پیسے کے بارے میں آپ کو واقعی کتنا پتہ چلتا ہے؟

ریاستہائے متحدہ امریکہ میں ایک حالیہ کہانی نے امریکی مالیاتی سواداری کی کمی کے بارے میں الارم لگایا. رپورٹر رابرٹ پاول کے مطابق، "چار سے زائد (74 فیصد) امریکیوں نے امریکی کالج آف فائنل سروس نیویارک لائف سینٹر ریٹائرمنٹ آمدنی کی طرف سے [ایک] سروے کے حصہ کے طور پر شائع کردہ 38 سوالات ریٹائرمنٹ کوئز میں ناکام رہے."

یہ کہانی صرف ایک ہی عرصہ سے ہی تھا جسے دارالحکومت ڈوٹی اسٹیٹ سوسائٹی کے بارے میں ہسیٹریا کو مارا تھا. "ستمبر کے وسط میں CNBC.com نے مالی انجن کے تشخیصی کے بارے میں" 94 فیصد امریکیوں کو اس مالی سوسائٹی کوئز میں ناکام بنایا ". "امریکیوں کے دو تہائی ایک بنیادی مالیاتی سوسائٹی ٹیسٹ نہیں کر سکتے ہیں. فینرا فاؤنڈیشن کے مالی سوسائٹی سروے کے سب سے حالیہ نتائج کے بارے میں، فاکس نیوز کے ایک جون کے سربراہ نے کیا آپ کو کر سکتے ہیں؟ "

عنوانات کو پڑھنے کے لئے مایوس کن تھے، کیونکہ میں محسوس کرتا ہوں کہ ان میں سے کچھ سوالات پیسہ کم کرنے کے قابل نہیں ہیں؛ بلکہ، وہ ہماری شرائط کی وضاحت کرنے اور ریاضی کے مسائل کو حل کرنے کی ہماری صلاحیت پر قائل کر رہے ہیں. اور میں نے حیران کیا کہ ہائی اسکول کے اساتذہ نے ایک خصوصی ریاستی امتحان کے لئے طالب علموں کو بھرنے کا الزام لگایا ہے- یہ نقطہ نظر ہمارے محدود وقت اور وسائل کو غلط چیزوں پر خرچ کرنے کا خطرہ چلتا ہے. لہذا، میں نے مالی سوسائٹی کے ماہرین کو بلایا، بشمول ان میں سے کچھ کے ساتھ چارج کرنے والے افراد سمیت، تلاش کرنے کے لئے.

یہاں میں نے کیا سیکھا ہے.

جاننے اور کرنے کے درمیان خلا جانبدار ہے

سب سے پہلے، مالی خواندگی کی یہ پیمائش یہ نہیں ہے کہ آپ اپنے پیسے کے ساتھ صحیح کام کر رہے ہیں یا نہیں اس کی پیمائش کریں. فینرا میں سرمایہ کاری کی تعلیم کے ریسرچ ڈائریکٹر ڈاکٹر گری موٹولا کی مالی صلاحیت کے تحت آتا ہے. "ادب پر ​​زیادہ توجہ مرکوز ہے. صلاحیت کو بچانے، قرض کو کنٹرول کرنے میں شامل ہے اور مالیاتی معلومات. "(مالیاتی نفاذ، جس میں سی ایف پی بی کی تنظیموں کو ٹریکنگ کی جاتی ہے، بھی زیادہ وسیع ہے، صحت اور کشیدگی کی تدبیر کے لئے اکاؤنٹنگ.)

تاریخی طور پر، Mottola کا کہنا ہے کہ، بڑے تین مالی سوسائٹی کے سوالات فریرا سے پوچھتا ہے (جو 2004 ء تک تاریخ کی تاریخ ہے، اور اس کہانی کے اختتام پر اس کا جواب) سوسائٹی کے تین کلیدی علاقوں کی پیمائش کرنے کا ارادہ رکھتا ہے:

