آپ ریٹائر ہونے سے قبل اپنے رہنما کو ادا کرنا چاہئے؟

سالوں کے لئے، یہ ریٹائرمنٹ منصوبہ بندی اجتماعی علم کا حصہ رہا ہے کہ آپ کو ریٹائرڈ کرنے سے قبل اپنے رہنما کو ادائیگی کرنا سب سے اوپر ترجیح ہے. لیکن یہ تمام مشیروں اور ریٹائٹس کے لئے یہ مشورہ صحیح ہے؟ جواب یہ ہے کہ اس پر منحصر ہے. ریٹائرمنٹ کے دوران رہن کے دوران ایک روزگار روزگار کے طرز زندگی کے لئے ایک بڑا بل اضافہ ہوتا ہے، ریٹائرمنٹ کے لئے بچانے کے لئے آپ کی صلاحیت کے نقصان پر ریٹائرمنٹ سے پہلے اپنے رہن کو بند کرنے کے لئے زیادہ پیسہ مختص کرنا عام طور پر جواب نہیں ہے.

اس بات کا تعین کرنے کے لئے کہ ریٹائرمنٹ سے قبل اپنے رہن سے ادائیگی کرنے کے لئے آپ کی ایک اچھی حکمت عملی ہے، یہاں تین سوالات ہیں جن سے آپ سے پوچھیں:

1. واپسی کی شرح کیا ہیں؟

بچت میں آپ کے زیادہ سے زیادہ رقم کو برقرار رکھنے کے ساتھ اپنے رہن کو ادا کرنے کے فیصلے کا اندازہ کرنے کا ایک طریقہ یہ ہے کہ آپ ہر راستے پر عمل کرکے اپنی واپسی کی شرح کی موازنہ کریں. کیا آپ اپنے رہن کو ادا کرنا چاہتے ہیں، آپ کی شرح یا واپسی کچھ ہے؛ آپ کو اپنے رہن پر چارج سود کی شرح کو بچانے کے لۓ "کما" ہے.

اگر آپ اس کے بجائے پیسے بچانے اور سرمایہ کاری کرنے کا انتخاب کرتے ہیں تو، آپ کی واپسی کی شرح کافی مختلف ہوتی ہے. آپ کی توقع کی جائے گی کہ آپ کس طرح سرمایہ کاری کرنے کا انتخاب کرتے ہیں. اگر آپ بہت محفوظ طریقے سے سرمایہ کاری کرنے کا انتخاب کرتے ہیں تو، جیسے بچت اکاؤنٹس میں، آپ کی واپسی کی شرح آپ کے رہن کے نیچے ممکن ہو گی. اگر آپ زیادہ جارحانہ طور پر سرمایہ کاری کرنے کا انتخاب کرتے ہیں تو، آپ کو بہت بہتر واپسی حاصل ہوسکتی ہے، لیکن یہ بہت زیادہ خطرے اور زیادہ غیر یقینی صورتحال کی لاگت پر کریں گے.

زیادہ سے زیادہ لوگوں کے لئے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کرنے کے لئے، سخت اور باقاعدہ بچت کے شیڈول میں چپکنے سے بچانے کے لئے نظر انداز کرنے کی بجائے عام طور پر زیادہ فائدہ مند ہوتا ہے کیونکہ جب وہ رہن کی ادائیگی کرنے کی کوشش کرتے ہیں. اگر آپ بونس حاصل کرتے ہیں یا کبھی کبھار آپ کے ریٹائرمنٹ اکاونٹس کو فنڈ کرنے کے بعد اضافی اختیاری آمدنی حاصل ہوتی ہے تو، آپ اس اضافی رقم کو آپ کے رہنما ادائیگی کے لۓ ڈال سکتے ہیں.

