دیوالیہ پن سے بچنے کی روک تھام اور صارفین کے تحفظ کے ایکٹ

2005 کے دیوالیہ مادہ کے خاتمے کی روک تھام اور صارفین کے تحفظ کے ایکٹ نے امریکی دستی کوڈ کو ترمیم کیا. اس نے باب 7 دیوالیہ پن کے تحت مائع کے لئے فائل کو مشکل کرنا پڑا. نتیجے کے طور پر، باب 13 دیوالیہ پن کے لئے درج کردہ افراد نے ادائیگی کی بحالی کی.

سب سے زیادہ متنازعہ اصلاحات ایک "ٹیسٹ کا مطلب ہے." اس سے مادی ریاست آمدنی کے قرض دہندہ کے عہدوں کے مقابلے میں. اگر یہ زیادہ تھا تو، اور قرض دہندہ کم سے کم $ 100 کی مہینے کے قرض کی ادائیگی کر سکتے ہیں، انہوں نے باب 7 دیوالیہ پن کے لئے کوالیفائٹ نہیں کیا. انہیں فرض کیا گیا تھا کہ "بدقسمتی سے". وہ صرف اس صورت میں انتظار کر رہے تھے کہ وہ انتہائی خاص حالات دکھائیں.

نئے قانون کی ضرورت ہوتی ہے کہ قرض دہندگان کو ثابت ہوتا ہے کہ دیوالیہ پن کے لئے مناسب متبادل نہیں تھا. تمام درخواست دہندگان کو دیوالیہ پن دینے سے قبل کریڈٹ مشاورت کے ذریعے جانے کی ضرورت تھی. وفاقی طور پر منظور شدہ پروگرام کے ذریعے یہ ضروری ہے. مشاورت نے دوبارہ ادائیگی کا شیڈول بنایا. قرض دہندگان کو اس کا پیچھا نہیں کرنا پڑا، لیکن انہیں اسے دیوالیہ پن کی عدالت میں پیش کرنا پڑا تھا. دیوالیہ پن کی کارروائی کے دوران، انہیں اچھی مالی انتظام کے طریقوں کو سیکھنے کے لئے مشاورت پر واپس جانا پڑا.

قانون دیوالیہ پن کے وکلاء نے ذاتی طور پر یہ ثابت کیا کہ تمام معلومات درست تھی. نتیجے کے طور پر، وکلاء کی فیس ختم ہوگئی.

درخواست دہندگان نے اپنے امریکی ٹیکسوں کو موجودہ طور پر دیوالیہ پن کرنے کے لئے چار سال قبل شروع کیا تھا. اگر وہ ٹیکس ادا کرنا بند کر دیتے ہیں، تو وہ اپنی باب 7 حیثیت کو منسوخ کر سکتے ہیں.

زمانے داروں کو درخواست دہندگان سے بھی محروم کر سکتے ہیں یہاں تک کہ وہ دیوالیہ عمل کے عمل سے گزر رہے تھے. عمل سے محروم ہونے والے درخواست دہندگان کی حفاظت کے لئے استعمال کیا جاتا ہے.

کارروائییں اب ڈرائیور کے لائسنس معطل، بچے کی مدد کے لئے قانونی اقدامات، یا طلاق کی کارروائی سے درخواست دہندگان کی حفاظت نہیں کرتے ہیں.

اس قانون نے دوسرے قرض دہندگان پر بچے کی مدد اور تعصب کی ادائیگی کی ترجیح دی.

صدر بش نے 20 اپریل، 2005 کو ایکٹ پر قانون پر دستخط کیا. یہ 17 اکتوبر، 2005 کو یا اس کے بعد درج کردہ دیوالیہ پن کے مقدمات پر لاگو تھا.

کیوں کانگریس نے قانون منظور کیا

اس وقت، قانون سازوں نے سوچا تھا کہ صارفین کو اپنے قرضوں کی ادائیگی سے بچنے سے بچنے کے لۓ بینکوں کو استعمال کیا جا رہا ہے. اس وقت زیادہ تر قرض کریڈٹ کارڈ قرض تھا. وہ بھی کمپنیوں اور افراد کو قرض دہندگان کی طرف سے دیوالیہ پن پر مجبور کرنے سے بچنے کے لئے بھی کرنا چاہتے تھے. یہ غیر مطلوب دیوالیہ پن کے لئے ایک درخواست کے ذریعہ ہوتا ہے.

قانون سازوں کا تعلق تھا کیونکہ 2003 میں ایک لاکھ سے زائد افراد نے 2003 میں 1.6 لاکھ سے اضافہ کیا تھا. کاروباری طور پر بھوک لگی، دوسری طرف، فی سال 38،000 رہیں.

ایکٹ کس طرح 2008 ریزشن کی قیادت کی

نیشنل بیورو برائے اقتصادی ریسرچ کی ایک رپورٹ نے کہا کہ صارفین کے تحفظ کے ایکٹ کے تحت سبپیم رہنما بحران اور بعد میں عظیم مجلس کا سبب بن سکتا ہے. کیسے؟ قانون نے دیوالیہ پن کا اعلان کرنا مشکل کیا.

