ایک گھر خریدنے کے لئے آپ کے 401 (ک) سے قرضے لے لو

ایک گھر خریدنے ایک سنگ میل سنگ میل ہے لیکن اکثر یہی ہے جو ایک اہم مالی سرمایہ کاری کی ضرورت ہے. جبکہ یہ ضروری ہے کہ آپ کتنے گھر خرید سکتے ہیں اور آپ کی ماہانہ رہن کی ادائیگی آپ کے بجٹ پر کیسے اثر انداز کرے گی، اس پر غور کرنے کے لئے دیگر اخراجات موجود ہیں.

سب سے اہم آپ کے نیچے ادائیگی اور اختتامی اخراجات ہیں. نیشنل ایسوسی ایشن ریئلٹور کے مطابق، عام گھر کی ادائیگی 2016 میں خریداری کی قیمت کا 11 فیصد تھا. یہ $ 200،000 کے گھر کے لئے $ 22،000 ہوگی. اختتامی اخراجات، جن میں آپ کے رہن کے قرض کو حتمی طور پر انتظامی فیس اور دیگر اخراجات شامل ہیں، مجموعی طور پر گھریلو خریداری کی قیمت میں 2 فیصد سے 5 فیصد اضافہ.

جب بیچنے والا کچھ اختتامی فیس ادا کر سکتا ہے، تو آپ اب بھی لاگت کا حصہ فرض کرنے کے لۓ ذمہ دار ہوں گے. جب آپ اپنے گھر کی خریداری کی منصوبہ بندی کرتے ہیں، تو آپ سوچ سکتے ہو اگر آپ 401 (k) ایک گھر سے قرض لے سکتے ہیں تو آپ کو نیچے ادائیگی یا اختتامی اخراجات کے لئے مائع نقد کی بچت نہیں ہے. مختصر جواب ہاں ہاں، لیکن اس سے زیادہ اہم سوال ہے، کیا آپ کو ہونا چاہئے؟

ایک گھر کے لئے 401 (ک) سے قرضہ لیں: 401 (k) قرض حاصل کریں

اگر آپ اپنی ادائیگی یا اختتامی اخراجات کو پورا کرنے کے لئے اپنے 401 (ک) سے قرضہ لینا چاہتے ہیں، تو ایسا کرنے کے دو طریقے ہیں: 401 (k) قرض یا واپسی. ہر ایک اختیار کے دو اور مالی اثرات کے درمیان فرق کو سمجھنے کے لئے ضروری ہے.

جب آپ اپنے 401 (ک) سے قرض لیتے ہیں، تو اسے دلچسپی کے ساتھ دوبارہ ادا کرنا ہوگا. بذریعہ، آپ اپنی دلچسپیوں کو دوبارہ واپس لے رہے ہیں اور شرح کم ہوسکتی ہے لیکن یہ مفت پیسے نہیں ہے جو آپ تک رسائی حاصل کر رہے ہیں. تقریبا 401 (ک) قرضوں کو نوٹ کرنے کے لئے کچھ اور نہیں ہے کہ تمام منصوبوں کو ان کی اجازت نہیں ہے. اگر آپ کی منصوبہ بندی ہوتی ہے، تو آپ کو اس بات سے آگاہ ہونا ضروری ہے کہ آپ کتنی قرض لے سکتے ہیں. داخلی آمدنی کی خدمات آپ کے قابل اکاؤنٹ اکاؤنٹ کے 50 فیصد یا 50،000 $، جو بھی کم ہے، کے لئے 401 (k) قرضوں کو محدود کرتی ہے. مثال کے طور پر، اگر آپ کا اکاؤنٹ بیلنس $ 50،000 ہے تو، زیادہ سے زیادہ رقم آپ کو قرض لینے کے قابل ہو گی $ 25،000، یہ فرض ہے کہ آپ مکمل طور پر مقرر کردہ ہیں.

ادائیگی کی شرائط کے مطابق، ایک 401 (ک) قرض پانچ سال کے اندر ادا کیا جانا چاہئے. آپ کی ادائیگیوں کو کم سے کم سہ ماہی بنایا جانا چاہئے، اور پرنسپل اور دلچسپی بھی شامل ہے. نوٹ کرنے کے لئے ایک اہم اشارہ: قرض کی ادائیگی آپ کی منصوبہ بندی کے طور پر نہیں سمجھا جاتا ہے. اصل میں، آپ کے آجر کو اس وقت تک کسی بھی نئے شراکت کو عارضی طور پر معطل کرنے کی اجازت نہیں دی جاسکتی ہے جب تک کہ قرض ادا نہیں کیا جائے. یہ اہم ہے کیونکہ 401 (k) کے حصے میں آپ کے ٹیکس قابل آمدنی کم ہے. اگر آپ اپنے قرض کی ادائیگی کی مدت کے دوران کسی بھی نئے ادارے نہیں بنا رہے ہیں، تو یہ آپ کی ٹیکس کی ذمہ داری کو عبور میں زیادہ سے زیادہ زور دے سکتا ہے.

