کارکنوں کے معاوضہ انشورنس

ملازمین کو ملازمتوں میں ملازمت کے معاوضہ کی بیماری کا فائدہ یہ اکثریت ریاستوں میں لازمی کوریج ہے. اس طرح، کارکنوں کو ملازمت کرنے والے سب سے زیادہ کاروبار کارکنوں کے معاوضہ کی کوریج خریدنے کے لئے قانون کی طرف سے ذمہ دار ہیں.

کارکنوں کے معاوضہ کے قوانین کی اصل

کارکنوں کے معاوضہ کے قوانین کو نافذ کرنے سے پہلے، امریکی کارکنوں نے ملازمت سے متعلق خطرات کی بہتری کا سامنا کیا. بہت سے گندے فیکٹریوں میں دھندلاہٹ، دھول کی کان کنی یا آگ لگانے والی دفاتر.

کئی ملازمین نے سنگین زخموں کا سامنا کرنا پڑا یا نوکری میں مارے گئے.

زخمی کارکنوں (یا ان کے بچنے والوں) جو ان کے زخموں کے لئے معاوضہ چاہتے تھے صرف ایک ہی اختیار تھا: ان کے آجر کو سنبھالا. کچھ ملازمین نے یہ قدم اٹھایا. ایک چیز کے لئے، قوانین مہنگا تھے اور زیادہ تر ملازمین کو ضروری فنڈز کی کمی نہیں تھی. دوسرا، نگہداشت ذیل میں درج تینوں مدافعوں میں سے ایک کو استعمال کرکے زیادہ سے زیادہ ملازم کے قوانین کو شکست دے سکتا ہے. یہ دفاع اکثر "غیرتماس تثلیث" کہتے ہیں کیونکہ زخمی کارکنوں کو قابو پانے کے لۓ وہ بہت مشکل تھے:

• Contributory غفلت: ملازم کی اپنی غفلت نے نقصان میں حصہ لیا.
• خطرے کی معاوضہ: کارکن نے ملازمت پر اتفاق کرتے وقت کام کے خطرات کو فرض کیا.
• فیلو ملازم ناداری: کارکن کی چوٹ ایک ساتھی ملازم کی غفلت کی وجہ سے تھا

20 ویں صدی کے آغاز سے، امریکی عوام زخمی زخمی کارکنوں کو ہمدردی بن چکے تھے اور اصلاحات کا مطالبہ کرتے تھے. 1911 ء میں، وسکونسن نے امریکہ کے دوسرے ریاستوں میں فوری طور پر پیروی کرنے والے پہلے مزدوروں کے معاوضہ کا قانون منظور کیا، اور 1920 کی دہائی میں اکثریت ریاستوں نے مزدوروں کے معاوضے کا قانون منظور کیا.

آخری ریاست Mississippi تھا، جس نے اس قانون کو 1948 میں منظور کیا.

گرینڈ سودا

کارکنوں کے معاوضہ کے قوانین کو اکثر کارکنوں اور نرسوں کے درمیان گرینڈ برگین کے طور پر کہا جاتا ہے. قوانین نوکریوں کو اپنے کارکنوں کے معاوضہ انشورنس کے ذریعہ، فوائد فراہم کرنے کے لئے ذمہ دار ہیں، ملازمین کو ملازمت میں زخمی. اگر ملازمتوں کو یہ فرض پورا ہوتا ہے، تو وہ (زیادہ تر) زخمی کارکنوں کی طرف سے قانونی طور پر محفوظ ہیں.

عملی طور پر تمام ریاستوں میں، کارکنوں کی معاوضہ انشورنس کا مقصد نوکری کے لئے زخمی افراد کے لئے واحد طریقہ ہے. اس طرح، قوانین عموما ملازمتوں کو ممنوع قرار دیتے ہیں کہ وہ اپنے ملازمتوں سے متعلق متعلقہ زخموں کے لۓ اگر کارکنوں کو مزدوروں کی معاوضہ انشورنس کی طرف سے احاطہ کرتا ہے.

