کیا 401 (ک) قرض آپ کے لئے احساس بناتا ہے؟

عام طور پر، ملک بھر میں ریٹائرمنٹ کی تیاری کی حالت کم ہے. بوسٹن کالج میں سینٹر آف ریٹائرمنٹ ریسرچ نے محسوس کیا کہ ریٹائرمنٹ کے لئے تیاری کرنے والے 52 فیصد افراد خطرے میں تھے کہ وہ اپنے طرز زندگی کے اہداف کو پورا نہیں کرسکیں. اسی لیے منتر جو کسی شخص کے لئے جو بعد میں زندگی میں مالی آزادی کا اشارہ دیکھنا چاہتا ہے وہ عام طور پر " محفوظ کریں، محفوظ کریں، محفوظ کریں ”!

لیکن کیا ہوتا ہے جب آپ 401 (ک) قرض کے ذریعہ آپ کے ریٹائرمنٹ کی بچت میں سے کچھ تک رسائی حاصل کرنے کی کوشش کرتے ہیں؟

اگر آپ مستقبل کے لئے بچانے کی خواہش کے ساتھ اپنے موجودہ بلوں کو ادا کرنے کی ضرورت کو مستحکم کرنے کی کوشش کررہے ہیں، تو یہ ممکن ہوسکتا ہے کہ قرض ادا کرنے کے بجائے بچت کی بچت کی اہمیت ایک اہم چیلنج ہے. آپ کے معائنہ 401 (کی) بیلنس آپ کے پیسے ہیں جو ان فنڈز کو جلدی تک رسائی حاصل کرنے کے خواہاں ہیں. اچھے اور خراب مالیاتی اوقات کے دوران یہ قرضہ ادا کرنے، گھر خریدنے، یا "زندگی میں ہوتا ہے" لمحات کے لئے ادائیگی کرنے کے لئے 401 (k) قرض کے ذریعے اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت تک رسائی حاصل کرنا ممکن ہے. ملازم فوائد ریسرچ انسٹی ٹیوٹ (ای بی آر آئی) کے مطابق 2014 کے اختتام کے مطابق 401 (ک) کے قرضوں کے اہل ہونے والے تمام ریٹائرمنٹ پلان شرکاء کے 20 فیصد نے اپنے 401 (ک) منصوبہ اکاؤنٹس کے خلاف بقایا قرض لیا تھا.

اگرچہ 401 (کے) قرضے اگرچہ دوسرے متبادل موجود نہیں ہوتے تو اس کے نتیجے میں آسان اختیار کی طرح لگۓ، آپ کو صرف آخری سہولت کے طور پر استعمال کرنا چاہئے. اگر آپ کے ریٹائرمنٹ پلان قرض کے لئے فراہم کرتی ہے تو، زیادہ سے زیادہ رقم آئی آر ایس آپ کو قرض دینے کی اجازت دیتا ہے، آپ کے مطلوبہ اکاؤنٹ میں سے 50 فیصد، یا $ 50،000، جس میں بھی کم ہے. 401 (ک) قرض لینے کا فیصلہ آپ کے مستقبل سے متعلق ریٹائرمنٹ گھوںسلا انڈے پر ایک اہم اثر ہوسکتا ہے. لہذا 401 (k) قرض کے ساتھ منسلک فوائد اور نقصانات کا احساس کرنا ضروری ہے.

یہاں کچھ فوائد آپ پر غور کرنے کے لئے ہیں:

آپ کو کریڈٹ چیک کی ضرورت نہیں ہے. آپ کے دستیاب کردہ اکاؤنٹ اکاؤنٹ کے بیلنس پر مبنی 401 (k) قرضے لے جاتے ہیں. آپ کو اپنے کریڈٹ کی تاریخ پر قابو پانے کی ضرورت نہیں ہے. یہ نسبتا آسان ہے کہ آپ برا کریڈٹ یا محدود کریڈٹ کی تاریخ کی وجہ سے قرض سے انکار کر کے خدشات کے بغیر اپنے پیسہ تک رسائی حاصل کرنے کے لۓ.

آپ کی سود کی شرح عام طور پر دیگر ذاتی قرضوں اور زیادہ سے زیادہ کریڈٹ کارڈز کے ساتھ مل جائے گا سے کم ہے. زیادہ تر 401 (k) قرضوں میں نسبتا کم سود کی شرح ہے اور وہ اکثر وال سٹریٹ جرنل کی شرح کی شرح (جولائی 2016 تک 3.5 فیصد) سے منسلک ہوتے ہیں. جب آپ کم از کم 15٪ کی اوسط کریڈٹ کارڈ سود کی شرح کے ساتھ یہ کم سود کی شرح کی طرف سے طرف ڈالتے ہیں تو آپ کو قرضے کی نمایاں قیمتوں میں کم قیمت دیکھنے کا امکان ہے. ایک اور فائدہ یہ ہے کہ آپ اپنی دلچسپی ادا کر رہے ہیں اور ان کی ادائیگی آپ کے اپنے اکاؤنٹ میں واپس آتی ہے.

