دوسرا بقایا: وہ کیسے کام کرتے ہیں، فوائد اور نقصانات

دوسرا رہن ایک قرض ہے جو آپ کو آپ کے گھر کی قیمت کے خلاف قرض دینے میں مدد دیتا ہے. آپ کا گھر ایک اثاثہ ہے، اور وقت کے ساتھ، یہ اثاثہ قیمت حاصل کر سکتا ہے. دوسری گودی، جو بھی کریڈٹ کے ہوم ایوئٹی لائنز کے نام سے بھی جانا جاتا ہے (HELOCs) دیگر منصوبوں اور اہدافوں کے لئے اس اثاثے کو استعمال کرنے کا ایک طریقہ ہے- اسے بیچنے کے بغیر.

دوسرا رہنما کیا ہے؟

دوسرا رہن ایک قرض ہے جو آپ کے گھر کو جراحی کے طور پر استعمال کرتی ہے، اسی طرح کی قرض کی طرح آپ کو استعمال کیا جا سکتا ہے خریداری تمہارا گھر. قرض "دوسرا" رہن کے طور پر جانا جاتا ہے کیونکہ آپ کی خریداری کا قرض عام طور پر ہے پہلا قرض جو آپ کے گھر پر جین کی طرف سے محفوظ ہے.

دوسرا گودی آپ کے گھر میں ایکوئٹی میں نل، جس میں آپ کے گھر کی مارکیٹ کی قیمت کسی بھی قرض کے بیلنس سے متعلق ہے. ایکوئٹی اضافہ یا کم کر سکتا ہے، لیکن مثالی طور پر، یہ صرف وقت کے ساتھ بڑھتا ہے. مساوات مختلف طریقوں میں تبدیل کر سکتے ہیں:

1. جب آپ اپنے قرض پر ماہانہ ادائیگی کرتے ہیں تو، آپ اپنے قرض کی توازن کو کم کرتے ہیں، جو آپ کی مساوات میں اضافہ کرتی ہے.
2. اگر آپ کے گھر کے حصول میں ایک مضبوط رئیل اسٹیٹ مارکیٹ کی وجہ سے قیمت یا آپ کو گھر میں بنائے جانے والی اصلاحات کی وجہ سے آپ کا ایوارڈ بڑھ جاتا ہے.
3. جب آپ کے گھر کی قیمت کھو جاتی ہے یا آپ کو آپ کے گھر کے خلاف قرضہ ملے گا تو آپ کو مساوات کھو دیں.

دوسرا رہنما کئی مختلف اقسام میں آ سکتے ہیں.

ایکمشت: ایک معیاری دوسرا رہن ایک بار وقت والا قرض ہے جو آپ پیسے کے لۓ رقم فراہم کرتا ہے جو آپ چاہتے ہیں اس کے لئے استعمال کرسکتے ہیں. اس قسم کے قرض کے ساتھ، آپ کو اکثر ماہانہ ادائیگی کے ساتھ، آہستہ آہستہ قرض کے ساتھ قرض ادا کرے گا. ہر ادائیگی کے ساتھ، آپ کو سودے کی لاگت کا ایک حصہ ادا کرتے ہیں اور آپ کے قرض کے توازن کا ایک حصہ (اس عمل کو اموریتیکشن کہا جاتا ہے).

کریڈٹ کی لائن: کریڈٹ کی لائن، یا پیسہ کی تلاوت کا استعمال کرتے ہوئے قرض لینے کے لۓ بھی ممکن ہے. اس قسم کے قرض کے ساتھ، آپ کو کبھی بھی پیسہ لینے کی ضرورت نہیں ہے- لیکن اگر آپ چاہتے ہیں تو آپ کا ایسا کرنے کا اختیار ہے. آپ کا قرض دہندہ زیادہ سے زیادہ قرضے کی حد کا تعین کرتا ہے، اور جب تک کہ آپ اس حد تک حد تک پہنچنے کے لۓ قرضے جاری نہیں کرسکیں گے. ایک کریڈٹ کارڈ کے طور پر، آپ کو دوبارہ ادا کر سکتے ہیں اور قرضے لے سکتے ہیں.

شرح کے اختیارات: قرض کی نوعیت اور آپ کی ترجیحات پر منحصر ہے، آپ کا قرض مقررہ سود کی شرح سے ہوسکتا ہے جس سے آپ آنے والے سالوں سے آپ کی ادائیگیوں کی منصوبہ بندی میں مدد ملتی ہے. متغیر شرح قرض بھی دستیاب ہے اور کریڈٹ کی لائنوں کے لئے معیاری ہیں.

