انشورنس گارنٹی فنڈ کیا ہے؟

آپ نے اپنے ریاست کی انشورینس کمشنر سے صرف ایک خط موصول کیا ہے، اور خبر اچھی نہیں ہے. آپ کی فرم کا آٹو انشورنس تعصب ہے! آپ کو خاص طور پر خطرناک خط ملتا ہے کیونکہ آپ نے صرف ایک ہفتے قبل ایک نیا دعوی درج کیا. تمہیں کیا کرنا چاہئے؟ گھبراہٹ مت کرو! آپ کا دعوی آپ کی ریاست کی انشورینس کی ضمانت فنڈ کی طرف سے ادا کی جائے گی.

گارنٹی فنڈ کیا ہے؟

ایک ضمانت فنڈ (یا ضمانت ایسوسی ایشن) ریاستی قانون کی طرف سے قائم ایک تنظیم ہے. اس کا مقصد انشورنس بیماریوں سے پالیسی داروں کو تحفظ فراہم کرنا ہے. یہ دعوی کرتا ہے کہ ایک انشورنس کو ادا کیا جائے گا تو یہ مالی طور پر خراب نہیں ہوا ہے. فنڈ عام طور پر حصہ لینے والے انشورنسوں کے ذریعہ منتخب ڈائریکٹرز کی طرف سے کنٹرول کیا جاتا ہے. یہ ریاستی انشورنس کمشنر کی طرف سے نگرانی کی جاتی ہے.

تمام پچاس ریاستوں میں تضمین فنڈز موجود ہیں، ساتھ ساتھ پورٹو ریکو اور واشنگٹن ڈی سی. زیادہ تر ریاستوں کو جائیداد / مصیبت کی انشورنس اور زندگی / صحت انشورنس کے لئے الگ الگ فنڈز برقرار رکھے ہیں. یہ مضمون سابقہ ​​پر توجہ مرکوز کرے گا.

انفورنٹ انشورنسوں سے نمٹنے کے لئے، بہت سے ریاستوں نے انشورنس کمشنروں کی نیشنل ایسوسی ایشن کی طرف سے مسودہ ماڈل ایکٹ پر مبنی ضمانت قانون منظور کردی ہے. کچھ ریاستوں نے "ایک جیسا ہے" ماڈل ایکٹ کو نافذ کیا ہے، لیکن زیادہ تر ایک نظر ثانی شدہ ورژن منظور ہے.

انشورنس ایک ریاست کی ضمانت فنڈ میں حصہ لینے کی ضرورت ہے اگر وہ اس ریاست میں کاروبار کرنے کے لائسنس یافتہ ہیں. تمام 50 ریاستوں میں لائسنس یافتہ ایک انشورنس ان میں سے ہر ایک ریاست میں ایک فنڈ میں حصہ لیں. صرف لائسنس یافتہ انشورنس ضمانت کے قانون کے تابع ہیں. غیرسناسب انشورنس (جیسا کہ اضافی لائن لائن کیریئر) نہیں ہیں. اس طرح، اگر آپ کا کاروبار غیر غیر منظور شدہ انشورنس کے ذریعہ بیمار ہے تو اس میں تعصب کا اعلان کیا جاتا ہے، آپ اپنے ریاستی ضمانت فنڈ سے غیر قانونی دعوی کے لئے کوریج نہیں ڈھونڈ سکتے ہیں.

کچھ ریاستوں کو آجروں کی ضرورت ہوتی ہے جو خود کار طریقے سے ان کے کارکنوں کو خود بیمار آجروں کے لئے ضمانت فنڈ میں حصہ لینے کے لئے ذمہ داریاں فراہم کرے. فنڈ کارکنوں کو فوائد کی ادائیگی کرتا ہے اگر ان کے آجروں کو دیوالیہ پن یا تعظیم کی وجہ سے ادا کرنے میں قاصر ہیں.

