کیا آپ کو ایک روتھ تبادلے کرنا چاہئے؟ ریٹائرمنٹ منصوبہ بندی

موجودہ ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کے تبادلے میں ایک بڑا فیصلہ بڑا فیصلہ ہے. دیگر عوامل کے علاوہ، آپ کو آپ کی موجودہ آمدنی ٹیکس کی شرح، آپ کی متوقع مستقبل آمدنی ٹیکس کی شرح، اور آپ کی سرمایہ کاری پر ریٹرن کی متوقع شرح پر غور کرنا ہوگا. لیکن آپ کو اس بات کا تعین کرنے سے قبل وقت لگے کہ آیا روتھ آئی آر اے میں تبدیلی آپ کے لئے صحیح ہے، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ پہلی جگہ میں تبدیل کرنے کے اہل ہیں. بہت سے دیگر ریٹائرمنٹ پلان فیصلوں کی طرح، یہ آپ کی تمام معلومات کو ایک جگہ میں ملنے میں مدد ملتی ہے.

روتھ کی تبدیلی کیا ہے؟

ایک روتھ تبادلوں کو موجودہ انتخابی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی، جیسے 401 (K) یا ایک روایتی آئی آر اے کو تبدیل کرنے کے لئے اختیاری فیصلہ ہے. ایسا کرنے سے، آپ پیسہ لے لیں جو فی الحال ٹیکس سے خارج ہو جاتی ہے اور اسے اس اکاؤنٹ میں تبدیل کردیتا ہے جس میں ٹیکس سے آزاد ہوتا ہے. اگرچہ اس طرح کے تبادلوں کے لۓ، آپ کو رقم کی ادائیگی کے لۓ آپ کو ٹیکس ادا کرنا ہوگا.

کون روتھ میں تبدیل ہو سکتا ہے؟

اگرچہ وہاں آمدنی کی حدود موجود ہیں جو روتھ آر اے اے کی شراکت بنانے کی صلاحیت پر اثر انداز کرتی ہیں، روتھ کے تبادلے کے بارے میں کوئی آمدنی کی حد نہیں ہے. لیکن یہ ہمیشہ کیس نہیں ہے. ٹیکس سے متعلق قانون میں تبدیلیوں سے قبل 2010 میں ہونے والے ٹیکس سے متعلق معاوضہ کے اکاؤنٹ کو روتھ آئی آر اے میں تبدیل کرنے کے لۓ، آپ کی نظر ثانی شدہ ایڈجسٹ مجموعی آمدنی (MAGI) سے کم $ 100،000 ہونا پڑا. اس آمدنی کی حد کی پابندی کے خاتمے سے زیادہ لوگوں کے لئے روتھ تبادلوں کا متبادل کھول دیا گیا.

ایک روتھ تبادلوں کے بارے میں فیصلہ کرنا

تبدیل کرنا اکثر سمجھتا ہے اگر:

• آپ اس بات کا یقین کرتے ہیں کہ آپ کے پیسے سے فائدہ اٹھانے والے ٹیکس سے آزاد ہونے والے تبادلے پر ٹیکس ادا کرنے کی لاگت سے زیادہ ہو جائے گا
• تبادلوں کے مطابق ٹیکس ادا کرنے کے لئے آپ کے پاس رقم موجود ہے

یہ ممکن بنانے کے لئے آسان فیصلہ نہیں ہوسکتا ہے. خوش قسمتی سے، بہت سے کیلکولیٹر آپ کی مدد کرنے کے لئے ہیں.

کسی بھی تجزیہ کی طرح، ایک کیلکولیٹر کے نتائج صرف اس طرح کے طور پر درست ہیں جن کے طور پر آپ اسے فراہم کرتے ہیں. روتھ کو تبدیل کرنے کے بارے میں اپنا فیصلہ کرتے وقت مندرجہ ذیل ذہن میں رکھو.

• اگر آپ کی توقع ہے کہ آپ کی ٹیکس کی شرح ریٹائرمنٹ میں زیادہ ہو تو اس سے کہیں زیادہ ہے، ایک تبادلوں کو صحیح اقدام کا امکان ہے.
• آپ کی سرمایہ کاری پر واپسی کی زیادہ سے زیادہ شرح، زیادہ سے زیادہ امکان ہے کہ روتھ تبادلوں کا ایک اچھا خیال ہے.
• جب تک آپ ریٹائرمنٹ تک نہیں رہیں گے (اور، لہذا، جب تک کہ آپ کو خود کو سپورٹ دینے کے لئے روتھ آر اے اے سے آپ کے پیسے نکالنے کی ضرورت نہیں ہوگی)، بہتر رتھ تبدیلی ہوگی.

