن کیا یہ ہے کہ ہٹانے کی رقم اب تک پائیدار ہٹانے کے بعد مستحکم ہے 2008 میں؟ یہ سوال صرف 4 فیصد قاعدہ سے اکیلے جواب نہیں دیا جاتا ہے.

تو محفوظ ریٹائرمنٹ ہٹانے کی رقم کیا ہے؟

محفوظ واپسی کی شرح کے لئے کوئی خطرہ سے پاک حل موجود نہیں ہے. ہر مشورہ یا تو یہ خطرہ ہے کہ آپ بہت زیادہ جلدی خرچ کرتے ہیں یا باہر چلاتے ہیں یا آپ بہت کم خرچ کرتے ہیں اور دیر سے زندگی میں مایوس ہوتے ہیں کہ آپ ریٹائرمنٹ کے دوران مزید زیادہ خرچ نہیں کرتے تھے. ایک متبادل تجویز ایک ابتدائی نقطہ کے طور پر 4٪ قواعد کا استعمال کرنا ہے، بعض اہم عوامل کو ذہن میں رکھتے ہوئے جو آپ کو کسی بھی سال میں آپ کے ریٹائرمنٹ کے دوران، زیادہ سے زیادہ خرچ کرنے کے لئے رہنمائی کر سکتی ہے، جیسے مندرجہ ذیل:

• آپ کی صحت کم ہو سکتی ہے جیسا کہ آپ بڑی ہو. ریٹائرمنٹ کے آغاز میں زیادہ سے زیادہ اخراجات پر سفر پر غور کریں جیسے سفر اور چھٹیوں کے علم سے معلوم ہو کہ آپ کے سفر کا بجٹ ریٹائرمنٹ میں ابتدائی طور پر آپ کی صحت کی دیکھ بھال کا بجٹ ریٹائرمنٹ میں بعد میں دوبارہ کرنے کی ضرورت ہے.
• آپ کو ریٹائر کرنے کے بعد مارکیٹ میں بہت سست خرابی ہوسکتی ہے. اگر یہ آپ کے ساتھ ہوتا ہے تو اس سے قبل 2008 سے پہلے ریٹائرمنٹ کرنا پڑا تھا، ابتدائی سالوں میں بیک اپ خرچ کرنے پر غور کرنے کے لۓ اپنے سرمایہ کو اپنے مائیکروسافٹ کم پوائنٹ پر بیچنے کے بجائے آپ کو نقصان پہنچانے کے بجائے واپس آنے کا امکان دینے کا موقع دیتے ہیں.
• آپ اپنی زندہ امید کو واضح کر سکتے ہیں. آج، بہت سارے ریٹائرڈ اپنے نانیٹس میں اچھی طرح رہ رہے ہیں اور دوسروں کو طویل عرصہ کی دیکھ بھال جیسے دیگر بجٹ کے قاتلوں کے ساتھ طویل عمر کی اضافی اخراجات پر لے جانا چاہئے. آپ کے اثاثوں کو ختم کرنے کے خطرے کو روکنے کے لئے، فوری طور پر نیویگیشن یا لمبی عمر کی طرزیات کی خریداری کی طرف سے آپ کو احاطہ کرتا ہے اس بات کو یقینی بنانے کے بارے میں غور کریں. طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورنس بھی قابل غور ہے.

ریٹائرمنٹ کی واپسی کی قیمتیں کوئی بات نہیں ہیں

یہاں تک کہ اس محدود معلومات کے ساتھ، آپ شاید یہ دیکھ سکتے ہیں کہ عارضی رہنمائی دینے کے لئے تقریبا ناممکن طور پر ناممکن ہے کہ ریٹائرمنٹ کے دوران آپ کو ایک سال میں خرچ کرنے کے لۓ کتنی رقم خرچ کی جا سکتی ہے. وہاں بہت زیادہ نامعلوم متغیر ہیں. اس کے باوجود، لوگوں کو ریٹائرمنٹ کے تیزی سے پیچیدہ تصور سے آسان بنانے کے بعد، انگوٹھے کے قوانین مفید ثابت ہوسکتے ہیں. ذاتی طور پر، میں ایک دن 4 فی صد شروع کرنے کی کوشش کروں گا، یہ جاننا کہ متغیر کا ایک گروپ ہے، جس میں میں نے کنٹرول نہیں کر سکتے ہیں، جو سال سے لے کر میرے آخری اخراجات کو تبدیل کر سکتا ہے.

میرے پورٹ فولیو اور بجٹ کا دوبارہ جائزہ لینے میں ہر سال مساوات کا حصہ بن جائے گا.

نیچے کی سطر

آپ کے پورٹ فولیو کی قیمت پر مبنی محفوظ ریٹائرمنٹ کی آمدنی کا تعین صرف ایک واپسی کی شرح کے طور پر آسان نہیں ہے. لیکن آپ کے پورٹ فولیو اور اخراجات کی قریبی نگرانی ممکنہ طور پر آپ کی طرف سے ایک قابل مالی مالیاتی مشیر کے ساتھ، آپ کو اس چیزوں پر آرام سے خرچ کرنے کے لۓ آپ کر سکتے ہیں جو آپ کو واقعی وقت کی خواہش ہے جو ریٹائرمنٹ کے لئے آپ کے مجموعی اہداف کو سمجھا جاتا ہے. شاید آپ کو ریٹائرمنٹ سرمایہ کاری میں ٹاپ شروع کرنے سے قبل شاید سب سے زیادہ اہم ریٹائرمنٹ آمدنی کی منصوبہ بندی کی حکمت عملی ایک منصوبے بنانا ہے.