کیسے تخرکشک کام کرتا ہے: مثال اور وضاحت

امورت کا وقت وقت کے ساتھ مقررہ ادائیگیوں کی ایک سیریز میں قرض باہر پھیلانے کا عمل ہے. آپ ہر ماہ مختلف رقم میں قرض کے سودے اور پرنسپل کو بند کر دیں گے، اگرچہ آپ کی کل ادائیگی ہر مدت کے برابر ہے. یہ سب سے زیادہ عام طور پر ماہانہ قرض کی ادائیگی کے ساتھ ہوتا ہے، لیکن اموریتیکرن ایک اکاؤنٹنگ اصطلاح ہے جو دیگر اقسام کے بیلنس پر لاگو کرسکتے ہیں، مثلا کسی اثاثہ اثاثے کی زندگی بھر میں بعض اخراجات کو مختص کرنا.

گھر قرضوں اور آٹو قرضوں سمیت قرضوں کے ساتھ، ہر ماہانہ ادائیگی بھی اسی طرح کی ہے، ادائیگی وقت کے ساتھ تبدیل ہونے والے حصوں سے بنا ہوتا ہے. ہر ادائیگی کا حصہ ایک طرف جاتا ہے:

1. دلچسپی کے اخراجات (آپ کے قرض دہندگان کو قرض کے لئے ادائیگی کی جاتی ہے).
2. اپنے قرض کے توازن کو کم کرنے (قرض پرنسپل کی ادائیگی کے طور پر بھی جانا جاتا ہے).

قرض کے آغاز میں، دلچسپی کے اخراجات ان کے سب سے زیادہ ہیں. خاص طور پر طویل مدتی قرضے کے ساتھ، ہر دورانیہ کی ادائیگی کی اکثریت سودہ خرچ ہے، اور آپ صرف توازن کا ایک چھوٹا حصہ ادا کرتے ہیں. دوسرے الفاظ میں، آپ ابتدائی سالوں کے دوران قرض کے پرنسپل کی واپسی پر زیادہ پیش رفت نہیں کرتے ہیں.

جیسا کہ وقت چلا جاتا ہے، ہر ادائیگی میں سے زیادہ سے زیادہ آپ کے پرنسپل کی طرف جاتا ہے اور آپ ہر مہینے میں تناسب سے کم تنخواہ ادا کرتے ہیں.

مختص شدہ قرضوں کو مقرر کردہ وقت پر قرض کے توازن کو مکمل طور پر ادا کرنے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. آپ کا آخری قرض ادائیگی آپ کے قرض پر باقی آخری رقم ادا کرے گا.

مثال کے طور پر، تقریبا 30 سال (یا 360 ماہانہ ادائیگی) کے بعد آپ کو 30 سالہ رہنما ادا کرنا پڑے گا.

آپ کی ماہانہ قرض کی ادائیگی میں تبدیلی نہیں ریاضی کو ہر مہینے قرض کی شرح اور پرنسپل کی ادائیگیوں کو صرف کام کرتا ہے جب تک کہ کل قرض ختم نہ ہوجائے.

ایکشن میں تخرکشک

کبھی کبھار یہ مددگار ہے دیکھو عمل کے بارے میں پڑھنے کے بجائے نمبر.

خود کار طریقے سے آٹو قرض ہونے کا ایک مثال ملاحظہ کرنے کے لئے اس صفحے کے نچلے حصے میں سکرال کریں. ذیل میں ٹیبل ایک امورائزیشن ٹیبل کے طور پر جانا جاتا ہے (یا ترمیم شیڈول )، اور یہ میزیں آپ کو یہ سمجھتی ہیں کہ ہر ادائیگی قرض کو کس طرح متاثر کرتی ہے، دلچسپی میں آپ کتنی رقم ادا کرتے ہیں، اور آپ کسی بھی وقت قرض پر کتنی رقم ادا کرتے ہیں.

نمونہ امتحان ٹیبل

ذیل میں ٹیبل ایک آٹو قرض کے آغاز اور اختتام کے لئے ترمیم شیڈول ظاہر کرتا ہے. یہ ایک $ 20،000 پانچ سالہ قرض ہے جو 5٪ دلچسپی رکھتا ہے (ماہانہ ادائیگی کے ساتھ).

مکمل شیڈول کو دیکھنے کے لئے یا اپنی اپنی میز تخلیق کرنے کے لئے، قرض امورائزیشن کیلکولیٹر کا استعمال کریں.

