آپ کے لئے کونسا منصوبہ بہترین ہے: IRA یا 401 (k)؟

آپ IRA اور 401 (K) کے بارے میں سنا سکتے ہیں لیکن آپ کے مالی پورٹ فولیو کا کونسا حصہ ہونا چاہئے؟ چلو کچھ مالی حالات کی جانچ پڑتال کریں جو آپ پر لاگو ہوسکتے ہیں اور ہر ایک ٹیسٹ میں ڈالیں.

میں رہائش پذیری رہنما ہوں

کیونکہ 401 (ک) ایک ملازم سپانسر ریٹائرمنٹ منصوبہ ہے، آپ کو 401 (کی) منصوبہ کھولنے کے لۓ ایک کام کرنا ہوگا. اس قاعدہ کے 2 استثناء ہیں: سب سے پہلے، آپ خود کار طریقے سے ہیں. اگر آپ کسی کاروبار کا مالک ہیں تو، آپ آجر ہیں اور آپ کو 430 (K) سولو قائم کرسکتے ہیں جو خود کو شامل کرتا ہے. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. اس ویڈیو پر غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے.

دوسرا، آپ کے پاس پچھلے نرس سے 401 (کی) ہے اور اکاؤنٹ میں جاری رہا ہے. ماضی کا ملازم ابھی تک شراکت سے نہیں مل سکے گا لیکن زیادہ تر آپ کو اکاؤنٹس کھولنے کی اجازت دے گی.

ایک آر اے اے کی آمدنی کی آمدنی بھی ضروری ہے. اگر آپ کے پاس کوئی کام نہیں ہے تو اس میں شراکت کرنے کے چند طریقے موجود ہیں:

• ناقابل قابل اسٹاک اسٹاک کے اختیارات کا تعاقب:یہ ٹیکس قابل آمدنی کے طور پر شمار ہوتا ہے اور آپ کو IRA کھولنے کی اجازت دیتا ہے.
• تعدد ادائیگی: عام آمدنی کے طور پر ٹیکس قابل.
• اسکالرشپ اور فیلوشپس: اگر آپ ان کے لئے W2 فارم وصول کرتے ہیں تو یہ ٹیکس قابل آمدنی ہے.
• سست آمدنی: آپ اپنے شوہر کے آمدنی پر مبنی IRA میں شراکت داری بنا سکتے ہیں اگر آپ اپنے آپ کی آمدنی کم نہیں ہے لیکن شراکت کام کرنے والے شوہر کے عاید سے زیادہ نہیں ہوسکتی ہے.

میں ریٹائرمنٹ سے قبل منی تک رسائی چاہتا ہوں

تمام ٹیکس سے متعلق ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس آپ کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے کہ آپ کو عمر تک پہنچنے سے پہلے 59 فی صد تک پہنچنے سے پہلے تک رسائی حاصل نہیں ہوگی. فرض کرتے ہیں کہ آپ ان استثنا میں سے ایک میں نہیں گرتے، عام آمدنی کے ٹیکس کے ساتھ 10 فیصد جرمانہ فیس سے بچنے کا واحد طریقہ آپ کے 401 (ک) سے قرض لینے کے لۓ ہے. اگر آپ کے قرضے کی اجازت دیتی ہے تو آپ کے آجر کو کچھ اصول ملے گی.

ایک ہی اختیار ایک روتھ آئی آر اے ہے. کیونکہ آپ پیسے میں ٹیکس ادا کرتے ہیں اس سے پہلے کہ آپ پیسے کی ادائیگی یا ٹیکس کے لۓ جب بھی آپ چاہیں تو وہ پیسہ نکالنے کا ارادہ رکھتا ہے. جب تک آپ صرف شراکتوں کو واپس لے لیتے ہیں اور نہ ہی آپ پیسہ کماتے ہیں، آپ کے اخراجات ٹیکس فری ہیں. اگر آپ 59 ½ سے پہلے سرمایہ کاری کے فوائد واپس لے جائیں تو، 10 فیصد جرمانہ سمیت ابتدائی تقسیم قوانین بھی لاگو کریں گے.

میرا مین ریٹائرمنٹ بچت اکاؤنٹ

آپ کا بنیادی ریٹائرمنٹ بچت اکاؤنٹ سرمایہ کاری کے حدود کی وجہ سے 401 (k) ہونا چاہئے. اگر آپ 2018 کے لئے 50 سال سے زائد عمر کے ہوتے ہیں تو IRA کی زیادہ سے زیادہ 5،500 $ یا 6،500 ڈالر کی حد ہوتی ہے. اس سے ریٹائرمنٹ اینسٹ انڈے پیدا کرنا کافی نہیں ہے.