دوسرا گرافکس کے فوائد

قرضے کی رقم: دوسرا رہنما آپ کو کافی مقدار میں قرض دینے کی اجازت دیتا ہے. کیونکہ قرض آپ کے گھر کی طرف سے محفوظ ہے (جو عام طور پر بہت سارے پیسے کے لائق ہے)، آپ کو آپ کے گھر سے گراؤنڈ کے بغیر استعمال کرنے کے بغیر زیادہ سے زیادہ تک رسائی حاصل ہے. آپ کتنی قرض لے سکتے ہیں؟ یہ آپ کے قرض دہندہ پر منحصر ہے، لیکن آپ اپنے گھر کی قیمت میں 80 فیصد تک قرض ادا کرنے کی توقع کرسکتے ہیں. یہ زیادہ سے زیادہ شمار کرے گا سب آپ کے گھر کی قرضوں میں سے، بشمول پہلے اور دوسرا رہنما شامل ہیں.

سود کی شرح: دوسرا قرضہ اکثر دوسرے قسم کے قرضوں سے کم سود کی شرح ہے. پھر، آپ کے گھر کے ساتھ قرض کو محفوظ رکھنے میں آپ کی مدد کرتا ہے کیونکہ یہ آپ کے قرض دہندہ کے لئے خطرے کو کم کرتا ہے. غیر محفوظ شدہ قرضے جیسے کریڈٹ کارڈ جیسے، دوسرا رہنما سود کی شرح ایک ہندسوں میں عام طور پر ہوتی ہے.

ٹیکس فوائد (خاص طور پر پری 2018): کچھ معاملات میں، آپ کو دوسرا رہنما پر ادا کردہ دلچسپی کے لئے کٹوتی مل جائے گی. بہت سے تکنیکی اداروں کے بارے میں آگاہ ہیں، لہذا آپ کٹوتیوں کو لینے سے پہلے اپنے ٹیکس کی تیاری سے پوچھیں. مزید معلومات کے لئے، رہن کے مفاد کٹوتی کے بارے میں سیکھیں. 2017 کے بعد ٹیکس کے سالوں کے لئے، ٹیکس کٹس اور نوکریاں ایکٹ کے اخراجات کو ختم کرتی ہیں جب تک آپ گھر میں "کافی بہتر بنانے کے لئے" رقم نہیں استعمال کرتے ہیں.

دوسرا پابندیوں کا نقصان

فوائد ہمیشہ tradeoffs کے ساتھ آتے ہیں. اخراجات اور خطرات کا مطلب یہ ہے کہ یہ قرضہ سمجھدار طریقے سے استعمال کرنا چاہئے.

فورکلیسور کے خطرے: دوسرا رہن کے ساتھ سب سے بڑی مسائل یہ ہے کہ آپ کو اپنے گھر کو لائن پر رکھنا ہوگا. اگر آپ ادائیگی کرنے سے روکتے ہیں تو، آپ کا قرض دہندہ آپ کے گھر کو فورڈورور کے ذریعہ لے جانے میں کامیاب ہوسکتا ہے، جو آپ اور آپ کے خاندان کے بارے میں سنجیدگی کا باعث بن سکتا ہے. اس وجہ سے، "موجودہ کھپت" کے اخراجات کے لئے دوسرا رہن کا استعمال کرنے میں یہ کم از کم احساس ہوتا ہے. تفریحی اور باقاعدگی سے رہنے والے اخراجات کے لئے، یہ ایک گھریلو ایکوئٹی قرض استعمال کرنے کے لئے صرف خطرناک نہیں ہے.

لاگت: دوسرا رہنما، جیسے آپ کے خریداری کے قرض، مہنگا ہوسکتا ہے. آپ کو کریڈٹ کی جانچ، تشخیص، پیدائش فیس، اور زیادہ جیسے چیزوں کے لئے بہت سے اخراجات ادا کرنے کی ضرورت ہوگی. کل اخراجات آسانی سے ہزاروں ڈالر تک شامل کر سکتے ہیں. یہاں تک کہ اگر آپ کو کوئی "اختتامی قیمت" کا وعدہ نہیں کیا جاتا ہے، تو آپ اب بھی ادائیگی کر رہے ہیں- آپ ان لوگوں کو شفاف طور پر لاگو نہیں دیکھتے ہیں.