دیوالیہ پن کے تین فوائد ہیں. سب سے پہلے، قرض میں ان کو قرض دہندگان کے جمع کرنے کی کوششیں روک سکتی ہیں. دوسرا، وہ غیر محفوظ شدہ قرضوں کو صرف لکھا جا سکتا تھا. تیسرے، وہ اپنے قرض کو دوبارہ ترتیب دے سکتے ہیں اور سودے والے ادائیگیوں کو محفوظ قرضوں پر کم کیا جاتا ہے.

2005 کے قانون سے پہلے، گھریلو مالکان اپنے ذاتی قرض پر دیوالیہ پن کا اعلان کر سکتے ہیں. اس نے اپنے گوداموں کو ادا کرنے اور اپنے گھروں کو بچانے کے لئے فنڈز کو آزاد کیا. دیوالیہ پن کے ساتھ فیصلہ کیا گیا تھا، گھر کے مالک بلوں کو ادا کرنے کے لئے اپنے گھر ایوئٹی کا استعمال کرنے پر مجبور ہوگئے تھے.

سب سے پہلے، گھریلو مالکان اپنے قرضوں کو ادا کرنے کے لئے ان کے گھروں سے باہر اکٹھا کرنے پر مجبور ہوئے. ایکٹ منظور ہونے سے قبل، گھر کو قرض دہندگان سے بھی بچایا گیا تھا، یہاں تک کہ دیوالیہ پن کے تحت. ہوم مالکان اپنے ذاتی قرض پر دیوالیہ پن کا اعلان کر سکتے ہیں، ان کے گرگوں کو ادا کرنے اور اپنے گھروں کو بچانے کے لئے فنڈز کو آزاد کر سکتے ہیں.

ایکٹ کے بعد، لوگوں کو بل ادا کرنے کے لئے زیادہ خطرناک بن گیا. رہن کے افتتاحی 14 فیصد اضافہ ہوا. اس کے علاوہ، ایکٹ منظور ہونے کے بعد ہر سال 200،000 سے زیادہ خاندان اپنے گھر کھو چکے ہیں.

دوسرا، لوگوں کو صحت کی دیکھ بھال کی لاگت کی طرف سے غلام بنا دیا گیا. بش انتظامیہ نے بینکوں کی درخواست پر جواب دیا کہ صارفین نے اپنے بلوں کو ادا کرنے سے بچنے سے بچنے کے لئے دیوالیہ پن کو ضائع کررہا ہے. لیکن طبی اخراجات نے سب سے زیادہ دیوار پیدا کیا. جب ایکٹ نے دیوالیہ پن کو روک دیا، جب دائمی بیماریوں کے ساتھ وہ ان کے تمام اثاثوں کو اپنے طبی بلوں کو ادا کرنے کے لئے ضائع کردیئے گئے تھے.

یہ پہلے اعداد و شمار کی طرف سے حمایت کی ہے. ایکٹ منظور ہونے سے پہلے تین مہینوں میں، 2005 کے چوتھی سہ ماہی میں 667،431 گراں تھے. 2006 کے پہلے سہ ماہی میں یہ 116،771 ہوگئی. دوسری سہ ماہی میں صرف 155،833 تھی.

قانون کے باوجود، 2008 مالیاتی بحران نے طیارے کو آسمانوں سے اتار کر بھیج دیا. دوسری سہ ماہی 2009 میں، 381،073 افراد دیوالیہ پن پر مجبور ہوگئیں. اس کے بعد، گھر کے مالکان اپنے بلوں کو ادا کرنے کے لئے گھر ایکائٹی پر انحصار نہیں کرسکتے تھے. انہوں نے اپنے گھر کھو دیا، اور اب بھی دیوالیہ پن کا اعلان کرنا پڑا. اس طرح کے مختصر عرصے میں ایسے ڈرامائی اضافہ سے پتہ چلتا ہے کہ غیر مستحکم قرض کے چہرے میں کتنی خاندانیں شامل تھیں.

معیشت کے لئے زیادہ بدقسمتی سے بدترین وقت نہیں آسکتا تھا. ایسے ادارے جنہیں زیادہ تر ادائیگیوں کی موصول ہوئی تھی آخر میں خود کو دیوار لے گئے. اس نے مزید بے روزگاری پیدا کی. اگرچہ جن لوگوں نے جو دیوالیہ تحفظ فراہم کیے وہ عارضی طریقے سے کرشنگ سے بچا رہے تھے، ان کی کریڈٹ کی رپورٹ 10 سال تک جاری رہی. اس نے انہیں گھر خریدنے یا کریڈٹ حاصل کرنے سے روک دیا. دونوں رجحانات نے ہاؤسنگ بحران اور بازو کی طویل مدت تک.