چھوٹے کاروبار کے لئے خود انشورنس کے اختیارات

تمام کاروبار حادثاتی نقصانات کے خطرے کا سامنا کرتے ہیں. بہت سے نقصان خطرے کی کنٹرول کی تکنیکوں جیسے کام کی جگہ کی حفاظتی پروگرام کے ذریعہ سے بچنے یا روک تھام کر سکتے ہیں. انتظامیہ کی بہترین کوششوں کے باوجود، کچھ نقصان ناگزیر ہیں. اس طرح، مینجمنٹ کا فیصلہ کرنا ہوگا کہ وہ ان کے لئے کس طرح ادائیگی کریں گے. کاروبار میں مالی نقصانات کے لئے دو بنیادی اختیارات ہیں: خطرے کی منتقلی اور خطرے سے متعلق رکاوٹ (خود انشورنس).

خطرے کی منتقلی

انشورنس پالیسی خریدنے کے لۓ بہت سارے کاروبار کی منتقلی کا خطرہ. ایک بزنس انشورینس کی پالیسی بیمار کمپنی سے بعض خطرات کو انشورنس میں منتقل کرتی ہے. انشورنس ایک پریمیم اور تبادلے میں ادا کرتا ہے، انشورنس نے اس پالیسی سے متعلق احکامات ادا کرنے کا وعدہ کیا ہے. انشورنس خطرے کو قبول کرتا ہے کہ دعوے کی قیمت بیمار سے جمع کی گئی رقم کی حد سے زیادہ ہوسکتی ہے.

ایک کاروبار میں ایک معاوضے کے معاہدے کے ذریعہ خطرے کی منتقلی بھی ممکن ہوسکتی ہے. ایک معاوضہ معاہدے ایک کمپنی کی طرف سے وعدہ کرتا ہے کہ بعض قسم کے دعوے کی قیمتوں کے لئے ایک دوسرے کو معاوضہ دینا. معاوضہ کا فقدان اکثر ساختہ معاہدوں، تجارتی لیکس، اور دیگر کاروباری معاہدوں میں موجود ہوتے ہیں.

خطرہ برقرار رکھنا

بہت سے کاروبار کسی خطرے کو برقرار رکھنے اور جیب سے باہر کی جیب کے نتیجے میں ادائیگی کرنے کے لئے (یا انشورنس کی طرف سے مجبور ہوتے ہیں) کا انتخاب کرتے ہیں. خطرہ برقرار رکھنا اکثر کہا جاتا ہے خود بیمہ . بڑی کمپنیاں چھوٹی کمپنیوں کے مقابلے میں خود بیمار خطرات کے لۓ مزید اختیارات ہیں. اس وجہ سے بڑی کمپنیاں نقصانات کو جذب کرنے کے لئے زیادہ صلاحیت رکھتے ہیں. اس کے باوجود، چھوٹے کاروباری اداروں کو خطرے میں برقرار رکاوٹوں کے بہت سے فوائد سے لطف اندوز کر سکتے ہیں، جیسے چھوٹے چھوٹے پیمانے پر.

خطرے کی بحالی کے فوائد

خطرے کی برقرار رکھنے کا ایک اہم مقصد انشورنس کی قیمت کو کم کرنا ہے. اگر آپ کسی خطرے کو قبول کرتے ہیں، تو آپ انشورنس پریمیم میں رقم ادا کرسکتے ہیں جن میں آپ نے دوسری صورت میں انشورنس پریمیم میں ادائیگی کی ہے. خود بیماری بھی آپ کو برقرار رکھنے والے خطرات پر زیادہ کنٹرول کرتی ہے. مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ ٹھیکیداروں کے آلات کی کوریج کو تعمیر کرنے والے مشینری پر قبضہ کرنے کا فیصلہ کریں. اگر کسی کمپنی کی ملکیت کی بیک ہاؤ میں کسی سیل طوفان میں نقصان ہوا ہے، تو آپ مرمت کے کسی بھی طریقے سے مرمت کرسکتے ہیں. آپ کو ایڈاسسٹسٹر سے متعلق ہدایات کا انتظار نہیں ہونا چاہئے.

خود خطرے سے متعلق انتظام کرنے کے لئے خود انشورنس ایک حوصلہ افزائی کی جا سکتی ہے. اگر آپ جیبی سے کچھ نقصانات کے لۓ ادائیگی کرینگے تو آپ ان کی روک تھام سے روکنے اور ان لوگوں کو کم کرنے کے لئے سخت کوشش کر سکتے ہیں.

