دلچسپی صرف قرض: تعریف، پرو، کن، اقسام

دلچسپی صرف قرض ایک سایڈست شرح رہنما ہے جو قرض دہندہ کو صرف چند سالوں کے لئے صرف سود کی شرح ادا کرنے کی اجازت دیتا ہے. یہ اکثر "کمر" کی شرح ہے. ادائیگی Libor شرح کے ساتھ بڑھاتا ہے اور گر جاتا ہے. لبرور لندن انٹربینک کی پیشکش کی شرح کے لئے کھڑا ہے. یہ شرح بینکوں ایک دوسرے کو مختصر مدت کے قرضے کے لئے چارج کرتی ہے. اگر LIBOR بڑھ جاتا ہے، تو سود کی ادائیگی کرتا ہے.

یہ "چڑھنے کی شرح" تعقیب مدت عام طور پر ایک، تین، یا پانچ سال تک رہتا ہے. اس کے بعد، قرض ایک روایتی رہنما بدلتا ہے. سود کی شرح میں اضافہ ہوسکتا ہے. ماہانہ ادائیگی میں سے کچھ پرنسپل بھی شامل ہیں. یہ ادائیگی بہت زیادہ بڑھتی ہے. دلچسپی کے صرف گراؤنڈ قرض لینے والے کو متعارف کرانے کے بعد پوری پوری توازن کو پورا کرنے کی ضرورت ہوتی ہے.

دلچسپی صرف قرضوں کو غیر ملکی قرضوں اور غیر ملکی معاوضہ بھی کہا جاتا ہے. کبھی کبھی انہیں ذیلی ذہنی قرض بھی کہا جاتا ہے، اگرچہ وہ صرف ذیلی وائڈ کریڈٹ سکور کے ساتھ ان لوگوں کو نشانہ نہیں بناتے تھے.

تین فوائد

پہلا فائدہ یہ ہے کہ دلچسپی صرف رہن پر ماہانہ ادائیگی ابتدائی طور پر ایک روایتی قرض کے مقابلے میں کم ہے. یہ قرض دہندگان کو زیادہ مہنگی گھر برداشت کرنے کی اجازت دیتا ہے. یہ صرف کام کرتا ہے جب قرض دہندہ متعارف کرانے کے بعد اعلی ادائیگی کرنے کا ارادہ رکھتا ہے. مثال کے طور پر، تعارف کی مدت سے پہلے کچھ کچھ ان کی آمدنی میں اضافہ ہوتا ہے. دوسروں کو قرض بدلنے سے قبل گھر فروخت کرنے کا ارادہ رکھتا ہے. باقی قرض دہندگان کو صرف ایک نئے دلچسپی کا قرض ہے. لیکن اگر ایسا نہیں ہوتا تو سود کی شرح بڑھ گئی ہے.

دوسرا فائدہ یہ ہے کہ قرض دہندہ روایتی قرض سے زیادہ دلچسپی سے صرف ایک ہی رہنما ادا کرسکتا ہے. اضافی ادائیگی دونوں قرضوں میں پرنسپل کی طرف براہ راست جاتے ہیں. لیکن، ایک دلچسپی کے قرض میں، کم پرنسپل پھر ہر ماہ تھوڑا کم ادائیگی پیدا کرتا ہے. روایتی قرض میں، یہ پرنسپل کو کم کر دیتا ہے، لیکن ماہانہ ادائیگی ایک ہی باقی ہے. قرض دہندہ تیزی سے قرض ادا کر سکتے ہیں، لیکن وہ قرض کی مدت کے اختتام تک فائدہ نہیں سمجھتے ہیں. دلچسپی صرف قرض قرض دہندگان کو فورا فائدہ اٹھانے کی اجازت دیتا ہے.

تیسرا فائدہ لچکدار ہے جو دلچسپی صرف قرض فراہم کرتا ہے. مثال کے طور پر، قرض دہندگان پرنسپل کی طرف لاگو کرنے کے لئے کسی بھی اضافی رقم، اس طرح کے بونس یا اضافہ، استعمال کرسکتے ہیں. اس طرح، وہ اپنے معیشت کے معیار میں فرق نہیں سمجھتے ہیں. اگر وہ اپنی ملازمتوں کو کھو دیتے ہیں یا غیر متوقع طبی اخراجات رکھتے ہیں، تو وہ صرف دلچسپی کی رقم ادا کرنے کے لئے واپس جا سکتے ہیں. اس میں ڈسپوزل پیسہ مینیجرز کے لئے ایک روایتی رہن سے زیادہ دلچسپی کا قرض ہے.

