کیا یہ ذاتی فنانس "قواعد" اب بھی قائم رکھے ہیں؟

عام ذاتی مالیاتی مشورے نے ہمیشہ کچھ تنازعات کا ارتکاب کیا ہے، لیکن حال ہی میں ایک پس منظر کے زیادہ سے زیادہ رہا ہے. بلند ترین آوازیں صدیوں سے تعلق رکھتے ہیں، جن میں سے بہت سے اپنے مالیات سے جدوجہد کرتے ہیں اور اب (سمجھتے ہیں) برستے نے بتایا کہ وہ "بینک" میں کتنے پیسے ہیں.

لہذا یتریریئر سے انگوٹھے کے قواعد ابھی بھی ایک مختلف نسل پر لاگو ہوتے ہیں جو اپنے پیسے کو بہت مختلف حقائق کے تحت منظم کرنے کی کوشش کرتے ہیں؟

اس معاملے کے لئے، اب بھی پرانے قوانین اب بھی متعلقہ ہیں؟

یاد رکھنے کیلئے یہ اہم ہے: یہ ذاتی فنانس ہے. ہمیشہ کی طرح، کلیدی لفظ ہے ذاتی . انگوٹھے کا قاعدہ موجود ہے کیونکہ لوگ اپنے آپ کو موازنہ کرنے کے لئے اچھے معیار سے محبت کرتے ہیں، لیکن معیار سے کم ہونے والے اپنے کردار کے خلاف کوئی الزام نہیں ہے. انگوٹھے کے یہ قوانین آپ کے چہرے پر ہر منفرد صورت حال کا حساب نہیں کر سکتے ہیں؛ یہ عوام کے لئے صرف ایک سفارش ہے.

اس کے ساتھ، ہم ذاتی فنانس میں انگوٹھے کے کچھ سب سے زیادہ مقبول قوانین کو دیکھتے ہیں، اور غور کریں کہ آیا آپ کو اب بھی آپ کی مالی منصوبہ بندی میں رہنمائی کے طور پر استعمال کیا جانا چاہئے.

انگوٹھے # 1 کے اصول: کیا آپ کا تنخواہ 35 فیصد ہے.

یہ دنیا بھر میں سنا ہے جو انگوٹھے کی حکمران ہے، یا کم از کم بے حد دلائل سے صارفین کے ذریعہ ٹویٹر پر مقفل کیا جا سکتا ہے جو کہیں بھی اس کے قریب کہیں بھی محفوظ نہیں رہیں گے. اس مخصوص حکمرانی نے حال ہی میں مخلص سرمایہ کاری کو منسوب کیا ہے، تاہم اگرچہ اس طرح کی بظاہر اعلی بچت کے اہداف کو مشورہ دینے کے لئے فریقائیت بہت دور ہے.

حقیقت میں، روایتی حکمت میں مصدقہ مالیاتی منصوبہ بندی کے لئے سکھایا مالی منصوبہ بندی کے بنیادی اصول نصاب کتاب 35 سال کی عمر میں رکھے گی، اس کی تنخواہ 1.6-1.8 گنا ہو چکی تھی. اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ 35 سال پر $ 60،000 عائد کر رہے ہیں تو آپ کو $ 96،000 ہونا چاہئے - $ 120،000 بچایا ہے، انتخابی انتخاب کے مطابق.

اس بات کا یقین ہے کہ 60 فیصد کی دہائیوں میں کوئی پیسہ نہیں بچا ہے، یہاں تک کہ CFP درسی کتاب کی معیار شاید 20 سالوں اور 30 ​​کے دہائیوں میں بہت سے لوگوں کو غیر معمولی لگتا ہے.

جدید لے: ملینیلیلس، جنرل ایکسرس، اور یہاں تک کہ بچے بومرز میں سے دو بار آپ کے تنخواہ کو 35 مرتبہ بچایا گیا ہے، اس کے بارے میں اس بات کی مذمت کرتے ہیں. مزدوری کی معاوضہ، طالب علم کے قرض کے قرض، اور جنسی اجرت کی فرق سب عام طور پر بیان کی جاتی ہیں کیوں کہ انگوٹھے کا یہ اصول ہے آپ کے اوسط شخص کے لئے اب تک قابل رسائی نہیں. اگرچہ یہ ہنسنا زیادہ ہوسکتا ہے، اگرچہ آپ کی دیرشویں صدیوں میں یا پھر ساتویں لمحات میں آپ کو ریٹائر کرنے کی خواہش ہے تو یہ ابھی تک ایک مہذب بنچمارک ہے. ہم طویل عرصے سے رہ رہے ہیں، سوشل سیکورٹی کا مستقبل غیر یقینی ثابت ہوتا ہے، اور آپ کو یہ معلوم نہیں ہے کہ اگر آپ کی صحت آپ کو اپنے گودھولی سالوں میں کام جاری رکھے گی.