آپ کی منصوبہ بندی سے قرض لے کر آپ کو ایک رہن کے لئے قابلیت دینے کی صلاحیت بھی متاثر ہوسکتی ہے. اگر آپ نے پہلے ہی قرض لیا ہے تو، آپ کی آمدنی کے تناسب میں ان کی ماہانہ ادائیگی شامل ہیں، جس میں آپ کی آمدنی ہر مہینہ قرض کی ادائیگی کی طرف جاتا ہے. مثالی طور پر، آپ کے قرض سے آمدنی کا تناسب 43 فیصد یا اس سے کم ہوسکتا ہے کہ وہ رہن کے لئے اہل ہو.

گھر خریدنے کے لۓ 401 (k) نکالنے کا ارادہ رکھتا ہے

قرض کے مقابلے میں، آپ کے 401 (ک) سے واپسی ایک گھر خریدنے کی ضرورت ہے جس رقم کو حاصل کرنے کے لئے ایک بہت آسان راستہ کی طرح لگتا ہے. رقم کی واپسی کی ضرورت نہیں ہے اور آپ اس رقم میں محدود نہیں ہیں جو آپ واپس لے سکتے ہیں، جس طرح آپ قرض کے ساتھ رہیں گے. تاہم، ایسا لگتا ہے کہ یہ آسان نہیں ہے، تاہم، ایک گھر کے لۓ 401 (ک) سے واپسی کا استعمال کرتے ہوئے.

سمجھنے کی پہلی بات یہ ہے کہ آپ کا آجر 5 سال سے پہلے 59 1/2 سے پہلے اپنے منصوبے سے نکلنے کی اجازت نہیں دے سکتا. اگر وہ ملازمتوں کو 401 (k) فنڈز کو ابتدائی طور پر نلانے کی اجازت دیتے ہیں، تو آپ کو یہ ثابت کرنا پڑا کہ آپ کو ایک مالی مشکلات کا سامنا کرنے سے پہلے ان کی واپسی کی اجازت ملے گی. آئی آر ایس کے قوانین کے تحت، صارفین کی خریداری عام طور پر دشوار ہدایات کے مطابق نہیں ہے.

لیکن، آپ کو 401 (کی) منصوبہ سے واپس لینے میں کامیاب ہوسکتا ہے جو پچھلے آجر میں آپ کو چھوڑ دیا ہے. تاہم، جہاں چیزیں مشکل ہو سکتی ہیں.

اگر آپ 5/5/5 سال سے کم عمر کے ہیں اور آپ پرانے 401 (k) سے زائد نقد رقم کا فیصلہ کرتے ہیں تو، آپ کو عام آمدنی کے ٹیکس کے ساتھ واپس لے جانے والے رقم پر 10 فیصد کی ابتدائی واپسی کی سزا دونوں کو مسترد کرنی ہوگی. تقسیم شدہ رقم کا بیس فیصد وفاقی ٹیکس کے لئے خود کار طریقے سے روک دیا جاتا ہے، مطلب یہ ہے کہ اگر آپ $ 40،000 سے زائد رقم واپس لے جائیں تو، $ 8،000 ٹیکس کے لۓ الگ الگ ہوں گے.

401 (ک) قرض کے ساتھ، ابتدائی واپسی کی سزا اور آمدنی ٹیکس ایک بہت اہم استثناء کے ساتھ، لاگو نہیں کرے گا. اگر آپ اپنا کام چھوڑ دیں تو، باقی باقی قرضے کی ادائیگی میں قابل ادائیگی ہو جائے گا. اگر آپ اپنا قرض ادا نہیں کرتے ہیں تو، پوری رقم ٹیکس قابل تقسیم کے طور پر کیا جاتا ہے. اس منظر میں، اگر آپ 5/5/5 سال سے کم عمر کے ہوتے ہیں تو آپ آمدنی ٹیکس اور سزا ادا کریں گے.

کیا 401 (ک) قرض یا ہٹانے زیادہ احساس بناتا ہے؟

جب آپ ابتدائی واپسی کے ساتھ منسلک ممکنہ ٹیکس کاٹنے پر غور کرتے ہیں، تو 401 (کی) قرض زیادہ دلچسپی اختیار ہوسکتا ہے اگر آپ اپنی مرضی کے مطابق ادائیگی کریں گے تو آپ ٹیکس میں رقم ادا کرے گا. ضرور، دونوں اختیارات کے ساتھ ایک خرابی ہے: آپ اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت کو کم کر رہے ہیں.

