کارکنوں کے معاوضہ انشورنس کا تعارف

اگر آپ کا کاروبار کارکنوں کو ملازمت دیتا ہے، تو آپ شاید کارکنوں کی معاوضہ انشورنس خریدنے کے لئے ممکن ہوسکتی ہیں. اس کے نام سے پتہ چلتا ہے کہ، اس کوریج کو ملازمت پر قابو پانے کے لئے کارکنوں کو معاوضہ دینے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. یہ یقینی بناتا ہے کہ زخمی ملازمین کارکنوں کے معاوضہ فوائد وصول کرتے ہیں جو ریاستی قانون کی طرف سے مقرر کردہ ہیں.

مزدور معاوضہ کی تاریخ

کارکنوں کے معاوضہ کے قوانین کو نافذ کرنے سے پہلے، زخمی افراد اور ان کے آجروں کو عام قانون کی طرف سے کنٹرول کیا گیا تھا. قانون نے بڑے پیمانے پر نرسوں کو پسند کیا. ملازمتوں کو اپنے آجر کو چالو کرنے کے بعد نوکری کی زخموں کے لۓ معاوضے کی تلاش کر سکتی ہے، لیکن وہ کم از کم کامیاب تھے. مندرجہ ذیل دلائل میں سے ایک کی بنیاد پر زیادہ سے زیادہ ملازم سوٹ کو ہٹا دیا جا سکتا ہے:

• خطرے کا معاوضہ جب ملازمت نے کام لیا تو ملازم نے کام سے منسلک خطرات کو فرض کیا.
• Contributory نگہداشت ملازم کی اپنی غفلت نے چوٹ پہنچا، لہذا آجر غلطی نہیں تھا.
• فیلو ملازم نگلگی کارکن کی چوٹ ایک ساتھی ملازم کی غفلت کی وجہ سے تھا.

ملازمین پر قابو پانے کے لئے یہ دفاع مشکل تھا، تو کم از کم مزدور زخمیوں کے لئے کوئی معاوضہ وصول نہیں کیا گیا. حالات ابتدائی بیسہ صدی میں بدلنا شروع ہوگئی کیونکہ عوام ملازمتوں کی حالت میں زیادہ ہمدردی بن گئے. ریاستہائے متحدہ امریکہ میں پہلا کارکنوں کے معاوضے کا قانون وسطونسن مقننہ کی طرف سے 1911 میں نافذ کیا گیا تھا. دیگر ریاستوں نے فوری طور پر سوٹ کا پیچھا کیا. 1920 کی دہائی کے آغاز سے، زیادہ تر ریاستوں نے کارکنوں کو معاوضہ کے نظام پر عمل درآمد کیا ہے. کارکنوں کے معاوضے کے قوانین کو نافذ کرنے کے آخری ریاست ہوائی تھا.

اس کا قانون 1949 میں منظور ہوا.

لازمی کوریج

تمام دو ریاستوں میں (اوکلاہوما اور ٹیکساس)، کارکنان معاوضہ کوریج لازمی ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ ملازمتوں کو اپنے ملازمین کی جانب سے کارکنان معاوضہ کی پالیسی خریدنے کے لئے قانون کے ذریعہ مکلف کیا جاتا ہے. ملازمین جو اس ذمہ داری کو پورا کرتے ہیں زخمی افراد کے ذریعہ قوانین سے محفوظ ہیں. مزدوروں کے معاوضے کی پالیسی کے تحت چوٹ کے فوائد کو قبول کرنے والے مزدور ان کے آجر کو چوٹ پہنچانے سے روکتے ہیں.

کارکنوں کے معاوضہ کے قوانین پر لاگو نہیں ہے ہر کوئی کارکن قوانین میں کچھ مستثنی ہے، جو ریاست سے ریاست سے مختلف ہوتی ہیں. بہت سے قوانین گھریلو اور زرعی کارکنوں، آزاد ٹھیکیداروں، اور واحد ملکیت کو خارج کرتی ہیں.