دلچسپی کے اخراجات کسی بھی وقت جب آپ قرض لیتے ہیں تو آپ سودے لگاتے ہیں. دوسری رہن کی شرح عام طور پر کریڈٹ کارڈ کی سود کی شرح سے کم ہے، لیکن وہ اکثر آپ کی پہلی قرض کی شرح سے تھوڑا سا زیادہ ہیں. دوسرا رہن قرض دہندہ قرض دہندہ کے مقابلے میں زیادہ خطرہ اٹھاتے ہیں جنہوں نے آپ کا پہلا قرض دیا.

اگر آپ ادائیگی کرنے سے روکے تو، دوسرا رہنما قرضہ ادا نہیں کریں گے جب تک کہ جب تک بنیادی قرض دہندہ ان کے تمام پیسہ واپس نہ آئیں. کیونکہ یہ قرض بہت بڑے ہیں، مجموعی طور پر سود کی قیمت اہمیت رکھتی ہے.

دوسرا گرافکس کے عام استعمال

سمجھتے ہیں کہ آپ اپنے قرض سے کیسے فنڈز استعمال کرتے ہیں. یہ پیسہ اس بات کو بہتر بنانا ہے کہ مستقبل میں آپ کی خالص قیمت (یا آپ کے گھر کی قیمت) کو بہتر بنایا جائے. آپ کو ان قرضوں کی ادائیگی کرنے کی ضرورت ہوگی، وہ خطرناک ہیں، اور وہ بہت پیسہ خرچ کرتے ہیں.

• گھر کی بہتری ایک عام انتخاب ہے کیونکہ اس مفکوم یہ ہے کہ جب آپ اپنے گھر فروخت کرتے ہیں تو آپ کو قرض ادا کرنا پڑے گا.
• نجی رہنما انشورنس (PMI) سے گریز کرناممکنہ طور پر قرضوں کے مجموعہ کے ساتھ ممکن ہوسکتا ہے. مثال کے طور پر، 80/20 کی حکمت عملی یا "piggyback" قرض آپ کے پہلے قرض پر آپ کے قرض کی قیمت کا تناسب 80 فی صد سے زیادہ رکھنے کے لئے دوسرا رہن کا استعمال کرتا ہے. بس اس بات کو یقینی بنائیں کہ پی ایم آئی کی ادائیگی اور پھر منسوخ کرنے کے مقابلے میں یہ سمجھتا ہے.
• قرض کا استحکام:آپ اکثر دوسرا رہن کے ساتھ کم شرح حاصل کرسکتے ہیں، لیکن آپ غیر محفوظ شدہ قرضوں سے قرض لے کر قرض لے سکتے ہیں جو آپ کے گھر کو لاگت کرسکتے ہیں.
• تعلیم: آپ اعلی آمدنی کے لۓ اپنے آپ کو قائم کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں. لیکن دوسری حالتوں کے ساتھ، آپ ایسی صورت حال تخلیق کررہے ہیں جہاں آپ فورڈورور کا سامنا کرسکتے ہیں. ملاحظہ کریں کہ معیاری طالب علم قرض بہتر طریقے سے ہیں

دوسرا رہنما حاصل کرنے کے لئے تجاویز

شاپنگ اور کم سے کم تین مختلف ذرائع سے حوالہ جات حاصل کریں. اپنی تلاش میں مندرجہ ذیل شامل کرنے کا یقین رکھیں:

1. مقامی بینک یا کریڈٹ یونین
2. ایک رہن بروکر یا قرض ابتداء (تجاویز کے لئے اپنے ریل اسٹیٹ ایجنٹ سے پوچھیں)
3. ایک آن لائن قرض دہندہ

تیار ہو جاؤ پیسے حاصل کرنے کے لئے صحیح جگہوں پر اور آپ کے دستاویزات تیار کرنے کے لئے. یہ عمل بہت آسان اور کم دباؤ بنائے گا.

خطرناک قرض کی خصوصیات سے بچو. زیادہ تر قرض ان مسائل کو نہیں رکھتے، لیکن ان کے لئے آنکھیں باہر رکھنے کے قابل ہے: بیلون کی ادائیگی جو سڑک اور پری پیسے کی سزا کے باعث مشکلات کا باعث بنتی ہے، جو آپ کے قرض سے پہلے ادا کرنے کے فوائد کو مسلط کرتی ہے.