ضرب 25 قاعدہ اور 4 فی صد ریٹائرمنٹ کے اصول سے

آپ ریٹائرمنٹ میں کتنے پیسے کی ضرورت ہوگی؟ انگوٹھے کے دو مقبول قوانین نے جواب دیا. "25 سے ضرب" قاعدہ اور "4 فی صد" کے اصول اکثر ایک دوسرے سے الجھن جاتی ہیں، لیکن ان میں ایک اہم فرق ہے: ایک ہدایت دیتا ہے کہ آپ کتنی بچت کیجئے، جبکہ دوسرے اندازے سے آپ کتنے محفوظ طریقے سے واپس لے سکتے ہیں. چلو ان میں سے ہر ایک پر ایک گہری نظر رکھو تاکہ تم دونوں پر واضح ہو.

25 اصول سے متعدد

25 اصولوں کے مطابق ضرب الحمد للہ 25 سال کی طرف سے مطلوبہ مطلوبہ آمدنی کو بڑھانے کے لۓ آپ کو ریٹائرمنٹ میں کتنی رقم کی ضرورت ہوگی.

مثال کے طور پر، اگر آپ اپنے ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو سے فی سال 40،000 ڈالر نکالنے کے لئے چاہتے ہیں، تو آپ کو اپنے ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو میں $ 1 ملین ڈالر کی ضرورت ہے. ($ 40،000 x 25 کے برابر $ 1 ملین.) اگر آپ ہر سال $ 50،000 سے دور کرنا چاہتے ہیں تو آپ کو 1.25 ملین ڈالر کی ضرورت ہے. $ 60،000 ہر سال واپس لینے کے لئے، آپ کو 1.5 ملین ڈالر کی ضرورت ہے.

یہ حکمرانی کا انگوٹھا اس اندازے کا اندازہ کرتا ہے جو آپ اپنے پورٹ فولیو سے نکال سکتے ہیں. اس سے ریٹائرمنٹ کی آمدنی کے دوسرے ذرائع کے عوامل نہیں ہے، کسی بھی پنشن، رینٹل کی خصوصیات، سوشل سیکورٹی، یا دیگر آمدنی کی طرح.

بہت زیادہ کیوں؟ یہ حکمرانی کا انگوٹھا فرض کرتا ہے کہ آپ ہر سال 4 فیصد سالانہ سالانہ واپسی حاصل کر سکیں گے. یہ اسٹاک، طویل عرصہ سے زیادہ (15-20 سال یا اس سے زیادہ)، تقریبا 7 فیصد سالانہ سالانہ واپسی پیدا کرے گا.

لیجنڈ وارین بفیٹ کی سرمایہ کاری کا اندازہ لگایا گیا ہے کہ امریکی اسٹاک مارکیٹ اگلے چند دہائیوں میں 7 فیصد طویل مدتی سالانہ واپسی کا تجزیہ کرے گا. دریں اثنا، افراط زر ڈالر فی سال تقریبا 3 فیصد فی سال کی قیمت کو ختم کر دیتا ہے. اس کا مطلب آپ کی "حقیقی واپسی" - انفیکشن کے بعد - تقریبا 4 فیصد ہو جائے گا.

4 فیصد اصول

4 فی صد اصول اکثر ضوابط کے ساتھ 25 اصول کی طرف سے الجھن ہے، واضح وجوہات کے لئے - 4 فی صد قاعدہ، اس کا نام کا مطلب ہے کہ، 4 فیصد واپسی کا بھی فرض ہے.

تاہم، فی صد کا 4 فیصد اصول ہدایت کرتا ہے کہ آپ ریٹائر ہو جانے کے بعد آپ کو ہر سال کتنی رقم واپس لے جانا چاہئے. جیسا کہ نام کا مطلب ہے، انگوٹھے کے اس اصول کا کہنا ہے کہ آپ کو اپنے سال ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو کو پہلا سال پہلا سال ہونا چاہئے.

مثال کے طور پر، آپ اپنے پورٹ فولیو میں $ 700،000 کے ساتھ ریٹائر ہو. ریٹائرمنٹ کے اپنے پہلے سال میں، آپ $ 28،000 واپس لے لیتے ہیں. ($ 700،000 ایکس 0.04 $ 28،000 کے برابر ہے.) اگلے سال آپ اسی رقم کو واپس لے لیتے ہیں، انفراسٹرکمنٹ کے لئے ایڈجسٹ. 3 فی صد افراط زر کا سامنا کرنا پڑتا ہے، آپ کو 28،840 $ ڈالر واپس کرنا چاہئے. ($ 28،000 ایکس 1.03 $ 28،840 کے برابر ہے.)