خطرے کی بحالی کا نقصان

خطرہ برقرار رکھنے میں کچھ نقصانات ہیں. ایک چیز کے لئے، آپ کی پیشکش سے زیادہ آپ کی جیب کی لاگت بڑی ہوسکتی ہے. اگر آپ اپنی تجارتی اثاثہ کی پالیسی پر $ 5000 کٹوتی کا انتخاب کرتے ہیں تو آپ شاید 4،999 ڈالر کا نقصان نہیں کرتے. دوسرا، خطرے کی برقرار رکھنا آپ کے حصہ پر مزید مالی منصوبہ بندی کی ضرورت ہے. آپ کو فنڈز مختص کرنا لازمی ہے لہذا پیسہ کم ہونے کے لئے رقم دستیاب ہو گی.

چھوٹے کاروباروں کی طرف سے استعمال ہونے والے خطرے سے بچاؤ کے طریقوں

یہاں خطرے کو برقرار رکھنے کے لئے چھوٹے کاروباری ادارے دستیاب ہیں:

1. کٹوتی

کٹوتیوں کا خطرہ خطرہ برقرار رکھنے کا ایک عام طریقہ ہے. اگر وہ آپ کے جیب سے کچھ نقصانات ادا کرنے کے لئے مالی وسائل ہیں تو وہ آپ کے پریمیم کو کم کرنے کے لئے ایک مؤثر ذریعہ ہوسکتا ہے.

پراپرٹی کا احاطہ

تجارتی جائیداد اور آٹو جسمانی نقصان کی طرح پہلی پارٹی کا احاطہ فراہم کرنے والی پالیسیوں میں کٹوتیوں کا اکثر استعمال ہوتا ہے. جب کٹوتی قابل ہوتا ہے تو، مخصوص کٹوتی سے نیچے گرنے والے کسی بھی نقصان کو آپ کی پالیسی کی طرف سے احاطہ نہیں کیا جائے گا. جب نقصان سے کٹوتی ہو تو، انشورنس عام طور پر آپ کو نقصان کی رقم اور کٹوتی کے درمیان فرق ادا کرتا ہے. مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ کی گاڑی ایک $ 750 ٹکراؤ کے نقصان سے محروم ہوجائے. اگر آپ کے کاروبار کی آٹو پالیسی میں $ 500 ٹرانزیکشن کٹوتی بھی شامل ہے تو، آپ کا ادارے آپ کو نقصان کے لئے $ 250 ادا کرے گا.

عمومی ذمہ داری یا آٹو ذمہ داری کا احاطہ

تجارتی آٹو یا عمومی ذمہ داری کی پالیسیوں کے تحت جائیداد کے نقصان کے دعوی کے لئے کٹوتیوں کا استعمال بھی کیا جا سکتا ہے. مثال کے طور پر، قبروں کو گراؤنڈ کرنے کے لئے استعمال ہونے والے ٹرکوں کو ونڈشیلڈس کے لئے بہت سی چھوٹے ذمہ داری کا دعوی پیدا ہوسکتا ہے. اس طرح، ایک کمپنی جو راک یا دیگر زمین کی تزئین کی اشیاء کو ٹرانسمیشن کرنے کے لئے ٹرکوں کا استعمال کرتی ہے تجارتی آٹو کی پالیسی خرید سکتی ہے جس میں کہیں بھی $ 1،000 ڈالر کا مالا نقصان ہوتا ہے. اگر کسی دعویدار نے ونڈ واڈشیلڈ کے معاوضے کا مطالبہ کیا ہے تو، بیمار ہونے والی بجری کمپنی کو دعوی دار کو براہ راست ادا کرے گا اگر مقدار طلب کی گئی ہے تو کٹوتی سے زیادہ نہیں ہے.

