آئی آر اے کے لئے کیا ہے اور یہ کیسے کام کرتا ہے

جب آپ کام کرنا روکتے ہیں، تو آپ اب بھی کھانے، ہاؤسنگ اور دیگر اخراجات کے لئے ادائیگی کرنے کی ضرورت ہوگی، لیکن اگر آپ اب کام نہیں کرتے ہیں تو پیسہ کہاں سے آتا ہے؟ ریٹائرڈ آمدنی کے کئی ممکنہ ذرائع ہیں، بشمول سابق آجر سے سوشل سیکورٹی فوائد اور پنشن کی آمدنی بھی شامل ہے. تاہم، آپ اپنے ذاتی اکاؤنٹس کا استعمال کرتے ہوئے یا 401 (K) یا 403 (ب) جیسے آجر کے سپانسر کردہ منصوبہ کا استعمال کرتے ہوئے پیسہ بچاتے ہیں.

آئی آر اے کیا ہے

انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ (آئی آر اے) ٹیکس کی خصوصیات کے ساتھ ایک اکاؤنٹ ہے جو افراد کو ریٹائرمنٹ اخراجات کے لئے بچانے میں مدد کرتی ہے. انفرادی ریٹائرمنٹ کے انتظام کے طور پر بھی جانا جاتا ہے، یہ اکاؤنٹس کئی ذرائع سے ریٹائرمنٹ بچت رکھتی ہیں، بشمول انفرادی اکاؤنٹس اور بچتوں میں شامل ہوتا ہے جو بنیادی طور پر ایک نینجر سپانسر ریٹائرمنٹ منصوبہ سے آتی ہے.

آئی آر اے کی اقسام

ایک آئی آر اے ایک قسم کا اکاؤنٹ ہے جو کسی دوسرے اکاؤنٹ کی طرح نظر آتی ہے. لیکن ٹیکس کی خصوصیات دیگر قسم کے اکاؤنٹس سے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کو مختلف بناتے ہیں. قانون سازوں نے ریٹائرمنٹ کی بچت کو فروغ دینے کے لئے ان اکاؤنٹس کو ڈیزائن کیا ہے، لہذا اکاؤنٹس استعمال کرنے کے لئے ممکنہ فوائد ہیں- اور ابتدائی واپسیوں کو روکنے کے لئے پابندیاں موجود ہیں.

آئی اے اے کی دو اقسام ہیں، اور ہر ایک پر ٹیکس مختلف ہیں. اس سے پہلے کہ آپ کونسی قسم کا آئی آر اے کا استعمال کرتے ہیں یا کسی معاونت کا انتخاب کرتے ہیں، اپنے ٹیکس پیشہ ور کے ساتھ اپنے مقاصد اور اپنی صورت حال پر تبادلہ خیال کریں.

1. روایتی IRAs ٹیکس سے منسلک ترقی فراہم کرتے ہیں: آمدنی اور اکاؤنٹ میں ہر سال ٹیکس نہیں کی جاتی ہے جیسا کہ یہ ایک معیاری بینک اکاؤنٹ میں ہوگا. اس کے بجائے، آپ کسی بھی آمدنی دوبارہ حاصل کر سکتے ہیں اور اکاؤنٹ میں مرکب کا فائدہ اٹھا سکتے ہیں. آپ پیسے کے لئے کٹوتی کی شکل میں بھی ٹیکس فوائد وصول کرسکتے ہیں جو آپ کو ایک روایتی IRA میں شراکت کرتے ہیں، اور آپ اکاؤنٹ میں "سابق ٹیکس" کو شامل کرنے کی اجازت دیتے ہیں. تاہم، آپ اپنی آمدنی یا فوائد کے لحاظ سے آپ کو اپنی ملازمت کے حصول کے لۓ کٹوتی کے اہل نہیں ہوسکتا ہے، لہذا آپ کو بعد میں ٹیکس کے حصول بنانے کی ضرورت ہوسکتی ہے. جب آپ اکاؤنٹ سے باہر نکلتے ہیں (اس سے ریٹائرمنٹ میں خرچ کرنے کے لئے، مثلا مثال کے طور پر)، کسی ایسے فنڈز کو جو کبھی نہیں ٹیکس دیا گیا ہے- کسی ٹیکس سے قبل ٹیکس کی شراکت اور آمدنی - آپ تقسیم کرنے والے سال میں آمدنی کے طور پر سلوک کیا جاتا ہے.