1. سود کی شرح کو سمجھنے اور حساب کرنے کی صلاحیت. ( فرض کریں کہ آپ کے پاس ایک بینک میں $ 100 ہے جو 5 سال کے بعد، ایک سال میں 2 فیصد، آپ کی کتنی رقم ہوگی؟ A) $ 102 سے زائد، بی) $ 102 سے کم، سی) بالکل $ 102، D) نہیں جانتے )
2. افراط زر سمجھنے کی صلاحیت. ( تصور کریں کہ آپ کی بچت کے اکاؤنٹ پر سود کی شرح ایک سال ہے اور سال میں افراط زر 2 فیصد ہے. 1 سال کے بعد، بینک میں پیسہ آج آج سے زیادہ خریدتا ہے، بالکل وہی ہے جو آج سے زیادہ ہے. A) زیادہ B) اسی طرح سی) کم D) نہیں جانتے )
3. اور خطرے کو سمجھنے کی صلاحیت. (ایک اسٹاک خریدنا عام طور پر اسٹاک ملٹی فنڈ سے زیادہ محفوظ واپسی فراہم کرتا ہے. A) سچائی B) غلط سی) نہیں جانتے)

مزید اضافی سوالات بعد میں شامل کیے گئے ہیں، اور تشویش اگر بان کی قیمتوں میں ہوتا ہے تو سود کی شرح میں اضافہ ہوتا ہے؛ چاہے آپ کو 30 سالہ سے 15 سالہ رہن کے ساتھ زیادہ یا کم دلچسپی ادا کی جائے؛ اور اگر آپ کو کوئی ادائیگی نہیں ہوتی تو کتنی سالوں میں اس کی قیمت 20 کروڑ ڈالر سے زائد ہوگی. (آپ یہاں مکمل کوئز لے سکتے ہیں، یا صرف آرٹیکل کے اختتام تک دیکھ سکتے ہیں کہ آپ کو ان سوالات کا جواب صحیح ہے.)

جب یہ جاننے اور کام کرنے کے درمیان فرق کے لۓ آتا ہے تو، موٹولا کہتے ہیں: "مجھے نہیں لگتا آپ یہ کہہ سکتے ہیں کہ ایک دوسرے سے زیادہ اہم ہے." اور مالی سوسائٹی کے ماہر ڈاکٹر لیوس منڈیل کا کہنا ہے کہ آپ کو ماپنے کی کوئی بات نہیں، تعداد نہیں جا رہے ہیں. جیسا کہ اگر ان کی یادداشتوں پر قابو پانے کے لئے، سی پی ایف بی نے ستمبر کے آخر میں اپنی پہلی مالیاتی اصلاحاتی اقدامات جاری کیے: 43 فیصد سے زائد امریکی بالغوں کو ختم کرنے کے لئے جدوجہد کر رہے ہیں.

ممکنہ مالی سوسائٹی پوری کہانی نہیں بتا سکتی، لیکن مالی صلاحیت کے دستیاب اقدامات بہت زیادہ حوصلہ افزائی نہیں ہیں.

ہائی سکول اینڈ کالج کالجوں کی حدود

اس مسئلہ کا حصہ یہ ہے کہ اسکول کے روز میں مکمل طور پر ان سبقوں کو پورا کرنے کے لئے کافی وقت نہیں ہے. اس بارے میں سوچو کہ زمین سائنس اور امریکی تاریخ جیسے موضوعات اسکول میں آتے ہیں. آپ انہیں گریڈ اسکول میں بہت ہی بنیادی سطح پر لے جاتے ہیں؛ پھر، عام طور پر، درمیانی اسکول میں؛ اور پھر، زیادہ سے زیادہ، ہائی اسکول میں.

پی ڈبلیوسیسی فاؤنڈیشن کے مچل روسیلیل کہتے ہیں کہ "مالی سوسائٹی کے رہنمائی کے اصولوں کے ساتھ یہ [نقطہ نظر] نہیں ہوتا،" جو طالب علموں کے درمیان مالی صلاحیت اور ٹیکنالوجی کی مہارتوں کی تعمیر میں کام کرتا ہے. کونسل برائے اقتصادی تعلیم کی رپورٹ کے مطابق، "2016 قومی ریاستی مالی اور اقتصادی تعلیم،" صرف 17 ریاستوں کو طلباء کو ذاتی فنانس میں ہائی اسکول کا کورس کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، اور 20 صرف اقتصادیات میں ایک ہائی اسکول کی ضرورت ہوتی ہے.