$ 28،840 نمبر آپ کے باقی پورٹ فولیو کے 4 فیصد سے زائد ہوسکتا ہے، اس پر منحصر ہے کہ آپ اپنے ریٹائرمنٹ کے پہلے سال کے دوران مارکیٹوں میں کیسے جھک جاتے ہیں. اس کے بارے میں فکر مت کرو - آپ کو صرف ایک بار 4 فیصد کا حساب کرنا ہوگا.

ہدایات کا کہنا ہے کہ آپ کو ریٹائرمنٹ کے اپنے پہلے سال کے دوران 4 فیصد واپس لے جانا چاہئے، اور ہر رقم اس کے بعد، انفراسٹرکچر کے لئے ایڈجسٹ، اسی رقم کو واپس جاری رکھیں.

فرق

25 اصولوں کے مطابق ضرب ہے کہ آپ کو آپ کے ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو میں کتنی ضرورت ہوگی. 4 فی صد اصول کا تخمینہ ہے کہ آپ ریٹائر ہو جانے کے بعد آپ کو اپنے پورٹ فولیو سے کتنی رقم واپس لینا چاہئے.

ان قواعد کی درستگی

بعض ماہرین کو یہ قواعد بہت خطرناک ہونے کے طور پر تنقید کرتی ہیں. وہ کہتے ہیں کہ طویل مدتی سالانہ 7 فیصد ریٹائٹس کی توقع کرنے کے لئے یہ غیر حقیقی نہیں ہے، وہ ریٹائرمنٹ ہیں جو بانڈز اور نقد رقم میں اپنے زیادہ تر پورٹ فولیو کو برقرار رکھتے ہیں.

لوگ جو قدامت پسندی نقطہ نظر چاہتے ہیں وہ 33 اصول اور 3 فی صد اصول کی طرف سے ملٹی کے لئے انتخاب کرتے ہیں. 33 فی صد ضبط کرنے سے آپ کو 3 فیصد کی افادیت کے بعد "حقیقی" واپسی ملے گی. یہ 6 فی صد طویل مدتی سالانہ منافع کی نمائندگی کرتا ہے، منفی 3 فیصد افراط زر.

ریٹائرمنٹ کے پہلے سال کے دوران 3 فی صد کے حامیوں نے آپ کے پورٹ فولیو کے 3 فیصد سے زائد افراد کو واپس لے لیا. $ 700،000 کے پورٹ فولیو کے ساتھ ایک شخص ریٹائرمنٹ کے پہلے سال کے دوران $ 21،000 سے زائد واپس لے جائے گا، اس سے دوسرے سال میں افراط زر کی شرح 21،630 تک ہوجائے گی.

کچھ اس قدامت پسندی کے طور پر بھی اس نقطہ نظر کو مسترد کرتے ہیں، لیکن دوسروں کا یہ دعوی ہے کہ آج کے ریٹائرڈوں کے لئے مناسب ہے جو طویل عرصے سے زندہ رہے اور اپنے پورٹ فولیو میں انتظامی سطح کا خطرہ چاہتے ہیں.

انفیکشن کے لئے ایڈجسٹ

یہاں ایک اہم تعقیب سوال ہے: کیا آپ ان افواج کو انفراسٹرکچر کے لۓ ایڈجسٹ کرنے کی ضرورت ہے، خاص طور پر اگر آپ کئی سالوں سے ریٹائرمنٹ سے دور ہیں؟ جی ہاں. یہاں ایک "فوری خلاصہ" ہے:

• اگر آپ ریٹائرمنٹ سے 10 سال ہیں تو 1.48 کی طرف سے بڑھتے ہیں.
• اگر آپ ریٹائرمنٹ سے 15 سال ہیں تو 1.8 کی طرف سے ضرب.
• اگر آپ ریٹائرمنٹ سے 20 سال ہیں تو 2.19 کی طرف سے ضرب ہوجائیں گے.
• اگر آپ ریٹائرمنٹ سے 25 سال ہیں تو، 2.67 کی طرف سے ضرب.

آتے ہیں کہ آپ اپنے ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو سے فی سال $ 80،000 نکالنا چاہتے ہیں، اور آپ ریٹائرمنٹ سے 25 سال دور ہیں. $ 80،000 ایکس 2.67 ضرب کریں $ 213،600. یہ آپ کی افادیت ایڈجسٹ شدہ ہدف ہے.