ذمہ داری انشورنس

بزنس ایسوسی ایٹس، گاہکوں، گاہکوں اور دوسری تیسری جماعتوں کے ذریعہ دائر کردہ قوانین سے خود کو بچانے کے لئے کاروبار ذمہ دار انشورنس کی ضرورت ہوتی ہے. ایک مقدمہ بہت مہنگا ہوسکتا ہے. اگر ایک کمپنی کی مدد کی جاتی ہے تو، ذمہ داری انشورنس کاروبار کے بقا اور تحلیل کے درمیان فرق کا مطلب ہے.

معاوضہ اور دفاع

ذمہ داری اور دفاع کے ساتھ منسلک دو قسم کے اخراجات کا احتساب انشورنس کا احاطہ کرتا ہے.

معاوضہ کوریج مدعی کو ادا کردہ نقصانات یا مکانات پر لاگو ہوتا ہے. یہ کوریج ایک حد تک ہے، جیسے $ 1 ملین. آپ کی پالیسی کی حد تک استعمال ہونے کے بعد آپ کا ادارے نقصانات یا رہائشیوں کے لئے ادائیگی کرنا بند کردیں گے.

دفاعی کوریج آپ کے دعوی کی تحقیقات کی قیمت پر لاگو ہوتا ہے اور آپ کے خلاف مقدمہ کے خلاف دفاع کرتی ہے. اس میں اخراجات بھی شامل ہیں جو آپ کے ادارے گواہی دیتا ہے، گواہوں کو منظم کرتے ہیں، اور آپ کے دفاع میں گواہی دینے کے لئے ماہرین کو ملازمت دیتے ہیں. اس میں آپ کے دفاع کے لۓ ایک اٹارنی کا الزام بھی شامل ہے. اٹارنی انشورنس کی طرف سے ملازمین یا باہر کی فرم سے ملازم ہوسکتا ہے. زیادہ تر (لیکن تمام نہیں) ذمہ داری کی پالیسییں لامحدود دفاعی کوریج فراہم کرتی ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ جب تک آپ کا دعوی حل نہیں ہوتا ہے تو آپ کا انشورٹری آپ کی حفاظت کا خرچ ادا کرے گا.

تین بنیادی اقسام ذمہ دار انشورنس جو کاروبار کی ضرورت ہو سکتی ہے: عام ذمہ داری، چھتری ذمہ داری، اور پیشہ ورانہ ذمہ داری انشورنس.

عمومی ذمہ داری انشورنس

عموما تمام کاروبار عام ذمہ داری انشورنس کی ضرورت ہوتی ہے.

یہ کوریج کچھ عام قسم کے دعوے یا سوٹ کے خلاف کاروبار کی حفاظت کرتا ہے. اس میں تین اقسام کی کوریج شامل ہے:

• جسمانی نقصان اور پراپرٹی نقصان کی ذمہ داری
• ذاتی اور اشتھاراتی نقصان کی ذمہ داری
• طبی ادائیگی

یہ احاطہ اکثر عموما کوریج اے، کوریج بی اور کوریج سی نامزد کیا جاتا ہے.

جسمانی نقصان اور پراپرٹی نقصان کی ذمہ داری

جسمانی چوٹ یا جائیداد کے نقصان کے لئے آپ کے فرم کے خلاف دعوے کی سزا اور پراپرٹی نقصان کی ذمہ داری (کوریج اے) دعوے یا سوٹ پر لاگو ہوتا ہے. اس کے دعوی کا احاطہ کرتا ہے کہ آپ کی کمپنی کی غفلت نے ایک واقعہ (حادثے) کو روک دیا جس نے دعوی کیا کہ جسمانی چوٹ یا املاک کو نقصان پہنچے.

کوریج اے وسیع ہے. اس سے زیادہ جسمانی چوٹ یا جائیداد کے نقصان کے دعووں پر مشتمل ہوتا ہے، ان کے علاوہ، جو ایک علیحدگی کے تابع ہیں.

