6 بچت کے قواعد و ضوابط آخری بچت بنانے کے لئے

آپ کو ریٹائرمنٹ آمدنی کی ضرورت ہے. سوال یہ ہے کہ آپ ہر سال کتنے پیسے نکالیں گے؟ آپ اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ آپ اپنے اکاؤنٹ کو بھی تیز نہیں کرتے. جواب کا تعین ایک محفوظ واپسی کی شرح کی طرف سے مقرر کیا جاتا ہے.

ایک محفوظ واپسی کی شرح پیسے کا تخمینہ حصہ ہے جس میں آپ ہر سال آپ کی سرمایہ کاری سے لے سکتے ہیں جبکہ کافی اصول چھوڑتے ہیں کہ فنڈز آپ کی پوری زندگی کے لئے آخری ہیں - یہاں تک کہ اگر آپ ایک وقت کے دوران ریٹائر ہو، جہاں معیشت اور / یا اسٹاک مارکیٹ نہیں ہے. اچھا جا رہا ہے.

مثلا، اگر آپ ہر $ 100،000 کے لئے $ 4،000 خرچ کرتے ہیں تو آپ کو 4 فی صد کی ابتدائی واپسی کی شرح ہوگی. روایتی حسابات کا کہنا ہے کہ یہ واپسی کی شرح صحیح ہے؛ آپ ہر سال آپ کی سرمایہ کاری کے تقریبا 4 فیصد خرچ کر سکتے ہیں اور اکثر امکانات پیسہ سے باہر نہیں چلتے ہیں.

تاہم، اگر آپ تھوڑا سا زیادہ دور کرنا چاہتے ہیں، تو اس میں سے چھ قوانین ہیں جو آپ پیروی کر سکتے ہیں اس سے آپ کو ریٹائرمنٹ کی آمدنی میں اضافہ کرنے کا سب سے بڑا امکان ملے گا. اگر آپ ان قواعد پر عمل کرتے ہیں تو آپ اپنے ابتدائی پورٹ فولیو کی قدر کے 6-7 فیصد کے طور پر زیادہ سے زیادہ واپسی کی شرح حاصل کرنے میں کامیاب ہوسکتے ہیں، مطلب ہے کہ آپ $ 6،000 $ - $ 7،000 ہر سال واپس لے سکتے ہیں، ہر $ 100،000 کے لئے آپ نے سرمایہ کاری کی ہے. یہ یقینی بات نہیں ہے. اگر آپ ان قوانین کو استعمال کرنے جا رہے ہیں، تو آپ کو لچکدار ہونا پڑے گا؛ اگر چیزیں ٹھیک نہیں رہتی ہیں تو آپ کو کچھ ایڈجسٹمنٹ بنانا پڑتا ہے اور بعد میں کم کرنا پڑتا ہے.

چھ ہٹانے والے قواعد

آپکے پورٹ فولیو کو اعلی واپسی کی شرح فراہم ہوگی جب مارکیٹ میں آمدنی کا تناسب کم قیمت ہے.

آمدنی کے تناسب کی قیمت (پی / ای تناسب) ایک ایسا آلہ ہے جو سٹاک مارکیٹ کے مستقبل میں طویل مدتی واپسیوں (15 سالہ سائیکلوں) کا اندازہ کرنے کے لئے استعمال کیا جا سکتا ہے.

برائے مہربانی نوٹ کریں: یہ مختصر مدت کے اسٹاک مارکیٹ کی واپسی کی پیشکش میں بہت مفید نہیں ہے.

ریٹائرمنٹ کے لئے، مارکیٹ کے پی / ای تناسب صحیح آغاز کی واپسی کی شرح کا تعین کرنے میں استعمال کیا جا سکتا ہے؛ ایک رقم جو محفوظ طریقے سے ہر سال واپس لے جایا جا سکتا ہے، اگلے سال کی واپسیوں کی افادیت کے ساتھ اضافہ کرنے کی صلاحیت کے ساتھ.