آپ کے قرض کی آمدنی آمدنی کے ٹیکس کے تابع نہیں ہیں (جب تک کہ آپ قرض واپس نہ کریں). آپ کو 401 (ک) قرض لینے کے لۓ کسی اضافی ٹیکس ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہوگی. یہ ہے کیونکہ 401 (ک) قرضوں کو ٹیکس قابل واپسی نہیں سمجھا جاتا ہے. یہ عام طور پر 401 (ک) سے مشکلات کے خاتمے کے لۓ ایک بہتر متبادل ہے. اگر آپ کی عمر میں 59 ½ سال کی عمر ہو تو آپ کی عام آمدنی کے ٹیکس کی شرح پر سختی کے خاتمے کا ٹیکس لگایا جاسکتا ہے اور چند استثناء کے ساتھ بھی اضافی 10 فیصد جرمانہ بھی شامل ہیں.

یہاں 401 (ک) قرض کے کچھ نقصانات پر غور کرنا ہے:

ایک ممکنہ خطرہ ہے کہ آئندہ آمدنی میں سرمایہ کاری کی ترقی میں اضافہ ہو جائے گا. 401 (ک) قرضوں کے موقع پر چھٹکارا موقع پر چھپی ہوئی ہے. لہذا آپ کو ہمیشہ 401 (ک) قرض کے فیصلے کے طویل مدتی اثرات کے بارے میں سوچنا چاہئے. بہت سے 401 (ک) قرضوں میں 5 سال کی مدت ہوتی ہے جبکہ بعض قرضے کی ادائیگی کی شرائط ہیں جو 10-15 سال تک ہوتی ہیں. امریکی ایوارڈز میں سرمایہ کاری کی صلاحیت پانچ سال کی مدت کو رول کرنے میں تاریخی طور پر مثبت ہے. مثال کے طور پر، Betterment S & P 500 سے اس آلے کے مطابق 1 928 سے 2014 تک 5 سال کی مدت کے دوران 87.4٪ مثبت وقت حاصل ہوا ہے ( اشارہ: یہ 21،502 ممکنہ انعقاد کی مدت ہے).

آپ کو ہمیشہ یہ احساس کرنا چاہئے کہ یہ اہم مالی فیصلوں کے مطابق جب پیچھے کی آئینے کو دیکھنے کے لئے یہ کبھی اچھا خیال نہیں ہے. اس کے علاوہ، ذہن میں رکھو کہ گمشدہ سرمایہ کاری کے حصول کے موقع کی قیمت کچھ تشویش سے کم ہے جب آپ کے قرض کی رقم آپ کے مجموعی سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو کا قابل حصہ نہیں ہے یا اگر آپ محافظ سرمایہ کار ہیں.

آپ کے 401 (کی) قرض کی ادائیگی آپ کے پےچیک سے براہ راست باہر ٹیکس کٹوتی کے طور پر کٹوتی ہیں. پیروال کٹوتی کے ذریعہ 401 (ک) قرض کی ادائیگی کرنے کی خود کار طریقے سے اکثر ایک اپیل کی خاصیت کے طور پر دیکھا جاتا ہے. تاہم، اضافی قرضے کو آپ کے لۓ ہوم تنخواہ پر اثر پڑے گا اور آپ کے نظر ثانی شدہ بجٹ میں شامل ہونے کی ضرورت ہوگی. کبھی کبھی یہ اضافی ادائیگی کرنے والے لوگوں کو 401 (کی) منصوبہ بندی میں ان کی شراکت کو کم کرنے اور اس کے نتیجے میں آجر کے میچ پر غائب ہوسکتا ہے اور وقت سے زیادہ کم ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کو مسترد کر سکتا ہے.

اپنے تنخواہ کی کٹوتیوں میں تبدیلیاں ہمیشہ آپ کی ذاتی خرچ کی منصوبہ بندی کو فوری طور پر فوری طور پر فوری طور پر فوری طور پر فوری طور پر فوری طور پر فوری طور پر فوری طور پر فوری طور پر فوری طور پر کرنا چاہئے کہ آپ اس بات کا یقین کرنے کے لۓ کہ آپ وقت سے پہلے ادائیگی میں تبدیلی کے لئے تیار ہو. آپ یہ نہیں چاہتے کہ قرض کی ادائیگی آپ کے لئے روزانہ کی زندگی کے اخراجات یا دوسرے قرض کی ذمہ داریوں جیسے رہن یا گاڑی کے قرض کی ادائیگی کے لۓ مشکل ہو.