جسمانی نقصان اور پراپرٹی کی نقصان ذمہ داریاں مندرجہ ذیل میں شامل ہیں:

• پرائمری ذمہ داری: آپ کے غفلت سے باہر جسمانی چوٹ یا جائیداد نقصان پہنچا ہے جو آپ کے احاطے پر ہوتا ہے. مثال کے طور پر، آپ کے اسٹور میں ایک گلی دار فرش پر ایک کسٹمر سلپس اور گر جاتا ہے، اس کے ٹانگ کو زخمی کر دیا جاتا ہے.
• آپریشنز ذمہ داری: جسمانی چوٹ یا جائیداد کی نقصان کو پورا کرتا ہے جو آپریشن سے باہر نکلتا ہے جسے آپ اپنے احاطے سے دور کرتے ہیں. مثال کے طور پر، آپ ایک گاہک کے دفتر میں کمپیوٹر کا سامان انسٹال کر رہے ہیں جب آپ نے آٹھویں اثاثے پر دستک کر جب آرٹ ورک کا ایک ٹکڑا توڑ دیا.
• معاہدے کی ذمہ داری: کسی دوسرے کے خلاف ممکنہ قوانین کے لئے ایک معاہدہ کے تحت ذمے دار ذمہ داریاں مہیا کریں. مثال کے طور پر، آپ کی تعمیر کے لۓ آپ کو آپ کے مالک کے خلاف کسی بھی قواعد و ضوابط کی ذمہ داری قبول کرنے کی ضرورت ہوتی ہے جو آپ کی عمارت کے غریب استعمال سے پیدا ہو.
• ٹھیکیداروں کے اعمال کے لئے ذمہ داری: خود مختار ٹھیکیداروں کی جانب سے آپ کو ملازمت کی عدم غفلت کے لئے اپنے غیر قانونی ذمہ داری کو پورا کریں.
• پروڈکٹ ذمہ داری: تیسرے فریقوں کے دعوی کو احاطہ کرتا ہے کہ الزام لگایا جارہا ہے کہ آپ کی مصنوعات یا فروخت غلط ہے، اور جسمانی چوٹ یا جائیداد کی نقصان کو برقرار رکھنا پڑتا ہے.
• مکمل کام کی ذمہ داری: تیسرے فریقوں کے دعوی کو احاطہ کرتا ہے جس کا دعوی ہے کہ آپ نے مکمل کام کیا ہے وہ غلط ہے، اور انہیں جسمانی چوٹ یا املاک کو نقصان پہنچایا ہے.

ذاتی اور اشتھاراتی نقصان کی ذمہ داری

ذاتی اور اشتہاری نقصان کی ذمہ داری دوسروں کو چوٹ پہنچا ہے جو احاطہ کرتا ہے. کوریج اے کے برعکس، کوریج بی جسمانی چوٹ کے مقابلے میں مالی نقصان پر لاگو ہوتا ہے. ایک چوٹ صرف احاطہ کرتا ہے اگر ذاتی اور تشہیر کی چوٹ کی تعریف میں درج سات قسم کی جرائم میں سے ایک کی وجہ سے. پوشیدہ جرموں میں ایسی کارروائییں جیسے لبرل، بدمعاش اور جھوٹے گرفتاری شامل ہیں. یہ عمل جان بوجھ کر ٹورز ہیں، جان بوجھ کر کام کرتا ہے جو غیر معمولی چوٹ کا نتیجہ ہے.

کوریج بی میں آپ کے کاروبار کی تشہیر کے دوران آپ کو کچھ مخصوص جرم شامل ہیں. مثال کے طور پر، یہ آپ کے اشتہار میں ان کی مصنوعات کو تنازعہ کے الزام میں دیگر فرموں کے دعوی کا احاطہ کرتا ہے.

