غیر محفوظ قرض: تعریف اور وضاحت

غیر محفوظ شدہ قرض قرض ہیں جو جمہوریت کی ضرورت کے بغیر منظور شدہ ہیں. اثاثوں کا وعدہ کرنے کے بجائے، قرض دہندہ اپنے کریڈٹ کی تاریخ اور آمدنی پر مبنی ہیں. قرض دہندگان کو غیر قانونی اثاثوں (جیسے گھر یا گاڑی) لینے کا حق نہیں ہے اگر قرض دہندگان غیر محفوظ شدہ قرضوں پر ادائیگی جاری رکھے.

یہ قرض بھی "دستخط قرض" کے طور پر بھی جانا جاتا ہے کیونکہ قرض کے معاہدے پر آپ کا دستخط یہ ہے کہ آپ میز پر آتے ہیں. آپ وعدہ کرنے کا وعدہ کرتے ہیں، لیکن آپ اس وعدہ کو باہمی تعاون کے لۓ نہیں بناتے ہیں.

غیر محفوظ قرضوں کی اقسام

غیر محفوظ شدہ قرض کئی شکلوں میں آتا ہے.

• کریڈٹ کارڈ غیر محفوظ شدہ قرض کا ایک عام شکل ہے. اگرچہ آپ ان قرضوں کے بارے میں نہیں سوچیں گے اگرچہ آپ کریڈٹ کارڈ کے ساتھ خرچ کرتے وقت آپ کو قرض ادا کرنا ہوگا.
• طالبعلم کے قرضے اکثر غیر محفوظ ہیں. اگرچہ بعض لوگ اپنے گھروں سے اسکول کے لئے ادائیگی کرنے کے لۓ نقد رقم لے جاتے ہیں، تعلیم کے ذریعے خالص طلباء کے قرضے عام طور پر غیر محفوظ ہیں.
• "ذاتی" قرض، بینک، کریڈٹ یونین، اور آن لائن قرض دہندگان سے دستیاب غیر محفوظ قرض ہیں جو آپ چاہتے ہیں کہ آپ کسی بھی مقصد کے لۓ استعمال کرسکیں.

موازنہ اور اس کے برعکس

تصور کو مضبوط بنانے کے لئے، یہ قرضوں کو دیکھنے کے لئے مددگار ثابت ہوسکتا ہے جو غیر محفوظ قرض نہیں ہیں.

آٹو قرض عام طور پر قرضوں کو محفوظ کیا جاتا ہے. جب آپ کسی کار خریدنے کے لۓ قرض لیتے ہیں (یا آپ کے کار عنوان کے خلاف قرضہ وصول کرتے ہیں)، آپ کو ادائیگی کرنے سے روکنے کے لۓ، قرضدار آپ کی گاڑی لے جانے کا حق ہے.

ہوم قرض بھی محفوظ ہیں. چاہے آپ اپنے گھر کی خریداری کے لۓ قرض ادا کرو یا آپ کو دوسرا رہن حاصل ہو، اگر آپ قرض ادا کرنے میں ناکام رہے تو آپ فورکولیشن کے ذریعہ آپ کے گھر سے مجبور ہونے کا خدشہ ہوتا ہے.

کاروباری قرض محفوظ یا غیر محفوظ ہوسکتا ہے. اگر آپ کے قرض دہندہ کی ضرورت ہوتی ہے تو آپ ذاتی ضمانت بناتے ہو، آپ کو اپنے گھر یا دیگر اثاثوں کو ضمانت کے طور پر عائد کرنا ہوگا.

یہاں تک کہ محفوظ قرضوں کے ساتھ، آپ کو ادائیگی کرنے سے روکنے کے لۓ اپنے کریڈٹ کو نقصان پہنچا ممکن ہے. حقیقت یہ ہے کہ قرض دہندہ آپ کو گراؤنڈ لے لیتا ہے جو اسے تبدیل نہیں کرتا.

دراصل، کبھی کبھی قرض دہندہ بیچنے والے کو فروخت کرتے ہیں، لیکن فروخت کی آمدنی آپ کے قرض کے توازن کو پورا کرنے کے لئے کافی نہیں ہیں. جب ایسا ہوتا ہے تو، آپ اثاثے کو کھو دیتے ہیں، آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچاتے ہیں، اور ابھی تک کمی کے فیصلے کی وجہ سے معاہدے پر رقم ادا کرتے ہیں.

مزید کیا ہے، قرض دہندگان کو جرمانہ فیس چارج کر سکتا ہے، جس سے آپ نے رقم ادا کی ہے. بالآخر، قرض دہندگان قانونی کارروائی کرسکتے ہیں، اور وہ اپنے بینک اکاؤنٹس سے نقد رقم لے سکتے ہیں یا آپ کے اجرتوں کو گراؤنڈ کرسکتے ہیں.