2. گھر گودام دلچسپی کٹوتی کے بارے میں کیا ہے؟

ہر رہن کی ادائیگی کے ساتھ آپ اپنے ٹیکس بل پر رہن کے مفادات سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں. تاہم، گھر رہن سود کٹوتی کا فائدہ آپ کے مقابلے میں کم ہوسکتا ہے، کیونکہ:

• آپ کی ٹیکس کی شرح کم ہو سکتی ہے: ریٹائرمنٹ میں، آپ کام نہیں کر رہے ہیں اور بچت نہیں کرتے ہیں، جو بہت سے لوگوں کے ٹیکس کے مقاصد کے لئے ان کی کل آمدنی اور ان کی آمدنی ٹیکس کی شرح میں کم ہے.
• آپ کی ادائیگی پر زیادہ پرنسپل اور کم دلچسپی ہوتی ہے: ہر پرکشش رہن کی ادائیگی میں زیادہ سے زیادہ پرنسپل اور آخری سے زیادہ دلچسپی شامل ہے، وقت کے ساتھ آپ کے ٹیکس کی واپسی پر آپ کے رہن کے مفادات کا سائز کم کرنا.
• آپ کے دیگر شے سے کٹوتی شاید بھی کم ہیں، کیونکہ آپ ریٹائرمنٹ میں ہیں، آپ شاید کم ریاستی آمدنی ٹیکس ادا کر رہے ہیں. چونکہ آپ صرف اس حد تک ٹیکس کے منافع وصول کرتے ہیں جو آپ کے شے سے کم کٹوتی آپ کے معیاری کٹوتی سے کہیں زیادہ ہے، اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کو آپ کے گھر رہن کی ادائیگیوں سے ٹیکس کے وقفے سے کم حاصل ہے.
• آپ نئے ٹیکس کے قوانین کے تحت آپ کی کٹوتیوں کو مزید نہیں بنا سکتے ہیں. ٹیکس کٹس اور ملازمت ایکٹ (TCJA) ٹیکس دہندگان کے لئے معیاری کٹوتی کی مقدار میں اضافہ ہوا. اگر آپ کے شے میں کمایا گیا ہے جیسے رہن کے مفادات، اور ریاست یا مقامی ٹیکس سٹینڈرڈ کٹوتی کی رقم سے زیادہ نہیں ہیں جو آپ کو رہن کے مفادات کی کٹوتیوں سے فائدہ اٹھانے کے قابل نہیں ہوسکتی ہے.

3. کیا آپ کو کوئی بل یا کوئی تکلی پسند نہیں ہوگی؟

اگرچہ ریٹائرمنٹ میں ہر ماہ رہنما بل سے بچنے کے لئے یہ ممکن ہوسکتا ہے، اگر آپ ایسا نہیں کرتے تو آپ اپنے پورے رہن کو ادا کرنا نہیں چاہتے ہیں. آپ یہ نہیں ڈھونڈیں گے کہ آپ کریڈٹ کارڈ قرض میں جانے کے بغیر کسی غیر متوقع کار یا گھر کی مرمت کے لئے ادائیگی نہیں کر سکیں گے کیونکہ آپ اپنی بچت کو جلد ہی اپنے رہنما کو ادا کرنے کے لئے ختم کردیتے ہیں. مثالی طور پر، آپ اپنے رہن کو ادا کر سکتے ہیں اور باقی بچت کی باقی بچت رکھتے ہیں. اس کے باوجود، یقینی بنائیں کہ آپ ریٹائرمنٹ میں ہنگامی فنڈ برقرار رکھے ہیں.

ذہن میں رکھنے کے لئے مندرجہ بالا سوالات کے تمام اہم مالیات ہیں. تاہم، اس فیصلے میں ایک جذباتی جزو ہے جو نظر انداز نہیں کیا جا سکتا. اپنے رہن کی ادائیگی کے فیصلے کے مالی اثرات کا جائزہ لینے کے بعد، آپ یہ فیصلہ کر سکتے ہیں کہ آپ کو مالی نقصان پہنچایا جاسکتا ہے، جس سے آپ کو موصول ہونے سے پہلے آپ نے پہلے سے منصوبہ بندی کے مقابلے میں اپنے رہن کو ختم کردیا ہے. اس صورت میں، جب تک یہ تعلیم یافتہ ہے اس سے ریٹائرمنٹ سے پہلے اپنے رہن کو ادا کرنے کا فیصلہ کرنے سے کوئی غلطی نہیں ہے.