دوسرا عنصر ایک ہے وقت مسئلہ مینڈیل کہتے ہیں کہ "اگر آپ ذاتی فنانس کلاس میں بیٹھے نوجوان افراد کو مجبور کر سکتے ہیں، تو ان کے پاس بہت دلچسپی نہیں ہے جب وہ نوجوان ہو." "امریکی قانون [کارٹون ایکٹ کے طور پر] نے بھی 21 سال سے کم عمر افراد کے لئے مساوات سے باہر کریڈٹ کارڈ لیا ہے. لہذا سوالات ایک نوجوان عمر میں نہیں آتے. "

Just-in-Time Solutions پر غور کریں

ذاتی فنانس کی تعلیم کے وقت (اور، حقیقت میں، وقت) کو ایڈجسٹ کرنے کے لئے سبق کا حصہ بننے کے حل کا حصہ ہوسکتا ہے.ایک چیز جو ہم سیکھ رہے ہیں وہ فروخت کے نقطۂٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔ سے زیادہ قریب سے پہنچنے کے بعد سبق میں سنک کرتے ہیں، تو بات کرنے کے لئے.

جارج واشنگٹن یونیورسٹی میں شامل ہونے سے پہلے، اس نے اسکول کے گلوبل فنانس سوسائٹی سینٹر کی بنیاد پر ان کی انسٹالیشن کی، انمنیا لیسارڈی ڈارٹموتھ کالج میں پروفیسر تھے. یہاں تک کہ، وہ ایک مسئلہ کو حل کرنے میں مدد کرنے کے لئے کہا گیا تھا: غیر فیکلٹی ملازمین کو پیش کردہ اسکول سے متعلق اضافی ریٹائرمنٹ میں شامل نہیں کیا گیا تھا. ان قیمتی فائدہ سے فائدہ اٹھانے کے لۓ وہ کیا کرسکتے ہیں؟

جیسا کہ اکادمک کرنے کے لئے کرتے ہیں، Lusardi اور اس کے ساتھیوں نے تحقیق کے ساتھ شروع کیا. انہوں نے ان ملازمین سے بات چیت کی، جن میں سے اکثر خواتین تھے، اس بارے میں وہ کیوں شرکت نہیں کرتے تھے. انہوں نے کیا سنا تھا کہ ملازمین "نہیں جانتے تھے کہ کہاں سے شروع ہوسکتے ہیں،" "وہاں جانے کے لۓ کئی قدم تھے،" اور "وہ اپنے خاندانوں کی دیکھ بھال پر توجہ مرکوز کر رہے تھے." دوسرے الفاظ میں، بچانے کے لئے پیسے تلاش کرنے کے بارے میں تھا. لہذا، محققین نے ایک پیچیدہ بیان کیا ہے جس کے ساتھ کیا کرنا پڑا، بشمول آپ کو کمپیوٹر کے سامنے بیٹھنے کی ضرورت ہے، اور یہ ایک ڈش واشر کو کھولنے کے طور پر کم وقت لگے.

انہوں نے موجودہ شرکاء کے مختصر ویڈیو بھی اس پروگرام کے بارے میں بات کی کہ وہ ان کے خاندانوں کے لئے کچھ اچھا کام کر رہے تھے کہ کس طرح محسوس کیا کے بارے میں بھی پیدا کیا. اس کے بعد، انہوں نے نئے ملازم کے واقعات پر ویڈیوز اور ہدایات دونوں کی فراہمی شروع کردی. پروگرام میں پیسہ رقم ایک ماہ میں دوگنا ہوا. Lusardi نتائج کے مقابلے میں کم فخر ہے، کا ذکر کرتے ہوئے وہ بہت کم سطح سے شروع کر رہے تھے.

