روتھ آئی آر اے کے ذریعے ٹیکس فری میونسپل بانڈز کبھی نہیں پکڑو

زندگی میں بہت کم قواعد موجود ہیں جو مطلق ہیں، لیکن ٹیکس کے قوانین کے تحت کئی سالوں میں، وہاں ایک غلطی ہے کہ آپ کو ایک نئے سرمایہ کار کے طور پر کبھی نہیں کرنا چاہئے. میں اسے ہر وقت دیکھتا ہوں.

یہ مالی بحران کیا ہے؟

ٹیکس فری میونسپل بانڈز ٹیکس پناہ گزین والے اکاؤنٹ جیسے آرٹ آر اے اے میں.

روتھ آئی آر اے کے فوائد اور حدود

یاد رکھیں کہ آپ کے روتھ آر اے اے کا بڑا فائدہ یہی ہے کہ اس کے حفاظتی شیل کے اندر حاصل کردہ تمام آمدنی ٹیکس سے آزاد ہے. کوئی منافع بخش ٹیکس نہیں، کوئی دلچسپی ٹیکس نہیں، کرایہ ٹیکس، اور کوئی ٹیکس ٹیکس نہیں ہیں.

لیکن میونسپل بانڈ پر پیداوار پہلے ہی ٹیکس فری ہے. لہذا انہیں روتھ آر اے اے میں ڈالنے کے لئے کوئی اضافی فائدہ نہیں ہے.

یہ سمجھا جاتا ہے کہ رتو آئی آر اے کے ساتھ، زیادہ تر سرمایہ کاروں کو سالانہ سالانہ 5،500 ڈالر ادا کر سکتا ہے. اس پابندی کو دیئے جانے پر، سرمایہ کاریوں میں آپ کی شراکت کو محدود کرنا بہتر ہے کہ دوسری صورت میں ٹیکس کیا جائے.

باقاعدگی سے ٹیکس قابل بانڈز سے کم ٹیکس فری میونسپل بانڈز کی بچت

یہاں کچھ ریاضی ہے کہ وضاحت کرنے میں مدد کرنے کے لئے کیوں روتھ آئی آر اے میں میونسپل بانڈ ڈالنا برا خیال ہے.

یہ ایک تعصب ہے کہ ٹیکس سے آزاد میونسپل بانڈ ان کے قابل ٹیکس معاہدوں (کارپوریٹ بانڈز، خزانہ بانڈز، اور سٹیرا) کے مقابلے میں کم پیدا کرتی ہیں. انہیں مساوات پر ڈالنے کے لئے، آپ کو ٹیکس قابل متوازن پیداوار کے طور پر جانا جاتا ہے، جو آپ کے بارے میں مزید پڑھ سکتے ہیں اس کا حساب کرنا ضروری ہے. جون 2018، 20 سالہ اے اے اے کارپوریٹ بانڈز، جو مکمل طور پر ٹیکس قابل ہیں، 3.85٪ حاصل کر رہے ہیں، جبکہ 20 سالہ اے اے اے ٹیکس فری میونسپل بانڈز 2.95٪ حاصل کر رہے ہیں.

تقریبا 1 فیصد کا فرق غیر معمولی نہیں ہے.

تصور کریں کہ آپ کے روتھ آئی آر اے میں آپ کے پاس $ 100،000 تھا، کئی سالوں سے زیادہ پیسہ بچانے کے لئے بنایا گیا تھا. اس صورت میں، آپ دو بانڈز دیکھیں گے، جن میں سے دونوں کو اے اے اے کی درجہ بندی کی گئی ہے، اور دونوں میں سے 20 سال میں پختہ ہیں. اس کے باوجود، کارپوریٹ بانڈ آپ کو سالانہ طور پر دلچسپی میں 3،850 ڈالر ادا کرے گا، جبکہ میونسپل بانڈ آپ کو سالانہ طور پر سود میں 2،950 ڈالر ادا کرے گا. کوئی منطقی شخص $ 900 کو مفت نقد رقم نہیں دے گا جو میز پر بیٹھا ہے.

آپ کے روتھ آئی آر اے کی طاقت اتنی بڑی ہے کہ یہ لازمی طور پر کارپوریٹ بانڈ ٹیکس فری بھی کرتا ہے!

