کس طرح بینکوں اور کریڈٹ یونین پیسہ کماتے ہیں

بینکوں کو بہت سے "مفت" سروسز جیسے بچت اکاؤنٹس اور مفت چیکنگ پیش کرتے ہیں. حقیقت میں، کبھی کبھی وہ آپ کو بینک میں پیسہ چھوڑنے کے لۓ ادا کرتے ہیں، اور آپ کو بھی جمع کرانے (سی ڈی) اور منی مارکیٹ کے اکاؤنٹس کے سرٹیفکیٹس استعمال کرکے اپنی آمدنی بڑھانے میں بھی مدد مل سکتی ہے. جب تک کہ آپ آن لائن بینک کے ساتھ کام نہیں کرتے، زیادہ تر بینکوں اور کریڈٹ یونینوں میں بھی ملازمین کے جسمانی مقامات ہیں، اور وہ کسٹمر سروس کے گھنٹوں کے ساتھ کال مراکز چلاتے ہیں.

وہ اس کے لئے کس طرح ادا کرتے ہیں؟ بینک سرمایہ کاری (یا قرضے اور قرضے)، اکاؤنٹس فیس، اور اضافی مالیاتی خدمات سے آمدنی حاصل کرتی ہیں. جب بھی آپ کسی مالی ادارے کو پیسہ دیتے ہیں تو، ایک فرم کے کاروباری ماڈل کو سمجھنے کے لئے لازمی ہے اور آپ کتنی ادائیگی کرتے ہیں. لیکن یہ ہمیشہ واضح نہیں ہے کہ بینکوں کو کس طرح ادائیگی کی جاتی ہے. بینک کے آمدنی حاصل کرنے کے کئی طریقے ہیں، بشمول آپ کے پیسے کی سرمایہ کاری اور گاہکوں کو فیس چارج بھی شامل ہے.

پھیلا ہوا

بینکوں کے منافع کے لۓ روایتی طریقہ قرضے اور قرضے کی طرف سے ہے. بینکوں کو گاہکوں سے جمع کرنا (بنیادی طور پر قرض ادا کرنا اس رقم کا اکاؤنٹ ہولڈرز)، اور وہ اسے دوسرے گاہکوں کو قرضے دیتے ہیں. میکانکس تھوڑا زیادہ پیچیدہ ہیں، لیکن یہ عام خیال ہے.

• کم ادائیگی، مزید کمائیں: بینکوں کو بچت اکاؤنٹس، سی ڈی، اور پیسے مارکیٹ کے اکاؤنٹس میں رقم رکھنے کے جمع کرنے والوں کو نسبتا کم شرح پر دلچسپی کا سامنا ہے. اکاؤنٹس کی جانچ پڑتال میں وہ عام طور پر کچھ بھی نہیں کرتے ہیں. ایک ہی وقت میں، بینک اپنے صارفین کو قرضوں کے مقابلے میں نسبتا اعلی سودے چارج کرتا ہے (گھر قرض، آٹو قرض، طالب علم قرض، کاروباری قرض، اور دیگر اقسام کی قرضوں کا استعمال کرتے ہوئے). کم شرح جو بینکوں کی ادائیگی اور ان کی اعلی شرح کے درمیان فرق کے درمیان فرق کے طور پر جانا جاتا ہے پھیلاؤ یا بینک کے مارجن.مثال کے طور پر، بینک ایک بچت اکاؤنٹس میں نقد پر 1 فیصد سالانہ فی صد کی شرح (اے پی او) ادا کرتا ہے. گاہکوں جو خود کار طریقے سے حاصل کرتے ہیں کم از کم 4 فیصد (یا اس سے زیادہ، ان کے کریڈٹ سکور اور قرض کی دیگر خصوصیات پر منحصر ہے). اس کا مطلب یہ ہے کہ بینک ان فنڈز پر کم سے کم 3٪ کماتا ہے - اس سے ممکنہ طور پر زیادہ. خاص طور پر کریڈٹ کارڈ کے ساتھ، جس میں سالانہ فی صد کی شرح (اپریل) کی شرح 20 فی صد کی ہو سکتی ہے.

