مشترکہ قرض ایک سے زیادہ قرض دہندگان اور مالکان کی اجازت دیں

ایک مشترکہ قرض ایک قرض ہے جو دو یا زیادہ قرض دہندگان کو بنائے جاتے ہیں. تمام قرض دہندہ قرض واپس لینے کے لئے مساوات کے مساوی طور پر ذمہ دار ہیں، اور ہر قرض دہندہ عام طور پر ملکیت میں ملکیت کی دلچسپی رکھتے ہیں جو قرض آمدنی کی طرف بڑھتی ہے. مشترکہ طور پر لاگو کر کے قرض کے لئے منظور شدہ ہونے کی امکانات کو بہتر بنا سکتے ہیں، لیکن چیزیں ہمیشہ منصوبہ بندی کے طور پر کام نہیں کرتی ہیں.

مشترکہ طور پر درخواست کیوں کریں؟

زیادہ آمدنی: قرض ادا کرنے کے لئے دستیاب آمدنی میں اضافہ مشترکہ قرض کے لئے درخواست دینے کا ایک بنیادی وجہ ہے. قرض دہندگان کا اندازہ ہے کہ قرضے پر ضروری ماہانہ ادائیگیوں کے مقابلے میں ہر مہینے میں کتنی قرض دہندہ ہوتے ہیں. مثالی طور پر، ادائیگی صرف آپ کی ماہانہ آمدنی کا ایک چھوٹا سا حصہ استعمال کرتے ہیں (قرض دہندگان کو اس کا فیصلہ کرنے کے لئے آمدنی کے تناسب کے قرض کا حساب). اگر ادائیگی بہت بڑے ہیں، تو انہوں نے مزید کہا کہ ایک اور آمدنی کمانے والا قرض دہندہ آپ کو منظور کرنے میں مدد کرسکتا ہے.

بہتر کریڈٹ: ایک اضافی قرض دہندہ بھی اس کی مدد کر سکتا ہے کہ اس کے پاس اعلی کریڈٹ سکور ہو. قرض دہندہ قرضوں پر قرض دینے اور وقت کی ادائیگی کرنے کی طویل تاریخ کے ساتھ قرض لینے والوں کو قرض دینا پسند کرتے ہیں. اگر آپ اپنے قرض کی درخواست پر مضبوط کریڈٹ کے ساتھ قرض دہندہ شامل کرتے ہیں، تو آپ کو منظوری دینے کا بہتر موقع ملے گا.

مزید اثاثہ جات: مشترکہ قرض دہندہوں کو میز پر اثاثہ بھی لے جا سکتا ہے. مثال کے طور پر، وہ کافی کم ادائیگی کے لئے اضافی نقد فراہم کرسکتے ہیں. یہ خاص طور پر مددگار ہے جب قرض دہندگان کو غیر قرض دہندگان سے "تحفے" کی حوصلہ افزائی، جیسے ہی رہنما قرضوں کے ساتھ. ایک اضافی قرض دہندہ بھی وعدہ کرتا ہے کہ وہ قرض محفوظ کرنے کے لۓ خود مختار ہیں.

مشترکہ ملکیت: کچھ معاملات میں، یہ صرف قرض دہندگان کے لئے مشترکہ طور پر لاگو کرنے کے لئے سمجھتا ہے. مثال کے طور پر، ایک شادی شدہ جوڑی تمام اثاثوں (اور قرضوں) کو مشترکہ ملکیت کے طور پر دیکھ سکتے ہیں. وہ اس میں ہیں، بہتر یا بدتر کے لئے.

مشترکہ قرض بمقابلہ Co-Signing

مشترکہ قرضوں اور کاسمیٹک قرضوں کے ساتھ، ایک اور شخص آپ کو قرض کے لئے اہتمام کرنے میں مدد کرتا ہے. وہ دوبارہ ادائیگی کے لئے ذمہ دار ہیں (بنیادی قرض دہندہ کے ساتھ)، اور قرض قرض کے لئے ہک پر ایک اضافی قرض دہندہ یا دستخط ہے تو بینک قرض دینے کے لئے تیار ہیں.