تاہم، آپ اپنی سائٹس کو 35 سال تک اپنی تنخواہ میں کم سے کم ایک دفعہ بچا سکتے ہیں، خاص طور پر روایتی طور پر کسی ملازم ملٹی ریٹائرڈ پلان تک رسائی حاصل کرنے کے لئے. مثال کے طور پر، چلو کہتے ہیں کہ آپ نے 23 فی صد تین فی صد (کی) میل کے ساتھ کام شروع کر دیا اور 30،000 $ تنخواہ شروع کی. اس کا مطلب 3 فی صد دور ہے، آپ ایک سال 900 ڈالر کی بچت کر رہے ہیں اور $ 900 کی فوری میچ حاصل کر رہے ہیں. یہ 1800 ڈالر ایک سال بچا ہے.

اگلے پانچ سالوں میں 6 فی صد کی اوسط واپسی کے ساتھ کمپاؤنڈ دلچسپی میں فیکٹر اور 28 تک آپ کے پاس $ 10،145 پڑے گا.

یہاں اگلے چند سالوں میں چیزیں کیسے نکل سکتی ہیں یہاں …

• 28 تک، آپ نے اپنے کچھ قرض ادا کیے ہیں اور ریٹائرمنٹ میں 6 فیصد حصہ لینے میں کامیاب ہیں اور اب بھی 3 فیصد میچ حاصل کرنے میں کامیاب ہیں. اس کے علاوہ، آپ اب $ 42،000 عائد کر رہے ہیں. اس کا مطلب ہے کہ ہر سال آپکے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں $ 3،780 ڈالر جا رہے ہیں.
• 31 تک، آپ کے بارے میں $ 24،120 محفوظ ہے. آپ اب $ 55،000 کماتے ہیں اور ریٹائرمنٹ + آپ کے 3 فی صد میچ کے لئے 10 فیصد بچا سکتے ہیں. یہ ایک سال 7،150 ڈالر ہے.
• 33 تک، آپ نے $ 41،810 کے بارے میں بچایا ہے اور آپ $ 60،000 کر رہے ہیں. آپ کو 10 فی صد سے دور رکھنے اور 3 فی صد میچ حاصل کرنا جاری ہے، لہذا آپ کو ریٹائرمنٹ میں ڈالنے کے لئے ایک سال $ 7800 ہے.
• 35 تک، اور مسلسل 6 فی صد سود کی شرح کو سنبھالنے کے، آپ کو ریٹائرمنٹ کے لئے صرف 63،000 ڈالر سے زائد رقم ملے گی.

یہ فیڈیلٹی اور CFP دونوں سے سفارش کردہ معیاروں کے نیچے اب بھی اچھی طرح سے ہے، لیکن یہ کم از کم ایک آغاز ہے. اور آپ اس پوائنٹ کے قریب بھی ختم ہوسکتے ہیں اگر آپ شروع سے جگہ پر انگوٹھے کا اگلا اصول پیش کریں گے.

انگوٹھے # 2 کے اصول: ریٹائرمنٹ کی طرف سے آپ کی تنخواہ کا کم از کم 10 فیصد بچہ

"صرف 10 فیصد ریٹائرمنٹ کی طرف؟" آپ کو مذاق کرنا پڑے گا! "سب کے بعد، آپ صرف ریٹائرمنٹ کے لئے بچت نہیں کر رہے ہیں: آپ کے پاس امکان ہے کہ کم سے کم بچت کے اہداف، جیسے ہی نیچے ادائیگی، ایک شادی، یا آپ کے اگلے چھٹیوں میں بچاؤ. یہ کہنا بہت مشکل ہے کہ صرف 10 فیصد ریٹائرمنٹ کی بجائے آپ کو آپ کی تنخواہ کے 10 فیصد سے زائد بچانے کے لئے لازمی ہے تاکہ آپ ان دوسرے مقاصد کی طرف کام کررہے ہیں.

آپ کے مجموعی گھریلو تنخواہ کے 10 فیصد سے زیادہ بچانے کے بیشتر بیس سے زائد عرصے تک ایک حصہ ہے. مجھے یقین ہے کہ میری ابتدائی بونس میں ریٹائرمنٹ کی طرف سے میری تنخواہ کا 10 فیصد دور کرنے کی حیثیت نہیں تھی، نہ ہی میرے ساتھیوں میں سے اکثر تھے.

