یہ بہتر ہنگامی فنڈ تعمیر کرنے کا وقت ہے

جب زیادہ تر لوگ ایک ہنگامی فنڈ تعمیر کرنے کے لئے تیار ہوتے ہیں، تو وہ تقریبا اس حقیقت سے مسترد ہوتے ہیں کہ وہ رقم پر تقریبا کوئی دلچسپی نہیں حاصل کررہے ہیں. زیادہ سے زیادہ ماہرین کو بچت اکاؤنٹس کی حفاظت میں آپ کی ہنگامی بچت کو پارکنگ کی سفارش کرے گی، اور یہاں تک کہ ایک "اعلی پیداوار" کی بچت کا اکاؤنٹ آج کی کم شرح ماحول میں 1 فیصد اے پی او کی زیادہ سے زیادہ ادا کرنے کا امکان نہیں ہے. شاید اس سے افراط زر کے ساتھ رفتار برقرار رکھنے کے لئے بھی کافی نہیں ہوگا.

لیکن کیا آپ واقعی اپنے پورے ہنگامی فنڈ کو بچت اکاؤنٹ میں رکھنے کی ضرورت ہے؟ جبکہ بچت کا اکاؤنٹ آپ کی ہنگامی مالیاتی حکمت عملی کا حصہ بننا چاہئے، یہ کام کرنے کا واحد ذریعہ نہیں ہے. یہاں ایک بہتر ہنگامی فنڈ کیسے بنانا ہے.

1. بچت اکاؤنٹ کے ساتھ شروع کریں

بچت اکاؤنٹس عام طور پر ہنگامی حالتوں کے لئے استعمال کیے جاتے ہیں کیونکہ پیسہ مائع اور قابل رسائی ہے، اور آپ کو فوری طور پر پیسہ چیک کرنے میں یا اے ٹی ایم سے نقد رقم کے طور پر بھی لے جانے کی اجازت دیتا ہے. یہ بھی آپ کے پیسے کے لئے سب سے محفوظ جگہ ہے: بچت اکاؤنٹس FDIC کی طرف سے بیمار ہیں، اور مارکیٹ میں ڈوبتی ہے اگر آپ کو پیسہ کم ہو جائے گا اس میں کوئی خطرہ نہیں ہے.

لیکن اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ آپ وہاں اپنے تمام پیسہ رکھنا چاہئے. اگرچہ ایک اچھا ہنگامی فنڈ تین سے چھ ماہ کے قابل رہنے والے اخراجات کا احاطہ کرتا ہے، میری خودمختار ہنگامی فنڈ کی بچت اکاؤنٹس اکاؤنٹس میں صرف تین سے چار ہفتوں کے اخراجات پر مشتمل بچت ہے. یہ میری مختصر مدت کی ضروریات کا احاطہ کرتا ہے، اور اگر مجھے جلدی رقم کی ضرورت ہوتی ہے تو، میں اپنے آخری اکاؤنٹ تک پہنچ سکتا ہوں جب تک میں دوسرے اکاؤنٹس سے پیسہ کم نہیں کرسکوں.

2. ٹیکس قابل سرمایہ کاری اکاؤنٹ شامل کریں

بیشک، ہنگامی فنڈ کے لئے تین سے چار ہفتوں کے اخراجات کافی نہیں ہیں. اس لئے میں سرمایہ کاری کے اکاؤنٹ کی مدد سے اپنی بچت کو بچاتا ہوں، جس سے مجھے بچت کے اکاؤنٹ کے مقابلے میں واپسی کے لئے زیادہ امکانات مل سکتی ہے. میں ایک ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس جیسے IRA کی طرح ٹیکس قابل اکاؤنٹ استعمال کرتا ہوں، تاکہ میں پیسہ لینے کے بغیر پیسے نکال سکوں. میں ایک مارکیٹ میں سرمایہ کاری کے فنڈ میں ایک سیٹ رقم سرمایہ کاری کرتا ہوں، اور مارکیٹ کے حصول کے طور پر، میری ہنگامی فنڈ میں اضافہ ہوتا ہے. میں مسلسل سرمایہ کاری کرتا ہوں، لہذا اکاؤنٹ ہمیشہ بھی بڑھ رہا ہے.