پھر بھی، یہ واحد مثال نہیں ہے. سال پہلے، کار آرٹ ایکٹ سے اچھی طرح سے، ویلس فرگو نے ایک کالج کی کیمپس پر ایک تجربہ کیا. طالب علموں نے جو کریڈٹ کارڈز کے لئے درخواست کی تھی ان کو 15 منٹ آن لائن ٹیوٹوریل لینے کے تبادلے میں ایک چھوٹا سا تحفہ پیش کیا گیا تھا کہ ان کے نئے کارڈوں کا استعمال کس طرح بہتر تھا. پھر طالب علموں کے رویے کا سراغ لگایا گیا تھا. وہ لوگ جنہوں نے سبق لیا تھا ان کے بلوں کو مکمل طور پر ادا کرنے کا امکان تھا، اور دیر سے ادائیگی کرنے کا امکان کم ہوتا ہے یا ان کی حدود پر چلتا ہے.

یہ Roschelle کو احساس ہے. وہ کہتے ہیں "آپ ڈرائیور کا لائسنس حاصل کرنے سے پہلے، آپ کو ایک تحریری ٹیسٹ اور ایک سڑک کے امتحان پاس کرنا پڑتا ہے." لیکن Lusardi احتیاط سے یہ ثابت کرنے کے لئے محتاط ہے کہ جب آپ ایک گھر خریدتے ہیں تو، مثال کے طور پر جب آپ رہن کے لئے درخواست کر سکتے ہیں تو یہ بہت دیر ہوسکتی ہے. وہ کہتے ہیں "اس وقت تک، وہ ایسے گھر سے محبت میں گر گئے ہیں جو وہ برداشت نہیں کرسکتے اور پہلے ہی فیصلہ کیا کہ دیواروں کو پینٹ کیا رنگ ہے."

بلکہ سوادتی سے زندگی زندگی پر توجہ مرکوز کریں

شاید ہم دونوں کا ایک مجموعہ کی ضرورت ہے. لیکن کیا ہم ابھی تک آگے آگے دیکھ رہے ہیں، یا کونے کے ارد گرد، ہم تعلیم کی طرف ہماری طاقت کو کیا خاص طور پر ڈالنا چاہئے؟ اس سوال کے بارے میں میں نے اس سوال کا جواب دیا. یہاں ان کی مشترکہ تجاویز میں سے ایک چھٹی ہے:

1. بمقابلہ بنانا چاہتا ہے: فرق جانیں اور اس کے مطابق اپنے پیسے کو منظم کرنے کی کوشش کریں.

2. رقم کے ساتھ پیسہ خرچ ہوا ہے … اور اس سے پیسے قرضے لے سکتے ہیں. دوسرے الفاظ میں، کمپاؤنڈنگ کی طاقت آپ کے حق میں اور اس کے خلاف کام کرسکتا ہے. (کوڈیڈیل کے ساتھ اگر یہ کریڈٹ کارڈ پر ہے، اور آپ ہر ماہ اسے ادا کرتے ہیں، تو آپ کو دلچسپی کا کوئی فائدہ نہیں ہوگا.).

3. اپنے ہم منصب کے مفاد کو سمجھو. وہ منافع کیسے بناتے ہیں، اور وہ مذاکرات میں آپ سے کیا چاہتے ہیں؟ آپ ایک نتیجہ کے طور پر بہتر کریں گے.

4. جانیں کہ کسی بھی خریداری کی تحقیق کیسے کریں. چاہے یہ ایک سرمایہ کاری (مختلف فیس کے ساتھ)، ایک گاڑی، یا چھٹی، جانیں کہ کس طرح آن لائن جانے کے لئے اور معلوم ہو کہ یہ آپ کے پیسے کا اچھا استعمال ہے. پیسہ خرچ نہیں پیسہ بچا ہے.

5. خطرے کی نوعیت. (اور یہ متنوع کی طرف سے منظم کیا جا سکتا ہے.)

6. آپ کے مالیاتی معاہدے پر رکھو. آخر میں، آپ کو کچھ وقت خرچ کرنے کی ضرورت ہے جب آپ اپنے جسمانی صحت کی دیکھ بھال کے وقت اپنا خرچ کرتے وقت اپنے مالیاتی صحت کی دیکھ بھال کریں. اگر آپ ایسا نہیں کرتے ہیں، جیسا کہ Lusardi اسے رکھتا ہے، اچھی چیزیں آپ کے ساتھ نہیں ہونے جا رہے ہیں.

اصل فائنہ کوئز کے جوابات: اے، سی، بی