اثاثہ پوزیشننگ پر توجہ دینا اگر آپ کو ایک روتھ آئی آر اے ہے

ایسی قسم کی پورٹ فولیو مینجمنٹ کی حکمت عملی ہے جسے اثاثہ پوزیشننگ کہا جاتا ہے کہ ان حالات کے عوامل، جس میں سے بہت سے روتھ آئی آر اے پر مشتمل ہے. دیکھ کر کہاں آپ اپنی غیر فعال آمدنی پیدا کرتے ہیں، اور دیکھتے ہیں کہ وہ کس طرح کی آمدنی پر مبنی ٹیکس پر ٹیکس کئے جاتے ہیں، آپ کو ٹیکس کے بعد کی کل رقم زیادہ سے زیادہ کرنے کے لئے کام کر سکتا ہے جو آپ رکھ سکتے ہیں.

کسی بھی اثاثے کے ساتھ اپنے آپ کو ایک $ 500،000 پورٹ فولیو کے علاوہ ایک روتھ آئی آر اے میں 250،000 ڈالر اور ٹیکس قابل بروکرج اکاؤنٹ میں $ 250،000 کے ساتھ تصویر. آپ کے پاس صرف دو سرمایہ کاری ہیں. پہلا پابندوں کا مجموعہ ہے جو ہر سال 5 فیصد، یا 12،500 ڈالر ادا کرتی ہے. دوسرا نیلے چپ اسٹاک کا ایک مجموعہ ہے جو کوئی منافع بخش نہیں.

اگر آپ روتھ آئی آر اے میں غیر منافع بخش ادائیگی کے اسٹاک ڈالتے ہیں تو، بروکرج اکاؤنٹس میں ٹیکس قابل پابندیاں منعقد کرتے ہیں، اور آپ 24٪ بریکٹ میں ہیں، آپ فی سال 9،500 ڈالر نقد آمدنی میں ختم ہو جائیں گے.

تاہم، اگر آپ نے ان دو سرمایہ کاری کو تبدیل کیا اور روتھ آئی آر اے اور بروکجج اکاؤنٹ میں غیر منافع بخش ادائیگی کے اسٹاک میں ٹیکس قابل پابند ڈال دیا تو، آپ کو $ 12،500 رکھنے کے لۓ جا رہے ہیں. یہ ایک اضافی $ 3،000، یا 24٪ زیادہ سے زیادہ پیسے آپ کے مقابلے میں دوسری صورت میں ہو گا، اس وجہ سے آپ کو آپ کی سرمایہ کاری کی پوزیشنیں کس طرح رکھتے ہیں. اگر آپ اعلی ٹیکس بریکٹ میں ہیں تو بچت بھی بڑی ہوسکتی ہے.

یہ چھوٹی چیزیں، خاص طور پر ایک لمبی عرصے تک. 30 سال کے لئے 7٪ میں اضافی $ 3،000 کا سرمایہ تقریبا 300،000 ڈالر ہے. یہ آپ کو خود مختار مخصوص اثاثوں پر نظر رکھنے کے لئے کافی لفظی طور پر ادا کرتا ہے، لیکن آپ ان اثاثوں کو کہاں پارک کرتے ہیں.

روتھ آئی آر اے سرمایہ کاری کے لئے جنرل اصول

اگرچہ ہر فرد کی انفرادی حالات مختلف ہیں، اور جب انھوں نے روتھ آئی آر اے کے سرمایہ کاری کے لئے انگوٹھے کا ایک عام اصول یہ ہے کہ آپ کو کم از کم ٹیکس موثر سیکورٹیز اور اثاثہ جات کو اپنے آپ کو IRA میں رکھنے کے لئے کوشش کرنا چاہئے، جبکہ سب سے زیادہ ٹیکس موثر سیکیورٹیز اور اثاثہ جات، دوسرے معیاری اقسام کی زیادہ معیاری اقسام، بشمول براہ راست رجسٹریشن، ڈی آر پی، اور بروکرج اکاؤنٹس شامل ہیں.

اثاثے جو تعریف کرتے ہیں وہ ان لوگوں کے مقابلے میں موروثی طور پر ٹیکس فائدہ مند ہوتے ہیں جن میں سے زیادہ تر مال کی تخلیق نقد کی شکل میں پھینک دیتے ہیں. روتھ آئی آر اے کے لئے باقاعدگی سے کارپوریٹ بانڈ اکثر اچھے انتخاب ہیں، کیونکہ اعلی پیداوار لابان اسٹاک اور رئیل اسٹیٹ سرمایہ کاری کے اعتبارات ہیں.