کیا آپ اپنا قرض یا سرمایہ کاری ادا کرنا چاہئے؟

ایک عام صورت حال کا سامنا کرنا پڑتا ہے جو قرض یا سرمایہ کاری کرنے کے لۓ ہے. دونوں قابل اطمینان اور ضروری ہیں.

آپ کے قرض کی ادائیگی کا مطلب ہے کشیدگی، کم خطرات، اور ذاتی ہنگامی حالات کا سامنا کرنے کی ایک بڑی صلاحیت. رہنے والے قرض سے آزاد ہونے میں بھی اقتصادی سہولت یا ڈپریشن کو سہولت ملتی ہے، اور آپ کو ذاتی خوشی کی زیادہ سے زیادہ حد تک زیادہ سے زیادہ حد تک اضافہ ہو گا.

سرمایہ کاری کا مطلب یہ ہے کہ ایک ریزرو تعمیر کرنا جو آپ کو اور آپ کے خاندان کی حفاظت کرسکتا ہے اور آپ کو غیر فعال آمدنی کے ذریعہ فراہم کرتا ہے. شاید سب سے اہم بات یہ ہے کہ اس سے آرام سے ریٹائرڈ کرنے کے لئے کافی پیسہ جمع کرنا ہے.

تمہیں کیا کرنا چاہئے؟ نظریاتی طور پر، آپ کا قرض ادا کرنے اور سرمایہ کاری کرنے کے درمیان فیصلہ کرتے وقت عمل کا سب سے زیادہ ذہین طریقہ دو متغیروں کی موازنہ کرنا چاہئے:

1. ٹیکس کے بعد دلچسپی کی شرح آپ کے قرض پر ادا کر رہی ہے
2. واپسی کے بعد ٹیکس کی شرح آپ کو آپ کی سرمایہ کاری پر حاصل کرنے کی توقع ہے

دوسرے الفاظ میں، اگر آپ اپنے قرضوں پر دلچسپی سے اپنے سرمایہ کاری پر زیادہ واپسی حاصل کرسکتے ہیں تو آپ کو سرمایہ کاری کرنا چاہئے. ورنہ، آپ کو اپنا توازن بند کرنا چاہئے. ایک مثال ارباب سرمایہ کاری وارین بفیٹ ہو گا جس سے حالیہ دہائیوں تک اوہہا، نبرباس میں اپنے گھر پر رہائش پذیر طریقے سے رہنما لے جاسکتا ہے کیونکہ وہ جانتا تھا کہ وہ اپنے سرمایہ کار پورٹ فولیو میں کہیں اور کام کرنے کے لۓ پیسہ کماتے ہیں اور طویل عرصہ میں بہت زیادہ بنا سکتے ہیں.

تاہم، آپ کو خطرے میں ایڈجسٹمنٹ سمجھنے کے بعد یہ ہمیشہ بہتر نہیں ہے. اس کے بجائے، بہت سے مالیاتی منصوبہ بندی ان دنوں کی سفارش کرتے ہیں کہ میں ان دونوں رہنمائیوں کا زیادہ ذہین سیٹ بنتا ہوں جو دونوں دنیاوں میں سب سے بہتر ہیں.

کونسا قرض ادا کرنا اور کونسا سرمایہ سرمایہ کاری میں ہے

میں مندرجہ ذیل تنظیمی ڈھانچے کا مشورہ دیتا ہوں.

1. کسی بھی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کو جو آپ اور آپ کے خاوند سے ملتا ہے وہ آپ کو حاصل کرنے والے کسی بھی مفت مماثلت کے پیسے کی رقم تک، 401 (کی) منصوبہ ہے. بہت سے کمپنیوں کے لئے، ملازمت کی مقدار 50٪ اور 150٪٪ پہلے [x]٪ کے درمیان ہے.
2. ایک انتہائی مائع، ایف ڈی آئی آئی بیم بیماری کی جانچ، بچت، پیسے مارکیٹ، یا موازنہ اکاؤنٹ میں اپنے ہنگامی فنڈ کی تعمیر کریں.
3. اگر آپ اہلیت کی ہدایات کو پورا کرتے ہیں، تو آپ دونوں اور دونوں کے لئے روتھ آئی آر اے کو مکمل طور پر فنڈ کریں گے، اگر آپ شادی شدہ ہیں تو آپ کا شوہر. کسی بھی ٹیکس سال میں آپ کو شراکت کی حد چیک کرنے کی ضرورت ہوگی. مثال کے طور پر، 2018 میں، ایک شادی شدہ جوڑے جو ایڈجسٹ مجموعی آمدنی میں $ 135،000 سے زائد کم آمدنی میں فی صد کی آمدنی 5،500 ڈالر (50 فی صد سال کی عمر میں 6،500 ڈالر فی صد کی قیمت میں) میں حصہ لے سکتی ہے.
4. کسی بھی اعلی سودے کریڈٹ کارڈ قرض، طالب علم قرض قرض، یا دیگر ذمہ داریوں کو ادا کریں. ذاتی طور پر، میں شاید طالب علم قرض قرض کی ترجیح دیتا ہوں کیونکہ یہ دیوالیہ پن میں خارج ہونے والے سب سے زیادہ مشکل ہوسکتا ہے. جب تک آپ قرض سے آزاد نہیں ہیں اس پر رکھو اور تقریبا تمام اخراجات میں اس کو مزید رکھو.
5. آپ کے اور آپ کے خاوند کے 401 (k) میں آپ کے منصوبے یا ٹیکس کے قواعد کی اجازت سے زیادہ سے زیادہ رقم تک اکٹھے ہوئے سرکل کے ارد گرد گردش اور اس میں حصہ لیں.
6. اگر آپ ریٹائرمنٹ کی بچت کے بارے میں سنجیدہ ہیں تو، ایسی حکمت عملی پر غور کریں جس میں HSA (ہیلتھ بچت اکاؤنٹس) کا استعمال آپ کے روتھ آر اے اے کے سب سے اوپر آئی آر اے کی حیثیت سے ہے.
7. مکمل طور پر ٹیکس قابل بروکرج اکاؤنٹس، لواحقین کی بحالی کے منصوبوں، براہ راست منسلک باہمی فنڈ اکاؤنٹس، یا اس سے بھی آپ کی مہارت کے علاقے کے اندر اندر دیگر نقد پیدا کرنے والے اثاثوں کو خریدنے میں اثاثوں کی تعمیر شروع. مثال کے طور پر، ایک ریل اسٹیٹ سرمایہ کار اپارٹمنٹس کی عمارتوں، دفتری عمارات، صنعتی گوداموں کو خرید سکتے ہیں. متبادل طور پر، آپ اپنے کالجوں اور / یا پوتے والوں کے لئے 529 بچت کی منصوبہ بندی کا ایک کالج فنڈ پر غور کر سکتے ہیں.