طبی ادائیگی کی کوریج

کوریجز A اور B کے برعکس، میڈیکل ادائیگی کی کوریج (کوریج سی سی) تیسری پارٹی کے قوانین کا احاطہ نہیں کرتا. بلکہ، ان افراد کی طرف سے خرچ ہونے والے طبی اخراجات کا احاطہ کرتا ہے جو آپ کے گھر پر یا ایک آفس کے علاقے میں موجود ہیں. ان اخراجات کو غلطی کے بغیر احاطہ کرتا ہے. یہ ہے، زخمی جماعتوں کو اس بات کی تصدیق نہیں کی جاسکتی ہے کہ آپ اپنی پالیسیوں کے تحت ادائیگیوں کے لۓ ان کی زخمییاں قبول کر سکتے ہیں.

طبی ادائیگی کی کوریج کا مقصد زخمی گاہکوں اور دوسری تیسری جماعتوں کے قوانین کو روکنے کے لئے ہے. حد کی حد عام طور پر کم ہے، جیسے $ 10،000.

تجارتی چھت کی پالیسیوں

ایک تجارتی چھتری ایک قسم کی ذمہ داری کی پالیسی ہے جو دو افعال پر کام کرتا ہے. سب سے پہلے، یہ اضافی حد تک فراہم کرنے کے لۓ اضافی کوریج کے طور پر کام کرتا ہے. آپ کی چھت پر حدود اپنی بنیادی ذمہ داری کی پالیسی پر حد تک کے بعد لاگو ہوتے ہیں. دوسرا، ایک چھتری آپ کی بنیادی ذمہ داری کی پالیسیوں کے مقابلے میں وسیع کوریج پر منحصر ہے. یہ ہے کہ، اس میں شامل ہیں کہ آپ کی بنیادی پالیسیوں کی طرف سے فراہم نہیں کی جاتی ہے.

ایک چھتری آپ کی کمپنی کو بڑے نقصان سے بچاتی ہے جو دوسری صورت میں آپ کی فرم کو تباہ کر سکتی ہے.مثال کے طور پر، آپ کے اسٹور میں گرنے کے بعد بچے کو سنگین سر کی چوٹ پہنچتی ہے. انہوں نے ایک ہفتے میں ہسپتال میں بہتری کی دیکھ بھال میں خرچ کیا ہے. اس کے والدین نے آپ کی کمپنی جسمانی چوٹ کے لئے مقدمہ جاری کیا ہے، اور یہ دعوی $ 1.5 ملین ڈالر کے لئے آباد ہے. تصفیہ رقم آپ کی عام ذمے داری پالیسی پر $ 1 ملین سے زائد ہر وقت کی حد سے زیادہ ہے. چھتری کی غیر موجودگی میں، آپ کی فرم میں $ 500،000 سے زیادہ جیب نقصان کا سامنا کرنا پڑے گا.

عموما تمام چھتری کی پالیسیوں کو آپ کی بنیادی عام ذمے داری کی پالیسی پر اوپر اور اوپر لاگو ہوتا ہے. اگر آپ کی کمپنی تجارتی آٹو ذمہ داری یا نرسوں کی ذمے داری کے لئے بیمار ہے تو، آپ کے چھتری میں ان کے احاطہ بھی شامل ہیں. کچھ چھتوں میں خود بیمار رکنیت (SIR) شامل ہیں. ایک سی آئی آئی عام طور پر دعووں پر لاگو ہوتا ہے جو آپ کی چھتری سے متعلق ہے لیکن بنیادی انشورنس کی طرف سے احاطہ نہیں کیا جاتا ہے.

چھتری کی خریداری کرتے وقت، ذہن میں رکھو کہ پالیسیاں بڑے پیمانے پر مختلف ہوتی ہیں. کچھ دوسروں کے مقابلے میں وسیع کوریج فراہم کرتے ہیں. کچھ احاطہ جات کو خارج کرسکتے ہیں، مثلا شراب ذمہ داری، جو آپ کی بنیادی پالیسی میں شامل ہیں. اگر آپ کی پالیسی کی زبان کی تعریف کرنے میں مدد کی ضرورت ہو تو، مدد کے لئے اپنے ایجنٹ یا بروکر سے پوچھیں.