تین نقصان

سب سے پہلے، دلچسپی صرف قرض قرض دہندگان کے لئے خطرناک ہے جو قرض نہیں سمجھتے قرض کو بدل جائے گا. جب اکثر "چڑھنے کی شرح" ختم ہو جاتی ہے تو وہ زیادہ ادائیگی نہیں کرسکتے ہیں. دوسروں کو یہ احساس نہیں ہے کہ انہیں گھر میں کوئی مساوات نہیں ملی ہے. اگر وہ اسے فروخت کرتے ہیں، تو وہ کچھ نہیں ملتا.

دوسرا نقصان ان لوگوں کے لئے ہوتا ہے جو اعلی ادائیگی کے لۓ نئی ملازمت پر شمار کرتے ہیں. جب اس کو مماثلت نہیں ہوتی ہے، یا موجودہ کام غائب ہو تو، زیادہ مقدار ایک آفت ہے. دوسروں کو ریفرنانسنگ کی منصوبہ بندی کرنی چاہئے. لیکن اگر سود کی شرح بڑھتی ہے تو، وہ یا پھر دوبارہ حاصل کرنے کے قابل نہیں ہوسکتی ہے.

تیسرا خطرہ یہ ہے کہ اگر ہاؤسنگ کی قیمتیں گر پڑیں. یہ گھر کے مالک ہیں جو قرض بدلنے سے پہلے گھر فروخت کرنے کی منصوبہ بندی کرتے ہیں. 2006 میں، رہائشیوں کو فروخت کرنے کے قابل نہیں تھے، کیونکہ رہن گھر کے مقابلے میں زیادہ قابل تھا. بینک صرف نئی، کم ایکوئٹی قیمت پر ریفرنانس پیش کرے گا. ہوم مالکان جو بڑھتی ہوئی ادائیگی نہیں کر سکے تھے وہ گودام پر ڈیفالٹ پر مجبور ہوگئیں. دلچسپی صرف قرضوں کی بڑی وجہ تھی لہذا بہت سے لوگوں نے اپنے گھر کھو دیا.

اقسام

دلچسپی صرف ماڈل پر مبنی ذیلی قسم کی قرض کی بہت سی اقسام تھی. ان میں سے اکثر 2000 کے بعد سبپییم رہنما کے مطالبات کو کھانا کھلانا شروع کردیئے گئے تھے. یہ تھا کیونکہ بینکوں نے اپنے قرضوں کو مالی گراؤنڈ سے متعلق سیکورٹی کے ساتھ مالی امداد شروع کردی تھی. یہ ڈیویوٹیوٹک اتنا ہی مقبول ہو گیا جس نے انھوں نے بنیادی رہنما اثاثہ کے لئے بہت بڑا مطالبہ کیا. حقیقت یہ ہے کہ، یہ دلچسپی صرف قرضے کا حصہ ہے جس کا نتیجہ سبقت کے رہائشی بحران کی وجہ سے ہے.

یہاں ان غیر ملکی قرضوں کی وضاحت ہے. ان کی تباہی کا مطلب یہ ہے کہ بہت زیادہ دستیاب نہیں ہیں.

• اختیاری آرمی قرضوں نے قرضے لینے والے کو پہلی پانچ سال کے لئے اپنی ماہانہ ادائیگی کی رقم کا انتخاب کرنے کی اجازت دی.
• ہر مہینے پرنسپل سے منفی اثرات سے متعلق قرضے شامل کئے گئے ہیں.
• غبارہ قرض کی ضرورت ہوتی ہے کہ پورا قرض پانچ سے سات سال کے بعد ادا کرے.
• پیسے سے نیچے قرضوں نے قرض دہندہ کو نیچے ادائیگی کے لۓ قرض لینے کی اجازت دی.