بے شک، اس نقطہ نظر کے ساتھ بڑا خطرہ یہ ہے کہ جب آپ کو پیسے کی ضرورت ہوتی ہے تو مارکیٹ میں کمی کی جا سکتی ہے. جبکہ طویل عرصہ سے مارکیٹ میں ہمیشہ بڑھ جاتا ہے، مختصر مدت میں آپ اس سطح سے نیچے بچت کے ساتھ ختم ہوسکتے ہیں جو آپ آرام دہ ہیں. اور اگر آپ اپنی آمدنی کے ساتھ ساتھ اپنے دارالحکومت واپس لے جائیں گے، تو آپ نقصانات کو بند کردیں گے اور اس موقع پر مت چھوڑیں گے جو بازار کی اصلاح کی پیروی کریں.

یہ 2010 میں میرے ساتھ ہوا تھا- تھوڑی دیر بعد مارکیٹ نے غیر فعال ہونے کی، میری تہھانے سیلاب کی اور مجھے رقم کی ضرورت تھی. کیونکہ میں بعد میں بل رہا تھا کیونکہ میرے پاس کچھ ٹیکس قابل سرمایہ کاری اکاؤنٹ میں اخراجات کا احاطہ کرنے کا وقت تھا. اور میرے اکاؤنٹ کا توازن ابھی تک نہیں ہوا تھا کہ میں رقم سے باہر چلنے میں مصیبت میں تھا. لیکن اس کا یہ مطلب یہ تھا کہ میں نے نقصان میں حصص کی فروخت کر رہا تھا اور مارکیٹ میں آنے والی کچھ ریلیز پر غائب کر دیا تھا.

اس خطرے کی وجہ سے، آپ کو آپ کے ہنگامی فنڈ کی حکمت عملی پر سرمایہ کاری کے اکاؤنٹ میں شامل کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں تو آپ کو جذباتی خطرے سے رواداری کی ضرورت ہے. اس کے سب سے اوپر، آپ اپنے ہنگامی فنڈ کے ٹیکس قابل سرمایہ کاری کے اکاؤنٹ کے حصہ میں بانڈز اور انڈیکس فنڈز کا استعمال کرتے ہوئے اپنے خطرے کو محدود کر سکتے ہیں، اس طرح آپ مارکیٹ میں عدم استحکام کی نمائش کو کم کرتے ہیں.

آخر میں، ٹیکس قابل اکاؤنٹ میں سرمایہ کاری فروخت کرنے کے ٹیکس کے اثرات کو ذہن میں رکھیں. 2010 میں مجھے نقصان پہنچا تھا، لیکن اچھی خبر یہ ہے کہ میں کم از کم اس نقصان کے لئے ٹیکس کٹوتی محسوس کر سکتا تھا. دوسری جانب، اگر آپ حاصل کرنے کے لئے فروخت کرتے ہیں، تو آپ کو ممکنہ طور پر سرمایہ ٹیکس ادا کرنا پڑے گا. سب سے پہلے ایک سال سے زائد عرصے سے آپ کے حصص کی فروخت پر توجہ مرکوز کریں، لہذا آپ کو زیادہ سازگار شرح پر ٹیکس دیا جاتا ہے.