1. روتھ آئی آر اے ٹیکس فری ترقی فراہم کرو. ممکنہ طور پر شراکت کے لئے کٹوتی لینے کے بجائے، آپ اکاؤنٹ کے بعد ٹیکس ڈالر میں حصہ لیں گے. جب آپ ریٹائرمنٹ میں تقسیم کرتے ہیں، تو آپ کو تمام پیسہ ٹیکس مفت (فرض کیا آپ کو تمام آئی آر ایس کی ضروریات کو پورا کرنا ہے). دوسرے الفاظ میں، آپ اپنے اصل حصے اور کسی بھی آمدنی ٹیکس فری حاصل کرتے ہیں. روتھ آئی آر اے میں اضافی پابندیاں شامل ہیں جن میں پانچ سالہ انتظار کی مدت اور آمدنی کی حدود شامل ہیں جو آپ کو تعاون سے روک سکتے ہیں. اس نے کہا کہ، آپ ٹیکس یا جزا کے بغیر کسی بھی وقت آپ کو عام طور پر اپنے روٹ کو روتھ سے باہر لے جا سکتے ہیں- لیکن اگر آپ اکاؤنٹ سے آمدنی کو ہٹا دیں تو ٹیکس کے نتائج ہو سکتے ہیں.
2. روولوور آئی آر اے روایتی IRAs ہیں جو دوسرے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس سے فنڈز وصول کرتے ہیں. مثال کے طور پر، آپ پہلے سے ٹیکس 401 (k) اثاثے کو رول رولور IRA میں رول کرسکتے ہیں. ماضی میں، ان اثاثوں کو علیحدہ رکھا جارہا ہے، لیکن اثاثوں کو یکجا کرنا اوسط ہے.
3. ملازمین کی منصوبہ بندی SEPs اور SIMPLE کی طرح تکنیکی بھی IRAs ہیں. ان کی خصوصیات ایسی ہیں جو روایتی IRAs کی طرح ہیں، لیکن قوانین مختلف ہیں کیونکہ وہ چھوٹے کاروبار یا خود کار طریقے سے افراد کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. شراکت کی حدود زیادہ ہیں، اور کچھ ملازمین شاید اکاؤنٹ سے تقسیم کرنے کی ضرورت نہیں ہے جبکہ اب بھی نرس کے لئے کام کر رہے ہیں.

ٹیکس کی خصوصیات

یہ اکاؤنٹس آپ کو ریٹائرمنٹ کے لئے ایک اہم رقم کی بچت میں مدد مل سکتی ہے. تاہم، آئی آر ایس کے قوانین ٹیکس کے فوائد کو محدود کرتی ہیں تاکہ امریکی خزانہ کو مالی امداد حاصل ہو. یہ صفحہ ایک تعارفی جائزہ پیش کرتا ہے، لیکن یہ قواعد کی مکمل فہرست نہیں ہے. ہمیشہ پیچیدگی اور آسانی سے یاد کی تفصیلات موجود ہیں، اور کئی جدید ترین حکمت عملی آپ کو قواعد کے ارد گرد قانونی طور پر کام کرنے کی اجازت دیتا ہے. اپنی بچت کو منظم کرنے کے بارے میں انفرادی مشورہ حاصل کرنے کے لئے ٹیکس پیشہ ورانہ کے ساتھ ملاحظہ کریں.