یہ بنیادی مساوات ہے: قرض کے لئے دونوں کاسمینسر اور شریک قرض دہندہ 100 فیصد ذمہ دار ہیں. تاہم، مشترکہ قرضوں کو مشترکہ قرضوں سے مختلف ہیں.

کاسمینٹ حقوق: ایک کاسمینجر ذمہ دار ہے، لیکن عام طور پر آپ کے پاس قرضے کے ساتھ خریدنے والے ملکیت کے حقوق نہیں ہیں. مشترکہ قرض کے ساتھ، ہر قرض دہندہ عام طور پر ہے (لیکن ہمیشہ نہیں) جو بھی آپ قرض کے ساتھ خریدتے ہو اس کا جزوی مالک. کاسمینٹر صرف مالک کے کسی بھی فوائد کے بغیر تمام خطرے کو لے لیتے ہیں. کاسمینجروں کو جائداد کا استعمال کرنے کا حق نہیں ہے، اس سے فائدہ، یا جائیداد کے بارے میں فیصلہ کرنے کا حق نہیں ہے.

تعلقات کے معاملات

مشترکہ قرض کے لۓ جب قرض لینے والوں کے درمیان تعلقات بہت اہم ہوسکتا ہے. کچھ قرض دہندہ ایسے افراد کو مشترکہ قرض جاری کرتے ہیں جو خون یا شادی کے ذریعہ ایک دوسرے سے متعلق ہیں. اگر آپ کسی اور کے ساتھ قرضہ لینا چاہتے ہیں تو، قرض دہندہ کے لئے تھوڑی مشکل تلاش کرنے کے لئے تیار رہیں. کچھ قرض دہندگان کو انفرادی طور پر انفرادی طور پر لاگو کرنے کے لئے ہر متعلقہ قرض دہندہ کی ضرورت ہوتی ہے- جس سے اسے بڑے قرضوں کے لۓ قابلیت ملتی ہے.

اگر آپ اپنے شریک قرضے سے شادی نہیں کر رہے ہیں تو، مہنگی جائیداد خریدنے یا قرض لینے سے قبل لکھنا میں معاہدے ڈالیں. جب لوگ طلاق پاتے ہیں تو، عدالت کی کارروائییں اثاثوں اور ذمہ داریوں کو تقسیم کرنے کا مکمل کام کرتی ہیں (اگرچہ یہ ہمیشہ کیس نہیں ہے). یہاں تک کہ اب بھی، ایک رہن سے کسی کا نام حاصل کرنا مشکل ہے. لیکن غیر رسمی علیحدگیوں کو طویل عرصے سے گھسیٹ کر اور زیادہ مشکل ہوسکتا ہے اگر آپ کے پاس کوئی واضح معاہدے نہیں ہیں.

کیا مشترکہ قرض ضروری ہے؟

یاد رکھو کہ مشترکہ قرض کا بنیادی فائدہ یہ ہے کہ آمدنی کو یکجا اور درخواست دینے کے لئے مضبوط کریڈٹ پروفائل شامل کرکے قرض کے لئے کوالیفائٹ کرنا آسان ہے. آپ کو مشترکہ طور پر لاگو کرنے کی ضرورت نہیں ہوسکتی ہے اگر ایک قرض دہندہ انفرادی طور پر قابض ہوسکتا ہے. آپ دونوں (یا آپ سب، اگر دو سے زائد ہیں) ادائیگیوں میں پچاس بھی ہوسکتے ہیں یہاں تک کہ اگر صرف ایک شخص سرکاری طور پر قرض حاصل کرے. آپ اب بھی مالک کا نام ملکیت پر رکھنا ممکن ہوسکتا ہے - یہاں تک کہ اگر مالکوں میں سے ایک قرض کے لئے لاگو ہوتا ہے.