چھوٹے کاروباری مالکان کو ڈھونڈنے والی ذمہ داری کی پالیسیوں میں جسمانی چوٹ کی کٹوتی شامل کرنے کی امکان نہیں ہے. چھوٹے جسمانی چوٹ کے دعووں کو تیزی سے بڑے پیمانے پر بن سکتا ہے اگر مناسب طریقے سے منظم نہ ہو. اس طرح، انشورنس خود کو ایسے دعوی کو سنبھالنے کی ترجیح دیتے ہیں

مزدور معاوضہ کوریج

بہت سے ریاستوں نے کارکنان معاوضہ انشورنس کے لئے چھوٹے کٹوتی منصوبوں کو استعمال کیا ہے. یہ پروگرام ایک ریاست سے دوسرے میں مختلف ہوتی ہیں. ریاست پر منحصر ہے، ایک "چھوٹا" کٹوتی $ 500 سے $ 75،000 تک ہوسکتا ہے. کٹوتی طبی فوائد، معاوضہ (معذوری)، یا دونوں پر لاگو ہوسکتی ہے. یہ نقصان ایڈجسٹمنٹ اخراجات پر لاگو ہوتا ہے. کچھ ریاستوں کو انشورنس کی ضرورت ہوتی ہے جو کسی بھی آجر کو چھوٹا کٹوتی منصوبہ پیش کرے جو ایک کے لئے اہل ہو. دیگر ریاستوں کی اجازت نامہ، لیکن ضرورت نہیں ہے، انشورنس ایسے منصوبے پیش کرتے ہیں.

ایک چھوٹے سے کاروباری مالک جو چھوٹے کٹوتی کے ساتھ کارکنوں کو معاوضہ کی کوریج خریدنے کے خواہاں ہیں شاید مالی سیکورٹی کی شناخت جیسے کریڈٹ کے ناقابل اعتبار خط کی ضرورت ہوسکتی ہے. کٹوتی عام طور پر ایک معیاری کارکنوں کی معاوضہ کی پالیسی میں توثیق کے ذریعہ شامل کیا جاتا ہے.

2. خود بیمار رکاوٹ

ایک خود بیمار رکنیت (SIR) ذمہ داری اور کارکنان معاوضہ انشورنس میں استعمال کیا جاتا ہے. کٹوتی کی طرح، ایک SIR ایک مخصوص رقم کی نمائندگی کرتا ہے جو آپ کو برقرار رکھنا ہے.ایک فرق یہ ہے کہ ایک سی آئی آئی دعوے کے اخراجات سے کم ہوسکتا ہے. اس طرح کے اخراجات کو کم سے کم کٹوتی کم. اس کے علاوہ، انشورنس عام طور پر کسی بھی دعوی کے دفاع کو کنٹرول کرتی ہے جو مجرافی کے تحت ہے. جب دعوی کسی سرٹیفکیٹ سے مشروط ہے، تو بیمار اس وقت تک دفاعی طور پر کنٹرول کرسکتا ہے جب تک کہ سور ختم نہ ہوجائے.

چھوٹے کاروباری اداروں سے خریدنے والی زیادہ تر پالیسیوں کو خود بیمار رکھنے میں رکاوٹ شامل نہیں ہے. دو استثنا چھتری اور غلطیاں اور کھلی پالیسیوں ہیں. بہت سے چھتروں میں ایک سی آئی آئی شامل ہے جو چھتری سے متعلق دعووں پر لاگو ہوتا ہے لیکن انشورنس انشورنس کی طرف سے نہیں. ایک مثال یہ ہے کہ یہ دعوی ہے کہ ذہنی برتری کا الزام ہے جو آپ کے چھتری سے متعلق ہے لیکن آپ کی عام ذمہ داری کی پالیسی نہیں ہے. SIR عام طور پر صرف نقصانات پر لاگو ہوتا ہے (اخراجات کا دعوی نہیں).

بہت سے غلطیوں اور معطل ذمہ داری کی پالیسیوں میں ایک سی آئی آئی شامل ہے. SIR صرف نقصان یا دونوں نقصانات اور دعوی کے اخراجات پر لاگو کر سکتا ہے.

3. گروپ خود انشورنس

کچھ ریاستوں نے چھوٹے اور درمیانے درجے کے ملازمتوں کو اپنے گروپوں کی بنیاد پر ایک گروپ کی بنیاد پر اپنے کارکنوں کو معاوضہ دینے کی اجازت دی. اس سے چھوٹے اداروں کو خود انشورنس کے بہت سے فوائد حاصل کرنے کی اجازت دیتا ہے. ریاستی قوانین گروپ خود مختار پروگرام کے لئے کم از کم ضروریات کا تعین کرتے ہیں. عام طور پر، ایک خود بیمار گروپ میں آجروں کو اسی قسم کے کاروباری اداروں کو کام کرنا چاہیے. جاننے کے لئے کہ آیا آپ کی ریاست میں خود مختار گروپ کا اختیار ہے، انشورنس ایجنٹ یا ریاستی انشورنس ڈیپارٹمنٹ سے مشورہ کریں.