2018 میں، اگر آپ 50 سال کی عمر سے زیادہ ہو تو آپ 1801 $ یا 4،500 ($) یا $ 24،500 پر زیادہ سے زیادہ $ 18،500 میں شراکت کر سکتے ہیں. اگرچہ زیادہ تر لوگ پوری رقم میں حصہ نہیں لیں گے، اس سے آپ کو اس سطح پر شراکت دینے کی اجازت دیتی ہے جو آپ کو مقرر کرتی ہے. اپنے بچت کے مقاصد تک پہنچنے کے لۓ آپ کو جلدی شروع کرنا ہے.

میں فنڈز واپس لینے پر ٹیکس ادا کرنا نہیں چاہتا

فنڈز کی تقسیم پر ٹیکس کا علاج یہ ہے کہ اس کا کوئی سوال نہیں ہے کہ کس قسم کی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس آپ کے پاس دستیاب ہے. ایک روتھ آئی آر اے کے ساتھ آپ اکاؤنٹ میں شراکت کرتے وقت آپ ٹیکس ادا کرتے ہیں لیکن جب آپ بعد میں فنڈز واپس نہیں جاتے ہیں. کچھ کمپنیاں روتھ 401 (ک) پیش کرتے ہیں اور اسی طرح کام کرتا ہے. اگر وہ نہیں کرتے تو، آپ کمپنی کے میچ تک اپنے 401 (k) میں حصہ لے سکتے ہیں اور روتھ آر اے اے کو کھول سکتے ہیں اور زیادہ سے زیادہ اس اکاؤنٹ میں حصہ لیں گے.

میں پیسے میرا راستہ سرمایہ کاری کرنا چاہتا ہوں

اگر آپ ماہر ہنر مند سرمایہ کار ہیں، تو آپ شاید یہ پسند نہیں کریں گے کہ آپ کی کمپنی 401 (کی) صرف آپ کو ایک آر اے اے کے ساتھ آنے والے تقریبا لامتناہی اختیارات کے مقابلے میں منتخب کرنے کے لئے چند فنڈز فراہم کرے. کچھ کمپنیاں ان کے 401 (ک) کے ایک حصے کے لئے خود کو ہدایت کا اختیار پیش کرتے ہیں. اس صورت میں، آپ اپنی منصوبہ بندی کے قواعد پر منحصر ہے کہ آپ کو تقریبا کسی بھی چیز میں ان فنڈ کو سرمایہ کاری کر سکتے ہیں.

میں سرمایہ کاری کے بارے میں بہت نہیں جانتا

اس صورت میں، آپ 401 (ک) پسند کریں گے. ایک محدود تعداد میں سے منتخب کرنے کے لئے، اکاؤنٹ قائم کرنے کے لئے نسبتا آسان ہے. زیادہ تر آجروں نے ایک مشیر کے لۓ بھی انتظام کیا ہے تاکہ ملازمتوں کو ان کے اکاؤنٹ کے لئے موزوں فنڈز کو منتخب کرنے میں مدد ملے.

اگر آپ کو زیادہ سرمایہ کاری کا علم نہیں ہے تو، بنیادی طور پر سیکھنے کے لئے کچھ وقت لگے. کوئی بھی آپ کے مقابلے میں آپ کے پیسے کے بارے میں زیادہ پرواہ نہیں کرتا ہے لہذا آپ کو اپنے پیسے کے انتظام کے بارے میں کچھ اہم فیصلے کرنا پڑے گا. مالیاتی پیشہ ورانہ مشورے کی مشورت تلاش کرنے کا ارادہ ہے لیکن حتمی فیصلہ آپ پر ہوگا.

میں اپنی کمپنی کو اپنے شراکت سے ملنا چاہتا ہوں

ملازم ملاپ 401 (k) کا ایک اہم حصہ ہے. میچ کی شرائط آجر پر منحصر ہے لیکن تقریبا تمام صورتوں میں، ملازمت 401 (ک) میں ہوتا ہے.

اگرچہ غیر معمولی، اگرچہ کچھ چھوٹے ملازمین کو نرس کے ذاتی روتھ یا روایتی IRA میں شراکت مل سکتی ہے. کیونکہ 401 (K) ایک نگہداشت کے لئے مہنگا ہے، یہ زیادہ سرمایہ کاری مؤثر طریقہ ہوسکتا ہے لیکن کم سالانہ زیادہ سے زیادہ ایک ملازم اپنے ریٹائرمنٹ مقاصد تک پہنچنے کے لئے 401 (ک) کی ضرورت ہے. اکیلے ایک IRA کافی نہیں ہے.