امتحان ٹیبل

مہینہ	بیلنس (شروع)	ادائیگی	پرنسپل	دلچسپی	بیلنس (اختتام)
1	$ 20,000.00	$ 377.42	$ 294.09	$ 83.33	$ 19,705.91
2	$ 19,705.91	$ 377.42	$ 295.32	$ 82.11	$ 19,410.59
3	$ 19,410.59	$ 377.42	$ 296.55	$ 80.88	$ 19,114.04
4	$ 19,114.04	$ 377.42	$ 297.78	$ 79.64	$ 18,816.26
. . . .	. . . .	. . . .	. . . .	. . . .	. . . .
57	$ 1,494.10	$ 377.42	$ 371.20	$ 6.23	$ 1,122.90
58	$ 1,122.90	$ 377.42	$ 372.75	$ 4.68	$ 750.16
59	$ 750.16	$ 377.42	$ 374.30	$ 3.13	$ 375.86
60	$ 375.86	$ 377.42	$ 374.29	$ 1.57	$ 0

اگر آپ کو کس طرح قرضے ملازمت کے بارے میں سمجھنے کے لئے چاہتے ہیں تو تفریحی لگ رہا ہے.

قرضے کی حقیقی قیمت: آپ کے قرض کے اجزاء کی ایک تفصیلی تصویر کے ساتھ، آپ کو واضح طور پر دیکھ سکتے ہیں کہ آپ نے ماہانہ ادائیگی پر توجہ مرکوز کرنے کی بجائے، کتنی دلچسپی کا اظہار کیا ہے.

صارفین اکثر "سستی" ماہانہ ادائیگی پر مبنی فیصلے کرتے ہیں، لیکن دلچسپی کی قیمت آپ کے خریدنے کی حقیقی قیمت کی پیمائش کرنے کا ایک بہتر طریقہ ہے. کبھی کبھی کم ماہانہ ادائیگی اصل میں آپ کو دلچسپی میں زیادہ سے زیادہ ادا کرے گا کا مطلب ہے، اگر آپ کو ادائیگی کے وقت کو بڑھاتے ہیں، مثال کے طور پر.

فیصلہ سازی: آپ یہ بھی فیصلہ کرسکتے ہیں کہ کونسا قرض منتخب کرنے کے بعد قرض دہندہ مختلف شرائط پیش کرتے ہیں (آپ کو کم سود کی شرح سے کتنا بچا سکتا ہے؟). آپ یہ بھی حساب کر سکتے ہیں کہ آپ قرض کی ابتدائی ادائیگی سے کتنی رقم بچائیں گے - آپ سب سے زیادہ قرضوں پر باقی دلچسپی کے الزامات کو چھوڑ دیں گے.

ترمیم کا اندازہ کرنے کے لۓ، افقی Y-محور کے طور پر عمودی X-محور اور وقت کے طور پر آپ کے قرض کی توازن کے ساتھ ایک چارٹ تصویر، نیچے کی نیچے اور دائیں طرف. مختصر مدت کے قرضے کے ساتھ، لائن زیادہ یا کم براہ راست ہے. طویل مدتی قرضے کے ساتھ، اس وقت اسٹائپ ہو جاتا ہے جب وقت چلتا ہے.

قرضوں کو کم کرنے کا طریقہ: حسابات

آپ کے قرض کے لئے امورائزیشن میزیں (جیسا کہ ایک اوپر) حاصل کرنے کے کئی طریقے ہیں:

1. ہاتھ سے اپنی اپنی میز کی تعمیر کریں.
2. ایک آن لائن کیلکولیٹر کا استعمال کریں جو آپ کے لئے میز تیار کرے گا.
3. تخرکشک شیڈولز بنانے کے لئے اسپریڈ شیٹ کا استعمال کریں اور قرضوں کا تجزیہ کرنے میں مدد کریں.

آن لائن کیلکولیٹر اور سپریڈشیٹس اکثر کام کرنے کے لئے آسان بن جاتے ہیں، اور آپ کو ایک آن لائن کیلکولیٹر کی پیداوار کو اسپریڈ شیٹ میں کاپی اور پیسٹ کرسکتے ہیں، اگر آپ پورے ماڈل کو خرگوش سے تعمیر نہیں کرنا چاہتے ہیں.

ماہانہ ادائیگی: ایک تعجب قرض کے ساتھ، ادائیگی کا پتہ لگانا صرف ریاضی ہے. ادائیگی قرض کی رقم پر مبنی ہے، سود کی شرح، اور کتنے سالوں میں قرض رہتا ہے. ان تین اجزاء کو ایک ساتھ مل کر کام کرنے پر اثر انداز ہوتا ہے کہ آپ ہر مہینے کو کتنی رقم ادا کرتے ہیں اور کتنی دلچسپی کرتے ہیں وہ آپ کو ادا کرے گی.

سود کی شرح کو کم کرنے میں آپ کی ادائیگی کم ہوسکتی ہے، اور یہ آپ کو پیسے بچانے میں مدد ملتی ہے. طویل عرصہ تک قرض نکالنے سے آپ کی ادائیگی کم ہوجائے گی، لیکن آپ قرض کی زندگی کے اوپر دلچسپی میں زیادہ سے زیادہ ادائیگی کریں گے.