401 (ک) قرض کے ساتھ، آپ کو وقت کے ساتھ اس رقم کو تبدیل کرنے کی صلاحیت ہوگی. اگر آپ ایک پرانی 401 (ک) سے باہر کیش کر رہے ہیں، تاہم، اس رقم کو واپس رکھنے کا کوئی طریقہ نہیں ہے. دونوں صورتوں میں، آپ کمپاؤنڈ سود کی طاقت پر غائب ہو رہے ہیں تاکہ آپ کے ریٹائرمنٹ مال کو وقت کے ساتھ بڑھاؤ.

ایک گھر کے لئے 401 (ک) سے قرضے لینے کا فیصلہ کرنے کے لۓ - اگر آپ قرض لیتے ہیں یا واپس لے لیتے ہیں تو یہ آپ ذاتی نگہداشت کی انشورینس کی ادائیگی سے بچنے کے لۓ اگر آپ قرض دہندہ کو بہت کم ادائیگی کی پیشکش کرتے ہیں تو اس سے بچنے کے لۓ. نجی رہن کی انشورنس انشورنس ہے جو قرض دہندہ کی حفاظت کرتا ہے اور اگر آپ 20 فیصد سے زائد کم ہیں تو اس کی ضرورت ہوتی ہے.آپ کو ایک ماہانہ پریمیم کے ساتھ کوریج کے لئے ایک اوپر پریمیم ادا کرتے ہیں، جو آپ کے رہن کی ادائیگی پر شامل ہے. جب آپ گھر میں 20 فی صد ایوارڈ تک پہنچ جائیں گے تو ذاتی رہنما انشورنس کو ختم کیا جاسکتا ہے لیکن یہ آپ کے رہن کے ابتدائی سالوں میں گھر کی ملکیت کی لاگت میں اضافہ کرسکتا ہے.

آپ 401 (ک) سے قرض لینے کے متبادل

گھر خریدنے کے لئے 401 (ک) سے قرضے سے قبل، اس بات پر غور کریں کہ آیا دیگر اختیارات دستیاب ہیں یا نہیں. مثال کے طور پر:

• ادائیگی امداد کے پروگراموں کے نیچے:نیچے ادائیگی امداد کے پروگراموں کو اہل خریداروں کو ادائیگی اور بند کرنے کے اخراجات کے ساتھ مدد کرنے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. کچھ پروگراموں کو اہل خریداروں کے لئے گرانٹ پیش کرتے ہیں جو دوبارہ ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے. دوسروں کو 401 (k) کی طرح ملاپ کی بچت کے پروگرام پیش کرتے ہیں، جو آپ کو اپنے نیچے ادائیگی کے لۓ ہر ڈالر سے ملتا ہے، ایک مخصوص رقم تک.
• ادائیگی کے تحائف نیچے:اگر آپ کے خاندان کے ممبران ہیں جو آپ کو گھر خریدنے کی کوششوں میں آپ کی مدد کرنا چاہتے ہیں، تو آپ ان پر غور کر سکتے ہیں کہ آپ کو پیسے کی ادائیگی کے لئے آپ کو تحفہ تحفہ دینا ہوگا. فنڈز جو رقم تحفے اور آپ کے اپنے فنڈز سے نیچے ادائیگی کے لے جانے کی رقم ڈال سکتی ہے وہ مختلف رہن کی بنیاد پر مختلف ہوسکتی ہے جس میں آپ حاصل کر رہے ہیں. ادائیگی کے تحفے کے ساتھ یاد رکھنے کے لئے سب سے اہم چیز یہ ہے کہ انہیں اچھی طرح سے دستاویزی کرنا ضروری ہے. دوسری صورت میں، قرض دہندہ اب آپ کو اپنے نیچے ادائیگی کے لۓ ان فنڈز کو استعمال کرنے کی اجازت دیتا ہے.
• آئی آر اے کی واپسی:اگر آپ کے پاس IRA ہے، تو آپ اپنے اکاؤنٹ سے $ 10،000 تک نکلنے کے لے جانے والے سزا کی سزا کے بغیر ایک گھر پر نیچے ادائیگی کے لۓ واپس لے سکتے ہیں. تاہم، اگر آپ روایتی IRA سے نکال رہے ہیں تو، آپ اب بھی ان رقم پر عائد ٹیکس ادا کریں گے جنہیں آپ نے واپس لے لیا ہے.

401 (ک) سے قرضے لینے میں کچھ فوائد موجود ہیں، بنیادی طور پر آپ کو جیب سے زیادہ نقد رقم کی بڑی رقم نہیں ملتی ہے. تاہم، آپ کے ریٹائرمنٹ اور ٹیکس میں اضافے کے امکانات پر اثر انداز کرنے سے پہلے آپ کو احتیاط سے تنگ کیا جانا چاہئے.