میں اکاؤنٹ چاہتا ہوں کہ میرے شوہر سے زیادہ وقت چلیں جب میں دور دور ہوں

اسٹیٹ کی منصوبہ بندی ایک پیچیدہ کوشش ہے جو اکثر وکیل کی مدد کی ضرورت ہوتی ہے لیکن اکثر ریاستوں میں، آپ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس خود کار طریقے سے آپ کے خاوند کے پاس جائیں گے. تاہم، ہر مالی اکاؤنٹ سے آپ کو فائدہ اٹھانا ناممکن ہے. اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ نے کسی بھی پیچیدگی سے بچنے کے لئے کیا ہے. آپ اور آپکے خاوند کے لئے زیادہ اہم یہ ہے کہ ان اکاؤنٹس کے ٹیکس کے علاج کو سمجھنے کے لئے جو ختم ہو چکا ہے.بیشتر زندہ رہنے والی بیویوں کو یہ صرف اپنے اپنے IRA یا 401 (k) میں کسی بھی منسلک ٹیکس میں منتقل کردی جائے گی جب تک کہ وہ تقسیم نہ کرنا شروع کردیں.

محتاط رہیں. اگر آپ کو دور کرنے کے لئے 401 (k) اکثر کئی اختیارات کے ساتھ نہیں آتے ہیں. زیادہ سے زیادہ صورتوں میں، فنڈز آپ کو ایک لپیٹ میں رقم ادا کرنے کے لۓ آپ کے فائدہ مند ہیں. آپ کے لئے دستیاب اختیارات کے بارے میں معلومات حاصل کریں اور ان کے پاس تمام جائیداد کی منصوبہ بندی کے لئے قابل پیشہ ور پیشہ ورانہ مدد حاصل کریں.

میرے پاس سرمایہ کاری کرنے کے لئے بہت کم رقم ہے

اگر آپ کے پاس صرف 1 اکاؤنٹ پڑے گا، تو آپ کو 401 (ک) کی ضرورت ہوتی ہے کیونکہ اس سے زیادہ سے زیادہ سالانہ شراکت IRA سے زیادہ تین گنا زیادہ ہے. تاہم، متنوع ہونے کے لئے، یہ ممکن ہے کہ IRA اور 401 (k) دونوں کے لئے بہترین ہو. زیادہ خالص مالکان افراد ٹیکس مشورے کے لحاظ سے مناسب طریقے سے سرمایہ کاری کرنے میں مالیاتی مشیر سرمایہ کاری کی مدد کی ضرورت ہے.

میں اپنا ملازم اکاؤنٹ کو کنٹرول کرنے نہیں چاہتا

دونوں صورتوں میں، آجر آپ کے اکاؤنٹ پر کوئی کنٹرول نہیں ہے. اگرچہ 401 (کی) ایک ملازمت والے سپانسر شدہ منصوبہ ہے، آپ اکاؤنٹنگ کمپنی کے ذریعے اکاؤنٹ قائم کریں گے. اگر آپ اپنے موجودہ آجر کو چھوڑ دیں تو، 401 (ک) آپ کے ساتھ جاتا ہے. وہ آپ کے تعاون سے زیادہ نہیں ملیں گے لیکن اکاؤنٹ تمہارا ہے.

اے آر اے آپ کا اکاؤنٹ ہے اور آپ کی کمپنی میں شامل نہیں ہے. غیر معمولی معاملات میں وہ IRA میں شراکت دینے کی پیشکش کر سکتے ہیں لیکن ان کے اکاؤنٹ پر کنٹرول نہیں ہے.

اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا کہ آپ کس قسم کا ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ منتخب کرتے ہیں. یہ آپ کا ہے اور آپ کے آجر کو فنڈز پر کوئی کنٹرول نہیں ہے.

میں کونسا انتخاب کرنا چاہوں؟

ممکنہ طور پر 2 اکاؤنٹس کے درمیان سب سے اہم فرق سالانہ زیادہ سے زیادہ ہے. آپ اکیلے IRA کے ساتھ بڑی تعداد میں کافی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس نہیں بنا سکتے. کامیابی کے لۓ اپنے آپ اور آپکے خاندان کو قائم کرنے کیلئے آپ کو 401 (کی) کی اعلی شراکت کی حد کی ضرورت ہوتی ہے. تاہم، 401 (ک) کے ساتھ ساتھ آئی آر اے کو متنوع اور زیادہ سرمایہ کاری کا اختیار پیدا ہوتا ہے. دونوں اکاؤنٹس کو بہت مالیاتی معاوضہ ملتا ہے.