• شراکت کی حد: آئی آر ایس ہر سال آپ کو ایک معیاری آئی آر اے میں ہر سال حصہ لے سکتا ہے. 2017 کے لئے حد $ 5،500 ہے، لیکن اس نمبر میں وقت سے وقت میں افراط زر ایڈجسٹمنٹ کے ساتھ تبدیل ہوتا ہے. 50 سال سے زائد افراد کے لئے، 1،000 ڈالر کی ایک اضافی "کو پکڑنے" میں حصہ لینے کی اجازت ہے. دیگر ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس سے روولور اور ٹرانسفرز عام طور پر ان حدود کے خلاف شمار نہیں کرتے ہیں، لیکن ٹرانسفر کے ساتھ پیچیدہ پیچیدہ ہیں - لہذا آپ پیسہ منتقل کرنے سے پہلے ایک ماہر سے گفتگو کریں.
• ابتدائی واپسی: IRAs ریٹائرمنٹ فنڈ کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. جب آپ کسی بھی عمر میں ریٹائرمنٹ کرنے کی اجازت دی جاتی ہے تو، آئی آر ایس عمر کی عمر میں ½ ½ کا استعمال کرتا ہے جس کی عمر آپ آئی آر اے سے نکالنے پر کچھ ٹیکس کی سزا سے بچ سکتے ہیں. آپ اس سے قبل ڈیلیوری لے سکتے ہیں، لیکن آپ کو ابتدائی واپسی کے لئے ٹیکس جرمانہ (آمدنی کے ٹیکس کے علاوہ) ادا کرنا پڑا جب تک کہ آپ کو کچھ معیارات کو پورا نہ ہو یا اعلی درجے کی حکمت عملی کا استعمال کریں. یہ سزا عام طور پر آپ کی رقم میں سے 10 فیصد ہے، لیکن یہ سمپل IRA منصوبوں کے لئے 25 فیصد ہوسکتا ہے.
• RMDs: کیونکہ آپ کے پاس روایتی IRAs میں ٹیکس سے قبل پیسہ ہے، آپ کو آخر میں پیسے نکالنے اور ٹیکس آمدنی پیدا کرنا شروع کرنے کی ضرورت ہے. 70 ½ سال کے بعد، آئی آر ایس روایتی IRAs سے لازمی کم سے کم تقسیم (RMDs) کا تعین کرتا ہے، جو آپ کے اکاؤنٹ کی زندگی کی توقع پر ڈراپنے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. روتھ آئی آر اے کو اصل شراکت دار کے لئے RMDs نہیں ہیں لیکن وراثت شدہ روتھ آئی آر اے کو RMDs کا استعمال کرنا ہوگا.
• ٹیکس سے قبل یا ٹیکس؟ روایتی IRA میں شراکت کو کم کرنے کی صلاحیت دہائیوں کے لئے ایک اپیل کی خصوصیت ہے. سایڈر ممکنہ طور پر اپنی ٹیکس قابل آمدنی کم کر سکتے ہیں، جو اس میں شراکت دینے میں آسان بناتا ہے. تاہم، آج کے بجائے آج ٹیکس ادا کرنے کا انتخاب کرتے ہیں. چاہے یا نہ سمجھ سکے کہ ایک نامعلوم ہے، ہم نہیں جانتے کہ مستقبل میں ٹیکس کی شرح کس طرح نظر آئے گی، یا ٹیکس کا نظام غیر متوقع طریقوں میں کیسے بدل سکتا ہے. روتھ آئی آر اے ٹیکس کو قبل ٹیکس ادا کرنے کی اجازت دیتا ہے، لیکن پھر، بہت سے نامعلوم ہیں (جیسے جیسے ٹیکس کی شرح ہو جائے گی، قواعد کیسے بدل سکتے ہیں، اور زیادہ). اگر آپ کو ترجیحات سے زیادہ روایتی اکاؤنٹس میں مل گیا ہے تو، آپ اثاثے کو روایتی آئی آر اے سے روتھ میں تبدیل کر سکتے ہیں، لیکن ایسا کرنے کے لئے غیر متوقع ٹیکس کے نتائج ہوسکتے ہیں.

آئی آر اےز میں سرمایہ کاری

آئی آر اے صرف ٹیکس کی خصوصیات کے ساتھ ایک قسم کا اکاؤنٹ ہے. ان خصوصیات میں سرمایہ کاروں کے لئے آپ کی پسندوں پر کوئی اہم اثر نہیں ہے، جیسا کہ آپ کسی بھی دوسرے اکاؤنٹ کے ارد گرد ایک آر اے اے کے طور پر، واقف ہیں.

اگرچہ کچھ مستثنیات موجود ہیں، آپ کسی بھی قسم کی مرکزی دھارے کی سرمایہ کار گاڑی کے اندر IRA کے اندر استعمال کرسکتے ہیں، بشمول بچت اکاؤنٹس میں نقد، جمع کی سند (سی ڈیز)، سرٹیفیکیشن فنڈ یا ای ٹی ٹی کی طرح خطرناک سرمایہ کاری اور زیادہ سے زیادہ. آپ کے لئے صحیح سرمایہ کاری کئی عوامل پر منحصر ہے، بشمول آپ کے مقاصد اور آپ کی بچت کے ساتھ خطرات لینے کے لۓ آپ کی صلاحیت.

اے آر اے کو کہاں کھولنے کے لئے

آپ بینک، کریڈٹ یونین، سرمایہ کاری کے اداروں، اور دیگر مالیاتی اداروں میں IRA کھول سکتے ہیں. دستیاب سرمایہ کاری کی اقسام، سالانہ احتیاطی فیس اور دیگر اخراجات، اور دیگر خصوصیات کے بارے میں کسی بھی فراہم کنندہ سے پوچھیں کہ آپ کو اپنے IRA کہاں کھولنا چاہئے.

اہم معلومات

ٹیکس قوانین پیچیدہ ہیں، اور چیزیں تبدیل ہوسکتی ہیں کیونکہ یہ مضمون اصل میں لکھا گیا تھا. اپنے پیسے کے بارے میں فیصلے کرنے سے پہلے اپنے آپ کو حقائق کی توثیق کرنے کے لئے ضروری ہے. آئی آر ایس کے ساتھ چیک کریں یا پیشہ ورانہ ٹیکس مشیر کے ساتھ ملاحظہ کریں.

یہ مضمون آپ کی صورت حال یا اپنے مقاصد کے کسی بھی علم کے بغیر لکھا ہے، لہذا مالی مشورہ کے طور پر اس پر متفق نہ ہوں. امید ہے کہ، جب آپ اپنے سی پی اے یا پیشہ ورانہ ٹیکس سے ملاقات کرتے ہیں تو آپ کے خیال میں کچھ کھانا ہے.