قیمت متوقع نقصانات کو مسترد کرتے ہیں

مزدور معاوضہ ادارے اور درجہ بندی ایجنسی (جیسے نیشنل سی سی آئی) کارکنان معاوضہ کے دعووں پر بہت سے اعداد و شمار جمع کرتے ہیں. وہ انڈسٹری گروپ اور درجہ بندی کوڈ کی طرف سے اعداد و شمار کو ٹیبل کرتے ہیں. ہر درجہ بندی کے لۓ، وہ دعوی کی تعداد اور سائز کا شمار کرتے ہیں جو گزشتہ چند سالوں میں ہر ایک میں واقع ہوئی ہیں. وہ مستقبل کے دعوی کے فریکوئنسی اور شدت کی پیشن گوئی کے لئے اس ڈیٹا کا استعمال کرتے ہیں. جب آپ پہلی مرتبہ مزدوروں کے معاوضے کا انشورنس خریدتے ہیں تو آپ کی ادائیگی آپ کی پالیسی پر درج کردہ کلاسیکی کوڈوں کا اوسط دعوے کا تجربہ ہے.

زراعت، کان کنی، اور تعمیر خطرناک کاروبار ہیں. ان صنعتوں میں ملازم کارکنوں کو سنگین زخموں کا سامنا کرنا پڑا ہے. اس طرح، ان کے آجروں نے کارکنوں کو معاوضہ کی کوریج کے لئے نسبتا زیادہ قیمت ادا کی ہے ملازمین جو کم خطرناک صنعتوں میں کاروباری کام کرتے ہیں وہ کم شرحیں ادا کرتے ہیں.

درجہ بندی کا تجربہ

ایک بار جب آپ کا کاروبار چند سال تک چل رہا ہے، تو اس کا امکان ہوسکتا ہے تجربے کی درجہ بندی . یہ اصطلاح درجہ بندی کا ایک طریقہ ہے جس میں آپ کے پریمیم کو آپ کی کمپنی کی نقصان کی تاریخ کی عکاسی کرنے کے لئے ایڈجسٹ کیا گیا ہے یا اس سے نیچے ہے. آپ کے دعوے کے تجربے پر منحصر ہے، آپ کو آپ کی صنعت میں دوسرے نرسوں کے مقابلے میں مزدوروں کے انشورنس کے لۓ زیادہ سے کم ادا کر سکتا ہے. اگر آپ کا نقصان تجربہ اوسط سے بہتر ہے تو، آپ کے کارکنوں کو معاوضہ پریمیم پر ایک کریڈٹ لاگو کیا جاسکتا ہے. ریورس بھی سچ ہے.

پریمیم کمی حکمت عملی

ملازمتوں کو اپنے کارکنوں کے معاوضہ پریمیم کو کم کرنے کے لۓ کئی اختیارات ہیں. ایک روزگار کے زخموں کو کم سے کم کرنے کے لئے ایک خطرے کے انتظام کے پروگرام کا قیام کرنا ہے. اگر آپ کو ایک پروگرام کی ترتیب میں مدد کی ضرورت ہو تو، اپنے انشورنس سے مدد کے لئے پوچھیں. بہت سے انشورنس خطرے سے متعلق خدمات پیش کرتے ہیں تاکہ ان کے پالیسی داروں کو نقصان پہنچا سکے.

آپ کے پریمیم کو کم کرنے کے لئے ایک اور اختیار ایک لین دین کا منصوبہ میں اندراج کرنا ہے. ڈیویڈنڈ انعام انعام آجروں کی منصوبہ بندی کرتا ہے جو ایک اچھا نقصان ریکارڈ ہے. منصوبوں کی کئی اقسام ہیں. کچھ منصوبوں کو صرف پریمیم پر مبنی منافع بخش شمار کی جاتی ہے. دوسروں کو آپ کے نقصان کا تجربہ بھی سمجھتا ہے. ڈیویڈنڈ منصوبوں ریاست کی طرف سے مختلف ہیں، اور ایک انشورنس سے دوسرے کو.

کارکنان معاوضہ کی کوریج کی لاگت کو کم کرنے کا تیسرا طریقہ خود انشورنس کے ذریعہ ہے. جب آپ خود بیمار ہیں، تو آپ کارکنوں کو معاوضہ کے نقصان کے خطرے کا ایک حصہ سمجھتے ہیں. دو قسم کی خود انشورنس جو چھوٹے کاروباری اداروں کے لئے دستیاب ہیں چھوٹے کٹوتی منصوبہ اور گروپ انشورنس ہیں. ایک خود بیمار گروپ ایسے کاروباری اداروں کا مجموعہ ہے جو ان کے پریمیم اور نقصان کو پالتا ہے. تمام ریاستوں میں گروپ خود انشورنس دستیاب نہیں ہے.