• سرمایہ کاری: جب بینکوں کو آپ کے پیسے دوسرے گاہکوں کو قرضے دیتے ہیں، تو بینک لازمی طور پر ان کی رقم "سرمایہ کاری" کرتا ہے. لیکن بینکوں کو صرف اپنے گاہکوں کی بنیاد پر قرض دینے سے سرمایہ کاری نہیں ہوتی ہے. کچھ بینکوں کو مختلف قسم کے اثاثوں میں وسیع پیمانے پر سرمایہ کاری (ان میں سے کچھ سرمایہ کاری سادہ اور محفوظ ہیں، لیکن دیگر پیچیدہ اور نسبتا خطرناک ہیں).

قوانین حد تک موجود ہیں کہ آپ کتنا بینکوں کو آپ کے پیسے سے کم کرسکتے ہیں (خاص طور پر اگر آپ کا اکاؤنٹ FDIC بیمہ ہے). پھر بھی، بینک ابھی بھی آپ کے پیسے کے ساتھ زیادہ خطرے کی طرف سے آمدنی میں اضافہ کرنے میں کامیاب ہیں، اور ان قواعد و ضوابط کو وقت کے ساتھ تبدیل کرنا ہوتا ہے. پیسہ سرمایہ کاری کے علاوہ، بینکوں نے فیس بک کو گاہکوں کو چارج کرتی ہے.

اکاؤنٹنٹ فیس

ایک صارف کے طور پر، آپ شاید فیس کے ساتھ واقف ہوں جو آپ کی جانچ، بچت، اور دیگر اکاؤنٹس کو مارا. ان الزامات کو ڈاج کرنا آسان ہو رہا ہے، لیکن فیس اب بھی آمدنی میں اہم کردار ادا کرتی ہے. ماضی میں، مفت چیکنگ تلاش کرنے میں آسان تھا، لیکن اب ماہانہ اکاؤنٹس کی بحالی کی فیس کا معیار ہے. چیلنج ان فیسوں کو مسترد کرنا ہے.

بینکوں کو بعض قسم کے کاموں اور آپ کے اکاؤنٹ میں "غلطی" بنانے کے لئے فیس بھی چارج کرتی ہے. اگر آپ نے پہلے سے طے شدہ تحفظ کے لئے اختیار کیا ہے تو، آپ کو آپ کے اکاؤنٹ کو زیادہ سے زیادہ $ 35 یا اسی طرح آپ کو لاگت آئے گا (اور اگر آپ نے ابھی بھی منتخب کیا ہے تو آپ ان فیس بھی ادا کرسکتے ہیں). ایک چیک اچھال یہ آپ کو بھی لاگت کرے گا. الزامات کی ایک طویل فہرست ہے جو اکاؤنٹ کی سرگرمی کے نتیجے میں آتی ہے، بشمول (لیکن محدود نہیں):

• اے ٹی ایم فیس (بشمول آپ کے بینک چارجز، اس کے علاوہ بینک کی فیس جو اے ٹی ایم کا مالک ہے)
• کھو یا چوری کارڈ کی تبدیلی (اور جلدی کی ترسیل کے لئے اضافی چارجز)
• سی ڈی سے ابتدائی واپسی
• قرضوں پر قبل از کم ادائیگی
• قرضوں پر دیر سے ادائیگی کی سزا
• غیر فعالی فیس
• کاغذ کے بیانات کے لئے فیس
• اگر آپ کے سستے آن لائن اکاؤنٹس ہیں تو ایک بولر کے ساتھ گفتگو کرنے کے لئے فیس
• ادائیگی کی درخواستیں بند کرو

سروس فیس

قرضوں اور قرضوں سے آمدنی حاصل کرنے کے علاوہ، بینکوں اختیاری خدمات پیش کرتے ہیں. تم شاید ان میں سے کسی کے لئے ادائیگی نہیں ہوسکتی، لیکن بہت زیادہ بینک گاہکوں (افراد، کاروباری اداروں اور دیگر اداروں) کرتے ہیں. چیزیں ہر بینک میں مختلف ہیں، لیکن کچھ عام ترین خدمات ذیل میں درج ہیں.