• جب اسٹاک مارکیٹ (ایس اینڈ پی 500) سے کم 12 ہے، تو مطالعہ وقت کی مدت کے لحاظ سے محفوظ واپسی کی شرح 5.7 فیصد سے 10.6 فیصد تک پہنچ جاتی ہے.
• جب اسٹاک مارکیٹ کی پی / ای تناسب 12-20 کی حد میں ہے تو، وقت کی مطالعہ کی مدت کے لحاظ سے، محفوظ واپسی کی شرح 4.8 فیصد سے 8.3 فیصد تک پہنچ جاتی ہے.
• جب اسٹاک مارکیٹ کے پی / ای تناسب 20 سے زائد ہے تو، وقت کی مطالعہ کی مدت کے مطابق محفوظ واپسی کی شرح 4.4 فیصد سے 6.1 فی صد کی حد تک ہوتی ہے.

یاد رکھنا نقطہ، اگر آپ اسٹاک مارکیٹ میں کم P / E تناسب رکھتے ہیں، تو آپ ریٹائر ہو جائیں گے، آپ کے پورٹ فولیو کو ممکنہ طور پر کسی بھی شخص کے مقابلے میں کسی شخص سے زیادہ سے زیادہ آمدنی کی مدد ملے گی جس کی وجہ سے مارکیٹ میں اعلی پی / ای تناسب ہوتا ہے.

مقررہ آمدنی پر مساوات کا صحیح تناسب رکھیں لہذا آپ کی ریٹائرمنٹ آمدنی میں افراط زر کے ساتھ رفتار برقرار رکھی جا سکتی ہے.

خاص طور پر، آپ کے پورٹ فولیو میں کم از کم ایکوئٹی کی نمائش 50 فی صد اور 80 فی صد کی زیادہ سے زیادہ ایکوئٹی نمائش ہونا ضروری ہے.

اگر آپ اس حد سے کہیں زیادہ دور ہو جاتے ہیں تو، آپ پیسے سے باہر چلنے کا خطرہ چلاتے ہیں. اقوام متحدہ میں بہت زیادہ، اور مستحکم مارکیٹوں کو بدترین وقت میں آپ کو ڈرا سکتا ہے. فکسڈ آمدنی اور آپ کے ریٹائرمنٹ آمدنی میں بہت زیادہ افراط زر کے ساتھ رفتار نہیں رکھتا.

کثیر اثاثہ کلاس پورٹ فولیو کا استعمال کریں آپ کی واپسی کی شرح کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لئے.

ایک متوازن کھانے کی طرح ایک کثیر اثاثہ کلاس پورٹ فولیو کی تعمیر کا سوچیں. مثال کے طور پر، مثال کے طور پر، سٹیک، کیکڑے، اور بچے کے پیچھے کی ریبوں کی شاندار رات کے کھانے پر بیٹھا. اگرچہ مختلف قسم کا کھانا ہے، یہ اچھی طرح متوازن نہیں ہے.

سرمایہ کاری کی دنیا میں، فوڈ گروپوں کے بجائے، آپ کے اثاثوں کی کلاسیں ہیں. ایک متوازن پورٹ فولیو پر مشتمل ہے، کم سے کم، مندرجہ ذیل اثاثوں کی ہر ایک کلاس کی طرف اشارہ: دونوں کی بڑی ٹوپیاں اور چھوٹے ٹوپی کی قسم (اسٹاک یا اسٹاک انڈیکس فنڈ)، بین الاقوامی ایکوئٹیس، اور مقررہ آمدنی دونوں کے ایوارڈز (نقد، سرٹیفکیٹ ذخائر اور بانڈز). ہر سال آپ کو اس پورٹ فولیو کو ہدف مکس میں دوبارہ بگاڑنا پڑے گا.

اگر آپ فنڈز اور / یا مالی مشیروں کا استعمال کرتے ہیں جو انڈیکس فنڊوں کے مقابلے میں زیادہ اخراجات ہیں، تو آپ کو زیادہ فیس آپ ادا کر رہے ہیں کے لئے اکاؤنٹس میں کم واپسی کی شرح لینے کی ضرورت ہوسکتی ہے.