غیر محفوظ قرضوں کے لئے منظوری

محفوظ قرض حاصل کرنے کے لئے، آپ کو جھوٹا کے طور پر کچھ بھی عہد کرنے کی ضرورت نہیں ہے. اس کے بجائے، قرض دہندہ آپ کی ادائیگی کی بنیاد پر (آپ کے اثاثے کو فروخت کرنے اور آپ جو قرض ادا کرتے ہیں جمع کرنے کی صلاحیت کے مقابلے میں) کی ادائیگی کی بنیاد پر آپ کے قرض کی درخواست کا اندازہ کریں گے.

قرض دہندہ کئی عوامل کو نظر انداز کرنے کا فیصلہ کرنے کے لۓ فیصلہ کرتے ہیں کہ آپ کو دوبارہ ادا کرنے کی کیا ضرورت ہے یا نہیں.

آپ کا کریڈٹ: قرض دہندہ آپ کی قرضے کی تاریخ کی جانچ پڑتال کرنے کے لۓ دیکھتے ہیں کہ اگر آپ نے ماضی میں قرضہ کامیابی سے قرض ادا کیا ہے. آپ کی کریڈٹ رپورٹس میں معلومات کی بنیاد پر، ایک کمپیوٹر ایک کریڈٹ سکور پیدا کرتا ہے، جو آپ کی کریڈٹوری کی جانچ کے لئے ایک شارٹ کٹ ہے. غیر محفوظ قرض حاصل کرنے کے لئے، آپ کو اچھی کریڈٹ کی ضرورت ہوگی. اگر ماضی میں آپ نے بہت کم قرضہ لیا ہے (یا آپ کے پاس برا کریڈٹ ہے کیونکہ آپ اپنے ماضی میں مشکل وقت پر گر گئے ہیں)، اس وقت آپ کے کریڈٹ کی تعمیر کرنا ممکن ہے.

آپ کی آمدنی: قرض دہندگان کو اس بات کا یقین ہونا چاہئے کہ آپ کے پاس کوئی نیا قرض ادا کرنے کے لئے کافی آمدنی ہے. جب آپ قرض کے لۓ درخواست دیتے ہیں (خواہ محفوظ یا غیر محفوظ ہو)، قرض دہندگان آمدنی کے ثبوت طلب کریں گے. آپ کے تنخواہ کے اسٹب، ٹیکس ریٹائٹس، اور بینک کے بیانات زیادہ سے زیادہ آمدنی کا کافی ثبوت پیش کرے گا. پھر، قرض دہندگان کا اندازہ کیا جائے گا کہ آپ کے نئے قرض کی ادائیگی آپ کی ماہانہ آمدنی سے متعلق کتنی بار بوجھ ہے. یہ عام طور پر یہ قرض سے آمدنی کا تناسب کی حساب سے کرتے ہیں.

اگر آپ اپنے کریڈٹ اور آمدنی کی بنیاد پر غیر محفوظ شدہ قرض کے لئے اہل نہیں ہوسکتے ہیں، تو آپ اب بھی اختیارات حاصل کرسکتے ہیں.

• سہ دستخط: ایک نقطہ نظر یہ ہے کہ آپ کو منظور کرنے میں مدد ملے گی، لیکن یہ سب کو مشکل حالت میں ڈال سکتا ہے. اگر آپ کسی بھی وجہ سے ایسا کرنے میں قاصر ہیں تو اس کے پاس سائن ان قرض کی ادائیگی کے لئے 100 فی صد ذمہ دار ہوں گے.
• محفوظ قرض: آپ جھوٹ بولنے کی کوشش کر سکتے ہیں. تاہم، آپ اثاثوں کو کھونے کا خطرہ کھاتے ہیں تو آپ ادائیگیوں کے ساتھ رہنا نہیں کرسکتے ہیں. آپ جسمانی اثاثوں سے وعدہ کر سکتے ہیں، لیکن آپ ایک بینک اکاؤنٹ یا دیگر مالیاتی اثاثوں میں قرض محفوظ کرنے کے لئے نقد رقم بھی استعمال کرسکتے ہیں.
• کم قرض اگر آپ کے قرض سے آمدنی کا معاملات مسائل کا سبب بن رہے ہیں، تو ایک چھوٹا سا قرض لازمی طور پر کم ماہانہ ادائیگی کرنا ہوگا. اگر آپ کم قرض کے ساتھ آپ کو ابھی تک پورا کر سکتے ہیں تو یہ سب کے لئے اچھا کام کر سکتا ہے.