جدید لے: چھوٹے شروع کرو اور وقت کے ساتھ تعمیر کرو. مثالی طور پر، آپ کو کم از کم اپنے 401 (k) پر کسی بھی ملازمت کے میچ حاصل کرنے کے لۓ، اور پھر آپ کے پےچیک بڑے ہونے کے لۓ بڑے شراکت پر کام کرنا چاہئے. لیکن اگر یہ ناقابل اعتماد محسوس ہوتا ہے، تو ریٹائرمنٹ کی جانب سے آپ کے تنخواہ میں 0.5 فیصد ڈالنے کی کوشش کریں.یہ ایک بے نقاب رقم کی طرح لگتا ہے، لیکن عادت کی تشکیل اہم ہے، چاہے آپ روایتی طور پر ملازمت یا خود کار طریقے سے ملازم ہو.

اس کے بعد، ہر تین سے چھ ماہ کے نصف فی صد کی شراکت میں اضافہ. آپ شاید آپ کے پےچک میں باندھ سے فرق محسوس کریں گے، اور آپ آہستہ آہستہ مثالی طور پر 10 فیصد کی طرف دھکیل لیں گے.

انگوٹھے # 3 کے اصول: ہنگامی بچت میں تین سے چھ مہینے رہنے والے اخراجات ہیں

ہنگامی صورتحال پیدا ہو گی، لہذا تیار ہونا ضروری ہے. متغیر آمدنی کے ساتھ کام کر رہے ہیں ٹھیکیداروں، فری لانسرز، یا کسی اور کے لئے یہ بھی زیادہ اہم ہے. تین ماہ کے اخراجات ایک اچھا آغاز ہے. چھ مثالی ہے.

جب تین مہینے کے رہنے والے اخراجات کا تعین کیا ہے تو، یہ نوٹ کریں کہ یہ آپ کے غیر ہڈیوں کے بجٹ پر مبنی ہونا چاہئے. اپنی کرایہ یا رہن کی ادائیگی کرنے کے لۓ رقم پر غور کریں، ٹیبل پر کھانا، افادیت اور سیل فون بل، احاطہ نقل و حمل، اور طالب علم قرضوں کے لۓ کسی بھی دیگر ضروریات کو ادا کرنا. ان سب کو لے لو، تینوں کو ضرب کریں، اور پھر اس بات کو یقینی بنائیں کہ کم از کم مائع اثاثوں میں کام کرنے والے نقصانات یا کسی دوسرے مالیاتی ایمرجنسی پیدا ہوسکتی ہے.

جدید لے: مسئلہ یہ ہے کہ بہت سے نوجوان لوگ پہلے سے ہی اپنے ہاتھ طالب علم قرض قرض ادا کرتے ہیں، اور تین سے چھ مہینے رہنے والے اخراجات کو گلہری کرنے کی کوشش کرتے ہیں جبکہ قرض ادا کرنے میں ناممکن اور غیرقانونی دونوں محسوس ہوتا ہے. آپ چاہتے ہیں کہ آپ کا قرض کل چلا گیا ہے، لہذا آپ بچت بفر کی تعمیر کے لۓ بہت سارے پیسے کیوں ڈالیں گے شاید ہوسکتا ہے) قتل کے بجائے جو آپ کو دلچسپی سے آپ کی دلچسپی کا سامنا ہے

اس کے لۓ، ذاتی فنانس گرو ڈیو رمسی کے مشورہ لیں، اور ہنگامی حالتوں کے لئے کم سے کم $ 1،000 بچانے پر توجہ مرکوز کریں. $ 1،000 اکثر آپ کو چھوٹی ہنگامی حالتوں کے ذریعہ حاصل کرسکتا ہے اور آپ کو انہیں کریڈٹ کارڈ پر مالی امداد یا روک تھام کے قرضے سے روکنے سے روکتا ہے. تاہم، اگر کم از کم ہنگامی فنڈ کو $ 1،500 یا اس سے بھی 2،000 ڈالر تک بکس دیا جانا چاہئے تو آپ کے پاس کوئی انحصار ہے (بچوں اور پالتو جانوروں کے شمار دونوں کے ساتھ - وہ بھی بے گھرگی ہیں!). اس کے بعد، جب آپ اپنے بجٹ میں تھوڑا زیادہ سانس لینے والے کمرے حاصل کرتے ہیں، تو اس وقت آپ کو اس فنڈ میں تھوڑا سا اضافہ ہوجائے جب تک کہ آپ اس مہینے میں تین مہینے تک پہنچ جائیں.