بزنس انشورنس وسائل اور مشورہ

تمام کاروباری حادثات کے خطرے کا سامنا کرتے ہیں. بڑے کاروباری اداروں کو بڑے نقصانات کو فروغ دینے کے لئے مالی وجوہات ہوسکتے ہیں، جبکہ چھوٹے کاروبار نہیں کرتے. ایک بڑا نقصان ایک چھوٹی سی کمپنی کو کاروبار سے باہر رکھ سکتا ہے. اس طرح، چھوٹے کاروباری مالکان کو یقینی بنانا ضروری ہے کہ ان کی کمپنی مناسب طریقے سے بیمار ہو.

I. بزنس انشورنس کی اقسام

بزنس انشورنس میں کئی اقسام کی کوریج شامل ہے. کاروباری اداروں / قابلیت انشورنس کے نام سے زائد کاروباری اداروں کو خریدنے والے تمام خراج تحسینات میں گر جاتے ہیں.

اس قسم میں تجارتی جائیداد، تجارتی ذمہ داری، تجارتی آٹو، اور کارکنان معاوضہ انشورنس شامل ہیں.

تجارتی پراپرٹی انشورنس

تجارتی اثاثہ انشورنس آپ کی کمپنی کو مالی نقصانات سے بچانے کی وجہ سے جسمانی اثاثوں کی طرح عمارتوں اور آلات کو نقصان پہنچاتی ہے. یہ پہلی پارٹی کی کوریج ہے، مطلب یہ ہے کہ یہ براہ راست آپ کے دعوی کی ادائیگی کرتا ہے، پالیسی ہولڈر. جائیداد کا احاطہ کرتا ہے جو اکثر کاروباری اداروں سے خریدا جاتا ہے وہ ذیل میں بیان کی جاتی ہیں.

تجارتی پراپرٹی کی پالیسی

اگر آپ کا کاروبار جائیداد کا مالک ہے تو، آپ کو تجارتی پراپرٹی کی پالیسی کی ضرورت ہوگی. یہ عمارتیں آپ کے مالک ہیں، اور ذاتی جائیداد جو آپ مالک ہیں یا کسی اور سے اجرت کرتے ہیں. پالیسی ایسی قسم کی جائیداد کا احاطہ کرتا ہے جو عام کاروبار کے ذریعہ استعمال کرتی ہے، جیسے فرنیچر، آلات، دفتر کا سامان، خام مال، اور تیار کردہ مصنوعات.

تجارتی پراپرٹی پالیسی کا ایک بڑا فائدہ اس کی لچکدار ہے. منتخب کرنے کے لئے بہت سے کوریج کے اختیارات موجود ہیں. مثال کے طور پر، آپ نامزد خطرے یا "تمام خطرات" کی کوریج کو منتخب کرسکتے ہیں. آپ اپنی جائیداد کو اس کی اصل نقد قیمت یا اس کے متبادل کی قیمت پر مبنی کر سکتے ہیں.

ایک وسیع اقسام کی ترویج دستیاب ہے، لہذا آپ اپنی مرضی کے مطابق شامل کر سکتے ہیں، توسیع یا ان کو دور کرسکتے ہیں.

بزنس آمدنی اور اضافی اخراجات

بزنس آمدنی اور اضافی اخراجات کا احاطہ اکثر تجارتی پراپرٹی پالیسی میں شامل کیا جاتا ہے. زیادہ تر پراپرٹی کا احاطہ کے برعکس، وہ جائیداد کو جسمانی نقصان کا احاطہ نہیں کرتے. اس کے بجائے، وہ جسمانی نقصان کے دو نتائج، یعنی آمدنی اور اضافی اخراجات کے نقصانات کا احاطہ کرتا ہے.

بزنس آمدنی انشورنس آپ کی کمپنی کو آمدنی کے نقصان سے بچاتی ہے جو آپ کے کاروبار کو نقصان پہنچانے کے باعث بند ہونے پر مجبور ہوجائے گی. مثال کے طور پر، ایک آگ جس میں آپ مالک ہیں ایک ریستوران کو نقصان پہنچاتا ہے، جب تک عمارت کی مرمت کی جاتی ہے جب تک آپ آپریشنز کو روکنے کے لئے مجبور کردیتے ہیں.