آپ 401 (کے) قرض مستقبل میں ٹیکس سر درد بن سکتا ہے. اگر آپ اپنے آجر کو چھوڑ کر قرض پر ڈیفالٹ چھوڑ دیں تو آپ ٹیکس اور جراحی کی وجہ سے ختم ہوسکتے ہیں. یہ شاید 401 (ک) منصوبہ قرض لینے کا سب سے اہم خطرہ ہے. احتیاط کا استعمال کریں اگر آپ اپنے کام کو چھوڑنے کے بعد بھی آپ کو پیسہ کمانے کا موقع ملے گا. ٹیکس اصلاحات میں تبدیلیوں نے ممکنہ ٹیکس کے اثرات کو تھوڑا سا خطرہ بنا دیا ہے.پرانے ٹیکس کے قوانین کے ساتھ، آپ کو 60 دن کے اندر واپس ادائیگی نہیں کی کوئی بقایا قرض بیلنس کے ساتھ ایک واپسی سمجھا جاتا ہے اور ٹیکس کے تابع ہوسکتا ہے اور ممکنہ طور پر 10٪ جرمانہ ہے اگر آپ 5/5/5 سال کی عمر میں ہو.

2018 میں ابتدائی 401 (کی) کی واپسی کی مدت آپ کی وفاقی آمدنی کے ٹیکس کی واپسی کی تاریخ تک توسیع کی گئی تھی، بشمول 31 دسمبر، 2017 کے بعد اختتامی قرضوں کے لۓ توسیع کے لۓ توسیع بھی شامل ہے.

کچھ ملازمین آپ کو 60 دن کی کھڑکی کے اندر 401 (ک) قرض ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہوتی ہے، اگر آپ رکھے جاتے ہیں یا قرض ادا کرنے سے پہلے چھوڑ دیں. لہذا اگر آپ اپنے منصوبے کے قواعد کے بارے میں یقین نہیں رکھتے تو اپنے HR محکمہ کی جانچ پڑتال کا یقین رکھو. یہاں تک کہ اگر آپ کو اپنی ملازمت چھوڑنے کے بعد 401 (ک) قرضے کی ادائیگی کی منصوبہ بندی دستیاب ہے تو آپ کو ٹیکس قابل تقسیم سے بچنے کے لئے اب بھی قرض کی ادائیگی کے ساتھ موجودہ رہنا ہوگا. جب آپ قرض کی ادائیگی کے لئے تنخواہ کی کٹوتی میں آسانی سے کھوتے ہیں، موجودہ وقت میں آسان نہیں ہے.

اگر آپ کریڈٹ کارڈ کے استعمال پر توازن لے جانے کے لئے آزمائش سے بچنے سے قاصر ہیں تو آپ زیادہ قرضوں کے ساتھ ختم ہوسکتے ہیں. زیادہ تر مالی منصوبہ ساز لوگوں کو 401 (k) قرضوں کے ممکنہ خطوط کے بارے میں خبردار کرتے ہیں جب انہیں بڑی رقم کے انتظام یا قرض کے مسائل کے لئے فوری طور پر استعمال کیا جاسکتا ہے. میں نے اکثر یہ اندازہ کیا ہے کہ جدوجہد لوگوں کو برداشت کرتے ہیں جب 401 (k) قرض پر ڈیفالٹ کے نتیجے میں ان کے کریڈٹ کارڈ اور صارفین کے قرض کے مسئلے میں آمدنی ٹیکس کی دشواریوں کی وجہ سے ہوسکتا ہے. میں نے بھی گواہی دی ہے کہ لوگ اپنے ریٹائرمنٹ پلان قرضوں کا استعمال کرنے کے لئے ایک مؤثر منصوبہ بناتے ہیں جو قرض کو مضبوط کرنے کے لئے قرض کو کم کرنے اور کریڈٹ کارڈ کے بیلنس اور دیگر قرض کے معاملات کی وجہ سے شروع ہونے سے کہیں زیادہ قرضے ختم کرنے کے لۓ ختم ہو جاتے ہیں.

کیا 401 (ک) قرض آپ کے لئے اچھا خیال ہے؟

نیچے کی لائن آپ کو ریٹائرمنٹ کے دوران مالیاتی آزادی تک پہنچنے کے لۓ آپ کی اپنی ذاتی بچت پر بھروسہ کرنا ہوگا. زیادہ سے زیادہ معاملات میں آپ کو 401 (k) قرض کے تمام چھپے ہوئے downsides کی وجہ سے آپ کو آپ کے ریٹائرمنٹ بچت میں ڈپ کرنے کی کوشش کرنا چاہئے. کہا جا رہا ہے کہ، آپ کے مالیاتی زندگی کی منصوبہ بندی میں 401 (ک) قرض شامل کرنے کے کچھ حکمت عملی طریقے موجود ہیں. آپ جس فیصلے کا فیصلہ کرتے ہیں، اس پر عمل اور خیال کو بہت احتیاط سے غور کریں اور ایک حساب سے متعلق فیصلے بنائیں جو مستقبل میں ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کو خطرے میں نہیں ڈالے گی.