3. بیک اپ فنڈ کے طور پر اپنے روتھ آر اے اے کا استعمال کریں

اگر آپ اہل ہیں تو، اور آپ کو روتھ آئی آر اے میں سرمایہ کاری کرنا ممکن ہے، اسے بیک اپ ہنگامی فنڈ کے طور پر استعمال کرنا ممکن ہے. کیونکہ آپ کو روتھ آر اے اے کے بعد بعد ٹیکس ڈالر میں حصہ لینے کے لۓ، آپ کو سزا کے بغیر حصے میں حصہ لے سکتے ہیں. جب آپ باقاعدگی سے شراکت کرتے ہیں تو، آپ اپنے روتھ آر اے اے کو اس جگہ پر تعمیر کرسکتے ہیں جہاں ضرورت ہو تو یہ ایک اچھا سٹاپ ڈاپ کرسکتا ہے.

تاہم، جب آپ واپس لے سکتے ہیں شراکت دار ٹیکس سے پاک، آپ کو بہت زیادہ محتاط ہونا پڑتا ہے آمدنی ایک روتھ آر اے اے سے آپ کی شراکتوں پر واپسی). آمدنی کی ابتدائی واپسی آئی آر ایس سے جزا کے ساتھ آتی ہے، لہذا اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ اصل میں اکاؤنٹ میں ڈالے گئے پیسہ پر رہیں. اس سزا پر کچھ مستثنیات موجود ہیں، اگرچہ: آپ کو طبی اخراجات کے لۓ آمدنی واپس لے سکتے ہیں یا اگر آپ بے روزگار ہیں. چونکہ یہ عام ہنگامی ضروریات ہیں، یہ آپ کے روتھ آر اے اے کے پنکھوں میں انتظار کرنے کا برا خیال نہیں ہوسکتا ہے.

اس کے علاوہ، احساس ہے کہ آپ اس وقت رقم واپس نہیں حاصل کرسکتے جو پیسے مارکیٹ سے باہر نکلتی ہے. پیسے واپس رکھنے کے لئے آپ کے پاس 60 دن ہیں، اگر آپ اس بات کا یقین کرنا چاہتے ہیں کہ یہ سالانہ شراکت کی حد میں رہتا ہے. یہ ایک اچھا خیال ہے کہ آپ کے ٹیکس سے متعلق ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس آپ 401 (ک) کی طرح ہو اور اس کو چھونے سے بچنے سے بچیں. آپ آج کے ایمرجنسی کے لئے اپنے مستقبل کو خطرہ نہیں بنانا چاہتے ہیں.

ضرورت کے مطابق آپ کی ایمرجنسی بچت کی منصوبہ بندی کو بہتر بنائیں

جب اس حکمت عملی کا استعمال کرتے ہوئے، اس بات کو یقینی بنانا ضروری ہے کہ آپ اپنے آرام کی سطح پر کام کریں. میں اپنے بچت کے اکاؤنٹ میں تین یا چار ہفتوں کے اخراجات کو برقرار رکھنے کے لئے پسند کرتا ہوں، اور میرے ٹیکس قابل سرمایہ کاری کا اکاؤنٹ تقریبا پانچ ماہ کے اخراجات (اور اب بھی بڑھتی ہوئی ہے) کے قریب ہے.میرا روتھ آئی آر اے پس منظر میں "صرف صورت" بڑی چیزوں کے لئے ہے.

اگر مارکیٹ میں آپ کے ہنگامی فنڈ کے 80 فیصد سے زائد افراد کو آپ کو اعصابی بناتا ہے، تو آپ ٹیکس قابل سرمایہ کاری کے اکاؤنٹ میں پیسے ڈالنے سے پہلے بچت کے اکاؤنٹ میں دو یا تین مہینے کے اخراجات کو بہتر بنانے میں بہتر محسوس کرسکتے ہیں. اس کے علاوہ، آپ یہ بھی یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت کی منصوبہ بندی آپ کے ہنگامی فنڈ کی حکمت عملی کے ساتھ اچھی طرح سے کام کرتی ہے. آپ اپنے Roth IRA پر بھروسہ نہیں کرنا چاہتے ہیں جب تک کہ آپ کو اپنے طویل مدتی گھوںسلا انڈے کے لئے ایک اور ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ نہیں ہے.