آپ کے کاروبار کی آمدنی کا انشورنس آپ کو حاصل کردہ خالص آمدنی کا احاطہ کرے گا، کوئی نقصان نہیں ہوا، اور اس کے ساتھ ساتھ آپ کو ادا کرنا ہوگا (جیسے بجلی اور کرایہ). یہ کوریج کبھی کبھی بزنس رکاوٹ انشورنس کا نام دیا جاتا ہے.

اضافی اخراجات انشورنس اخراجات کا احاطہ کرتا ہے جو آپ کو اپنی جائیداد کو جسمانی نقصان کو برقرار رکھنے کے بعد سے آپ کے کاروباری عمل کو بند کرنے سے بچنے یا کم سے کم کرنے کا ارادہ رکھتی ہے. اس اخراجات کا احاطہ کرتا ہے جو آپ کے عام اخراجات سے زیادہ اور اس سے زیادہ ہے. مثال کے طور پر، جس عمارت میں آپ اپنے بیکری کاروبار چلاتے ہیں، سنکھولے سے نقصان پہنچے گا. اس عمارت کو استعمال نہیں کیا جاسکتا جب تک کہ نقصانات کی مرمت نہ ہو. آپ کے اضافی اخراجات انشورنس ایک عارضی سہولیات کرایہ پر لے کر آپ کے سازوسامان کو لے کر اپنے اضافی اخراجات کا احاطہ کرے گی تاکہ آپ اپنی عمارت کی مرمت کی جا رہی ہے.

اندرونی میرین انشورنس

تجارتی جائیداد کی پالیسیوں کا مقصد ملکیت کا احاطہ کرنا ہے جو مقررہ مقامات پر رہتا ہے. وہ جائیداد کے لئے تھوڑی سی کوریج فراہم کرتے ہیں جو آپ اپنے احاطے سے دور رہتے ہیں.

آپ اندرونی سمندری کوریج کی خریداری کی طرف سے متحرک جائیداد، جیسے کیمروں، لیپ ٹاپ کمپیوٹرز، کارگو، اور تعمیراتی سازوسامان کا یقین کر سکتے ہیں.

اندرونی سمندری پالیسیوں کے بہت سے قسم ہیں. ہر ایک مخصوص قسم کی جائیداد کو یقینی بنانے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. مثال کے طور پر، ایک ٹھیکیداروں کے سامان کی پالیسی آپ کو تعمیراتی سائٹس پر ہاتھ والے اوزار، جنریٹر، بیکار اور دیگر سامان شامل کرتی ہیں. اندرونی ٹرانزٹ پالیسی ملکیت کا احاطہ کرتا ہے جو آپ کو اپنے کمپنی کے ملکیت والے ٹرک میں گاہکوں کو فراہم کرتی ہے. اگر آپ اپنے کاروبار میں متحرک ملکیت کا استعمال کرتے ہیں تو، آپ کو اندرونی سمندری انشورنس کی خریداری پر غور کرنا چاہئے. آپ کا ایجنٹ یا بروکر آپ کو مشورے کی قسم پر مشورہ دے سکتا ہے جو آپ کے لئے صحیح ہے.

جرمانہ انشورنس

جرمانہ انشورنس مجرموں کے اعمال (کمپنی مالکان یا پرنسپل کے علاوہ) کی وجہ سے نقصان کے خلاف ایک فرم کی حفاظت کرتا ہے. یہ مخصوص نقصانات کو پورا کرنے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے جو تجارتی جائیداد کی پالیسیوں سے متعلق نہیں ہے. مثال کے طور پر، سب سے زیادہ جائیداد کی پالیسیوں کو ملازمین کی طرف سے تحفے کو خارج کردیں. وہ رقم، کرنسی، سیکورٹیز، کھانے کے ٹکٹ اور اسی ملکیت کو نقصان یا نقصان کو بھی خارج کر دیتے ہیں.