کافی قرضے کے لۓ، کسی شخص کے لئے یہ ممکن ہے کہ دوسرے قرض دہندگان کے بغیر منظور نہ ہو. مثال کے طور پر، ہوم قرض، اس طرح کی ادائیگی کی ضرورت ہوسکتی ہے کہ ایک شخص کی آمدنی قرض دہندہ کے قرضے سے آمدنی کے اخراجات کو پورا نہیں کرے گی. قرض دہندگان کو غیر قرض دہندگان سے بھی کم ادائیگی میں حصہ لینے میں مشکلات ہوسکتے ہیں. لیکن ایک بڑی ادائیگی میں پیسے بچانے کے لۓ کئی طریقوں سے بچا سکتا ہے، لہذا یہ مشترکہ قرض دہندہ کو شامل کرنے کے قابل ہوسکتا ہے:

• آپ کم قرضے لگاتے ہیں، اور آپ کو چھوٹے قرض کے توازن پر دلچسپی میں کم خرچ کرتے ہیں.
• آپ کا قدر تناسب (یا کم خطرناک قرض) کے لئے بہتر قرض ہے، لہذا آپ کو بہتر شرح اور زیادہ مصنوعات تک رسائی حاصل ہوسکتی ہے.
• آپ نجی رہنما انشورنس (پی ایم آئی) ادا کرنے سے بچنے کے قابل ہوسکتے ہیں.

ذمہ داری اور ملکیت

مشترکہ قرض (یا نہیں) کا استعمال کرنے کا فیصلہ کرنے سے پہلے، آپ کے حقوق اور ذمہ داریاں کیا ہیں کی جانچ پڑتال کریں. مندرجہ ذیل سوالات کے جوابات حاصل کریں:

• ادائیگی کرنے کے لئے کون ذمہ دار ہے؟
• ملکیت کون مالک ہے؟
• میں قرض سے کیسے نکل سکتا ہوں؟
• اگر میں اپنا حصہ فروخت کرنا چاہتا ہوں تو کیا ہوگا؟
• اگر ہم میں سے ایک مر جائے تو جائیداد کی کیا ہو گی؟

ہر چیز پر غور کرنے کے لئے کبھی بھی مذاق نہیں ہے جو غلط ہوسکتا ہے، لیکن حیرت سے لے کر بہتر ہوتا ہے. مثال کے طور پر، ریاست کی ملکیت کے لحاظ سے مختلف ملکیت کا علاج کیا جاسکتا ہے جس میں آپ رہتے ہیں اور آپ کی ملکیت کس طرح ہے.اگر آپ ایک رومانٹک پارٹنر کے ساتھ ایک گھر خریدتے ہیں تو آپ دونوں کو آپ کی موت پر گھر جانے کے لۓ دوسرے علاقائی قوانین یہ کہہ سکتے ہیں کہ جائیداد کا دارالحکومت ہے. دوسری صورت میں کہنے کے لئے جائز دستاویزات کے بغیر، مقتول کا خاندان آپ کے شریک مالک بن سکتا ہے.

قرض سے باہر نکلنا بھی مشکل ہوسکتا ہے (اگر آپ کے تعلقات ختم ہوجائے تو، مثال کے طور پر). آپ اپنے آپ کو صرف قرض سے دور نہیں کر سکتے ہیں- یہاں تک کہ اگر آپ کے شریک قرضے کو آپ کا نام نکالنا چاہے. قرض دہندہ مشترکہ درخواست پر مبنی قرض کی منظوری دے دی ہے، اور آپ ابھی تک قرض کی ادائیگی کے لۓ 100 فیصد ذمہ دار ہیں. زیادہ تر مقدمات میں، آپ کو قرض واپس کرنے یا اسے مکمل طور پر ادا کرنے کی ضرورت ہے تاکہ وہ آپ کے پیچھے رکھیں. یہاں تک کہ ایک طلاق کے معاہدے میں بھی کہا جاتا ہے کہ ایک شخص کو دوبارہ ادائیگی کے ذمہ دار نہیں ہوگا، قرض کی وجہ سے تقسیم نہیں ہوسکتا ہے (یا کسی کے نام کو ہٹا دیا جائے گا).