اخلاقی خطرہ: تعریف اور مثالیں

اخلاقی خطرہ ہوتا ہے جب کسی کو کسی بھی صورت حال کا فائدہ اٹھانے کا موقع ملے گا جو خطرات لے کر دوسروں کو ادا کرے گی. ان صورتوں میں، خطرے سے لینے کے نتائج خطرے پر مبنی نہیں ہوتے، لیکن فوائد کرتے ہیں. صورت حال ایک انتخاب کے اخلاقی اثرات کو نظر انداز کرنے کے لئے ایک آزمائشی پیدا کرتا ہے: کیا کرنے کے بجائے حقائق کے مطابق، آپ اس سے زیادہ فائدہ اٹھا سکتے ہیں.

اخلاقی خطرے کا تصور

اخلاقی خطرہ انشورنس کی صنعت سے آتا ہے. انشورنس کسی اور کے لئے خطرے کی منتقلی کا ایک طریقہ ہے، لیکن اخلاقی خطرہ کام پر نہیں ہے جب انشورنس بہتر کام کرتا ہے.

مثال کے طور پر، اگر آپ رینٹل کار کو نقصان پہنچاتے ہیں (اور آپ کے پاس جگہ پر مناسب بیمہ ہے)، انشورنس کمپنی کی مرمت یا نئی گاڑی کی ادائیگی ہوگی. اس کوریج کے بدلے میں، آپ ایک قیمت ادا کرتے ہیں جو منصفانہ لگتا ہے، اور ہر کوئی مطمئن ہے.

معلومات کا فائدہ: انشورنس سب سے بہتر کام کرتے ہیں جب نہ ہی آپ اور نہيں آپ کی انشورنس کمپنی کی توقع ہوتی ہے جو نقصان پہنچے. انشورنس کمپنی کا اندازہ لگانے کے لئے اعداد و شمار کا اندازہ لگایا جاتا ہے کہ گاڑی کو کتنے نقصان پہنچایا جائے گا، اور وہ اپنی خدمات کو اس کے مطابق پیش کرتے ہیں. آپ کو ایک گاڑی کی مرمت کے اخراجات سے زیادہ کم ادا کرتے ہیں، اور اکثر صورتوں میں، انشورنس کمپنی کو کسی مرمت کے لئے ادائیگی نہیں ہوتی ہے. لیکن ایسے وقت ہوتے ہیں جب آپ کو آپ کی انشورنس کمپنی پر غیر منصفانہ معلومات فائدہ ہوسکتا ہے.

مثال: مثال کے طور پر، آپ کو پہاڑیوں میں گھومنے، تنگ سڑکوں پر چلانے کا ارادہ رکھتا ہے. لہذا آپ کو سب سے زیادہ اداس انشورنس کی کوریج ممکن ہے، اور آپ کو پتھروں پر شیخی لگانا یا سڑک کے کنارے کے ساتھ ساتھ موٹی برش میں پینٹ کے خرگوش کے بارے میں فکر نہ کرو. شاید آپ کو گھر میں ایک اچھی گاڑی بھی دستیاب ہوسکتی ہے، لیکن وہاں کوئی راستہ نہیں ہے جسے آپ چلانے کے لئے جا رہے ہیں آپ اس سڑک پر گاڑی چلائیں - لہذا آپ ایک کار کرایہ پر لیں اور انشورنس خریدیں.

اخلاقی خطرہ یہ ہے جب آپ کو خطرات اٹھانے کے لۓ ایک حوصلہ افزائی ہے کہ آپ کسی اور کے لئے ادائیگی کریں گے: آپ کو جو بھی آپ کو سب سے زیادہ ممکنہ فائدہ ملے گا وہ حاصل کرنے کے لۓ، اور آپ کو نتائج کا سامنا نہیں ہوتا. زیادہ سے زیادہ موصلیت آپ خطرے سے ہیں، آپ کو زیادہ تر آزمائش کا سامنا ہے.

اخلاقی خطرہ اور قرض

2007 ء میں شروع ہونے والی مالیاتی بحران (اور بعد) کے نتیجے میں اخلاقی خطرہ ایک اہم عنصر بن گیا. اخلاقی خطرے اور قرضوں کے بارے میں سوچنے کے دو طریقے موجود ہیں.