کس طرح فنڈز نے ترقی کی ہے

1940 ء میں کچھ ضمانت کے فنڈز پیدا کیے گئے تھے، لیکن سب سے زیادہ 1960 اور 1970 کے دہائیوں میں، جب انشورنس نے انفراسٹرکچر بڑھنے لگے. ابتدائی طور پر، ریاستوں نے ایک قطار کاروبار کا احاطہ کرنے کے لئے ایک واحد فنڈ برقرار رکھا ہے، جیسے کارکنان معاوضہ یا ذاتی آٹو انشورنس. انشورنس کمپنیاں نسبتا چھوٹی تھیں. بہت سے لوگوں نے ایک ریاست میں کاروبار کی ایک لائن لکھا. اگر ایک انشورٹری کو دیوار چلا گیا تو، صرف ایک محدود پالیسی پالیسی اور ایک ریاست فنڈ متاثر ہوا.

آج کل، بہت سے ریاستوں نے کئی ضمانت کے فنڈز کو برقرار رکھا ہے. مثال کے طور پر، ایک ریاست خود کار انشورنس، کارکنان معاوضہ، اور دیگر لائنوں (عام ذمہ داری اور تجارتی ملکیت کا احاطہ سمیت) کے لئے علیحدہ فنڈز چل سکتا ہے. انشورنس 40 سے 50 سال پہلے سے زیادہ پیچیدہ ہیں. زیادہ سے زیادہ ریاستوں میں سب سے زیادہ کوریج پیش کرتا ہے. بعض بیماریاں تقریبا تمام ریاستوں میں پالیسیوں کو لکھتے ہیں. اس طرح، آج کی صورت میں ایک تعصب کئی متعدد پالیسی داروں کو متاثر کرسکتا ہے اور بہت سے مختلف ریاستوں میں ضمانت کے فنڈز شامل کر سکتا ہے.

جب ایک انشورنس ناکام ہوجاتا ہے

انشورنس انفارمیشن انسٹی ٹیوٹ کئی بیماریوں کا حوالہ دیتے ہیں جو انشورنس کمپنی ناکام ہو سکتی ہے. ان میں ناکافی دعوی کے ذخائر، تیز رفتار اضافہ، ناکافی شرح، انشورنس دھوکہ، اور غریب انتظام شامل ہیں. بہت سے انشورنس بیماریوں کے عوامل کے نتیجے میں.

اسٹیٹ انشورنس محکموں انشورنس کمپنیوں کو نگران کرنے کے لۓ یہ یقینی بنانے کے لئے کہ وہ مالی طور پر ٹھیک ہیں اس اختتام تک، وہ انشورنس کی ضرورت ہوتی ہے کہ وہ باقاعدہ مالیاتی بیانات جمع کردیں. اگر ایک ریگولیٹر کا خیال ہے کہ انشورنس مالیاتی طور پر غیر مستحکم ہو گیا ہے، تو وہ عدالت کے آرڈر کو حاصل کر کے اسے کنٹرول کرسکتا ہے. اگر انشورنس کی مالی صورتحال بہتر ہوسکتی ہے تو، ریگولیٹر دوبارہ بحالی کی کوشش کر سکتا ہے. اگر انشورنس کو دوبارہ بحال نہیں کیا جاسکتا ہے، یا اگر اسے بحال کرنے کی کوشش ناکام ہوجائے تو، ریگولیٹر عدالت سے انکار کر سکتا ہے کہ وہ حکم منسوخ کرے.

ایک بار جب حکم جاری کیا جائے تو، ریگولیٹر خود کو خود کو معطل کر سکتا ہے یا اس کام کو کسی دوسری پارٹی (رسیور کہا جاتا ہے) کو پیش کرسکتا ہے. رسیور ایک ادارے کی طرف سے منظور شدہ منصوبے کے تحت قرض دہندگان کو انشورنس کی باقی اثاثوں کو تقسیم کرتا ہے. رسیور پالیسی پالیسی داروں کو بتاتا ہے کہ انشورنس کو مائع کیا جارہا ہے، اور یہ دعوی ریاست کی ضمانت فنڈ کی طرف سے ادا کیا جائے گا. وصول کنندہ اس تاریخ کے پالیسی داروں کو بھی بتاتا ہے جس پر ان کی پالیسیوں کو منسوخ کردیا جائے گا.