قوانین زیادہ کارکنوں کو ڈھونڈتے ہیں

اگرچہ مزدوروں کے معاوضہ کے قوانین میں اکثریت کارکنوں کا احاطہ کرتا ہے، ان میں کچھ استثناء موجود ہیں. یہ کچھ ریاست ریاست سے مختلف ہوتی ہیں. عموما تمام ریاستیں افراد، جیسے سمندری کارکنوں، جو وفاقی مزدوروں کے معاوضہ کے پروگرام کے تحت بیمار ہیں ان کو خارج کر دیتے ہیں. زیادہ تر ریاستوں کو آزاد ٹھیکیداروں، گھریلو کارکنوں اور زرعی ملازمین کو خارج کر دیا گیا ہے. کچھ ریاستوں کو کارکنوں کو مخصوص کاروباری اداروں میں خارج کرنا، مثلا مقرر شدہ پادریوں، رئیل اسٹیٹ ایجنٹوں، اور پیشہ ورانہ کھلاڑیوں کو. اگر آپ کو یقین نہیں ہے کہ آپ کی ریاست میں قانون کس طرح لاگو ہوتا ہے تو، اپنے انشورنس ایجنٹ یا وکیل سے مشورہ کریں.

مزدوروں کے معاوضہ کے قوانین کا ایک نشان یہ ہے کہ وہ غلطی کے باوجود فوائد ادا کرتے ہیں. مزدوروں کو ملازمت سے متعلق زخموں کے لۓ معاوضہ ملتا ہے یہاں تک کہ اگر ان کی اپنی غفلت یا ساتھی کارکن نے اپنی زخموں میں حصہ لیا.

فوائد فراہم کیے گئے ہیں

ریاستی قوانین ایسے فوائد کا تعین کرتی ہیں جو زخم کار کارکنوں کو مہیا کرتی ہیں. ریاستوں کو فراہم کردہ فوائد کی اقسام میں ریاستوں کے ساتھ ہی مناسب ہے. یہ عام طور پر شامل ہیں:

• طبی کوریج: ڈاکٹر، ہسپتال اور نرسنگ کی دیکھ بھال کے لئے طبی اخراجات شامل ہیں؛ ادویات؛ تشخیصی ٹیسٹ؛ جسمانی تھراپی؛ اور طبی سامان
• معذور: عارضی یا مستقل معذوری کے دوران کھو دیا اجرت کی جزوی رقم فراہم کرتا ہے. معذوری کل یا جزوی ہو سکتی ہے.
• بحالی: کارکنوں کو پیشہ ورانہ تربیت فراہم کرتا ہے جو ان کی چوٹ کی وجہ سے کاروباری اداروں کو تبدیل کرنا ضروری ہے
• موت: ملازمین کے زندہ بچنے والے شوہر اور چھوٹے بچے کو موت کے فوائد ادا کرتا ہے

جبکہ زیادہ سے زیادہ ریاستیں اسی طرح کی برداشت کرتی ہیں اقسام فوائد کے مقدار وہ فراہم کر سکتے ہیں کافی مختلف. مثال کے طور پر، ایک ریاست عارضی کل معیوبیت کے لئے 500 ہفتوں تک فوائد فراہم کرسکتا ہے. ایک اور ریاست صرف 104 ہفتوں کے لئے فوائد ادا کر سکتا ہے.

کارکنوں کی معاوضہ کی پالیسی

جب تک وہ کسی غیر ملکی ریاست میں کاروبار نہیں کرتے، نوکرین کسی نجی انشورنس سے کارکنوں کی معاوضہ کی انشورنس خرید سکتے ہیں جو اس کوریج کو پیش کرتی ہے. زیادہ سے زیادہ کارکنوں کے معاوضہ کے ادارے نیشنل کونسل برائے معاوضہ انشورنس (این سی سی آئی) کی طرف سے تیار کردہ ایک معیاری فارم پر پالیسیاں جاری کرتی ہیں.

اس فارم میں دو حصوں شامل ہیں. حصہ ایک کارکنوں کے معاوضہ کوریج فراہم کرتا ہے. حصہ دو آجروں کی ذمے داری کا احاطہ کرتا ہے.

کارکنوں کی معاوضہ کی پالیسی میں سے ایک حصہ نوکری ملازمین کو فوائد کی ادائیگی کرتا ہے. ملازمین ریاست کے کارکنوں کے معاوضہ کے قانون کی طرف سے مقرر کردہ فوائد ہیں جہاں نوکری کے کام کی جگہ واقع ہے. یہ قانون ریفرنس کے ذریعے پالیسی میں شامل ہے. اگر ایک ملازم متعدد ریاستوں میں کارپوریشنز ہے، تو ان تمام ریاستوں کے قوانین پالیسی کا حصہ بن جاتے ہیں.