آپ ملازمین کے خلاف آپ کی فرم کی حفاظت کرسکتے ہیں، پیسہ، سیکیورٹیز یا ملازمین کو ملازم چوری کوریج کی خریداری کے ذریعہ. چوری کی وجہ سے نقصانات (ملازمین کی جانب سے کئے گئے چوری کے علاوہ)، پیسہ یا سیکیورٹیز کی نقصان یا تباہی پیسہ اور سیکیوریزیز کوریج کے تحت بیمار ہوسکتی ہے.

تجارتی ذمہ داری انشورنس

ذمہ داری انشورنس گاہکوں، گاہکوں، مہمانوں، یا عوام کے ممبروں کے ذریعہ دائر کردہ قوانین سے کاروبار کی حفاظت کرتا ہے. ذمہ داری انشورینس کو تیسرے فریق کی کوریج کہا جاتا ہے کیونکہ اس کا دعوی کسی دوسرے کے ذریعہ کسی دوسرے کی طرف سے درج کی گئی ہے. تین قسم کی ذمہ داری انشورنس ہیں جو اکثر کاروباری اداروں سے خریدتے ہیں: عام ذمہ داری، چھتری ذمہ داری، اور غلطی اور ناکامی ذمہ داری.

عمومی ذمہ داری انشورنس

عام ذمہ داری کی پالیسی جسمانی چوٹ، جائیداد کے نقصان یا ذاتی اور اشتہاری چوٹ کے لئے تیسرے فریق کے دعوی یا اپنے کاروبار کے خلاف سوٹ کا احاطہ کرتا ہے. یہ آپ کے کاروبار کی مختلف قسم کے قوانین کے خلاف ہے. یہ شامل ہیں:

• آپ کے احاطے پر پرچی اور موسم خزاں کے واقعات کے نتیجے میں جسمانی چوٹ کے دعوی
• جسمانی چوٹ یا جائیداد کے نقصان کا دعوی ہے کہ حادثے سے ملازمت سائٹ پر واقع ہوتی ہے
• دعوی کرتا ہے کہ آپ کی مصنوعات یا مکمل کام کی وجہ سے چوٹ یا نقصان کا نتیجہ
• دعوی کا دعوی ہے کہ آزادی، بدمعاش، غلط گرفتاری، یا اشتہاری چوٹ کا الزام

چھت کی ذمہ داری

ایک تجارتی چھتری کی پالیسی تباہ کن ذمہ داری کے دعوی کے خلاف آپ کی فرم کی حفاظت کرتی ہے. یہ عام طور پر $ 1 ملین یا اس سے زیادہ کی حد فراہم کرتا ہے. جب آپ کی بنیادی ذمہ داری کی پالیسی دعووں کی ادائیگی میں استعمال کی گئی ہے تو آپ کی چھتری میں قدم ہوتا ہے. یہ آپ کی عام ذمہ داری کی پالیسی کے مقابلے میں وسیع کوریج فراہم کرنا چاہئے. یہی ہے کہ، آپ کے چھتری کو آپ کے بنیادی پالیسی میں شامل نہیں ہیں، جس کا احاطہ کرتا ہے. اگر آپ نے آٹو ذمہ داری اور / یا آجروں کی ذمے داری کا احاطہ خریدا ہے تو، آپ کے چھتری کی پالیسی کو ان کے احاطہ پر اضافی بنیاد پر بھی لاگو کرنا ہوگا.

غلطیاں اور معطل ذمہ داری

غلطیاں اور چھٹیاں (ای ا او او) ذمہ داری انشورنس کا دعوی ہے کہ آپ کے غفلت کے اعمال سے پیدا ہوتا ہے یا آپ کے گاہکوں کی توقع کی سطح یا مشورہ سطح کی سطح کو فراہم کرنے میں ناکامی. اسے پیشہ ورانہ ذمہ داری انشورنس بھی کہا جاتا ہے. اگر آپ کا کاروبار ایک خدمت انجام دیتا ہے یا فیس کے بدلے میں دوسروں کو مشورہ دیتا ہے تو آپ کو ای او اے بیمہ کی ضرورت ہوسکتی ہے. کاروباری اداروں کے بہت سے قسم کی اس کوریج کی خریداری، بشمول ٹیکٹس، انجنیئرز، کنسلٹنٹس، وکلاء، عمارت ڈیزائنرز اور اکاؤنٹنٹس شامل ہیں. کچھ کاروباری اداروں اور ایسوسی ایشن انشورنس کا ڈائریکٹر ڈائریکٹرز اور افسران ذمہ دار کوریج کو خریدتے ہیں.