ریٹائرمنٹ آمدنی کے لۓ لے لو ایک مخصوص، مقرر کردہ حکم میں.

جب آپ واپس لے جاتے ہیں تو، آپ کو ریٹائرمنٹ آمدنی ہر ایک قسم سے مخصوص طور پر آرہی ہے. نئے سرمایہ کار کے لئے، یہ قواعد پیچیدہ ہوسکتے ہیں. خیال کو آسان بنانے کے لئے، تین بالٹی تصویر.

1. بالٹی نمبر ایک نقد سے بھرا ہوا ہے؛ ایک سال کے قابل رہنے والے اخراجات کو پورا کرنا کافی ہے.
2. بالٹی نمبر دو کے اندر آپ اپنی مقررہ آمدنی سرمایہ کاری (کبھی کبھی بانڈ سیڑھی کہتے ہیں. ہر ایک پرت ایک سال کے قابل رہنے والے اخراجات کی نمائندگی کرتا ہے. ہر سال، ایک سال کی لاگت کی رقم "مقدار غالب"، اور "مقررہ آمدنی" ٹوکری سے چلتا ہے. "نقد" ٹوکری کے لئے. یہ آپ کو یقین ہے کہ آپ کے آنے والے اخراجات کو پورا کرنے کے لئے ہمیشہ ہاتھ پر کافی نقد رقم ہے.
3. تیسری بالٹی مساویوں کے ساتھ رم پر بھرا ہوا ہے. جب آپ اس سے زیادہ چلے جاتے ہیں تو آپ اکاؤنٹی بالٹی سے صرف پیسہ لے سکتے ہیں. کسی بہاؤ کا سال کسی سال ہے جب ایوارڈز اوسط ریٹائٹس سے اوپر ہیں؛ 12-15 فیصد سے زائد زیادہ سے زیادہ سالانہ آمدنی. ایک بہاؤ سال کے اختتام پر، آپ کو اضافی مساوات بیچتے ہیں اور مقررہ آمدنی اور نقد بالٹ کو بھرنے کے لئے آمدنی کا استعمال کرتے ہیں.

وہاں کئی سال ہوسکتے ہیں جہاں ایکوئٹی بالٹی زیادہ بہاؤ نہیں ہے. یہ نظم و ضبط کا سامنا کرنا پڑتا ہے کہ اس مقررہ آمدنی کو چھوڑنے کے لئے ٹھیک ہے اور ان سالوں کے دوران نقد بالٹ کم سطح تک پہنچ جائیں.بالآخر، ایک بہاؤ سال کے ساتھ آ جائے گا اور تمام بالٹیاں دوبارہ ہٹا دیں گی. اس قاعدہ کے بعد آپ کو آپ کی اپنی جذبات کا شکار بننے سے روکنے اور غیر منصفانہ وقت پر سرمایہ کاری کی فروخت سے روکنے کی کوشش ہوگی.

ان میں سے کئی قوانین جوناتھن گیوٹن کی طرف سے کئے گئے تحقیق کے ذریعہ تیار کیے گئے تھے. آپ اپنی مقرر کردہ آرڈر پر اضافی تفصیلات تلاش کرسکتے ہیں جن کی اثاثہ سب سے پہلے استعمال کرتے ہیں، ان کی ویب سائٹ پر فیصلہ شدہ قواعد اور زیادہ سے زیادہ ابتدائی ہٹانے کی قیمتوں کے عنوان میں. یہ مضمون پہلے مارچ 2006 میں جرنل آف مالی منصوبہ بندی کے معاملے میں شائع ہوا تھا.

ریٹائرمنٹ آمدنی تنخواہ میں کمی لے لو ریچھ مارکیٹوں کے دوران.

ریچھ مارکیٹوں کے دوران آپ کی مستقبل سے ریٹائرمنٹ کی آمدنی کو بچانے کے لئے حفاظتی نیٹ کے طور پر یہ حکمران کام کرتا ہے. جب آپ کی موجودہ واپسی کی شرح آپ کی ابتدائی واپسی کی شرح کے مقابلے میں 20 فی صد زیادہ ہے تو یہ شروع ہوتا ہے. الجھن لگتا ہے؟ اس اصول کی وضاحت کرنے کا بہترین طریقہ ایک مثال استعمال کرنا ہے.