پالیسی کا حصہ دو آجروں کی ذمہ داری کی کوریج فراہم کرتا ہے. یہ نرس کے خلاف زخمی کارکنوں کی طرف سے قوانین کا احاطہ کرتا ہے. جیسا کہ اوپر ذکر کیا گیا ہے، کارکنوں کے معاوضہ کے قوانین کو احاطہ نہیں کرتا سب کارکنوں اس کے علاوہ، قوانین بعض اقسام کی بیماریوں یا زخمیوں کو خارج کر سکتی ہیں. مثالیں دل پر حملوں یا اسٹروک ہیں جو کام پر واقع ہوتے ہیں لیکن پیشہ ورانہ نہیں سمجھا جاتا ہے. ملازمین ذمہ داری انشورنس جس کے تحت مزدوروں کے معاوضہ انشورنس کی طرف سے احاطہ نہیں کی جاسکتی ہے، اس کے مطابق قوانین کے خلاف آجروں کی حفاظت کرتی ہے.

کارکنوں کی معاوضہ کی درجہ بندی

کارکنوں کی معاوضہ انشورنس کی قیمتوں کا تعین ایک درجہ بندی کے نظام پر مبنی ہے.

ملازمین کو درجہ بندی میں تقسیم کیا جاتا ہے جو ان کے مخصوص کاروبار کی وضاحت کرتی ہیں. خیال یہ ہے کہ اسی طرح کی قسموں کے کاروباری اداروں کی طرف سے ملازم کارکنوں کو ملازمت کے زخموں کے اسی خطرے کا سامنا کرنا پڑتا ہے. ہر درجہ بندی کی ایک قسم کی قبضے کی نمائندگی کرتا ہے، جیسے زمین کی تزئین کی باغبانی یا برقی وائرنگ. اسی طرح کی پیشکشوں میں ملازمین کو اسی درجہ بندی کو تفویض کیا جاتا ہے.

این سی سی آئی کی طرف سے سب سے زیادہ وسیع پیمانے پر استعمال کردہ درجہ بندی کا نظام تیار کیا گیا تھا. زیادہ سے زیادہ ریاست اس نظام یا اس کے ساتھ اسی طرح استعمال کرتے ہیں. این سی سی آئی نظام میں سینکڑوں درجہ بندی شامل ہیں، جن میں سے ہر ایک کی وضاحت اور چار عددی کوڈ کی شناخت کی جاتی ہے. ایک مثال کلریکل آفس کارکنوں، کوڈ 8810. ہر درجہ بندی کی شرح مقرر کی جاتی ہے. مخصوص درجہ بندی پر لاگو ہوتا ہے کی شرح ریاست سے ریاست سے مختلف ہوتی ہے. کچھ ریاستوں میں، کارکنوں کی معاوضہ کی درجہ بندی این سی سی آئی کے ذریعہ زیر انتظام ہے. دوسروں میں، یہ ریاستی درجہ بندی بیورو کی طرف سے زیر انتظام ہے.

پریمیم حساب

مزدوروں کے معاوضہ پریمیم دو اہم عوامل پر مبنی ہیں: شرح اور تنخواہ. پے رول تنخواہ، اجرت، بونس وغیرہ کا معاوضہ ہر سال مزدوروں کو ادا کرتا ہے. پے رول مناسب کلاس کوڈ میں تقسیم کیا جاتا ہے. ہر قابل اطلاق کلاس کوڈ کے لئے، پے رول 100 کی طرف سے تقسیم کیا جاتا ہے اور اس کے بعد شرح کی طرف سے اضافہ ہوا ہے .