تجارتی آٹو انشورنس

اگر آپ کا کاروبار خودکار استعمال کرتا ہے، تو آپ کو تجارتی آٹو کوریج کی ضرورت ہے. ایک تجارتی آٹو پالیسی میں خود کار ذمہ داری اور جسمانی نقصان کا احاطہ شامل ہے. اس میں کوئی غلطی، اور / یا غیر جانبدار اور کم سے کم موٹرسائیکل کا احاطہ بھی شامل ہوسکتا ہے. کچھ احکامات دوسروں میں اور اختیاری میں ضروری ہیں. ایک تجارتی آٹو پالیسی لچکدار ہے. آپ ٹرک، نجی مسافر خود کار طریقے سے، یا آپ کی پالیسی کے تحت بیماری کر سکتے ہیں. آپ انفرادی گاڑیاں صرف، یا خود کاروں کی بیماریوں کو بیمار کرسکتے ہیں، جیسے "ملکیت آٹو" یا "ملازمت شدہ خود".

فرض نہ کریں کہ آپ کی ذاتی آٹو پالیسی آپ کے کاروبار کے خلاف دعوے کا احاطہ کرے گی. ذاتی پالیسیوں کو افراد اور ان کے خاندان کے ارکان کو ڈھکنے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے، کاروباری اداروں نہیں. ان میں کاروبار سے متعلقہ سرگرمیوں کے لئے بھی شامل ہیں.

مزدور معاوضہ انشورنس

زیادہ تر ریاستوں میں کارکنوں کی معاوضہ انشورینس لازمی ہے. اگر آپ کا کاروبار کارکنوں کو ملازمت کرتا ہے، تو آپ کو ممکنہ طور پر کارکنوں کو معاوضہ کی کوریج خریدنے کے لۓ فرض ہے

ریاستی کارکنوں کے معاوضہ کے قوانین نرسوں اور کارکنوں کے درمیان باہمی معاہدے بناتے ہیں. اگر کارکن مزدوروں کے معاوضے کی انشورنس کی خریداری کے ذریعے سودا کے اختتام کو پورا کرتے ہیں، تو ملازمین (زیادہ تر) پریشانیوں پر کام کرنے کے لئے سوٹ ڈالنے سے روکتے ہیں.

کارکنوں کی معاوضہ کی پالیسی دو حصوں پر مشتمل ہے. حصہ ایک، کارکن معاوضہ انشورنس، کام کے ذریعے زخمی کارکنوں کو قانون کی طرف سے مقرر فوائد کی ادائیگی کرتا ہے. حصہ دو، ملازمین کی ذمہ داری، زخم ملازمین کی طرف سے قوانین کے خلاف اپنی فرم کی حفاظت کرتا ہے. ملازمت ذمہ داری کوریج ضروری ہے کیونکہ مزدوروں کے معاوضہ کے قوانین کو کچھ مزدوروں کو خارج کر دیا گیا ہے.

دیگر احاطہ کرتا ہے

مندرجہ بالا بیان کردہ جائیداد / مصیبت کا احاطہ کے علاوہ، آپ کا فرم ملازم کے فوائد خرید سکتا ہے. مثال کے طور پر صحت انشورنس، پالتو انشورنس، اور 401K منصوبہ ہے. بہت سے چھوٹے کاروباری کاروباری اداروں کو بھرتی اور برقرار رکھنے میں مدد کرنے کے لئے ایسے فوائد پیش کرتے ہیں.

کچھ کاروبار بھی اہم شخص انشورنس خریدتے ہیں. یہ کوریج ایک اہم ایگزیکٹو یا ملازم کی موت یا معذوری کے خلاف ایک کاروبار کی حفاظت کرتا ہے. یہ زندگی کی پالیسی، معذور پالیسی، یا دونوں میں شامل ہوسکتا ہے.