فنڈز کیسے فنڈ ہیں

بیشتر ریاستوں انشورنس کمپنیوں کی تشخیص سے حاصل رقم کے ساتھ ضمانت فنڈز چلاتے ہیں. انشورنس کو معالجہ قرار دیا گیا ہے کے بعد عام طور پر انکشاف کیے جاتے ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ انشورنس 2017 میں ایک تعصب کے لئے جو 2016 میں واقع ہوسکتے ہیں اس کا اندازہ لگایا جا سکتا ہے. انشورنس صرف تشخیص کے تابع ہیں جب وہ کاروبار کی ایک ہی لائن لکھتے ہیں. یہ، انشورنس جو کارکنوں کو معاوضے کا معاوضہ لکھتے ہیں اس کا اندازہ لگایا جاتا ہے کہ اگر کارکنوں کے معاوضے کا ادارے ادویات بن گیا ہے.

اسی طرح، آٹو انشورنس کے انتقال کے بعد آٹو انشورنس کا جائزہ لیا جاتا ہے.

ایک بار جب انشورنس کو تعصب قرار دیا گیا ہے تو، انشورنس ڈیپارٹمنٹ کمپنی کی باقی اثاثوں کی قدر کا تعین کرتی ہے. اس کے بعد رقم کی رقم کا حساب کرتا ہے جو ضمانت ایسوسی ایشن دعووں کو ادا کرنے کی ضرورت ہوگی. یہ رقم انشورنس سے اندازہ لگایا جاتا ہے. ریاستی قوانین عام طور پر زیادہ سے زیادہ رقم کی وضاحت کرتا ہے کہ انشورنس کا تعین کیا جا سکتا ہے. یہ عام طور پر انشورنس کے خالص تحریری پریمیم کا ایک یا دو فیصد ہے.

زیادہ تر ریاستوں نے ان اداروں کو پیسہ واپس لینے کے لئے اجازت دی ہے جو ان طریقوں میں سے ایک کے ذریعہ کیے گئے ہیں.

• اضافہ شدہ پریمیم
• پالیسیوں پر سرجری
• پریمیم ٹیکس پر آفس

نیویارک واحد ریاست ہے جسے پوچھ گچھ کا تعین نہیں کرتا.اس کے بجائے، دولت انشورنسوں سے جمع ہونے والے پیسہ کا استعمال کرتے ہوئے فنڈ کو برقرار رکھتا ہے. اگر ایک انشورٹری کو تعصب ہو جاتا ہے، تو اس فنڈ کو اس بیماری کی جانب سے دعوے کی ادائیگی کرنے کے لئے استعمال کیا جاتا ہے. اگر فنڈ ایک مخصوص رقم سے کم ہوتا ہے تو، انشورنسوں سے زیادہ پیسہ جمع ہوجاتا ہے.

گارنٹی فنڈز کی طرف سے احاطہ کردہ دعوی

گارنٹی فنڈز کچھ ادا کرتی ہیں، لیکن سب نہیں، دعوی کی اقسام. سب سے زیادہ خود بیمار آجروں کے ذریعہ دائر کردہ دعوے کو خارج کردیں. کچھ بھی کاروبار کی بعض لائنز کو خارج کر دیتا ہے، جیسے ہی اعتماد اور کریڈٹ انشورنس. کچھ ضمانت فنڈز مجرمانہ نقصانات کو خارج کرتی ہیں.

ایک بیمار کاروبار عام طور پر ریاست کی طرف سے چلتا ہے جس میں کاروبار میں واقع ضمانت فنڈ کی طرف سے احاطہ کرتا ہے. تاہم، کارکنوں کے معاوضے کا دعوی ریاست کی ضمانت فنڈ کے ذریعہ کیا جاتا ہے جہاں دعویدار (ملازم) رہتا ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ مسوری میں رہنے والی ایک کارکن کی طرف سے درج دعوی مسوری کے ضمانت فنڈ کی طرف سے سنبھال لیا جائے گا، یہاں تک کہ اگر ملازم کسی دوسرے ریاست میں موجود ہے.