اس طرح سے سلوک کرتے ہوئے آپ کو کئی چیزیں حاصل ہوتی ہیں:

1. آپ اپنے ٹیکس بل کو کم کر دیں، جس کا مطلب آپ کی جیب میں زیادہ سے زیادہ رقم ہے.
2. آپ اپنے ریٹائرمنٹ اثاثوں کے لئے اہم دیوالیہ پن کی حفاظت بناتے ہیں. آپ کے آجر کے سپانسر ریٹائرمنٹ منصوبہ، جیسے 401 (ک)، موجودہ قوانین کے تحت لامحدود دیوالیہ پن کی حفاظت ہے، جبکہ آپ کے روتھ آئی آر اے نے 2018 میں دیوالیہ تحفظ میں 1،283،025 ڈالر کی ادائیگی کی ہے. (اگر یہ 2019 میں اپریل میں دوبارہ دوبارہ ایڈجسٹ کرے گا.)
3. آپ وقت کے ساتھ اپنے قرض کو کم کرتے ہیں. وہاں ایک نقطہ نظر آتا ہے جس پر وہ مکمل طور پر دوبارہ ادا کی جاتی ہیں، اور آپ کے مفت نقد بہاؤ کی چھت کے ذریعے جاتا ہے.
4. ٹیکس قابل اکاؤنٹس میں آپ صرف خطرناک سرمایہ کاری کرتے ہیں ایک بار جب آپ کی تمام بنیادی ضروریات پوری ہوئیں. مثال کے طور پر، اگر آپ کے پاس زیادہ قرض اور ایک چھوٹا سا ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ ہے، تو آپ شاید آئی پی اوز میں سرمایہ کاری نہیں کرنا چاہئے.

ایک اور نقطہ نظر

متبادل طور پر، یہ خوفناک خیال نہیں ہے کہ مکمل طور پر قرض سے آزاد ہو، اپنی اثاثوں کے ارد گرد ایک لائن ڈرائیو تاکہ آپ کو آپ سے لے جانے کے بارے میں کوئی فکر نہیں ہے. میں ان لوگوں کے بارے میں جانتا ہوں جو کسی بھی سرمایہ کاری کا خواہاں جب تک کہ وہ اپنے گھر کے مالک ہیں، ٹھیک، ادا کی، اور کالج سے ادا کی، اور ان کی بونسائیوں اور ابتدائی تیسری دہائیوں میں عارضی عام ملازمتوں کو عارضی فنڈ بنایا. جب وہ درمیانی عمر کے قریب تھے تو، ان کی بنیاد تھی جس نے اپنے سرمایہ کاری اثاثوں کو بلند کرنے کی اجازت دی، مالی مطالبات کی طرف سے مکمل طور پر ناپسندی کی جو کچھ افراد اور خاندانوں کو مستقل طور پر برقرار رکھنے میں لگے.

دوسرے الفاظ میں، ان کا جواب ہمیشہ سب سے پہلے قرض ادا کرنے کے لئے تھا، اور پھر صرف سرمایہ کاری شروع کرنا. اور بہت سے لوگوں کے لئے، یہ طویل عرصے میں بہت اچھی طرح سے کام کرتا ہے.

نیچے کی لائن: آپ متغیر ہیں کہ معاملات

حتمی تجزیہ میں، میری رائے یہ ہے کہ رویے کی معیشت کو آپ کے فیصلے میں فکسڈ کرنے کی ضرورت ہے. آپ کو ان کا سرمایہ کاری اور قرض ادا کرنے کے درمیان فیصلہ کرنا ہوگا. 1. آپ اس کے ساتھ رہ سکتے ہیں. 2. آپ کو رات تک اچھی طرح سے سونے کی اجازت دیتی ہے.جب تک آپ جا رہے ہیں، آپ کو آخر میں اختتام کھیل کا مقصد حاصل کرنا چاہئے، جس میں کوئی قرض نہیں ہے اور آپ کے خاندان کے لئے بہت اچھا، منافع بخش سرمایہ کاری کی سہولت فراہم کرنا ہے. کافی صبر اور مشکل کام کے ساتھ، یہ ایک ایسا مقصد ہے جسے آپ حاصل کر سکتے ہیں.