ایک اور اہم غور: تبادلوں پر ٹیکس ادا کرنے کے لئے اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ سے پیسہ لینے کے لۓ ایک مضبوط اشارہ ہے کہ روتھ کی تبدیلی آپ کے لئے موزوں نہیں ہوسکتی ہے.

پچھلے غیر کٹوتی شراکت اور ایک روتھ تبادلوں

اگر آپ نے پہلے سے اپنے IRA یا 401 (k) میں غیر کٹوتی شراکت داری کی ہے، تو آپ کو روتھ آئی آر اے میں تبدیل کردہ رقم کا حصہ ٹیکس کے تابع نہیں ہوگا. روتھ آئی آر اے میں پیسے حاصل کرنے کے لئے غیر کٹوتی IRAs کا استعمال بعض اوقات ایک "پچھلے دروازے روتھ آئی آر اے" کی حکمت عملی کا حوالہ دیتے ہیں.

بدقسمتی سے، آپ صرف غیر ٹیکس قابل حصہ نہیں لے سکتے ہیں. اس کے بجائے، حکومت کی ضرورت ہوتی ہے کہ ہر ڈالر میں آپ کو غیر ٹیکس قابل اور ٹیکس قابل تناسب کی بنیاد پر تقسیم کیا جاسکتا ہے جس میں غیر کٹوتی شراکت آپ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کی قیمت کی نمائندگی کرتا ہے. مثال کے طور پر، اگر آپ نے $ 8،000 کے اپنے IRA میں پہلے سے غیر کٹوتی شراکت داری کی، آپ کے تمام روایتی IRAs کی قیمت $ 80،000 ہے، اور آپ کو آپ کے تبادلے کے $ 10،000، پھر 10٪ ($ 8،000 سے $ 80،000 ڈالر) تبدیل کرنے کا فیصلہ، یا 1،000 ڈالر ($ 10،000 x 10٪ = $ 1،000) ٹیکس نہیں کیا جاتا ہے.

آپ باقی $ 9،000 تبادلوں پر ٹیکس ادا کریں گے.

اکاؤنٹس آپ کو روتھ آئی آر اے میں تبدیل کر سکتے ہیں

اگر آپ اہل ہیں تو، آپ روایتی آئی آر اے یا 401 (ک) کو روتھ آئی آر اے میں تبدیل کرسکتے ہیں. نوٹ، تاہم، آپ عام طور پر 401 (k) کو روتھ آئی آر اے میں تبدیل نہیں کر سکتے ہیں جبکہ آپ اب بھی نرس کے لئے کام کر رہے ہیں جہاں آپ 401 (کی) منعقد کی جاتی ہے. تاہم، جب آپ روزگار کو ختم کرتے ہیں تو، آپ ایک ہی وقت میں آپ کے آئی آر اے کو تبدیل کر سکتے ہیں.

سب یا کوئی نہیں؟

بہت سے لوگ ممکنہ طور پر روتھ آر اے اے کے تبادلوں پر ٹیکس ادا کرنے کے قابل نہیں ہیں. بدقسمتی سے، اگرچہ ان میں سے بعض لوگ تبدیلی محسوس کرتے ہیں ان کی بہترین طویل مدتی مالیاتی حکمت عملی ہے، وہ محسوس نہیں کرتے کہ وہ فائدہ اٹھا سکتے ہیں. اگر آپ کی طرح ایسا لگتا ہے تو، ایک اور جواب ہوسکتا ہے: صرف اپنے اکاؤنٹ کی رقم کو تبدیل کر دیں جس پر آپ جانتے ہیں کہ آپ ٹیکس ادا کرنے کے لئے آرام دہ اور پرسکون طریقے سے برداشت کر سکتے ہیں. جب تک آپ کو تبدیل کرنے کے قابل ہونے کے لۓ، آپ سال کے بعد جزوی طور پر تبادلوں کا سال جاری رکھیں گے، کبھی بھی اس عظیم ٹیکس کی ادائیگی نہ کرنے کے لۓ، ابھی تک اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کو ٹیکس فری حیثیت میں آہستہ آہستہ تبدیل کر سکتے ہیں.