گارنٹی فنڈز کو پہلی پارٹی اور تیسری پارٹی کا دعوی دونوں ادا کرتا ہے. اگر آپ کے فرم کے خلاف ذمہ داری کا دعوی درج کیا گیا ہے اور دفاع کی ضرورت ہو تو، فنڈ اپنے دفاعی اخراجات کو پورا کرے گا. سب سے زیادہ گارنٹی فنڈز زیادہ سے زیادہ رقم کی وضاحت کرتے ہیں جو کسی بھی دعوی کے لئے ادائیگی کریں گے. سب سے زیادہ عام حد $ 300،000 ہے. فنڈ اس دعوی کا کوئی حصہ ادا نہیں کرے گا جو مخصوص حد سے زیادہ ہے. اس طرح، کچھ پالیسی دار افراد دعوی کی ادائیگیوں میں سے صرف ایک حصہ جمع کر سکتے ہیں جو ان کو مسترد کر رہے ہیں. تاہم، کارکنان معاوضہ کے دعوے پر کوئی حد نہیں ہوتی.

ایسے دعوی عام طور پر مکمل طور پر ادا کیے جاتے ہیں.

احاطہ کرنے کے لئے، دعوے کے حکم کی تاریخ کے مطابق، عام طور پر دعوے (یا 30 دن کے اندر) دائیں یا اس سے پہلے ہوتی ہے. اگر آپ کی پالیسی ختم ہونے سے قبل 30 دن کی مدت ختم ہوجائے تو، آپ کی کوریج آپ کی پالیسی کے اختتامی تاریخ پر ختم ہوجائے گی. غیر ضروری نقصانات سے بچنے کے لۓ آپ کو فوری طور پر کسی دوسرے انشورٹری سے متبادل کوریج حاصل کرنا ضروری ہے. گارنٹی فنڈز نئی پالیسییں نہیں لکھیں.

مائعریشن کا اعلان کیا گیا ہے کے بعد دعوی 30 سے ​​90 دن ادا کیے جا سکتے ہیں. کچھ دعوی کرتے ہیں کہ ادائیگی زیادہ وقت لگ سکتی ہے. ذمہ داری کا دعوی عام طور پر دعوی دعوے کے مقابلے میں زیادہ دیر تک لے جاتا ہے.

کئی ریاستوں نے کاروباری اداروں کو ضمانت فنڈ سے کوریج کی تلاش سے منع کیا ہے اگر ان کی خالص قیمت ایک خاص منزل، جیسے $ 25 ملین یا 50 ملین ڈالر سے زائد ہے. یہ ٹوپیاں اس تصور پر مبنی ہیں جو دارالحکومت کے کاروبار میں غیر قانونی دعوی کو جذب کرنے کے لئے مالی وجوہات ہیں. انہیں چھوٹے کاروبار کے طور پر ایک ہی رقم کی حفاظت کی ضرورت نہیں ہے.

بے شمار پریمیم

کچھ ضمانت کے فنڈز بے نظیر پریمیم کی واپسی فراہم کرتے ہیں. ناپسندیدہ پریمیم اس کا مطلب ہے کہ آپ نے کوریج کے لئے ادائیگی کی ہے تو آپ کو موصول نہیں ہوا ہے کیونکہ آپ کا انشورنس اتلولن ہے. مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ کی فرم 1 لاکھ 2017 سے جنوری 1، 2018 تک چلتی ہے جو پالیسی کے لئے ایک $ 5،000 پریمیم ادا کرتی ہے. آپ کا انشورٹری جولائی 1، 2017 کو تعصب کا اعلان کیا گیا ہے اور آپ کی پالیسی کو مؤثر طریقے سے منسوخ کر دیا گیا ہے. آپ نے بارہ مہینے کی کوریج کے لئے ادا کی لیکن صرف اس رقم کی نصف رقم ملی ہے. آپ کو آپ کی ریاست کی ضمانت فنڈ سے غیر جانبدار پریمیم میں $ 2،500 کو دوبارہ بازانے کے قابل ہوسکتا ہے.

بہت سے ضمانت فنڈز آپ کو جمع کر سکتے ہیں ناپسندیدہ پریمیم کی رقم پر ایک حد (جیسے $ 10،000) کو لاگو کرتی ہے.