مثال کے طور پر، ہیری ایک خوردہ ہارڈویئر کی دکان، مبارک ہارڈ ویئر کا مالک ہے. ہیری نے 25 کارکنوں کو ملازم کیا. ایک ملازم ایک بیک وقت کے دفتر میں ایک وقت کے وقت بک مارک کے طور پر کام کرتا ہے. باقی 24 ملازمین اسٹور میں کام کرتے ہیں. سالانہ بنیاد پر، ہییری کے 24 اسٹور کارکنوں کے لئے تنخواہ 500،000 ڈالر ہے. ان کے بک مارک کی تنخواہ $ 25،000 ہے. ہیری کے اسٹور کے ملازمین اسٹور ہینڈل، کوڈ 8010 کے طور پر درجہ بندی کی جاتی ہیں. ان کے بک مارک کلریکل آفس ملازمین، کوڈ 8810 کے طور پر درجہ بندی کی جاتی ہیں. ہیری کی حالت میں کلاس کوڈ 8010 کو مقرر کردہ قیمت $ 2.50 ہے، جبکہ کوڈ 8810 $ 40. ہیری کا پریمیم مندرجہ ذیل شمار کیا جاتا ہے:

اسٹور کارکنوں: ($ 500،000 / 100) ایکس $ 2.50 = $ 12،500

بک مارک: ($ 25،000 / 100) ایکس $ .40 = $ 100

$ 12،500 + $ 100 = $ 12،600 پریمیم

درجہ بندی کا تجربہ

زیادہ سے زیادہ ملازمین جو کارکنوں کی معاوضہ انشورنس خریدنے کی درجہ بندی کا سامنا کرنا پڑتی ہیں. درجہ بندی کا تجربہ جب لاگو ہوتا ہے، ایک نجرر کی نقصان کی تاریخ پریمیم پر اثر انداز ہوتا ہے تو نرس کارکنوں کی معاوضہ انشورنس کے لئے ادا کرتا ہے. ملازم کا نقصان کا تجربہ اسی انڈسٹری گروپ میں دوسرے آجروں کے اوسط تجربے کے مقابلے میں ہے. اگر آجر کی تاریخ اوسط سے بہتر ہے تو، اس کے کارکنوں کے معاوضہ پریمیم پر کریڈٹ مل جائے گا. اگر اس کا تجربہ اوسط سے بدتر ہے، تو اسے ڈیبٹ ملے گا.

آپ کی ریاست پر منحصر ہے، تجرباتی درجہ بندی کے نظام کو نیشنل سی سی آئی یا ریاستی انشورنس بیورو کے ذریعہ زیر انتظام کیا جا سکتا ہے. آپ کے کارکنوں کے معاوضہ ادارے اپنے پریمیم اور نقصان کے اعداد و شمار کے منتظم کو رپورٹ کرتی ہیں. ایڈمنسٹریٹر پھر اس ڈیٹا کو استعمال کرتا ہے جو آپ کے تجربے میں ترمیم کرنے کا حساب کرتا ہے. آپ کا ترمیم عام طور پر تین سال کے اعداد و شمار پر مبنی ہوتا ہے اور سالانہ طور پر اپ ڈیٹ کیا جاتا ہے. یہ ایک سے کم (ایک کریڈٹ) ہو سکتا ہے، ایک (اتحاد) کے برابر، یا ایک سے زیادہ (ایک ڈیبٹ). آپ کے ترمیم کو این سی سیآئ یا آپ کے ریاست بیورو کی طرف سے تیار ایک تجربے کی درجہ بندی کے کام کی شیٹ پر دکھایا گیا ہے.

مندرجہ ذیل مثال سے پتہ چلتا ہے کہ آپ کے تجربے میں ترمیم کس طرح آپ کے پریمیم کو متاثر کرسکتا ہے. فرض کریں کہ مبارک ہو ہارڈ ویئر نے ان کی ریاست میں سب سے زیادہ ہارڈ ویئر اسٹورز کے مقابلے میں بہتر نقصان کا تاریخ تھا. مبارک ہارڈ ویئر کے تجربے میں ترمیم ہے .90. مبارک باد کا اچھا نقصان کا تجربہ اس کے مزدوروں کے معاوضہ پریمیم پر 10 فیصد رعایت کرتا ہے. $ 12،600 x .90 = $ 11،430

اب لگتا ہے کہ مبارک ہو ہارڈ ویئر کے نقصان کا تجربہ گروپ اوسط سے بدتر ہے، جس کے نتیجے میں 1.15 کی ترمیم کی گئی ہے. مبارک باد کا اوسط اب اوسط سے 15 فی صد زیادہ ہے. مبارک ہو پریمیم $ 12،600 ایکس 1.15 = $ 14،490 ہو گا.