غلطیاں اور معطل ذمہ داری

اس کے نام سے پتہ چلتا ہے کہ غلطیاں اور اخراجات کی ذمہ داری انشورنس کے دعوی کا احاطہ کرتا ہے جو دوسروں کو خدمات فراہم کرنے کے لۓ غفلت سے متعلق اعمال، غلطیوں یا کاروبار کے ذریعہ انجام دیا جاتا ہے. غلطیاں اور خالی (ای ای او) ذمہ داری کو پیشہ ورانہ ذمہ داری بھی کہا جاتا ہے.

ای ای او اے انشورنس کا دعوی ہے کہ جسمانی چوٹ یا جائیداد کے نقصان سے بجائے مالی نقصان کے لئے معاوضہ طلب کریں. کوئی کمپنی جو مشورہ دیتا ہے یا خدمت انجام دیتا ہے اسے اس کوریج پر غور کرنا چاہئے. مثال کے طور پر اکاؤنٹنگ اداروں، کنسلٹنگ کمپنیوں، انجینئرنگ فرموں، آرکیٹیکچرل فرموں، اور ویب سائٹ کے ڈیزائن کمپنیوں ہیں. ای ای او پالیسیوں کو اکثر دعوے کی بنا پر بنیاد پر لاگو ہوتا ہے.

کئی ای ای او اے انشورنس مخصوص کاروباری اداروں کے لئے تیار پالیسیوں پیش کرتے ہیں. مثال کے طور پر، اکاؤنٹنگ فرم اکاؤنٹنٹس ای & او انشورنس خرید سکتے ہیں. ایک انجینئرنگ یا آرکیٹیکچرل فرم آرٹائٹس اور انجینئرز ای ای او او انشورنس خرید سکتے ہیں. ایک ڈاکٹر ڈاکٹروں کو پیشہ ورانہ (یا طبی کفارہ) انشورنس خرید سکتے ہیں. کچھ انشورنس متفرق پیشہ ورانہ ذمہ دار انشورنس کا نام "کشش کوریج" پیش کرتے ہیں. یہ کوریج بہت سے قسم کے کاروباری اداروں کو بیمار کرنے کے لئے استعمال کیا جا سکتا ہے جو پیشہ ور ذمہ داری سے نمٹنے کے لۓ ہے.

مینجمنٹ ذمہ داری انشورنس

بہت سے کمپنیاں ای ا او ای کے احاطے کے ایک گروپ خریدتے ہیں جو اکثر مدیریت ذمہ داری انشورنس کے طور پر بھیجا جاتے ہیں. اس قسم میں مندرجہ ذیل شامل ہیں:

• ڈائریکٹرز اور افسران (ڈی اینڈ او) ذمہ داری: کارپوریٹ افسران یا ڈائریکٹروں کے خلاف دعوے کا احاطہ کرتا ہے (اگر وہ کمپنی کی طرف سے معاوضہ نہیں کی جاتی ہیں) کارپوریشن کی جانب سے اپنے فرائض انجام دینے میں غلطی یا ناکام ہونے کے لۓ دعوی کرتے ہیں. اس کے علاوہ، کارپوریشن کے خلاف دعوے کا احاطہ کرتا ہے جو ڈائریکٹروں اور افسران کے اعمال کے لئے اپنی وابستہ ذمہ داری سے پیدا ہوتا ہے. مخصوص قسم کے کاروباری اداروں کے لئے خصوصی پالیسییں دستیاب ہیں. مثال کے طور پر، نجی کمپنیوں کو نجی کمپنی ڈی او او کوریج کی خریداری کر سکتی ہے.
• روزگار کے طریقوں کی ذمہ داری: ملازمتوں سے متعلق ملازمت سے متعلقہ دعویوں کو امتیازی سلوک، غلطی سے روکنے، اور ہراساں کرنے کے الزامات کا دعوی کرتے ہیں.
• نفسیاتی ذمہ داری: اس طرح کے منصوبوں کو مدنظر کرتے ہوئے غلط استعمال یا ناکام ہونے کے لئے ملازمت کے فوائد کے خلاف دعوی کا احاطہ کرتا ہے.