قرض دہندہ: قرض دہندگان کو قرضہ بحران سے پہلے قرض منظور کرنے کے خواہاں تھے. کچھ رہن بروکرز نے "subprime" قرض دہندگان کو قرض کی ایپلی کیشنز پر جھوٹ بولنے کے لئے حوصلہ افزائی کی، یا انہوں نے یہ ظاہر کرنے کے لئے دستاویزات کو تبدیل کر دیا جیسا کہ قرض دہندگان قرضوں کو برداشت کرنے میں کامیاب تھے کہ وہ واقعی نہیں برداشت کر سکے. مثال کے طور پر، بعض اوقات غلط آمدنی کی تعداد میں رپورٹ کی گئی تھی، یا کسی دستاویزات کی ادائیگی کرنے کے لئے قرض دہندہ کی صلاحیت کے بارے میں دعوی ثابت کرنے کی کوئی ضرورت نہیں تھی.

قرض دہندگان کو پیسہ کیوں ہاتھ ملتا ہے جب وہ واقعی نہیں جانتے ہیں اگر وہ دوبارہ حاصل کریں گے - خاص طور پر اگر انہیں قرضے منظور کرنے کے لئے دھوکہ دہی کا سامنا کرنا پڑے گا؟ بہت سے معاملات میں، قرض دہندگان صرف قرضوں کی ابتدا (یا فروخت) تھے. قرضوں کی منظوری دینے اور فنڈنگ ​​کے بعد، قرض دہندہ سرمایہ کاروں کے قرضوں کو فروخت کرے گی، جو آخر میں پیسہ کھاتے ہیں. دوسرے الفاظ میں، قرض دہندہ تھوڑا یا کوئی خطرہ نہیں لیا. لیکن قرض دہندگان نے نئے قرضے بنانے کے لۓ ایک حوصلہ افزائی کی تھی کیونکہ اس کے ابتدائی طور پر اداکارین نے ادا کیا.

جب چیزوں نے کھا لیا تو، قانون ساز اور عوام نے خوفزدہ کردیا. انہوں نے خدشہ کیا کہ اگر بڑے بینکوں میں کمی ہوا (ان میں سے کچھ قرض نکالنے والے تھے، جبکہ دیگر خطرناک سرمایہ کاری کرتے رہتے ہیں)، وہ امریکی معیشت کو لائے گا- عالمی معیشت کا ذکر نہیں کریں گے. کیونکہ ان بینکوں کو "ناکام ہونے میں بہت بڑا" سمجھا جاتا تھا، "امریکی حکومت نے ان میں سے بعض کو اقتصادی طوفان کا سامنا کیا. اگر ان بینکوں نے نمایاں نقصانات کا سامنا کرنا پڑا تو، حکومت نے ذخائر کی حفاظت (ایف ڈی ڈی آئی کے ذریعے کچھ معاملات میں) کا وعدہ کیا. یقینا، ٹیکس دہندگان نے امریکی حکومت کو فنڈ دی ہے، لہذا ٹیکس دہندگان بالآخر بینکوں سے باہر نکل رہے ہیں.

دوسرے الفاظ میں، قرض دہندگان اور سرمایہ کاری کے بینکوں کو ٹیکس دہندگان کی طرف سے پیدا ہونے والے خطرات کا سامنا کرنا پڑا.

قرض دہندہ: اخلاقی خطرہ قرضے کے ساتھ بھی شائع ہوا. چونکہ لاکھوں گھر مالکان نے اپنے گودام اور ڈیفالٹ کو طے کرنے کے لئے جدوجہد کی، سرکاری پروگراموں نے امداد فراہم کی. امریکی حکومت سے پیسہ اور ضمانت دینے والوں کا شکریہ. بعض فکر مند ہیں کہ قرض دہندگان اصل میں اپنے گوداموں سے دور چلنے کے لئے ایک حوصلہ افزائی کریں گے: وہ گھر کے قرضے پر پانی کے اندر تھے، اور کچھ بھی سرکاری مدد حاصل کرنے کے لئے آزمائش کی جا سکتی تھی جو انہیں ضرورت نہیں تھی. کچھ معاملات میں، ان کے کریڈٹ کا شکار ہوسکتا ہے، لیکن دوسرے معاملات میں، قرض دہندہ "بے روزگار" آئیں گے (اگرچہ جدوجہد کرنے والوں کے قرضے تقریبا مالی طور پر مالی مشکلات اور جذباتی کشیدگی کا سامنا کرتے ہیں).