II. بزنس انشورنس خریدنا

حالانکہ کچھ بیمہ اداروں کو براہ راست خریداروں کو بیچنے والی فروخت کرتی ہے، ان کی اکثریت ان کی مصنوعات انشورنس ایجنٹوں اور بروکروں کے ذریعے تقسیم کرتی ہے. اگر آپ انشورنس کی ضرورت ہے اور انشورنس بیچنے والے سے تعلقات قائم نہیں ہوئے ہیں تو یہ آپ کا پہلا قدم ہونا چاہئے. ایک ایجنٹ یا بروکر کو تلاش کریں جو جائیداد / زخمی ہونے والے بیمہ کو فروخت کرنے کے لئے لائسنس یافتہ ہے. وہ آپ کی صنعت سے واقف ہونا چاہئے. سفارشات کی تلاش میں، یہاں کچھ ذرائع پر غور کرنا ہے:

• کاروباری ساتھیوں اور ساتھیوں
• پیشہ ورانہ یا تجارتی اداروں
• خاندان اور دوستوں
• انشورنس کمپنی کی ویب سائٹ

کچھ چھوٹے کاروباری مالکان انشورنس آن لائن خریدنے کی ترجیح دیتے ہیں. انٹرنیٹ کی خریداری آسان ہے کیونکہ ویب سائٹ گھڑی کے ارد گرد کام کرتی ہے. اس کے علاوہ، آن لائن خریدنے والے پالیسیوں نے ایک ایجنٹ یا بروکر کے ذریعہ حاصل کرنے والوں سے سستا ہو سکتا ہے. تاہم، ایک آن لائن ایجنٹ ایک ایجنٹ کے طور پر آپ کو چہرے سے ملنے کے طور پر ایک ہی سروس فراہم کرنے کے لئے امکان نہیں ہے. اگر آپ کا کاروبار نیا ہے تو آپ آن لائن کی پالیسیوں کو خریدنے سے بچنے سے بچنے کے لۓ، یا اگر آپ کو پتہ نہیں ہے کہ آپ کو کاروباری ضروریات کا احاطہ کیا ہے.

III. انشورنس کی لاگت

آپ کی انشورنس کی قیمت کتنی ہوگی؟ اس سوال کا جواب دینا مشکل ہے. پالیسی کے لۓ آپ کی قیمت مختلف عوامل سے طے کی جاتی ہے. ان میں سے بعض ہیں:

• آپ کے کاروبار کی نوعیت: قیمتیں صنعتوں میں بڑے پیمانے پر مختلف ہوتی ہیں. لباس کی فروخت کے مقابلے میں درخت ٹرمنگ خطرناک ہے، لہذا ایک درخت کے ٹرمر کو لباس کی دکان کے مقابلے میں ذمہ داری اور کارکنان معاوضہ بیمہ کے لۓ زیادہ سے زیادہ ادا کرے گا.
• کاروبار میں سال: انشورنس کاروباری اداروں کو برداشت کرنے کی ترجیح دیتے ہیں جو کامیاب ٹریک ریکارڈ ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ ایک ابتدائی کمپنی سے زیادہ انشورنس کے لئے ابتدائی طور پر ادائیگی کر سکتی ہے.
• نقصان کی تاریخ: مستقبل کے نقصان کے تجربے کی پیشکش کرنے کے لئے انشورنس پہلے نقصان کے تجربے پر متفق ہیں. اس طرح، اچھی نقصان کی تاریخ کے ساتھ کاروبار عام طور پر غریب نقصان کی تاریخ کے ساتھ ان سے زیادہ انشورنس کے لئے کم ادا کرتے ہیں.
• مقام: انشورنس کی شرح ریاست سے ریاست اور شہر سے شہر میں مختلف ہوتی ہے.
• کوریج کی قسم: کوریج کی قسم اور گنجائش آپ کی قیمت پر اثر انداز کرتی ہے. بروڈر کوریج عام طور پر تنگ کوریج سے کہیں زیادہ ہے.
• انشورنس کچھ انشورنس دوسروں سے زیادہ یا کم چارج کرتے ہیں. پالیسی کے لئے خریداری جب، اپنے ایجنٹ سے متعدد انشورنسوں سے حوالہ حاصل کرنے کے لۓ.