• کریڈٹ کارڈ: آپ پہلے سے ہی جانتے ہیں کہ بینکوں کو آپ کے قرض کے بیلنس پر دلچسپی کا سامنا ہے، اور بینکوں کو عام طور پر کارڈ کے صارفین کے لئے سالانہ فیس چارج. وہ ہر بار جب آپ کو خریدنے کے لئے اپنے کارڈ کا استعمال کرتے ہیں (تبادلوں کی آمدنی) یا "swipe فیس" بھی کماتے ہیں (ڈیبٹ کارڈ ٹرانسمیشن کریڈٹ کارڈ کے مقابلے میں بہت کم آمدنی میں آتے ہیں). لہذا تاجروں کو آپ کو پیسہ یا ڈیبٹ کارڈ ادا کرنے کی ترجیح دیتی ہے، اور کچھ اسٹور بھی ان فیس کو گاہکوں کو منتقل کرتے ہیں.
• چیک اور منی آرڈرز: بینکوں کو اہم ٹرانزیکشن کے لئے کیشئر کی جانچ پڑتال، اور بہت سے چھوٹے اشیاء کے لئے پیسہ کے آرڈر پیش کرتے ہیں. ان آلات کے لئے فیس تقریبا $ 5 تک $ 10 تک ہیں. آپ اپنے بینک سے ذاتی اور کاروباری چیک دوبارہ دوبارہ ترتیب دے سکتے ہیں، لیکن یہ چیکنگ کمپنی کے ساتھ آن لائن کو بھرنے کے لئے عام طور پر کم مہنگا ہے.
• دولت کے انتظام: معیاری بینک اکاؤنٹس کے علاوہ، کچھ اداروں نے مالی مشیروں کے ذریعے مصنوعات اور خدمات پیش کرتے ہیں. کمیشن اور فیس (بشمول مینجمنٹ فیس کے تحت اثاثوں سمیت) ان سرگرمیوں سے بینک منافع کو پورا کرتے ہیں.
• ادائیگی کی پروسیسنگ: بینک اکثر بڑے اور چھوٹے کاروباروں کے لئے ادائیگی کو سنبھالتے ہیں جو گاہکوں سے کریڈٹ کارڈ اور ACH ادائیگی کو قبول کرنا چاہتے ہیں. ماہانہ اور فی ٹرانزیکشن فیس عام ہیں.
• مثبت تنخواہ: اگر آپ کا کاروبار آپ کے اکاؤنٹ کی معلومات کے ساتھ جعلی جانچ پڑتال کے چوروں کے بارے میں فکر مند ہے، تو آپ بینک کو ان کے اختیار سے پہلے سب سے باہر جانے والی ادائیگیوں کی نگرانی کرسکتے ہیں. لیکن بے شک، اس کے لئے فیس ہے.
• قرض کی فیس: آپ کے بینک اور قرض کی قسم پر منحصر ہے، آپ ایک درخواست کی فیس، 1 فیصد یا اس طرح کی تنخواہ فیس، رعایتی پوائنٹس، یا رہن حاصل کرنے کے لئے دیگر فیس ادا کر سکتے ہیں. وہ فیس آپ کے قرض کے توازن پر دلچسپی کے لۓ ہیں.

کس طرح کریڈٹ یونین کام

کریڈٹ یونین کسٹمر ملکیت کے اداروں ہیں جو بینکوں کی طرح زیادہ یا کم کام کرتے ہیں. وہ اسی طرح کی مصنوعات اور خدمات پیش کرتے ہیں، وہ عام طور پر اسی قسم کی فیس ہیں، اور وہ اسی طرح کے ذخائر (مالی قرضوں میں قرض دینے یا سرمایہ کاری کی طرف سے) کی سرمایہ کاری کرتے ہیں.

اس نے کہا کہ کیونکہ وہ گاہک (یا "اراکین" کے مالک ہیں) کے طور پر منافع کی تلاش سرمایہ کاروں کے مخالف ہیں، اور اس وجہ سے وہ ٹیکس سے خارج ہونے والی تنظیموں ہیں، کریڈٹ یونین کبھی کبھی کم منافع کی پیروی کریں. وہ زیادہ دلچسپی ادا کر سکتے ہیں، قرضوں پر کم چارج، اور زیادہ محافظانہ طور پر سرمایہ کاری کرتے ہیں. تاہم، کچھ کریڈٹ یونین دلچسپی اور چارج فیس ادا کرتے ہیں جیسے آپ کو ایک عام بینک میں تلاش کرنا ہوگا، لہذا مختلف ڈھانچہ صرف ایک تکنیکی ہے.