قرض کو بڑھانے کے لۓ، مندرجہ ذیل میز کو ایک مثال کے طور پر استعمال کریں، اور مندرجہ ذیل اقدامات مکمل کریں:

1. اپنے ابتدائی قرض کے توازن کو نوٹ کریں: $20,000
2. ادائیگی کی شکل باہر (اس صفحے پر دکھایا گیا حساب): $ 377.42
3. دلچسپی کا اظہار کریں ہر مدت کے لئے، عام طور پر ماہانہ (حساب سے ظاہر ہوتا ہے): پہلے ماہ میں $ 83.33
4. آپ کی ادائیگی سے دلچسپی کا اظہار کریں؛ باقی رقم پرنسپل کی رقم ہے جسے آپ اس مہینے کو ادا کرے گا: پہلے مہینے میں $ 294.09
5. پرنسپل کی رقم کی طرف سے قرض کے توازن کو کم کریں آپ نے ادا کیا ہے. آپ کی پہلی ادائیگی کے بعد آپ $ 19،705.91 قرض ادا کریں گے
6. پھر سے شروع مندرجہ ذیل ماہ کے ساتھ: دوسرا ماہ میں $ 19،705.91 قرض کی توازن ہے

قرضوں کو کم کرنے کی اقسام

بہت سے قسم کے قرضوں دستیاب ہیں، اور وہ سب کچھ اسی طرح کام نہیں کرتے ہیں. کسی بھی قسط قرض پر آمیز ہے اور آپ کو سطح پر ادائیگی کے ساتھ وقت کے ساتھ صفر تک بیلنس ادا کرنا ہے.

• آٹو قرض اکثر پانچ سالہ (یا کم) امورائزڈ قرض ہیں جو آپ کو ایک ماہانہ ادائیگی کے ساتھ ادا کرتے ہیں. حقیقت میں، خریداروں اور آٹو ڈیلرز سمیت کچھ لوگ، اکیلے ماہانہ ادائیگی کے لحاظ سے ایک آٹو خریدنے کے بارے میں سوچتے ہیں. طویل قرض دستیاب ہے، لیکن آپ کو آپ کے قرض پر اوپر سے نیچے ہونے کا خدشہ ہے، مطلب یہ ہے کہ آپ کا قرض آپ کی گاڑی کے ریئلئیل کی قیمت سے زیادہ ہے تو آپ کم ادائیگی حاصل کرنے کے لئے بہت لمحے تک بڑھاتے ہیں. پلس، آپ دلچسپی پر زیادہ خرچ کریں گے.
• ہوم قرض روایتی طور پر 15 سالہ یا 30 سالہ مقررہ شرح گرافکس ہیں. زیادہ تر لوگ اس طویل عرصے سے قرض نہیں رکھتے - وہ گھر فروخت کرتے ہیں یا کچھ نقطہ پر قرض واپس کرتے ہیں - لیکن یہ قرضہ کام کرتے ہیں کے طور پر اگر آپ انہیں پوری مدت کے لئے رکھنے کے لئے جا رہے تھے.
• ذاتی قرض آپ کو ایک بینک، کریڈٹ یونین، یا آن لائن قرض دہندگان سے ملتا ہے عام طور پر پرورش شدہ قرضوں کے ساتھ ساتھ. وہ اکثر تین سال کی شرائط، مقررہ سود کی شرح، اور ماہانہ ادائیگی مقرر کی ہے. یہ قرض اکثر اکثر چھوٹے منصوبوں یا قرض کے استحکام کیلئے استعمال ہوتے ہیں.

قرضوں کو حاصل نہیں کیا جاتا ہے

• کریڈٹ کارڈ قرضوں کو کم نہیں کر رہے ہیں. آپ بار بار ایک ہی کارڈ پر قرض لے سکتے ہیں، اور آپ کو منتخب کرنا ہوگا کہ آپ ہر مہینہ کی ادائیگی کریں گے (جب تک کہ آپ کم سے کم ادائیگی پورا کریں - لیکن زیادہ بہتر ہے). ان قسم کی قرضوں کو بھی تباہ کن قرض کے طور پر جانا جاتا ہے.
• دلچسپی صرف قرض کم از کم ابتداء میں، یا تو آمادہ نہ کرو. "دلچسپی صرف مدت" کے دوران، آپ کو صرف پرنسپل کو ادا کروں گا اگر آپ دلچسپی کی قیمت سے اوپر اور اس سے باہر اختیاری اضافی ادائیگییں کریں گے.
• غبارہ قرض آپ کی قرض کی زندگی کے اختتام پر بڑی پرنسپل ادائیگی کرنے کی ضرورت ہوتی ہے. قرض کے ابتدائی سالوں کے دوران، آپ چھوٹی ادائیگییں کریں گے، لیکن پورے قرض کی وجہ سے بالآخر آتا ہے. زیادہ سے زیادہ صورتوں میں، آپ کو بالون کی ادائیگی کی واپسی کو مسترد کرنی ہوگی، جب تک کہ آپ کو ہاتھ پر بڑی رقم نہیں ملتی ہے.