سمجھوکہ آپ کے پاس $ 100،000 ہے اور آپ ہر سال 7 فیصد یا 7،000 ڈالر کو واپس شروع کرتے ہیں.

مارکیٹ کئی سالوں تک نیچے جاتا ہے اور آپ کے پورٹ فولیو قیمت اب $ 82،000 پر ہے. آپ کے موجودہ پورٹ فولیو کی قدر میں سے 8.5 فیصد کی واپسی اب $ 7،000 ہے. چونکہ آپ کی واپسی اب آپ کے پورٹ فولیو کے بڑے ٹکڑے کی نمائندگی کرتی ہے، اس "پۓ کٹ" کی حکمرانی میں کیک لگاتا ہے، اور کہتے ہیں کہ آپ کو اپنے موجودہ سال کی واپسی کو 10 فی صد کو کم کرنا ہوگا. اس مثال میں، آپ کی واپسی سال کے لئے $ 7،000 سے 6،300 ڈالر ہوگی.

بہت زیادہ حقیقی زندگی کی طرح، جہاں کچھ سال آپ کو بونس اور دیگر سالوں کی ادائیگی ہوتی ہے وہ تنخواہ کٹ کی ضرورت ہوتی ہے، اس اصول میں آپ کو اقتصادی حالات کو تبدیل کرنے کی ضرورت ہے.

جب اوقات اچھے ہیں، آپ اضافہ کرنے کے اہل ہیں.

یہ حتمی اصول زیادہ تر لوگوں کا پسندیدہ ہے. تنخواہ کٹوتی کے برعکس، اسے خوشحالی کی حکمرانی کہا جاتا ہے. یہ کہتے ہیں کہ جب تک پورٹ فولیو پچھلے سال میں مثبت واپسی کا سامنا کرنا پڑتا ہے، تو آپ اپنے آپ کو بڑھا سکتے ہیں.

آپ کی بڑھتی ہوئی تعداد میں آپ کی ماہانہ واپسی میں اضافہ ہوتا ہے جس میں صارفین کی قیمت انڈیکس (سی پی آئی) میں اضافے کے تناسب میں ہے. اگر آپ ہر سال $ 7،000 واپس لے رہے تھے، تو مارکیٹ میں مثبت واپسی ہوئی تھی، اور سی پی آئی 3 فیصد بڑھ گئی، پھر اگلے سال آپ $ 7،210 ڈالر واپس آئیں گے.

ان قوانین کے مطابق نظم و ضبط لیتا ہے. انعام اعلی ریٹائرمنٹ آمدنی ہے، اور خریداری کی طاقت کو برقرار رکھنے میں اضافہ کی صلاحیت ہے.

آپ کے پیسے کے بارے میں باخبر فیصلے کرنے کے لئے ضروری ہے. اگر یہ سرمایہ کاری "ممبو جمبو" بڑھتی ہے تو پھر ایک قدم پیچھے آتے ہیں، اور اس کے بارے میں ایک نئے کیریئر کے طور پر سوچتے ہیں. یہ نئی مہارت حاصل کرنے کا وقت لگتا ہے. یاد رکھیں، صحیح فیصلے آپ کو ریٹائرمنٹ آمدنی پیدا کرنے میں مدد ملے گی جو آخری ہو گی.

آپ کے اپنے ریٹائرمنٹ کی آمدنی کی منصوبہ بندی سے پہلے، آپ کو جتنا ممکن ہو سکے جاننے کا وقت لے لو. مزید جاننے کے لئے ان آن لائن سرمایہ کاری کلاسوں میں سے ایک کو آزمائیں. اگر آپ پیشہ ورانہ مشورہ طلب کرتے ہیں تو صرف ایک ہی مالیاتی مشیر سے یہ بات یقینی بناتی ہے کہ آپ اس علاقے میں تازہ ترین تحقیق سے واقف ہیں.